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¿Qué es una cuenta de ahorro de alto rendimiento? ¿Y cómo se obtiene uno?

¿Alguna vez has comprobado cuánto interés estás ganando por el dinero en tu cuenta bancaria? Si lo hiciera, probablemente se sorprendería y no en el buen sentido.

Esto se debe a que, cuando se trata de cuentas de ahorro tradicionales, apenas gana intereses. El rendimiento porcentual anual promedio nacional, de acuerdo con el Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC), es solo 0.09%.

Traducción: Si tuviera $ 1,000 en ahorros, ganaría unos míseros 90 centavos de interés en el transcurso de un año entero. (¡Y aún necesitaría una moneda de diez centavos para ordenar del menú en dólares!)

Últimamente, sin embargo, eso está cambiando. Cada vez más bancos han introducido cuentas de ahorro de alto rendimiento que presentan tasas exponencialmente mejores.

Aquí está lo que necesita saber sobre estas cuentas novedosas, además de cómo encontrar la correcta para usted.

¿Qué es una cuenta de ahorro de alto rendimiento?

Las cuentas de ahorro de alto rendimiento son similares a las tradicionales guardando cuentas, con una gran diferencia: ofrecen un porcentaje de rendimiento anual mucho más alto (APY).

Sus cuentas APY difieren de su tasa de interés porque también considera la frecuencia de capitalización (cuando gana intereses sobre su interés). La mayoría de las cuentas de ahorro se componen diariamente o mensualmente.

En pocas palabras, APY es lo que ganará cada año: una cuenta de $ 100 con 1% APY, por ejemplo, cerraría el año con $ 101. Cuanto más alto sea el APY, más dinero ganará.

Mientras que la mayoría de las cuentas de ahorro tradicionales tienen APY de menos de una décima parte del porcentaje, el nuevo cuadro de cuentas de ahorro de alto rendimiento ofrece APY de 2% o más, un aumento de 20 veces.

Definición de tasa variable de ahorro

Es importante tener en cuenta que los APY no son fijos. Entonces, incluso si se registra para una cuenta de ahorros que promociona un APY de 2.5% hoy, podría caer mañana. Es por eso que debe monitorear sus declaraciones cuidadosamente para mantenerse al tanto de las fluctuaciones APY.

Por qué debería importarle las cuentas de ahorro de alto rendimiento

Aunque puede parecer solo unos pocos puntos porcentuales, un APY ligeramente mayor puede marcar una gran diferencia con el tiempo.

Digamos que ha logrado reservar $ 10,000 para su fondo de emergencia (#nailedit). Como desea que el dinero sea fácilmente accesible, ha decidido mantenerlo en una cuenta de ahorros.

Aquí está el problema: no está seguro de en qué tipo de cuenta de ahorro debe depositar su efectivo. ¿Una cuenta tradicional en tu banco de la vieja escuela? ¿O una cuenta de alto rendimiento en una nueva empresa en línea?

Echemos un vistazo a los números.

Si su interés se capitaliza diariamente durante 10 años, aquí está cuánto acumularía:

  • Cuenta de ahorro tradicional (0.09% APY) = $ 90
  • Cuenta de ahorro de alto rendimiento (1.6% APY) = $ 11,720

¿Cómo funcionan las cuentas de ahorro de alto rendimiento?

Las cuentas de ahorro de alto rendimiento funcionan igual que las cuentas de ahorro tradicionales: deposita dinero, gana intereses y luego retira el dinero cuando lo necesita.

Debido a las regulaciones federales, solo puede retirar dinero hasta seis veces al mes pero eso es cierto para todo tipo de cuentas de ahorro.

Cuando se registra para una cuenta de ahorro de alto rendimiento, las únicas diferencias reales en su experiencia serán A) un APY más alto y B) la falta de sucursales físicas. Encontrará la mayoría de las cuentas de ahorro de alto rendimiento en bancos solo en línea, que tienen menos gastos generales y pueden transferirle los ahorros.

Ahorro de alto rendimiento vs. CD vs. Mercado de dinero

Ahorros de alto rendimiento frente a CD

Cuando deposita dinero en una cuenta de ahorro de alto rendimiento, puede retirarlo cuando lo desee.

Pero cuando deposita dinero en un certificado de depósito (CD), se compromete a mantenerlo allí durante un cierto período de tiempo entre varios meses y cinco años. Si necesita retirar el dinero antes, es probable que deba pagar una multa.

En el pasado, los CD tenían APY exponencialmente más altos que las cuentas de ahorro, que era lo que los hacía atractivos. Sin embargo, en comparación con las cuentas de ahorro de alto rendimiento, los CD no son tan impresionantes.

Por lo tanto, a menos que esté seguro de que no necesitará su dinero por un tiempo (o si está buscando una razón para bloquearlo), en su lugar recomendamos cuentas de ahorro de alto rendimiento.

Ahorros de alto rendimiento frente a fondos y cuentas del mercado monetario

En lugar de simplemente ganar intereses de su banco, los fondos y las cuentas del mercado monetario invierten en instrumentos altamente líquidos y de bajo riesgo, como CD y bonos del Tesoro de EE. UU.

  • Cuentas del mercado monetario generalmente vienen con rendimientos ligeramente más altos que las cuentas de ahorro de alto rendimiento y, como la mayoría de las cuentas de ahorro, están asegurados por la FDIC por hasta $ 250,000.
  • Fondos del mercado monetario son un poco más riesgosos, con un potencial de mayor rendimiento y no están respaldados por la FDIC.

Aunque los fondos del mercado monetario históricamente han generado mayores rendimientos (más riesgo = más recompensa), Lawrence Solomon, un planificador financiero certificado con Asesores Mercer, dice que ese no ha sido el caso en los últimos tiempos.

Irónicamente, en este momento puede obtener mejores rendimientos en cuentas de ahorro y del mercado monetario que con los fondos del mercado monetario, dice Solomon.

Cómo usar cuentas de ahorro de alto rendimiento

Según Peter M. Ferriello, un planificador financiero certificado con Mollot & Hardy, Inc. Asesores patrimoniales, las cuentas de ahorro de alto rendimiento son mejores para aquellos que buscan mantener los fondos en efectivo, posiblemente para usarlos como su fondo de emergencia, ya que recibirán una tasa de rendimiento más alta que la que obtendrían en su cuenta corriente.

Para crear su fondo de emergencia, configure un transferencia automática de su cuenta corriente Cada semana, dos semanas o cada mes, transfiera una cantidad establecida hasta que haya acumulado suficiente dinero para cubrir los gastos de tres a seis meses.

Luego, comience a canalizar los ahorros adicionales para la jubilación, la educación de sus hijos, etc., en cuentas de inversión que obtengan un mayor rendimiento. No seas como el milenio promedio, que tiene 65% de sus activos en efectivo (es decir, cuentas de ahorro), y está perdiendo rendimientos significativos a largo plazo.

La tasa real de rendimiento del efectivo no ha seguido el ritmo de la tasa de inflación a largo plazo, dice Solomon.

Entonces, para objetivos a largo plazo, recomienda invertir en el mercado, donde puede hacer crecer su dinero más rápido de lo que la inflación lo está reduciendo.

Cómo elegir una cuenta de ahorro de alto rendimiento

Aunque elegir una cuenta de ahorro de alto rendimiento no es muy diferente a elegir cualquier otra cuenta bancaria, aquí hay tres cosas a las que debe prestar atención:

    • Saldo o requisitos de gasto: Algunos bancos requieren que abra su cuenta con un cierto saldo, mantenga un saldo mínimo mensual, configure un depósito directo o gaste una cierta cantidad cada mes. Antes de registrarse, asegúrese de cumplir con estos requisitos. Mejor aún, busque una cuenta bancaria que no tenga ningún requisito, como Chime.
    • Matrícula: Para ayudarlos a dar cuenta de sus mayores APY, algunos bancos con cuentas de ahorro de alto rendimiento cobran tarifas de mantenimiento mensuales. Dado que las tarifas de cualquier tipo son poco convincentes, siempre recomendamos buscar un banco libre de comisiones.
    • Seguro: Su banco elegido debe estar respaldado por la FDIC. (Algunas cuentas de ahorro de alto rendimiento tienen ser criticado por no estar asegurado por la FDIC.)

Si no está seguro de cuál elegir, simplemente escuche a Riley Poppy, un planificador financiero certificado con Encender la planificación financiera: Les digo a mis clientes que sigan cuatro reglas básicas al elegir una cuenta: rendimiento seguro, líquido, gratuito y competitivo.