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¿Qué es y cómo funciona?

bancarrota

Y tenga en cuenta que algunas deudas (especialmente la deuda de préstamos estudiantiles) pueden no ser elegibles para ser eliminadas en bancarrota. Por lo tanto, asegúrese de comprender completamente en qué se está metiendo antes de comenzar el proceso.

¿Qué significan los números / tipos?

Hay dos tipos de bancarrota Capítulo 7 y Capítulo 13.

Capítulo 7

La bancarrota del Capítulo 7 es una liquidación de sus deudas, elimina la mayoría de sus deudas no garantizadas. Para las deudas liquidadas, no hay retorno para los acreedores. El Capítulo 7 se considera un proceso simple y directo.

El proceso puede demorar de tres a cuatro meses en completarse. Con el Capítulo 7, también obtiene protecciones legales. Por ejemplo, si alguien lo ha demandado, eso básicamente desaparece con otras deudas. Si su casa está siendo ejecutada, la ejecución hipotecaria se detiene, por lo que tiene tiempo para llegar a un acuerdo con el prestamista.

Debes calificar para el Capítulo 7 a través de la prueba de medios específicos de su estado. Un factor que califica es su ingreso. Si el ingreso de su hogar es de $ 85,000 pero el ingreso promedio de su estado es de $ 65,000, no pasa la prueba de medios y no califica para la bancarrota del Capítulo 7. Además de la prueba de medios, tampoco puede haber presentado el Capítulo 7 en los últimos seis años.

Un tribunal decide cuál de sus activos vender. Puede tener exenciones para artículos como su automóvil, casa y ahorros para la jubilación. Las exenciones son específicas del estado. Tenga en cuenta que su casa todavía puede venderse dependiendo de lo que debe y cuál es el valor de la casa. Espere que se liquiden todos los artículos de lujo, como un bote y una segunda casa.

Algunas deudas no se pueden cancelar, como impuestos, pensión alimenticia, manutención de niños y préstamos estudiantiles.

El Capítulo 7 permanecerá en su informe de crédito durante 10 años. Si bien aún puede solicitar crédito, es probable que sus tasas sean terribles. Pero la situación de cada persona es diferente. Algunas personas pueden recuperarse dentro de un año a un puntaje de crédito bastante bueno, lo que les permite obtener financiamiento para automóviles. El costo de presentar el Capítulo 7 es de $ 335.

Capítulo 13

El capítulo 13 es una quiebra de reorganización. Es un plan de pago forzado creado por el tribunal que dura de tres a cinco años. La mayoría son cinco años. Si quedan deudas después de cinco años, se cancelan.

El Capítulo 13 es para personas que tienen un ingreso pero que necesitan espacio con los acreedores. En otras palabras, necesitan acreedores para reducir los pagos, lo que permite al deudor ponerse al día.

Una ventaja del Capítulo 13 es que puede quedarse con su hogar. Cualquier ejecución hipotecaria que esté en proceso se detendrá en el Capítulo 13. A diferencia del Capítulo 7, las propiedades no se venden.

Las tarjetas de crédito / facturas médicas pueden ser canceladas.

Para ser elegible, debe tener ingresos regulares y deudas no garantizadas de menos de $ 394,725, y deudas garantizadas de menos de $ 1,184,200. La deuda tributaria (es decir, los impuestos a la propiedad), la manutención de los hijos y, nuevamente, los préstamos estudiantiles, pueden no ser elegibles. El costo de presentar el Capítulo 13 es de $ 310.

Si pierde algún pago mientras está en el plan, puede perder todas sus protecciones y los beneficios del plan. En ese caso, pasa por todos los problemas de declararse en bancarrota solo para regresar a donde estaba antes de presentar la declaración.

Los pagos del Capítulo 13 no se realizan directamente a los acreedores. En cambio, el deudor envía pagos a un mediador, quien luego envía los pagos a los acreedores. No hay contacto entre el deudor y los acreedores durante el plan de pago.

El Capítulo 13 permanecerá en su informe de crédito durante cinco años.

Para ambas quiebras, si decide utilizar un abogado de bancarrota, el costo puede variar desde unos pocos cientos de dólares hasta unos pocos miles de dólares.

¿Realmente puede ayudar?

Sí, suponiendo que tenga un plan para arreglar sus finanzas. Si no ve luz al final del túnel debido a una deuda agobiante, eliminar su deuda puede darle un nuevo comienzo. Sin embargo, si no tiene un ingreso o no tiene un plan para aumentar sus ingresos o crear un presupuesto, la bancarrota puede no ser de ayuda al final.

¿Qué pasa con los préstamos estudiantiles?

Desafortunadamente, la mayoría de las veces (lea el 99.999%) los préstamos estudiantiles no desaparecen cuando se declara en bancarrota. La única forma de deshacerse de los préstamos estudiantiles es en la situación en que causan dificultades indebidas al prestatario o sus dependientes. Las dificultades indebidas son difíciles de probar y solo un pequeño número de personas que se declaran en bancarrota logran descargar sus préstamos estudiantiles.

¿Por qué? Porque los préstamos federales para estudiantes tienen una variedad de planes de pago basados ??en los ingresos que podrían hacer que su pago mensual sea de $ 0 si tiene ingresos lo suficientemente bajos.

Si está discapacitado y no puede trabajar, puede obtener la cancelación de sus préstamos bajo Disability Discharge.

Y finalmente, hay muchos programas de condonación de préstamos estudiantiles para ayudar también.

En general, es extremadamente desafiante demostrarle a un juez que no puede calificar para algo para que sus pagos sean manejables.

Las excepciones notables aquí son los préstamos privados para estudiantes, que tienen una probabilidad mucho mayor de ser dados de alta.

Pensamientos finales

Declararse en bancarrota tiene sus ventajas si tiene un plan para cambiar la situación y no terminar donde comenzó.

Tenga en cuenta que las bancarrotas se convierten en registros públicos. Los empleadores y cualquier codeudor pueden ser notificados una vez que presente la solicitud. Deberá responder que sí en cualquier solicitud que le pregunte si alguna vez se declaró en bancarrota. Realmente es un evento que estará con usted de una forma u otra por el resto de su vida.

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