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¬ŅQu√© es una cuenta de administraci√≥n de efectivo?

¿Ha notado un aumento reciente en el número de "cuentas de administración de efectivo"?

Si el término es nuevo para usted, no está solo. Hace solo unas semanas me enteré de esto y son fascinantes. No son técnicamente cuentas bancarias. Las empresas que los tienen no son bancos. Por lo general, son algún otro tipo de compañía financiera, como un robo-asesor o corretaje, o incluso una compañía de refinanciación de préstamos estudiantiles.

Si no son cuentas bancarias, ¿qué son exactamente estas cosas?

¿Qué es una cuenta de administración de efectivo?

Los términos para cada cuenta pueden ser diferentes, pero la idea básica es la misma. Tiene una empresa que es la "cara" de la cuenta y un banco, o una serie de bancos, que proporcionan la cuenta bancaria real.

Lo que está obteniendo es una cuenta de Depósito de Barrido. Es operado por el Servicio de Barrido de Depósitos de la Red Asegurada (IND) y su efectivo se deposita periódicamente en sus cuentas bancarias. IND es administrado por Promontory Interfinancial Network, que es la misma compañía que administra CDARS.

CDARS significa Servicio de registro de cuenta de certificado de depósito. Es muy similar a una cuenta de administración de efectivo pero para certificados de depósito (CD). El servicio lo ayuda a ahorrar en CD multimillonarios mientras sigue obteniendo las tasas de CD típicas. Distribuyeron el depósito en las ofertas de CD de varios bancos.

Por ejemplo, con Betterment Everyday, la "cara" es Betterment. Hay cuatro bancos (Citi, Barclays, Valley National Bank, Seaside National Bank & Trust y Georgia Banking Company) que prestan los servicios bancarios. Los bancos con los que se asocian son los que ofrecen el seguro de la FDIC, por lo que obtienes $ 1,000,000 de seguro de la FDIC. Eso es $ 250,000 por banco.

SoFi Money es una cuenta de administración de efectivo que tiene un seguro de la FDIC de hasta $ 1,500,000; esto solo significa que tienen seis bancos asociados. SoFi Money no es "mejor" o "peor" debido al mayor seguro de la FDIC, solo tienen más bancos asociados.

La clave para buscar son las ventajas de la cuenta. La mayoría de ellos tendrá una tasa de interés alta, sin mínimos de cuenta y sin comisiones de cuenta.

Aquí están las tasas registradas el 10/10/2019:

Como puede ver, son comparables o ligeramente superiores a lo que vería en una cuenta de ahorros en línea. Tengo Ally Bank como referencia para los bancos en línea y el Vanguard Money Market Fund, que es su gran diversión, como referencia para una correduría.

El Vanguard Money Market Fund no está asegurado por la FDIC, está cubierto por SIPC.

Cobertura de seguro de la FDIC "peculiar"

Hay una peculiaridad que necesita saber sobre las cuentas de administración de efectivo. Cuando el dinero está con la compañía asociada, su dinero NO está asegurado por la FDIC porque el socio no es un banco. El dinero se deposita regularmente en la cuenta bancaria (generalmente a diario, pero varía), pero cuando está en la empresa asociada, todavía no está asegurado por la FDIC.

Si el socio es un corretaje, sus fondos están protegidos por el seguro SIPC. El seguro SIPC es similar al seguro de la FDIC, excepto para las casas de bolsa.

Si el socio no es un agente de bolsa, no hay un programa federal que el socio pueda pagar para protegerlo.

Beneficios clave

Los beneficios clave de una cuenta de administración de efectivo son lo que esperaría de las cuentas corrientes y de ahorro en línea MÁS lo que ofrezca el socio. Ese es el valor agregado.

Usted quiere:

  • Una tasa de interés competitiva
  • Sin saldos mínimos, sin tarifas de mantenimiento de cuenta
  • Muy pocas otras tarifas, si alguna
  • Una aplicación móvil versátil
  • Una tarjeta de débito, potencialmente con recompensas en efectivo.

Inconvenientes clave

Si bien estos ofrecen tasas de interés más altas, no es un gran lugar para ahorrar dinero a largo plazo. No es un golpe específico contra las cuentas de administración de efectivo, sino contra la idea de que incluso debería necesitar $ 250,000 de seguro de la FDIC, y mucho menos un millón de dólares. Ese dinero debe invertirse en el mercado de valores o ponerse en un tipo diferente de vehículo de inversión seguro.

Nunca verás ramas físicas, por lo que se perderán algunas de las características que ofrece una ubicación física. Dicho esto, la mayoría le dará reembolsos en cajeros automáticos para compensar eso.

Tampoco te encuentras con el límite de 6 transferencias para cuentas de ahorro. Las regulaciones requieren que un banco limite el número de transacciones en una cuenta de ahorros. Si supera los seis, a menudo se le advertirá y, a veces, se lo penalizará. Si lo hace con demasiada frecuencia, el banco puede cerrar su cuenta. Es solo para cuentas de ahorro, puede realizar transacciones con la frecuencia que desee en una cuenta corriente. Las cuentas de administración de efectivo tampoco están limitadas.

Por lo general, no hay otros productos bancarios. Sin mercados monetarios, sin certificados de depósito, sin préstamos, etc.

Si ya tiene una cuenta en un banco asociado, está sujeta al mismo límite de la FDIC. Por ejemplo, si está utilizando Robinhood y ya tiene una cuenta Citi con $ 250,000, ha alcanzado el límite. (¡y felicidades! ¡Deberías mover ese dinero!) En algunos casos, puedes designar el banco asociado que estás utilizando para no exceder los límites.

Una mirada más cercana a algunos programas

Aquí hay un vistazo a tres cuentas de administración de efectivo para darle una idea de lo que está recibiendo:

Robinhood Cash Management

La cuenta de administración de efectivo de Robinhood es solo una lista de espera, pero ofrecen un APY de 2.00% (8/10/2019) y toma todo el efectivo no invertido en su cuenta de Robinhood. Esto es similar al principio de una cuenta de barrido en cualquier otra corredora. Lo interesante es que las casas de bolsa que ofrecen intercambios gratuitos a menudo no pagan intereses sobre saldos en efectivo porque mantienen ese interés como ingreso. Este ingreso por intereses ayuda a compensar los ingresos que no están reservando de las operaciones.

En Robinhood, tienen 5 bancos asociados, por lo que obtienes $ 1.25 millones en seguro de la FDIC. Los bancos son Wells Fargo, HSBC, Goldman Sachs, Citibank, U.S.Bank y Bank of Baroda. No hay mínimos de cuenta, tarifas de mantenimiento ni tarifas de transacción en el extranjero. También ofrecen una tarjeta de débito Mastercard y una red de 75,000 cajeros automáticos.

Robinhood te da una parte de acciones gratis cuando abres una cuenta de corretaje.

SoFi Money

SoFi Money está disponible actualmente e incluso le dan $ 50 cuando deposita $ 100. SoFi comenzó como una compañía de préstamos estudiantiles y SoFi Money es una cuenta de administración de efectivo con $ 1,000,000 en seguro de la FDIC. No hay tarifas de cuenta, ni mínimo de cuenta, ni tarifas de transacción extranjera en su tarjeta de débito Visa. Reembolsarán cualquier tarifa de cajero automático siempre que el cajero automático sea parte de la red Visa, Plus o NYCE. También ofrecen cheques personales, pago de facturas y transferencias fuera de la cuenta.

Aquí está nuestra revisión en profundidad sobre SoFi Money para más detalles.

Mejora todos los días

Betterment Everyday es su cuenta de administración de efectivo con un componente de ahorro y cuenta corriente. Everyday Savings tiene hasta $ 1,000,000 de seguro FDIC (4 socios) mientras que Everyday Checking tiene solo $ 250,000 (1 socio, nbkc Bank). No hay tarifas, no hay mínimos, y las tarifas de cajeros automáticos se reembolsan en todo el mundo.

Nuestra revisión de Betterment Everyday discute esto más.

¿Son estos seguros?

El único aspecto potencialmente "inseguro" es la falta de seguro de la FDIC antes de que transfieran fondos a un banco asociado. Para las compañías con seguro SIPC, está a salvo. Los que no tienen cobertura son un poco más riesgosos.

No hemos pasado por un período financiero en el que estas empresas hayan sido probadas, pero tengo problemas para imaginar un escenario en el que perderías dinero. Dicho esto, elija un socio con seguro SIPC o transfiera cantidades más pequeñas para mitigar el riesgo.

¡Las cuentas de administración de efectivo son una buena evolución en la banca y espero ver más de ellas para compañías que hacen cosas interesantes!

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