Al consultar las características y los beneficios de la cuenta bancaria, es posible que se pregunte si necesita protección contra sobregiros.
Si bien este servicio opcional puede ayudarlo a evitar costosas tarifas por sobregiro, existen algunas condiciones. Si usted es abriendo su primera cuenta bancaria o cambiar de banco, esto es lo que necesita saber sobre la protección contra sobregiros.
¿Qué es la protección contra sobregiros?
La protección contra sobregiros es un servicio que los bancos ofrecen a los clientes de cuentas corrientes como una forma de minimizar las comisiones bancarias. Cuando se inscribe en la protección contra sobregiros, el banco acuerda cubrir las transacciones que podrían poner el saldo de su cuenta en negativo. Esto incluye:
- Compras con tarjeta de débito
- Retiros en cajeros automáticos
- Transferencias bancarias
- Cheques
Si ha optado por la protección contra sobregiros, el banco mover dinero de una cuenta de ahorros vinculada automáticamente para compensar cualquier déficit que pueda desencadenar una transacción. También puede utilizar una línea de crédito o incluso una tarjeta de crédito como protección contra sobregiros si su banco lo permite.
Por lo general, si realiza una transacción y no tiene suficiente dinero en su cuenta para cubrirla, el banco hace una de dos cosas: lo paga o lo rechaza. Cuando el banco paga la transacción por usted, puede cobrarle un cargo por sobregiro por ese servicio. Los cargos por sobregiro generalmente se ejecutan $ 35 por transacción. Si el banco decide rechazar la transacción, puede cobrar una tarifa por artículo devuelto. Esta tarifa generalmente es aproximadamente la misma cantidad que una tarifa por sobregiro.
Cuando se inscribe en la protección contra sobregiros, no paga esas tarifas. En cambio, usted paga una tarifa de protección contra sobregiros.
¿Qué es una tarifa de protección contra sobregiros?
Un cargo por protección contra sobregiros es un cargo que usted paga al banco por la conveniencia de que se distribuya el dinero, para evitar el sobregiro estándar o los cargos por artículos devueltos. Por ejemplo, el banco podría cobrarle $ 10 o $ 12.50 por transferir efectivo de los ahorros a los cheques para cubrir un cargo. Cada banco es diferente cuando se trata de límites de sobregiro y cuánto puede sobregirar.
Una cosa a tener en cuenta: los bancos cobran esta tarifa por transferencia. Por lo tanto, si necesita transferencias múltiples de ahorros para cubrir diferentes transacciones, las tarifas de protección contra sobregiros pueden sumarse fácilmente.
¿Qué tiene de bueno la protección contra sobregiros?
Hay algunas buenas razones para considerar optar por la protección contra sobregiros.
Para empezar, una tarifa de protección contra sobregiros generalmente es menor que su tarifa típica de sobregiro. También puede evitar cargos por sobregiro extendido, que son cargos que un banco puede agregar si el saldo de su cuenta permanece en rojo por varios días seguidos.
Optar por la protección contra sobregiros también puede ayudarlo a evitar situaciones embarazosas de gasto. Por ejemplo, digamos que sales a cenar con amigos y ofrece pagar la pestaña. Si no tenía suficiente dinero en su cuenta corriente para cubrir la factura, la protección contra sobregiros permitiría que se realizara la transacción. De esta manera, no estás luchando para encontrar una forma diferente de pagar.
La protección contra sobregiros también puede ayudarlo cuando se trata de permanecer en las buenas gracias de sus acreedores o emisores de facturas y mantener su puntaje de crédito en el camino correcto. Un cheque de alquiler rechazado, por ejemplo, puede hacer que su arrendador piense dos veces antes de renovar su contrato de arrendamiento cuando caduque. Y, si escribe un cheque para un pago de préstamo estudiantil que se devuelve por fondos insuficientes, su prestamista podría informar esto como un pago atrasado o atrasado en su crédito. Esto puede afectar su puntaje de crédito.
Inscribirse en la protección contra sobregiros puede ayudarlo a evitar estas situaciones. Un posible inconveniente a tener en cuenta es la cantidad que puede pagar para usar una línea de crédito o tarjeta de crédito para la protección contra sobregiros. En estos escenarios, tendría que devolver el dinero que se transfirió al cheque con intereses, lo que hace que esta sea una opción costosa.
¿Qué sucede si no tiene protección contra sobregiros?
Es posible que no tenga protección contra sobregiros si se excluye específicamente del programa que ofrece su banco. Si tu decide optar por no participar y no tiene fondos suficientes para cubrir una transacción, el banco puede bloquear el cargo en su cuenta. Esto incluye retiros en cajeros automáticos y compras con tarjeta de débito.
Esto significa que no se le cobrarán cargos por sobregiro por esas transacciones porque no se les permitirá pasar. Pero esto también puede ponerlo en una situación difícil si necesita obtener efectivo o pagar algo, ya que su tarjeta se bloquearía efectivamente.
Por otro lado, estas transacciones se llevarían a cabo si tiene suficiente dinero en su cuenta en el punto de venta o en el momento del retiro. Aquí está el truco: si no tiene suficiente para cubrir los cargos una vez que se borran de su cuenta, aún puede recibir cargos por sobregiro.
Un compromiso sería usar Encuéntrame. Con SpotMe, puedes sobregiro de hasta $ 100 en transacciones con tarjeta de débito sin preocuparse por un cargo por sobregiro. Esta puede ser una herramienta útil si se encuentra con una crisis de efectivo temporal.
Alternativas a la protección tradicional contra sobregiros
Además de optar por la protección contra sobregiros, existe otra solución para evitar los costosos cargos por sobregiros. Tú podrías hacer el cambio a un banco que no cobra comisiones. Chime Bank, por ejemplo, no cobra cargos por sobregiro en absoluto. Y es más fácil de lo que piensa mover su cuenta corriente de un banco a otro.
Una segunda posibilidad es aprovechar herramientas como alertas o notificaciones que ofrece su banco. Por ejemplo, puede configurar alertas de saldo bajo o alertas de transacciones nuevas, que pueden ayudarlo a controlar su saldo. Saber cuánto efectivo tiene puede reducir las probabilidades de terminar en sobregiro.
También puede evitar sobregiros asegurándose de que sus cheques de pago lleguen a su cuenta lo más rápido posible. Con la función de depósito directo de Chime, puedes recibir el pago hasta dos días antes.
Menos comisiones bancarias significa que ahorra más dinero
El sobregiro y otras tarifas bancarias pueden ser un verdadero dolor en la billetera.
La forma más fácil de retener más de su dinero puede estar justo en frente de usted: cambie a un banco con tarifas bajas o sin tarifas. Si está buscando una nueva cuenta corriente o de ahorros, echa un vistazo a Chime para protección de sobregiro de tarjeta de débito sin cargo hasta $ 100.
