estadisticas web Saltar al contenido

¿Qué es diferente para las parejas de doble ingreso?

¿Qué es diferente para las parejas de doble ingreso?

los Inversor de bata blancaresponde a todas sus preguntas sobre parejas de doble ingreso, especialmente parejas de doble ingreso médico. ¡Echar un vistazo!

Clásico de hoy es republicado desde Inversor de bata blanca. Puedes ver el original aquí.



¡Disfrutar!


Sigo pidiendo publicaciones de invitados de lectores que forman parte de una pareja de doble ingreso sobre su situación única, pero recibo pocas de ellas. El otro día recibí esta pregunta por Twitter y pensé que merecía una respuesta de más de 140 caracteres.

P. ¿Qué es financieramente diferente para las parejas?

He buscado en el sitio web y no he podido localizar algo en las parejas. Mi prometido y yo pasaremos por el partido en 2018. ¿Algo diferente para las parejas además del doble de la deuda estudiantil?

A.

Hay muchas diferencias a las que se enfrenta una pareja doble de altos ingresos en comparación con un solo documento, una pareja de un solo asalariado y una pareja con un alto y otro bajo. Algunos son ventajosos y otros son desventajosos. Veamos algunos de ellos y estoy seguro de que los lectores agregarán algunos que olvidé en la sección de comentarios.

Un agujero más grande

Una de las peores partes de ser una pareja dual de altos ingresos es que comienzas con un patrimonio neto mucho más negativo. Si el estudiante de medicina promedio se gradúa con $ 200,000, la pareja promedio puede tener $ 400,000. Eso podría ser $ 600,000 por graduación de residencia, y eso es promedio. Si está por encima del promedio (que es probable que sea porque no tenía un cónyuge que trabajara para ayudarlo en la escuela), ¡eso podría ser de $ 800,000 o incluso $ 1 millón! Esa carga de deuda por sí sola impide que muchas parejas, que preferirían que una de ellas se quedara en casa con los niños, lo hiciera. Simplemente ambos tienen que trabajar para hacer los pagos del préstamo.

Una pala más grande

Afortunadamente, ese agujero más grande generalmente se combina con una pala más grande. Claro, puede que deba $ 600K, pero también puede ganar $ 600K. Las parejas de doble ingreso pueden arrojar grandes cantidades de dinero en préstamos estudiantiles cada mes. Imagina vivir con un solo ingreso médico y tirar el resto a los préstamos. Viviendo como residentes. O incluso como un residente individual. Un préstamo de $ 600K desaparece muy rápidamente cuando le arroja $ 30K cada mes. Pero aquí está lo que es genial. Incluso después de que los préstamos estudiantiles hayan desaparecido, esos $ 30K pueden destinarse a pagar una casa o alcanzar la independencia financiera con la misma facilidad. Esa gran pala no desaparece cuando desaparecen los préstamos estudiantiles.

No necesitas dos casas de médicos

A los médicos les gusta vivir en casas de médicos y a los médicos y a sus cónyuges les gusta conducir automóviles y les gusta ir de vacaciones al médico. Pero una pareja de dos médicos no necesita dos casas de médicos ni cuatro carros de médicos ni vacaciones dobles de médicos. ¡Al igual que cualquier otra pareja que vive junta, puede ahorrar casi la mitad de los gastos de vida!

Mayores costos de cuidado infantil y hogar

Por supuesto, todo eso desaparece cuando tienes hijos. Una pareja de una sola persona ahorra todo tipo de dinero en costos de cuidado de niños. Los padres que se quedan en casa probablemente también tengan más tiempo para comprar sabiamente, preparar alimentos, cuidar la casa y el patio, planificar vacaciones y maximizar la economía del hogar. Dos documentos que trabajan más de 60 horas a la semana no harán bien esas cosas o tendrán que contratarlos. El cuidado infantil es particularmente costoso, y los que ganan mucho pierden los beneficios fiscales de pagarlo.

Impuestos más altos

Este es particularmente doloroso. Mientras que para muchas personas hay un bono de impuesto al matrimonio cuando te casas, la mayoría de las parejas con ingresos dobles altos que se casan enfrentan una multa por impuesto al matrimonio. Nuestro sistema progresivo de impuestos sobre la renta penaliza a las parejas con mayores ingresos al hacer que todos los ingresos del segundo trabajador estén sujetos a impuestos a la tasa marginal del impuesto sobre la renta (o superior) del primer trabajador, sino que también tienen que pagar dos conjuntos de impuestos sobre la nómina, por mucho menos del doble de los beneficios. Al darse cuenta de cuán alta es esta multa, ¡muchas parejas de doble ingreso deciden que una de ellas se quede en casa con los niños, ya sea a tiempo completo o parcial!

Más cuentas de jubilación

Otro gran aspecto de tener una segunda fuente de ingresos es la disponibilidad de cuentas de jubilación adicionales protegidas de impuestos (y generalmente protegidas de activos). Si bien solo necesita un cónyuge, no un cónyuge que trabaje, para hacer una Roth IRA conyugal y una contribución familiar a una HSA, otras cuentas de jubilación, como a401 (k), requieren un segundo ingreso real. Esto es especialmente útil si las cuentas de jubilación ofrecidas por su empleador apestan. Preferentemente, puede maximizar las opciones de sus socios y vivir de sus ganancias.

Residencia complicada Gestión de préstamos estudiantiles

Gestión de préstamos estudiantiles una asistencia es bastante sencilla. Si está trabajando para un 501 (c) 3, elija PSLF. De lo contrario, refinancie el préstamo de su estudiante y pague durante 2-5 años viviendo como residente. También es bastante sencillo para la mayoría de los residentes individuales y los residentes con un cónyuge que no trabaja se inscriben en REPAYE.

Pregunta capciosa ¿Cuántas personas en esta imagen ganan ingresos?

Pero cuando estás casado con otro residente o con un alto salario, las cosas pueden complicarse mucho, muy rápido. REPAYE podría estar en lo cierto. La refinanciación podría ser correcta. De hecho, incluso IBR o PAYE podrían estar en lo cierto, especialmente si elige presentar la Declaración de matrimonio por separado. Si bien la presentación de MFS a menudo aumenta su factura de impuestos, también podría disminuir sus pagos de IBR / PAYE requeridos, aumentando la cantidad disponible para PSLF. Si se encuentra en esta situación, este es un buen momento para obtener asesoramiento profesional sobre gestión de préstamos estudiantiles.

Trabajando los beneficios

Al igual que puede elegir su cuenta de jubilación, también puede elegir su selección de beneficios. Por ejemplo, si trabaja por cuenta propia y su cónyuge es un empleado universitario, use el seguro médico universitario.

Ahorro en seguro

Muchas parejas de doble ingreso me han preguntado acerca de su necesidad de un seguro de vida y de invalidez. Si bien esto depende de su situación y deseos individuales, una posibilidad es que cada uno de ustedes sirva como la póliza de seguro de vida y discapacidad de los demás. Obviamente, eso no ayudará mucho a sus hijos si ambos son asesinados o discapacitados en el mismo accidente, pero claramente tiene menos riesgo que una pareja de un solo asalariado. En cualquier caso, debería poder escapar con menos seguro que una pareja con una sola fuente.

Como puede ver, una pareja de doble ingreso tiene ventajas y desventajas financieras. Intente minimizar el impacto de las desventajas y aproveche las ventajas para mejorar su situación financiera.

¿Qué piensas? ¿Qué me perdí? ¿Qué ventajas y desventajas ve para una pareja de doble ingreso? ¡Comenta abajo!