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¬ŅQu√© es un anticipo en efectivo? (Y por qu√© deber√≠as evitarlos)

Entonces estás en una situación difícil. Necesita algo de efectivo y rápido pero su cuenta bancaria Se está ejecutando en vacío.

Luego verá su tarjeta de crédito brillando desde su billetera.

Si bien puede usar su tarjeta de crédito en un cajero automático para obtener un adelanto en efectivo, no lo recomendamos. Aquí está todo lo que necesita saber sobre los adelantos en efectivo, seguido de cinco alternativas superiores.

¿Qué es un adelanto en efectivo?

Los adelantos en efectivo son préstamos a corto plazo con altas tasas de interés y tarifas. Los dos tipos más comunes de adelantos en efectivo provienen de emisores de tarjetas de crédito y prestamistas de día de pago.

Con un préstamo de día de pago, no se requiere verificación de crédito, y se supone que debe devolverlo con su próximo cheque de pago. Debido a que los préstamos de día de pago tienen tasas de interés increíblemente altas, a veces tan altas como 400%, a menudo se consideran la peor forma de pedir dinero prestado.

Los adelantos en efectivo de tarjetas de crédito que se centran en este artículo son solo un poco mejores. Usted toma prestado de su límite de crédito disponible, ya sea retirando dinero de un cajero automático o cobrando un cheque de conveniencia en papel.

Como Lauren Zangardi Haynes, planificadora financiera certificada con Asesores financieros de Spark, explica: Los adelantos en efectivo de la tarjeta de crédito pueden darle acceso a efectivo en caso de necesidad, pero generalmente están cargados de altas tarifas y, a veces, devengan intereses a una tasa más alta.

¿Cómo funciona un adelanto en efectivo?

¿Se pregunta qué sucede realmente cuando usa su tarjeta de crédito en un cajero automático?

Aquí hay cinco preguntas frecuentes sobre adelantos en efectivo.

¿Cuál es la diferencia entre usar una tarjeta de débito y una tarjeta de crédito en el cajero automático?

Cuando usa una tarjeta de débito, está retirando su propio dinero de su cuenta corriente. Si utiliza el cajero automático de su banco (o si su el banco no tiene comisiones), no habrá cargos.

Sin embargo, cuando utiliza su tarjeta de crédito, obtiene un mini préstamo del emisor de su tarjeta de crédito y, por lo tanto, pagará comisiones e intereses.

¿Obtener un adelanto en efectivo con tarjeta de crédito es diferente de hacer una compra con tarjeta de crédito en una tienda?

Si. Aunque en ambos casos está pidiendo prestado dinero contra su límite de crédito, los emisores de tarjetas clasifican los adelantos en efectivo de manera diferente a las compras regulares. Para los adelantos en efectivo, los emisores cobran tarifas especiales e intereses más altos, y no ofrecen un período de gracia, lo que significa que comenzará a acumular intereses tan pronto como retire el dinero.

¿Cuánto efectivo puede obtener con un adelanto en efectivo?

La mayoría de las tarjetas de crédito tienen un límite de adelanto en efectivo que es inferior a su límite de crédito. Puede variar desde unos pocos cientos de dólares hasta varios miles, dependiendo de su línea de crédito. Puede determinar su límite de adelanto de efectivo llamando a su emisor o revisando la parte superior de su estado de cuenta.

¿Los adelantos en efectivo perjudican mi crédito?

Como los adelantos en efectivo aumentan su coeficiente de utilización del crédito (la cantidad de crédito disponible que está usando), pueden causar una caída en sus puntajes de crédito. Tomar adelantos de efectivo con frecuencia también puede indicar a los acreedores que tiene dificultades para pagar sus cuentas y, por lo tanto, es un prestatario más arriesgado.

¿Hay algún otro tipo de adelanto en efectivo con tarjeta de crédito?

Sí. El emisor de su tarjeta de crédito puede codificar ciertas transacciones que no sean ATM como adelantos en efectivo, incluidos giros postales, transferencias electrónicas y compras de juegos de azar y criptomonedas.

¿Cuánto cuestan los adelantos en efectivo?

Aquí está lo que pagará para sacar un adelanto en efectivo y cuánto podría costarle con el tiempo.

  • Tarifas de anticipo en efectivo: Por lo general, el 5% de la transacción o $ 10, lo que sea mayor.
  • Tarifas de cajero automático: Si usa un cajero automático fuera de la red, pagará un promedio de $ 4.72.
  • Cargos por intereses: Cuando saque un adelanto en efectivo, comenzará a acumular intereses de inmediato. Muchas tarjetas de crédito cobran tasas de interés más altas por adelantos en efectivo; el promedio es casi 24%.

Como ejemplo, imaginemos que le faltan $ 500 en alquiler este mes. No le pagan hasta la próxima semana, y realmente no puede llegar tarde otra vez, por lo que decide retirar dinero del cajero automático con su tarjeta de crédito.

De buenas a primeras, pagará una tarifa de anticipo en efectivo de $ 25 (5% de $ 500) y una tarifa de cajero automático de $ 5, por un total de $ 30. También comenzará a acumular intereses al 23.99%. Por lo tanto, si no paga su factura hasta que llegue su estado de cuenta, deberá casi $ 10 en intereses.

Cuando Matt Woodley, fundador de Mover Focus, y su compañero viajaba en Buenos Aires, él retiró dinero de un cajero automático con su tarjeta de crédito. Cuando regresó a casa, se encontró con una desagradable sorpresa: además de un cargo por adelanto en efectivo, ya había acumulado intereses a una tasa que era 10% más alta de lo normal.

Me sorprendió descubrir las tarifas asociadas cuando regresamos de nuestras vacaciones, dice.

Estábamos equivocados bajo la impresión de que un adelanto en efectivo no sería diferente al uso de una tarjeta de crédito para una compra, y ciertamente aprendimos nuestra lección.

¿Por qué los adelantos en efectivo son peores si tiene un saldo de tarjeta de crédito?

Aunque los adelantos en efectivo nunca son ideales, se vuelven francamente peligrosos cuando ya está luchando con las deudas de tarjetas de crédito.

Digamos que debe $ 1,000 en su tarjeta de crédito desde la última vez que su auto se averió. Como fue una compra, su tarjeta está cobrando una tasa de interés del 15%. Estás tratando de eliminar lentamente tu saldo haciendo los pagos mínimos cada mes.

Luego, enfrenta otra emergencia y decide sacar un adelanto en efectivo de $ 500. Por esto, su tarjeta cobra una tasa de interés del 23.99%. Mientras continúa realizando los pagos mínimos, su saldo de anticipo en efectivo nunca disminuye.

Eso es porque casi todos los emisores de tarjetas de crédito aplican pagos mínimos al saldo con la tasa de interés más baja (en este caso, su saldo anterior de $ 1,000). Si nunca paga más del mínimo, ese adelanto en efectivo de $ 500 tardaría años en pagarse y costaría cientos de dólares en intereses.

5 alternativas a los adelantos en efectivo

La próxima vez que esté en apuros, aquí hay cinco alternativas a los adelantos en efectivo.

1. Obtenga un sobregiro sin cargo

¿Qué tienen en común los sobregiros, los adelantos en efectivo y los préstamos de día de pago? Todos vienen con una gran cantidad de tarifas.

Es por eso que recomendamos cambiar a un banco libre de comisiones como Chime. Los miembros elegibles pueden usar el Programa SpotMe sobregirar su cuenta corriente hasta por $ 100 sin cargos.

Ya sea que necesite un tanque de gasolina o un carrito de compras, le respaldamos.

2. Solicite un anticipo en su cheque de pago

¿Necesita algo de efectivo para sobrevivir hasta la próxima semana?

Logan Allec, contador público certificado y propietario de Dinero bien hecho, sugiere pedirle ayuda a su empleador. Es posible que pueda proporcionar un anticipo de sueldo, dice.

Póngase en contacto con los recursos humanos o su supervisor para obtener más información sobre las políticas de su empresa, dice Allec.

O, si configura el depósito directo a través de Chime, ni siquiera tendrá que molestar a HR. Ofrecemos a nuestros miembros la capacidad de cobrar dos días antes sin costo para usted o su empleador.

3. Use una tarjeta de crédito

Si bien normalmente no recomendaríamos gastar dinero en una tarjeta de crédito a menos que pueda pagarla de inmediato, las compras con tarjeta de crédito tienen dos ventajas principales sobre los adelantos en efectivo.

  1. No comienzan a acumular intereses hasta el final de su período de gracia, por lo que si paga el saldo total de su estado de cuenta, evitará los cargos por intereses por completo.
  2. Las compras regulares con tarjeta de crédito tienen tarifas y tasas de interés más bajas que los adelantos en efectivo.

Entonces, si se encuentra en una situación de emergencia, es mejor pagar una factura con una tarjeta de crédito que con un adelanto en efectivo. (Incluso puede pagar su alquiler a través de un servicio como Plastiq, que viene con una tarifa del 2.5%.)

Alternativamente, si sabe que tiene una gran compra por venir, puede buscar una tarjeta de crédito con una tasa de porcentaje anual introductoria del 0%. El período promocional generalmente dura entre seis y 24 meses, y siempre que pague el saldo antes de que termine, no deberá ningún interés.

4. Pague el recargo

¿Está recibiendo un adelanto en efectivo porque está luchando para hacer el alquiler? Antes de comprometerse, es posible que desee calcular cuánto le costaría realmente un pago atrasado.

La mayoría de los propietarios ofrecen un período de gracia de cinco días antes de que comiencen a cobrar cargos por pagos atrasados, e incluso entonces, solo pueden cobrar 5%. Si su renta es de $ 700, por ejemplo, le costará $ 35 pagar una semana tarde, que es menor que el costo de un adelanto en efectivo.

No haga de esto un hábito, por supuesto, pero en una emergencia única, vale la pena considerar pagar tarde.

5. Obtenga un préstamo personal

Si tiene puntajes de crédito decentes, también puede considerar solicitar un préstamo personal en un banco, cooperativa de crédito o sitio web de igual a igual como Prosperar o Club de préstamos.

Si bien aún tendrá que pagar intereses, generalmente será inferior al 24% que pagaría con un adelanto en efectivo. Los prestatarios más solventes de Prosper, por ejemplo, verán tasas tan bajas como 6.95%. (Solo tenga en cuenta: también deberá pagar una tarifa de originación).

¿Son los adelantos en efectivo una buena idea?

A estas alturas probablemente pueda decir que solo recomendamos adelantos en efectivo como último recurso. Caen en el último lugar de la lista de las peores formas de obtener dinero por delante de los préstamos de día de pago, lo que no dice mucho.

Entonces, antes de optar por un adelanto en efectivo, Melissa Joy, una planificadora financiera certificada con Planificación de perlas, recomienda pensar en las consecuencias.

Asegúrate de presionar el botón de pausa y evaluar cómo el adelanto de efectivo resolverá tu situación actual y lo que hará a tu estabilidad financiera futura, dice ella.

Si bien sus problemas a corto plazo podrían abordarse, podría estar agravando los problemas de dinero para el futuro.

Y, si recurre frecuentemente a adelantos en efectivo, es hora de analizar su situación financiera.

Las emergencias ocurren, pero si se encuentra en repetidas ocasiones necesitando adelantos en efectivo de tarjetas de crédito, es posible que deba hacer algunos cambios serios en el estilo de vida, dice Haynes de Spark Financial Advisors.

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