¿Qué es la condonación de deudas?
Tener deudas puede resultar abrumador. Si parece que no podrá seguir con los pagos de su deuda, posiblemente desee considerar buscar opciones de condonación de deuda.
Si alguien pide dinero prestado en virtud de un convenio legal para devolver el dinero que solicitó prestado, así sea una cantidad fija o determinable, entonces tiene una deuda. La condonación de la deuda es cuando la deuda se cancela y por el momento no es requisito pagar la cantidad que aún se debía.
¿Qué es la condonación de deudas?
La condonación de deuda ocurre en el momento en que un prestamista condona todo o una parte del saldo pendiente de un prestatario en su préstamo o cuenta de crédito. Para que un acreedor borre una parte de la deuda o la totalidad de la deuda, normalmente el prestatario debe calificar para un programa especial.
Más allá de que esto suena como una solución ideal para la deuda, la condonación de la deuda no es una tarjeta para salir de la cárcel. Echemos una ojeada más de cerca a de qué manera marcha la condonación de la deuda en varios tipos de deuda y los pros y los contras de este desarrollo.
Géneros de condonación de deuda
El funcionamiento de la condonación de deudas puede variar según el tipo de deuda que quiera condonar. Estas son algunas de las formas de deuda más habituales que tienen la posibilidad de calificar para la condonación de deudas, así como ciertas deudas que normalmente no lo hacen.
Deuda de préstamo académico
Por norma general, cuando alguien hace referencia al alivio de préstamos estudiantiles, tiene relación a un conglomerado de programas de condonación de deudas de préstamos estudiantiles diseñados para remover parte o la integridad de la deuda de préstamos estudiantiles de un prestatario. En la mayoría de los casos, cada programa tiene sus propios requisitos y estándares de aprobación únicos y hay programas diseñados para contemplar nichos concretos. Por ejemplo, algunas profesiones como la enfermería y la enseñanza tienen más opciones para la condonación de préstamos estudiantiles.
Perspectiva de tasa bancaria
A inicios de 2023, la Corte Suprema está teniendo en cuenta el plan de condonación de la administración y la pausa de los préstamos federales para alumnos se ha extendido hasta el 30 de junio de 2023 o 60 días después de que se resuelva el litigio.
En el momento en que se excusa la deuda del préstamo federal para estudiantes (puede ser bien difícil encontrar programas de condonación de la deuda de préstamos estudiantiles privados), no se requerirá que el prestatario realice pagos de préstamos estudiantiles en el futuro. Remover la deuda puede escucharse como una victoria garantizada, pero la condonación de la deuda de un préstamo estudiantil tiene virtudes y desventajas:
ventajas
- Existen varios programas federales libres.
- Puede ahorrar dinero en los pagos de préstamos estudiantiles.
- Ciertas profesiones tienen ventaja y tienen la posibilidad de calificar para un programa especializado.
- Aun si no puede eliminar toda su deuda, es probable que logre perdonar parte de ella.
Contras
- Los préstamos estudiantiles privados por norma general no son elegibles para la condonación.
- El perdón generalmente no sucede de un día para otro.
- Los requisitos de elegibilidad son rigurosos.
- Si ahora ha infringido, no calificará para la condonación.
Deuda médica
Las facturas médicas tienen la posibilidad de acumularse de forma rápida y bastante gente tienen dificultades para pagarlas. Ya que muchas personas enfrentan retos relacionados con la deuda médica, existen procesos para obtener asistencia con este género de deuda con apariencia de programas de condonación de deudas de facturas médicas.
Puede llamar al centro médico en el que incurrió en su deuda y solicitar mucho más información sobre de qué forma calificar para la política de asistencia financiera del hospital. Ciertos hospitales tienen la posibilidad de llamar a esto atención dadivosa y estos programas en general analizan los ingresos al decidir quién califica.
En algunos casos, el hospital puede achicar significativamente su factura o perdonarla por completo. Los centros de salud sin ánimo de lucrar están legalmente obligados a tener políticas de asistencia.
En 2022, las tres primordiales agencias de crédito anunciaron que los cobros médicos pagados desaparecerán de los reportes de crédito de Equifax, Experian y TransUnion. Además, los cobros médicos impagos por el momento no se muestran en los informes de crédito a menos que hayan estado en cobros durante por lo menos un año, y las deudas médicas de menos de $500 ya no se muestran en los informes de crédito.
virtudes
- Incluso si no califica para la condonación completa, probablemente halla asistencia financiera disponible.
- No hay un límite predeterminado para cuánto precisa ganar y, a menudo, la condonación de deudas médicas se otorga en una escala móvil inteligente.
- Si no califica para la condonación en absoluto, existen otras maneras de achicar potencialmente su factura.
Contras
- Puede tomar un poco de trabajo conseguir la condonación de la deuda médica y no hay garantía de que conseguirá el resultado final esperado.
- Es posible que deba proveer a la institución médica documentación como declaraciones de impuestos y talones de pago para demostrar la necesidad.
Deuda hipotecaria
Lamentablemente, la condonación de la deuda hipotecaria es bastante bien difícil de hallar en estos días. Esto hay que en parte a que la crisis de la vivienda logró que los prestamistas tuvieran que perdonar demasiadas deudas de vivienda, y no desean regresar a terminar en una situación similar. Pero la condonación de la hipoteca no es realmente difícil.
Gracias a que los préstamos hipotecarios están asegurados con una garantía en la manera de su casa, es más probable que logre recibir una modificación de la hipoteca del prestamista. Una modificación de hipoteca ocurre cuando su prestamista admite cambiar su préstamo original a fin de que sea mucho más manipulable bajo su situación financiera actual.
ventajas
- Más allá de que la condonación total puede no ser una opción, la modificación de la hipoteca puede lograr que sus pagos por mes sean considerablemente más manejables.
- Una modificación de la hipoteca puede incluso reducir la cantidad de capital que debe.
- Varios prestamistas convencionales ofrecen ediciones y esto también puede estar libre para hipotecas emitidas por la FHA.
Contras
- La condonación completa de la hipoteca es rara y bien difícil de calificar.
Deuda de tarjeta de crédito
Las tarjetas de crédito son otro ejemplo de un género de deuda que por norma general no posee opciones de condonación. La condonación de la deuda de la tarjeta de crédito no es muy probable en tanto que los transmisores de tarjetas de crédito tienden a esperar que pagues el dinero que solicitas prestado, y si no pagas ese dinero, tu deuda puede terminar en cobros.
La liquidación de deudas es la opción alternativa mucho más próxima a la condonación de deudas de tarjetas de crédito. La liquidación de deudas de tarjetas de crédito es un proceso en el que usted acuerda con su prestamista pagar menos de lo que les debe actualmente.
ventajas
- La liquidación de deudas puede achicar sus pagos mensuales y hacer que la deuda sea mucho más simple de pagar.
- Es posible que pueda admitir pagar su deuda con una suma global que sea menos de lo que debe.
Contras
- Las compañías de liquidación de deudas de forma frecuente son depredadoras y su puntaje de crédito puede finalizar dañado debido a sus acciones. Sin mencionar que tienen la posibilidad de cobrar tarifas elevadas.
- Trabajar con un prestamista de manera directa para liquidar su deuda es una mejor alternativa. Pero en el instante en que es probable que un prestamista considere esta opción, lo mucho más posible es que sus pagos estén vencidos y su puntaje de crédito ya se haya visto afectado.
deuda tributaria
Si no tiene suficiente dinero para abonar sus impuestos, es posible que tenga una deuda tributaria y califique para un programa de condonación de deuda del IRS. El IRS tiene ciertas opciones para contribuir a que el pago de esa deuda sea mucho más manipulable. Una de estas opciones, famosa como “oferta de compromiso” (OIC, por sus iniciales en inglés), sucede cuando debe más de lo que puede pagar.
Para calificar para OIC, va a deber demostrar que pagar esa factura será amenazante para sus finanzas y, si se aprueba, es posible que se le deje liquidar su deuda por menos de lo que debe. En la mayoría de los casos, esta es solo una opción si ha agotado todas las demás opciones de pago.
El IRS tiene en cuenta sus capital, gastos, capital de activos y capacidad de pago. Si el IRS piensa que verdaderamente puede pagar su deuda, así sea en su integridad o en cuotas, entonces no calificará para un OIC.
virtudes
- Un OIC le permite liquidar su deuda por menos de lo que debe, ahorrándole estrés y dinero.
- Si no califica para OIC, el IRS da acuerdos de pago a plazos que le permiten realizar pagos pequeños y manejables hasta que se pague su deuda.
Contras
- Abundan las estafas de alivio de la deuda tributaria. Cualquiera que garantice una deuda del IRS reducida o eliminada, especialmente sin revisar realmente su situación financiera, probablemente esté cometiendo una estafa. Siempre y en todo momento es mejor trabajar de forma directa con el IRS.
Beneficios de la condonación de deudas
Más allá de que el primordial beneficio de la condonación de deudas es bastante sencillo (tiene menos deuda que pagar), hay algunos otros beneficios que merece la pena considerar.
Su puntaje de crédito no se ve afectado
No poder abonar su deuda puede provocar daños en su puntaje de crédito gracias a pagos retrasados o retrasados. Cuando se disculpa su deuda, su puntaje de crédito normalmente no se observa afectado. Tener menos deudas también puede progresar la utilización de su crédito, lo que contribuye a acrecentar su puntaje crediticio.
Los prestamistas no van a venir por ti
Una vez que se disculpa su deuda, usted no es responsable por el monto perdonado, ya sea por el monto total de la deuda o solo una parte de ella. Esto significa que no tendrá que preocuparse de que un prestamista lo persiga para cobrar la deuda en el futuro.
Desventajas de la condonación de deudas
La condonación de la deuda no es impecable desarrollo, y la primordial desventaja asociada con la condonación de la deuda puede ser mayor que las virtudes. Va a depender de usted elegir si merece la pena o no.
Impuestos
La condonación de la deuda no elimina mágicamente toda responsabilidad financiera. Una vez que se excusa una deuda, el monto perdonado se habla como ingreso imponible. El IRS toma en cuenta la mayor parte de las maneras de deuda perdonada.
Si su deuda perdonada sube a más de $ 600 y se determina que está sosten a impuestos, entonces su prestamista debe emitirle un formulario 1099-C que incluye el monto cancelado que debe informar. Y un sinnúmero de deuda perdonada puede ser en una factura de impuestos altísima.
Si su deuda perdonada asciende a menos de $600, posiblemente no reciba un 1099-C. Aun sin este formulario, va a deber informarlo en su próxima declaración de impuestos.
Agencias de liquidación de deudas turbias
Existen muchas agencias turbias listas para aprovecharse de la gente en crisis. Algunas agencias de liquidación de deudas cobran dinero para manejar las tareas que podría haber realizado por su cuenta, como comunicarse con el departamento de adversidades del emisor de la tarjeta de crédito. Otras son estafas directas que toman su dinero sin trabajar para reducir su deuda.
Realice su diligencia debida antes de anotarse en cualquier programa de liquidación de deudas, consolidación de tarjetas de crédito o reparación de crédito: consulte el Better Business Bureau, busque opiniones de usuarios y evite cualquier programa que cobre tarifas por adelantado.
Elecciones para la gestión de la deuda
Si decide que la condonación de la deuda no es el mejor sendero para usted o revela que no es una opción para la que califica, es posible que desee empezar a estimar formas elecciones de administrar su deuda.
Consolidación de la deuda
La consolidación de deuda sucede cuando alguien fusiona múltiples fuentes de deuda en una sola deuda. La ventaja de hacer esto es que puede dirigir solo un pago en vez de abonar a varios prestamistas cada mes.
Idealmente, en el momento en que consolide su deuda, va a poder conseguir una tasa de interés más baja que le ahorrará dinero y va a hacer que la deuda sea más simple y rápida de pagar.
Con la consolidación de deudas, aún deberá abonar sus deudas, pero en algunos casos, esta estrategia puede facilitar el proceso y achicar los pagos.
transferencia de saldo tarjeta de credito
Si está en un sendero estable para pagar la deuda de su tarjeta de crédito, una tarjeta de crédito con transferencia de saldo puede ser una excelente estrategia para pagar la deuda. Una tarjeta de transferencia de saldo le deja transladar múltiples fuentes de deuda de tarjeta de crédito a una sola tarjeta de crédito.
Idealmente, va a tomar múltiples fuentes de deuda de tarjetas de crédito de alto interés y las trasferirá a una sola tarjeta de crédito con una tasa de interés mucho más baja. Ciertas tarjetas de crédito de transferencia de saldo tienen promociones de APR propedéutico del 0 por ciento que tienen la posibilidad de lograr que el pago de la deuda sea aún menos caro.
Pago de la deuda
Si tiene adversidades para abonar su deuda, es posible que desee llamar a sus acreedores y negociar una liquidación de sus deudas. En la mayoría de los casos, una liquidación de deudas le deja abonar bastante menos de lo que debe.
Vale la pena indicar que la Comisión Federal de Comercio ha planteado ciertas intranquilidades sobre las compañías de liquidación de deudas, puesto que pueden señalarle que deje de efectuar los pagos de su deuda durante el desarrollo de negociación, lo que puede perjudicar su puntaje crediticio.
plan de administración de la deuda
Un plan de administración de deudas es un programa que ofrece a los participantes un plan de pago estructurado que los ayudará a pagar sus deudas bajo la dirección y orientación de un asesor de crédito.
En general, las deudas bajo un plan como este califican para tarifas exentas y tasas de interés reducidas. Esto quiere decir que un plan de gestión de deudas tiene la posibilidad de tener provecho afines a los de consolidación, pero puede ser más fácil calificar si tiene un puntaje de crédito mucho más bajo.
La línea de fondo
Al final del día, la condonación de la deuda puede proporcionar un alivio financiero importante para esos que luchan con la deuda, pero también puede generar costosas facturas de impuestos. Va a deber estimar pausadamente todas sus opciones de gestión de deudas para cerciorarse de que la condonación de deudas sea la opción adecuada para su situación financiera.
Si escoge buscar opciones de condonación de deudas, estar comunicado en su nombre directamente con los prestamistas tiende a ser el más destacable sendero a continuar. Entender el cronograma de la condonación, las posibles trampas y las posibles implicaciones fiscales en la etapa inicial de la condonación son clave para maximizar el beneficio de buscar tal desgravación.
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