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¿Qué es el patrimonio neto líquido? & ¿Como lo calculas? Guía completa

Money Check

¿Conoces tu patrimonio neto? Si no tiene idea, no se preocupe, este artículo lo ayudará a comprender cómo calcular el valor de todos sus activos y pasivos. Existe una diferencia significativa entre su patrimonio neto y su patrimonio neto líquido, y es posible que se pregunte cómo eso afecta su posición financiera.

Su patrimonio neto es el valor de todos sus activos, menos sus pasivos. Su patrimonio neto líquido es el valor actual de sus activos después de deducir los gastos relacionados con su liquidación en una posición de efectivo.

Desembalemos todo lo que necesita saber sobre el cálculo de su patrimonio neto líquido.

Patrimonio neto líquido

Antes de comenzar, es esencial entender por qué conocer su patrimonio neto líquido es vital para su sustento financiero. Conocer su patrimonio neto líquido es fundamental si tiene que empacar todo de repente y trasladarse a otro país. El número también le da una indicación clara de su riqueza, y eso es importante para asumir facilidades de crédito.

Antes de comenzar a estimar su patrimonio neto líquido, debe calcular su patrimonio neto total. Para llegar a su número de patrimonio neto general, use la siguiente fórmula;

Activos Pasivos = Patrimonio Neto

Suena bastante fácil, ¿verdad? Todo lo que necesita hacer es abrir una hoja de cálculo y enumerar todos sus activos. Después de eso, enumere todas sus obligaciones actuales.

Los activos son cosas que posee, como su hogar, vehículos, muebles, ahorros e inversiones. Los pasivos son las deudas que usted adeuda o los gastos continuos, como el saldo pendiente de su hipoteca o de sus automóviles. También puede incluir elementos como préstamos personales en su columna de responsabilidad.

Después de sumar las dos columnas, reste sus pasivos de su valor de afirmación y obtendrá la cifra de su patrimonio neto total. Es posible finalizar este ejercicio en menos de una hora, y le brinda una visión holística de sus finanzas.

Sin embargo, no es una vista completamente precisa de su posición "líquida". Por ejemplo, puede ser dueño de su casa directamente sin hipoteca. El valor de mercado de los bienes inmuebles es de $ 500,000, pero si vendiera su casa mañana, ¿terminaría con $ 500,000 en su cuenta bancaria después de que finalice la venta?

La respuesta corta es no. Deberá realizar pagos a agentes y abogados con la venta, además de muchos otros costos ocultos. Si está vendiendo en un mercado débil, es probable que el comprador le ofrezca entre un 10% y un 20% menos que el precio solicitado.

Todos estos factores juegan un papel en la determinación del pago final que ingresa en su cuenta bancaria, y podría ser significativamente más bajo que los $ 500,000 que esperaba.

Comprender su patrimonio neto es crucial si planea iniciar un negocio y necesita pedir un préstamo. Los bancos calculan su posición líquida y la tienen en cuenta al evaluar el riesgo que implica prestarle dinero.

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¿Cómo calcular su patrimonio neto líquido?

Calcular su patrimonio neto líquido implica eliminar todos los costos y gastos de transacción relacionados con la liquidación de todos sus activos. También tiene en cuenta la depreciación y las condiciones del mercado que pueden afectar la cifra de liquidación final.

Usando nuestra metodología de la sección anterior, si redondea el valor de todos sus activos, podría llegar a una cifra de, digamos, $ 1 millón.

¡Felicidades, eres millonario! ¿O eres tu?

  • Si sus pasivos llegan a $ 400,000 para todas sus deudas pendientes, entonces tiene un patrimonio neto total de $ 600,000. Sin embargo, esta no es su posición líquida. Supongamos que tiene que liquidar todos sus activos para financiar un procedimiento médico. ¿Cuál sería el valor de todos sus activos en una venta por incendio?
  • Si su automóvil tiene un valor de $ 30,000 al valor actual de mercado, y tiene una nota por $ 10,000 pendientes, entonces el valor del vehículo es ahora de $ 20,000.
  • Sin embargo, si tuviera que venderlo rápidamente, es posible que solo encuentre un comprador que esté dispuesto a darle $ 25,000. Por lo tanto, el valor de venta de $ 25,000, menos la nota de $ 10,000, te deja con una cifra de $ 15,000 que es la mitad del valor estimado del activo.
  • Si tiene una cuenta IRA y su valor actual es de $ 100,000, entonces esta no es su posición líquida. Incluso si tiene 60 años y está retirando el dinero para su jubilación, tendrá que pagar dinero en costos de cierre y tarifas de transacción, lo que le generará un poco menos del total de $ 100,000.
  • Eso también supone que obtienes un pago libre de impuestos con una cuenta Roth IRA. Si tiene una cuenta IRA tradicional, tendrá que liquidar al recaudador de impuestos con su pago, que puede variar según su categoría impositiva. Por el bien de la discusión, supongamos que terminas pagando al IRS $ 30,000 en impuestos en tu cuenta.

También terminas pagando $ 2,000 en tarifas de cierre. Como resultado, terminas con un pago final de $ 68,000, que es 32% más bajo que los $ 100,000 que esperabas.

Factores que afectan su patrimonio neto líquido

Algunos otros factores también afectan su posición de patrimonio neto líquido. Por ejemplo, puede tener todos sus activos inmovilizados en bienes inmuebles de inversión, con un valor total de $ 1 millón. Otra persona podría tener $ 600,000 en activos en una cuenta de ahorros, usando dólares después de impuestos.

En este caso, si bien los bienes inmuebles técnicamente valen más que la cuenta de ahorros, deberá pagar impuestos y tarifas por la venta de sus propiedades. Después de contabilizar los impuestos y cargos por ganancias de capital, puede retirar su cartera de bienes raíces por un total de $ 500,000.

Sin embargo, la persona con los $ 600,000 en efectivo no pagaría impuestos, ya que financió la cuenta con dólares después de impuestos y no recibió ningún crecimiento en su dinero. En este caso, la persona terminará con un valor líquido muy cercano a la marca de $ 600,000.

Por lo tanto, la persona con el patrimonio neto total más bajo, en realidad tiene un patrimonio neto líquido más alto que usted, el inversor inmobiliario.

¿Qué son los activos líquidos?

En nuestro ejemplo anterior, puede ver que hay una diferencia significativa entre activos y activos líquidos. Entonces, ¿qué son exactamente los activos líquidos? Aquí hay una lista de activos líquidos que quizás ya tenga en su cartera.

Estos incluyen efectivo y equivalentes de efectivo.

Ejemplos son:

  • Efectivo en cuentas de ahorro o efectivo físico disponible
  • Metales preciosos como el oro y la plata.
  • Ganancias acumuladas
  • Pagarés
  • Acciones y bonos del gobierno
  • Cuentas por cobrar
  • Certificados de depósito
  • Devolución de impuestos

Cuando retira estos activos, casi no hay comisiones, lo que significa que el valor en efectivo de liquidar estos activos está más cerca del valor de mercado.

Sin embargo, también es importante tener en cuenta que es posible que deba pagar el impuesto sobre las ganancias de capital sobre las inversiones, así como las tarifas, lo que hace que la cantidad que recibe sea menor que el valor de mercado.

La razón por la que tienen una clasificación como activos líquidos es que puede cobrarlos con poca antelación, a veces en tan solo 24 horas.

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Comprender el valor líquido de las cuentas y planes de jubilación

Muchas personas cometen el error de asignar el valor de sus planes IRA y 401 (k) en su cálculo de patrimonio neto.

Estos activos no son verdaderos activos líquidos, a pesar de que podría retirarlos en unos pocos días y tener el dinero en su cuenta bancaria, listo para gastar.

Sin embargo, deberá conservar estas inversiones hasta la fecha de vencimiento, para calificar para el valor total de su pago. Cuando llegue a los 59.5 años y pueda acceder al efectivo, tendrá que pagar impuestos sobre los pagos 401 (k) e IRA.

El monto del impuesto que paga depende de su categoría de impuesto sobre la renta cuando se jubila. La mayoría de las personas se elevan entre los niveles impositivos durante su carrera, a medida que comienzan a ganar más dinero. Por lo tanto, cuando retira efectivo a los 59.5 años, podría terminar pagando al recaudador de impuestos hasta un 30 por ciento, o más, del valor total de la inversión.

Si decide retirarse antes, también tendrá que pagar una multa del 10%, reduciendo significativamente su pago cuando incluimos también la obligación tributaria.

Es importante tener en cuenta que los impuestos solo se aplican a las cuentas IRA tradicionales y los planes 40-1 (k). Si tienes un Roth

IRA, entonces sus contribuciones están exentas de impuestos ya que realiza los pagos con dólares después de impuestos. Sin embargo, si decide realizar un retiro anticipado, entonces su pago está expuesto a impuestos y deberá pagar la multa por retiro anticipado.

Si tiene menos de la edad de jubilación y calcula el valor líquido de su Roth IRA, recuerde deducir impuestos, multas y tarifas al determinar el valor líquido de su activo.

Cálculo del valor líquido de sus activos inmobiliarios

Los bienes inmuebles son probablemente el activo más difícil de liquidar. Cuando decide vender su casa, puede permanecer en el mercado durante meses antes de encontrar un comprador. Cuanto más tiempo permanezca su casa en el mercado, más tendrá que descontar la propiedad para atraer compradores.

Incluso es un mercado inmobiliario fuerte, podría llevarle semanas vender su casa. El valor de venta depende de lo desesperado que esté por vender su casa. Si necesita dinero en efectivo con urgencia, es posible que deba ofrecer un descuento del 10% sobre el precio solicitado para atraer compradores, reduciendo el valor líquido que recibe después de la venta.

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Tarifas de transacción para ventas de bienes inmuebles

Al calcular el valor líquido de su casa, también deberá tener en cuenta las tarifas de transacción involucradas en la venta de la propiedad. Su agente inmobiliario podría cobrarle entre el 3% y el 6% del valor de la transacción.

Los costos de cierre también son una preocupación y pueden sumar entre 1% y 2% del valor final de la transacción. Los costos de cierre incluyen impuestos a las transacciones, que varían según el estado, así como los honorarios de abogados para facilitar el trabajo legal relacionado con el cambio de títulos de su nombre a los nuevos propietarios, así como los costos de custodia.

Como resultado, podría terminar pagando alrededor del 10% del valor total de la venta en tarifas, algo que debe tener en cuenta al calcular el valor líquido de sus bienes inmuebles. Los inversores que venden una propiedad de alquiler están expuestos a pagar impuestos sobre las ganancias de capital sobre las ganancias que obtienen de la venta.

Por ejemplo, si compra una casa por $ 300,000 como propiedad de alquiler y el valor aumenta a $ 350,000 durante 5 años, entonces deberá pagar impuestos sobre la ganancia de $ 50,000 que obtuvo sobre el valor de los bienes inmuebles.

El valor líquido de su negocio

Si pensó que averiguar el número de líquido en su hogar era un desafío, espere hasta que tenga que valorar su negocio. Colocar un número en su empresa es un desafío por varias razones.

Como punto de partida, debe descubrir qué tan fácil es vender su negocio. Por ejemplo, deshacer una empresa nueva es mucho más complicado que vender un negocio en efectivo como un lavado de autos. Las empresas de nueva creación son mucho más difíciles de vender que las empresas de efectivo, y son difíciles de valorar utilizando métodos de contabilidad GAAP.

En la mayoría de los casos, deberá contratar a un consultor comercial para que lo ayude con el proceso de valoración. Estos costos se deducen del número final que recibe en el valor en efectivo del valor, y también debe tener en cuenta el impuesto sobre el monto final.

Por lo tanto, en la mayoría de los casos, es mejor si excluye el valor de su negocio de su patrimonio neto total, a menos que un consultor comercial verifique una cifra precisa.

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Cálculo del valor líquido de sus posesiones

Muchas personas cometen el error de calcular el valor líquido de sus posesiones a los precios actuales del mercado. Sin embargo, puede sorprenderle saber que la cifra líquida es mucho más baja de lo que espera. Como regla general, debe sumar el costo minorista de todas sus pertenencias, como muebles, productos electrónicos y ropa, y luego asignar del 5 al 10% del número a su patrimonio neto líquido.

Por ejemplo, es posible que pague $ 500 por un televisor nuevo, pero cuando lo venda unos años más tarde, probablemente solo obtendrá de $ 50 a $ 100 en el mercado de segunda mano.

Hay excepciones a esta regla, como las joyas. Sin embargo, incluso estos activos solo valen alrededor de la mitad de lo que pagó por ellos en liquidación. Los minoristas de joyería a menudo cobran márgenes de entre 100% y 200% sobre el valor de "fusión" de la pieza.

Un ejemplo de cálculo de su patrimonio neto líquido

A estas alturas, debe comprender cómo calcular su patrimonio neto líquido. Veamos un ejemplo para ayudarlo a tener una idea visual de cómo completar este cálculo usted mismo.

  • Para este ejemplo, supongamos que tiene un patrimonio neto total de $ 1 millón y sus obligaciones son de $ 400,000.
  • En ese ejemplo, tiene un patrimonio neto de $ 1 millón – $ 400,000 = $ 600,000.

Ahora que tenemos su cifra neta, repasemos cada una de las clases de activos individualmente para calcular su patrimonio neto líquido.

Tu hogar

Su casa tiene un valor de mercado de $ 400,000, con una hipoteca pendiente de $ 200,000. Si desea vender su casa rápidamente en un mercado a la baja, es posible que tenga que conformarse con un precio de venta de $ 380,000.

Después de restar un 10% adicional por los costos de transacción relacionados con la venta de su propiedad inmobiliaria, obtiene una cifra líquida de $ 162,000.

Vehículos

Tanto usted como su pareja tienen un automóvil, y ambos compraron el mismo modelo por $ 40,000 cada uno. El valor total de mercado de los vehículos es de $ 80,000. Sin embargo, sus automóviles tienen dos años y puede contar con un 40% de descuento del valor minorista original en la depreciación de los vehículos.

Como resultado, el valor final de venta de sus vehículos es de $ 48,000. Reste los $ 20,000 que debe en las notas de su automóvil, y tendrá un valor líquido final de $ 28,000.

Cuentas de jubilación

Su IRA tradicional y sus planes 401 (k) suman un total de $ 100,000 en activos bajo administración. Teniendo en cuenta que es probable que tenga menos de la edad de jubilación, debe pagar la multa del 10%, lo que le deja $ 90,000.

A continuación, los costos de cierre y las tarifas de transacción relacionadas con el cobro de sus cuentas representarán otro 2%, dejándolo con $ 88,000. El recaudador de impuestos requiere una reducción del 30% en los impuestos, dejándolo con $ 61,600 como el valor líquido de sus activos de jubilación.

Muebles y bienes del hogar

Totalice el valor minorista de todos sus artículos que no sean joyas. Para este ejemplo, diremos que todas sus posesiones valen $ 50,000 a valor de mercado. Por lo tanto, el valor líquido es de $ 5,000. Si tiene joyas por un valor de $ 20,000, puede contar $ 8,000 de ese valor para su patrimonio neto líquido.

Terminando haciendo las matemáticas en su patrimonio neto líquido

Ahora ingresamos todos estos valores líquidos en su hoja de cálculo para determinar su patrimonio neto final, haciendo el cálculo lo siguiente;

  • Residencia principal: $ 162,000
  • Autos: $ 28,000
  • Ahorro de jubilación: $ 61,600
  • Muebles y Baratijas: $ 13,000
  • Patrimonio neto total líquido = $ 264,600

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