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¬ŅQu√© cuenta de jubilaci√≥n es adecuada para usted?

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¿Qué cuenta de jubilación es adecuada para usted?

¿Está buscando configurar una cuenta de jubilación o una cuenta de inversión? ¿Quieres una explicación rápida de tus opciones para hacerlo? Si es así, has venido al lugar correcto.

Hay muchas siglas y distinciones numéricas por ahí con respecto a las cuentas de jubilación.

Y esto puede hacer que sea confuso entender cómo debe configurar sus cuentas de jubilación. Aquí hay un desglose simple para ayudarlo a comprender mejor sus opciones.

Dos tipos principales de IRA

IRA es un acrónimo para la cuenta de retiro individual. Como su nombre lo indica, las cuentas están diseñadas para financiar las necesidades de gastos de jubilación.

Hay dos tipos principales de IRA. Uno se llama un IRA tradicional. El otro es conocido como una cuenta IRA Roth. Vamos a hablar de estos dos tipos de IRA en detalle.

IRA tradicional

La IRA tradicional comenzó a estar disponible en 1975. Una IRA tradicional es una cuenta con impuestos diferidos. Esto significa que no se le cobrarán impuestos sobre las ganancias de la cuenta hasta que decida comenzar a retirar dinero.

Puede deducir las contribuciones a una cuenta IRA tradicional en su declaración de impuestos durante el año en que las realizó.

El límite general para las contribuciones de IRA a partir de 2019 es de $ 6,000. Si tiene 50 años o más, puede aportar $ 1,000 adicionales por año.

Roth IRA (Cuenta de Retiro Individual)

La IRA Roth comenzó a estar disponible en 1997. Es una cuenta de crecimiento libre de impuestos. Por lo tanto, NO se le cobrarán impuestos sobre sus ganancias en esta cuenta.

Sin embargo, no puede deducir las contribuciones hechas a una cuenta IRA Roth en sus declaraciones de impuestos.

Una cuenta IRA Roth puede ser una buena opción para personas en ciertas situaciones financieras. Si el dinero crece sustancialmente, podría ahorrar mucho dinero en impuestos.

Hable con un asesor de inversiones de confianza para determinar si debe contribuir a una cuenta IRA tradicional, una cuenta IRA Roth o una combinación de ambas.

¿Quién puede contribuir a una IRA?

No todos pueden contribuir a una IRA, ya sea una IRA tradicional o Roth.

Hay límites de ingresos que determinan si una persona puede contribuir a una IRA. Aquí hay algunos detalles sobre esos límites de ingresos.

Contribuyentes de una sola declaración

Como un solo individuo que presenta impuestos, puede aportar el monto total permitido a una cuenta IRA si gana menos de $ 122,000 por año (a partir de 2019). Estos números se basan en su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI).

Si es soltero y su ingreso es de entre $ 122,000 y menos de $ 137,000, puede aportar algo de dinero a una cuenta IRA. Ver las reglas del IRS para más detalles y una tabla de cálculo.

Si es soltero y gana $ 137,000 por año o más, no puede contribuir a una IRA.

Contribuyentes casados ??de presentación conjunta

Si está casado y presenta una declaración conjunta de sus impuestos, los límites cambian. Puede aportar la contribución máxima permitida de IRA para ambas partes si gana menos de $ 193,000 por año (MAGI).

Por otro lado, si gana más de $ 193,000 pero menos de $ 203,000, puede aportar algo de dinero a las IRA.

Pero si gana más de $ 203,000 (MAGI), no puede contribuir a una IRA.

Hable con un profesional de impuestos de confianza para obtener más información sobre quién puede contribuir a una cuenta IRA.

Límites de contribución IRA

Tanto las IRA tradicionales como las Roth tienen límites de contribución. Tenga en cuenta que los límites de contribución de IRA trabajan en conjunto con los límites de ingresos establecidos anteriormente.

El límite de contribución de IRA para 2019 es de $ 6,000. Es el límite total si usted contribuye a una IRA tradicional, una IRA Roth o una combinación de las dos.

Pero su límite de contribución puede ser menor si cae en uno de los niveles de ingresos más altos mencionados anteriormente.

El gobierno también ha iniciado el subsidio de contribución para "ponerse al día" para las personas de 50 años o más. Si tiene 50 años o más, puede aportar $ 1,000 adicionales a su IRA cada año, siempre que sus ingresos lo permitan.

Nuevamente, su asesor fiscal y / o profesional de inversiones debe poder ayudarlo a determinar cómo contribuir a una cuenta IRA. A continuación, vamos a hablar de cuentas 401k.

401K (Sección 401k del Código de Rentas Internas)

La cuenta 401k es una cuenta de jubilación relacionada con el empleo que fue promulgada en 1978. Las compañías con empleados ofrecen planes 401k.

Todas las empresas gestionan 401ks de forma diferente. Cada compañía tiene una variedad de vehículos de inversión que los empleados pueden elegir para poner sus contribuciones 401k.

La mayoría de las compañías tienen una variedad de cuentas de inversión de riesgo bajo, medio y alto por 401 mil de dinero. Usted, como empleado, puede elegir en qué fondos depositar sus fondos de 401 k si hay más de uno disponible.

Las contribuciones de 401 k se eliminan de sus ganancias antes de impuestos. En otras palabras, solo pagará impuestos sobre los ingresos que gana menos sus 401k contribuciones.

Sin embargo, pagará impuestos sobre el dinero que retire de su cuenta 401k.

Muchos planes de la compañía 401k ofrecen un programa de partidos. Por ejemplo, si contribuye con un cierto porcentaje de sus ingresos a su cuenta 401k, la compañía igualará ese porcentaje hasta una cierta cantidad.

Los programas de emparejamiento de empleadores básicamente equivalen a dinero gratis. Si su empleador tiene un programa 401k match, vale la pena considerar participar en él.

¿Quién puede participar en un plan 401k?

No todos son elegibles para participar en un plan 401k. La empresa para la que trabaja puede tener reglas individuales sobre quién tiene permiso para participar.

Además, el IRS tiene reglas de elegibilidad de ingresos para una participación de 401 k, al igual que para las IRA.

Hable con el representante de Recursos Humanos de su empleador o con un profesional confiable en inversiones o impuestos para obtener más información.

Límites de contribución 401k

Al igual que con las cuentas IRA, las cuentas 401k tienen límites de contribución. Puede aportar un máximo de $ 19,000 a una cuenta 401k a partir de 2019.

Si tiene 50 años o más, puede aportar hasta $ 6,000 adicionales por año como contribución para ponerse al día.

Estos números de contribución pueden disminuir si sus ingresos son más altos, al igual que con las reglas de contribución de IRA.

Una vez más, un especialista en inversiones de confianza puede ayudarlo a decidir cuánto contribuir al plan 401k de su empleador.

403B (Sección 403B del Código de Rentas Internas)

La cuenta 403B es como una cuenta de jubilación tipo 401k para empleados de escuelas públicas y organizaciones exentas de impuestos.

Al igual que con el 401K, el dinero que usted contribuye sale de su cheque de pago antes de los impuestos. Usted será gravado una vez que comience a tomar retiros.

¿Cómo debe administrar las contribuciones de su cuenta de jubilación?

Todos tenemos diferentes situaciones de ingresos y deducciones. Por lo tanto, es importante hablar con un asesor fiscal o profesional de inversiones con respecto a las cuentas de jubilación.

Utilice profesionales con un historial comprobado de buen desempeño, ya sea para usted directamente o para alguien que conozca y en quien confíe.

Si está buscando un plan de acción básico, aquí hay algo que debe considerar

Si su empleador tiene un plan 401K coincidente, algunos profesionales de inversiones le sugieren que lo maximice.

Debido a que obtiene dinero gratis en porciones iguales, tiene un colchón allí en caso de un rendimiento de inversión pobre.

La mayoría de las compañías solo igualan hasta el 5% de los ingresos de un empleado cuando se trata de 401 mil contribuciones. Esa pequeña cantidad de sus ingresos es más fácil de recuperar si la pierde como resultado de las pérdidas de inversión.

Su asesor de inversiones le puede decir si sugiere contribuir con la cantidad máxima permitida a su plan 401k o similar.

Cualquier cosa por encima de lo que ponga en su cuenta 401k o similar puede ingresar en una cuenta IRA. Su asesor de inversiones puede decirle si debe concentrarse en recibir los beneficios del crecimiento libre de impuestos a través de una cuenta IRA Roth.

Entonces, si comenzó a invertir $ 750 al mes y recibió un rendimiento anual del 8%, tendría $ 1,056,413 en 30 años. Sin embargo, es posible que necesite más que eso para jubilarse.

Resumen

Con suerte, ahora tiene una mejor idea de qué cuentas de jubilación podrían ser las mejores para usted. Y para tener dinero para jubilarse, ¡necesita comenzar a invertir!

El tiempo está de tu lado cuando se trata de invertir. Pero cuanto antes comience, más tiempo tendrá para que el crecimiento compuesto funcione su magia.

Según un estudio reciente, 1 de cada 3 estadounidenses tiene menos de $ 5,000 guardados para su jubilación. ¿Quieres ser una de esas personas?

Letra pequeña Por favor, tenga en cuenta que estos son únicamente mis puntos de vista. Recomendaría que cualquier persona interesada en invertir debería hacer su propia investigación. Luego tome una decisión educada basada en esa investigación.

Si su escenario es único y requiere la atención de un asesor financiero personal, le recomiendo que se reúna con uno.

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