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¬ŅQu√© es el seguro de vida y c√≥mo funciona exactamente?

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¿Qué es el seguro de vida y cómo funciona? Pinterest pin

Estoy seguro de que en algún momento de tu vida te has preguntado qué es un seguro de vida y cómo funciona.

Es una pregunta justa ya que es un tema complicado en el que mucha gente no piensa hasta más tarde en la vida. O nunca, lo que puede llevar a problemas financieros en el futuro.

De acuerdo con las estadísticas compiladas por ThinkAdvisor, el 85% de los consumidores en una encuesta de 2013 estuvo de acuerdo en que la mayoría de las personas necesitan un seguro de vida, pero solo el 62% lo tenía. El artículo también dice que los consumidores piensan que los pagos de seguros de vida son tres veces el precio real. Y, el 70% de los estadounidenses no superó una prueba básica de IQ sobre el seguro de vida de 10 preguntas. Claramente hay mucha confusión sobre qué es el seguro de vida y cómo funciona realmente.

Mi objetivo es ayudarlo a comprender mejor el seguro de vida. En esta publicación, trataré de aclarar esa confusión para asegurar que usted y su familia estén protegidos.

¿Qué es el seguro de vida?

Entonces, ¿qué es exactamente el seguro de vida? ¿Como funciona? ¿Es realmente complicado?

Como alguien que compró un seguro de vida en 2017, puedo decir que requiere cierto trabajo, pero no es tan malo como podría pensar. Estoy seguro de que entenderás lo básico una vez que termines de leer esta publicación.

La forma más fácil de pensar en un seguro de vida es que su cobertura paga una cantidad específica a sus beneficiarios designados cuando usted fallece.

Mientras siga pagando la prima, la compañía de seguros de vida seguirá asumiendo el riesgo. Si repentinamente deja de pagar la prima mensual, trimestral o anual, entonces la cobertura se perderá y sus seres queridos no estarán protegidos.

Un punto clave a tener en cuenta es que mientras mayor sea su edad, mayor será la prima del seguro. Así que asegúrate de empezar antes. Cuanto más joven y saludable sea, más pronto estará protegida su familia y más baratos serán los pagos.

Como puede ver, la idea del seguro de vida en sí es bastante simple. Pero elegir el tipo de seguro, realizar el examen médico, solicitarlo y elegir los beneficios se vuelve un poco más complicado.

Los dos tipos principales de seguro de vida

Antes de comenzar a buscar seguros de vida, es importante conocer los dos tipos principales de seguros de vidaSeguro de vida a término y seguro de vida entera.

Seguro de término de vida

Este es el tipo de seguro más fácil de entender. El seguro de vida a término ofrece un nivel garantizado de beneficio por muerte por un período de tiempo fijo. Los plazos suelen ser de 10, 20 o 30 años. El seguro de vida a término se compra a menudo para necesidades a corto plazo.

La mayoría de los planes de seguro de vida a término son pólizas de nivel, lo que significa que las primas son fijas para el término. Por ejemplo, si compra una póliza de 20 años, puede pagar $ 150 por mes durante 20 años. Esa cantidad de la prima está bloqueada por el término.

Aquí están las otras características clave del seguro de vida a término

  • El seguro de vida a término es más barato que el seguro de vida entera.
  • A diferencia del seguro de vida entera, no hay valor en efectivo asociado con el seguro temporal. Solo se paga en caso de muerte. Si sobrevive a su póliza de seguro, no hay reembolso o plan de ahorro diferido. Al igual que los seguros de automóviles o mascotas, las primas no son reembolsables.
  • Las primas para un plan de nivel se establecen para un plazo fijo. Las primas no pueden aumentar durante su período, incluso si tiene un cambio en la salud.

Echa un vistazo a la mejor compañía de seguros de vida de término para obtener más información

Seguro de vida entera

El seguro de vida entera ofrece cobertura de por vida con el beneficio adicional de acumular un valor en efectivo. A menudo se compra para el ingreso de jubilación complementaria.

Debido a que no caduca, se conoce como un tipo de seguro de vida permanente.

Aquí están las características clave del seguro de vida entera

  • El seguro de vida entera ofrece cobertura de por vida siempre y cuando siga cumpliendo con los requisitos de la prima.
  • El valor en efectivo está asociado con su cuenta, lo que lo convierte en un vehículo de ahorro automático. Una porción de las primas se acumula en una cuenta de valor en efectivo. Esto normalmente genera intereses y dividendos. Puede hacer un retiro o solicitar un préstamo en su contra, siempre que se haya pagado el costo del seguro. Para acumular valor en efectivo, puede pagar más que la prima programada o reinvertir los dividendos en el valor en efectivo.
  • Usted tiene la capacidad de tomar préstamos de política. El beneficio aquí es el acceso potencial al dinero (ya que es un préstamo) sin necesidad de solicitar o calificar para un préstamo en otro lugar. Los intereses se evalúan sobre el saldo pendiente y los préstamos pueden o no ser reembolsados ??alguna vez. Si no paga el préstamo, reducirá su beneficio por fallecimiento.
  • Las primas mensuales fijas se pagan cada año. Las primas se pueden pagar de su bolsillo. O bien, puede pagar utilizando los dividendos de la póliza o pedir prestado del valor en efectivo de la cuenta.
  • Es, con mucho, el tipo de seguro de vida más caro. Y es más complicado que el seguro de vida a término.

Consulte todas las diferencias entre el seguro de vida a término y el seguro de vida integral para obtener más información.

Normalmente recomiendo comprar un seguro de vida a término porque es más barato y más fácil de entender. Eso usualmente hace que sea más fácil comenzar. No permita que las complejidades de la vida entera le impidan comenzar a comprar seguros de vida.

El proceso de obtener un seguro de vida

En realidad, es bastante sencillo comenzar con un plan de seguro de vida a término. Aquí está el proceso de siete pasos

1. Compare precios

Las tarifas variarán de una compañía a otra. Son dependientes de su edad, historial médico, monto de cobertura, duración del término y otros factores. Tienes tres formas principales de comprar un seguro de vida

  • Directamente de una aseguradora.
  • A través de un agente de seguros.
  • A través de un corredor de seguros

Un agente de seguros representa una o más compañías de seguros. Un corredor de seguros representa al comprador de seguros. Ambos venden seguros, pero los agentes de seguros generalmente trabajan para una compañía de seguros y solo venden esas pólizas. Los corredores pueden tener relaciones con varias compañías y ofrecer más planes.

Como puede imaginar, hay un montón de opciones cuando se trata de comprar un seguro de vida. Recomiendo ir de compras para encontrar las mejores tarifas. Si bien debe tener cierta urgencia, no se apure a tomar una decisión financiera tan grande.

Si no va con un agente, puede iniciar el proceso obteniendo cotizaciones gratuitas de Policy Genius, un sitio web de comparación para compañías de seguros de vida a término. Deberá enviar suficientes detalles para obtener una cotización precisa sobre el tipo de póliza y la cobertura que le interesa.

2. Hable con un agente y / o envíe una solicitud en línea

Una vez que reduzca sus opciones a unas pocas empresas, le recomiendo hablar con un agente de cada una. Pueden ayudarlo a ajustar las cantidades de cobertura y los plazos por teléfono. Además, ayudarán a responder cualquier pregunta que pueda tener durante el proceso de solicitud.

Recuerde que no tiene que pagar nada por esta consulta. Al comparar precios, beneficios, exclusiones y cláusulas adicionales, puede limitar sus opciones a una política asequible con una cobertura adecuada.

En mi caso, también tuve una entrevista telefónica que duró aproximadamente una hora una vez que presenté mi solicitud. Esta fue una mirada detallada a mi historial médico, recetas y vida personal. Asegúrese de tener suficiente tiempo bloqueado para esta entrevista y tenga listos todos sus registros médicos. Prepárate para responder muchas preguntas.

3. Obtenga su examen de salud

Para la mayoría de los planes de seguro de vida, se requiere un examen de salud. Esto significa que tendrá que hacer análisis de sangre y algunas otras pruebas para asegurarse de que está relativamente sano. Las condiciones preexistentes desempeñan un papel importante en sus necesidades de seguro de vida y podrían afectar su prima.

En mi caso, no tuve que ir al médico para un examen. La compañía de seguros hizo que alguien viniera directamente a mi casa para un chequeo de 30 minutos. Si bien este es un inconveniente menor, no deje que sea la razón por la que no tiene seguro de vida.

4. Juega el juego de espera

Esta parte es un poco tediosa. Es posible que deba esperar una semana o varias semanas antes de tomar una decisión sobre su solicitud.

Después de considerar el alcance completo de su solicitud, la aseguradora decidirá si le proporciona cobertura y, de ser así, cuál será su prima. No se sorprenda si le piden que envíe más información, incluidos registros y pruebas médicas.

5. Elija un Beneficiario o Beneficiarios

Parte del proceso de inscripción en una póliza de seguro de vida es designar a las personas que recibirán sus beneficios de la policía después de su muerte. La mayoría de los asegurados designan a su cónyuge o hijos, pero puede asignar sus beneficios a cualquiera que dependa de usted financieramente.

Si desea cambiar a sus beneficiarios en cualquier momento, actualizar su póliza es bastante simple. Por lo general, puede hacerlo en línea o llamando a la compañía. Si tiene un planificador de bienes, también querrá informarles de cualquier cambio de beneficiario.

Es una buena idea revisar a quién has elegido como beneficiarios cada pocos años. A medida que la vida pasa y las cosas cambian, asegúrese de tener siempre los beneficiarios adecuados para su plan. Eventos como nacimientos, muertes, matrimonio y divorcio también son buenos momentos para revisar su política.

6. Finalizar la póliza de seguro de vida.

Uno de los últimos pasos es firmar los contratos de su póliza. Después de que se acepte su solicitud, firmará un contrato de acuerdo con la aseguradora, quien luego colocará su cobertura.

¡Ahora es el momento de celebrar que ya no estás entre los estadounidenses que no tienen seguro de vida!

7. Comience a pagar sus primas

El último paso en el proceso del seguro de vida es comenzar a pagar sus primas. Usted pagará sus primas según lo especificado en su contrato. Mientras continúe haciendo pagos en su póliza, ésta permanecerá activa.

La mayoría de los planes ofrecen algún tipo de descuento si paga anualmente en lugar de mensualmente o trimestralmente, así que asegúrese de preguntar sobre ellos.

Preguntas frecuentes sobre seguros de vida

¿Tienes más preguntas sobre seguros de vida? Aquí están las respuestas a algunos de los más comunes

¿Cuánto seguro de vida debo comprar?

Una regla general típica es 10 veces su salario anual actual. Por ejemplo, si gana $ 60,000 por año, entonces debería tener al menos $ 600,000 en seguro de vida. Sin embargo, la situación de cada persona es diferente, así que asegúrese de considerar lo siguiente

¿Cuánta deuda tienes actualmente?

La deuda es un buen lugar para comenzar a la hora de elegir la cantidad de seguro de vida que se debe comprar. Heres un ejemplo rápido. Digamos que usted tiene las siguientes obligaciones de deuda

  • Hipoteca $ 150,000
  • Tarjetas de crédito $ 10,000
  • Préstamos para automóvil $ 30,000

Estos tres tipos suman un total de $ 190,000 de deuda. Es posible que desee considerar agregar el total de su deuda a la regla 10x. Eso significa que si gana $ 60,000, entonces querría $ 790,000 en seguro de vida a término ($ 600,000 + $ 190,000).

¿Cuántos hijos tiene?

Los niños son una de las razones principales por las que las personas eligen comprar un seguro de vida en primer lugar. Si bien los niños son geniales, pueden ser muy caros. Recuerde siempre que el objetivo del seguro de vida es mantener a su familia segura y proporcionar ingresos futuros para su cónyuge o hijos.

Comience a pensar en estas cosas al elegir un seguro de vida

  • ¿Quieres pagar para que tus hijos vayan a la universidad o al menos ayudar a financiar su matrícula? Tal vez factor en alrededor de $ 40,000 por niño.
  • ¿Necesita pagar los costos de la guardería si algo le sucediera? Esto podría ser importante, dependiendo de la edad de su hijo y del área donde vive.
  • ¿Quieres pagar por sus bodas? Si es así, considere $ 20,000 por niño.

¿Qué hacen los agentes de seguros de vida?

El único objetivo en la vida de un agente de seguros de vida es ayudarlo a encontrar la póliza que mejor se adapte a sus necesidades. Usé un agente de seguros de vida y fue una gran ayuda para tomar mi decisión. Se tomarán en cuenta las obligaciones familiares, las finanzas, la salud y las circunstancias personales.

Se le debe presentar una serie de opciones que cumplan con sus criterios, y el agente le explicará claramente los detalles. Están allí para agilizar el proceso, responder preguntas y eliminar dudas.

Una vez que haya comprado una política, el agente debe estar disponible para revisar los detalles de la política, incluidas las designaciones de los beneficiarios, cada pocos años.

¿Quién recibe el pago si algo sucede?

Si algo le sucede a usted, el beneficiario designado o los beneficiarios son pagados. Usted no tiene que elegir una persona, tampoco. Tu puedes elegir

  • Una persona o un grupo de personas, como un miembro de la familia o varios miembros de la familia
  • Una confianza que has establecido
  • Una organización de caridad o sin fines de lucro
  • Su patrimonio

Es importante saber que algunos estados tienen restricciones sobre quién puede ser nombrado como beneficiario. Usted querrá investigar si su estado tiene alguna.

¿Qué pasa con el seguro de vida que mi empleador ofrece?

Muchos empleadores ofrecen algún tipo de póliza de seguro de vida, a menudo sin costo para usted. Si bien este es un buen beneficio, puede que no sea suficiente.

Los planes patrocinados por el empleador son políticas generales, lo que significa que no puede decidir los montos de cobertura ni nada específico. Estudie el plan y, si no proporciona suficiente protección, obtenga otra política para complementarlo.

¿Puedo tener más de un tipo de seguro de vida?

Sí, 100% puedes. Es común que las personas comiencen con un seguro de vida a término entre los 20 y los 30 años. Luego agregan otro plan de término cuando las cosas cuando cambian sus situaciones financieras.

Mientras pueda cubrir las primas, no hay límite en términos de opciones de seguro de vida.

¿Puedo cancelar mi póliza de seguro de vida?

Sí. Si decide que ya no necesita la protección de su plan, puede informar a su aseguradora que le gustaría cancelar su seguro de vida.

Si cambia de opinión después de cancelar su póliza, probablemente enfrentará primas más altas en el futuro. Recuerde, mientras mayor sea su edad, más altas serán sus primas.

Si recientemente se inscribió en una póliza y desea cancelarla, generalmente existe un período de recuperación. Muchos proveedores le permiten hasta 30 días para cambiar de opinión sin ningún cargo o penalización.

¿Qué pasa si ya estoy en mis 40 años?

Cuanto antes actúes, mejor. Pero si has esperado hasta los 40 años, no permitas que eso te impida comenzar ahora. Todavía se puede obtener un seguro de vida.

Sin embargo, una vez que llegas a los 60, sin embargo, las primas se vuelven tan altas que te recomiendo asegurarte. En otras palabras, ahorre por su cuenta para proporcionar ingresos a sus seres queridos cuando pase.

Reflexiones finales sobre el seguro de vida

El seguro de vida es un tema difícil de pensar, ya que significa pensar en el final de su vida. Aún así, es necesario tenerlo en su lugar. Lo último que quieres es dejar a tu familia lidiando con una lucha financiera junto con el dolor.

Cuanto más joven y saludable sea, más fácil y económico será el proceso. Recuerde, puede tener más de un tipo de seguro de vida o continuar comprando diferentes planes a plazo cada pocos años.

Si tiene más conocimientos financieros y desea aún más protección, consulte los planes de seguro de vida entera. Pero si recién está comenzando, le recomiendo un seguro de vida a término. Manténlo simple para que puedas registrarte rápida y fácilmente.

Lo peor que puede hacer es terminar como una de las estadísticas desde el comienzo de este artículo las personas que saben que necesitan un seguro de vida pero que nunca lo utilizan. No dependa ciegamente de su empleador para un plan. Asegúrese de tener suficiente cobertura y, de no ser así, establezca su propio plan.

¿Tienes seguro de vida? ¿Por qué o por qué no?Háganos saber en las redes sociales.

¿Qué es el seguro de vida y cómo funciona exactamente?
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