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¬ŅPuede un pr√©stamo personal ahorrarle dinero?

Los préstamos personales son uno de los temas menos comentados en finanzas personales.

Es complicado porque combina dos de las áreas más difíciles de la vida: la deuda y las relaciones.

Uno de nuestros amigos regresó a la escuela de posgrado con la ayuda de un préstamo de sus suegros. Era como un préstamo del banco, excepto que tenía condiciones favorables (el interés era realmente bajo), ¡mucho mejor que lo que un banco hubiera ofrecido con un préstamo personal! Redactaron una nota, tenían una hoja de cálculo que rastreaba los pagos y, que yo sepa, ha funcionado.

Pero a veces los préstamos personales tienen problemas. Todos sabemos sobre la clásica pregunta de si debe prestar dinero a sus amigos o familiares. La respuesta generalmente es "¡presta solo lo que estás dispuesto a perder!"

Aún así, los préstamos personales pueden ser una excelente manera de ahorrar dinero.

¿Qué es un préstamo personal?

Un préstamo personal es un préstamo que no está garantizado por ningún activo tangible. Los préstamos e hipotecas para automóviles están garantizados por los activos subyacentes, como el automóvil o la casa. Si no puede realizar los pagos y el incumplimiento del préstamo, el banco puede ejecutar la ejecución hipotecaria del activo y venderlo en una subasta para recuperar su dinero.

Puede obtener préstamos personales de bancos, cooperativas de crédito e incluso amigos y familiares. No todos los bancos ofrecen préstamos personales. Por ejemplo, Bank of America, uno de los bancos más grandes de Estados Unidos, no ofrece un préstamo personal.

En general, los préstamos tienen una duración de dos a cinco años y tienen una tasa de interés que varía ampliamente según el riesgo de crédito. SoFi, mejor conocido por la refinanciación de préstamos estudiantiles y SoFi Money, anuncia tasas de 5.99% a 18.38% APR (28 de octubre de 2019). He visto tasas de préstamos personales en el rango de 30-40%, generalmente para personas que son muy riesgosas.

Finalmente, los préstamos personales también vienen con tarifas. Estas tarifas de originación pueden ser del 0% (gratis) al 5-6%.

Sobre préstamos personales a familiares

Si obtiene un préstamo personal de un individuo, como un miembro de la familia, las reglas comienzan a cambiar un poco. Hablemos de ello desde la perspectiva de la persona que presta dinero porque cuando presta dinero a alguien, los impuestos comienzan a convertirse en un problema.

Cuando presta dinero, debe establecer una tasa de interés lo suficientemente alta como para evitar tasas por debajo del mercado. Por debajo del mercado significa que su tasa de interés es cero o una tasa por debajo de lo que se conoce como la tasa federal aplicable, o AFR. AFR es establecido por el gobierno y publicado por el IRS cada mes.

Los préstamos pueden ser a corto plazo (plazo de 3 años o menos), a mediano plazo (3 a 9 años) y a largo plazo (más de 9 años) y la tasa de interés cambia según el plazo. La AFR puede cambiar cada mes, pero cuando crea el préstamo, la tasa de interés de ese préstamo se puede fijar a la AFR que tenía en ese momento.

La razón para crear una nota escrita y cobrar intereses es asegurarse de que no se considere un regalo. La nota del préstamo debe mostrar la tasa de interés, el calendario de pagos y cualquier garantía. Si no lo hace y es auditado, el IRS probablemente lo considerará un regalo, y los regalos están cubiertos por el impuesto sobre donaciones. Otra razón para crear una nota es que si el prestatario incumple, puede reclamarlo como una deducción de deuda incobrable no comercial. Esas son las pérdidas de capital a corto plazo.

Si va a prestar dinero (o pedir prestado a un miembro de su familia), asegúrese de comprender estas reglas completamente para evitar dolores de cabeza impositivos.

¿Debe sacar un préstamo personal?

La gran pregunta es: "¿Por qué necesita un préstamo personal?"

Por lo general, hay dos razones por las que desea obtener un préstamo personal:

  • Compra algo caro
  • Pague la deuda (que esencialmente es pagar lo que compró anteriormente)

La pregunta entonces es si un préstamo personal es el tipo correcto de préstamo.

Para eso, debes preguntarte a ti mismo:

¿Puede ahorrarle dinero?

Pagar la deuda, especialmente la deuda de la tarjeta de crédito, es difícil porque tiene una tasa de interés alta. Cuando paga un interés del 18-20%, sus pagos solo cubrirán gran parte del capital. Si no está pagando el principal, ¡solo está pagando intereses que se agregan en cada período de estado de cuenta!

Muchas personas usan préstamos personales para consolidar la deuda de alta tasa de interés (como la deuda de tarjeta de crédito) porque los préstamos personales a menudo pueden tener tasas de interés más bajas. Esta tasa de interés más baja tiene una compensación. Los préstamos personales son solo de dos a cinco años, mientras que las tarjetas de crédito le permitirán cargar esa deuda indefinidamente. Las tarjetas de crédito generalmente establecen el pago mínimo en el 2-5% del saldo, y siempre que realice pagos mínimos, seguirán prestándole dinero hasta su límite de crédito.

Si no está comprometido, se pondrá en una posición mucho más estricta porque los términos son muy cortos.

¿Es la opción más barata?

Un préstamo personal puede ser una buena opción para pagar la deuda de la tarjeta de crédito, pero podría no ser la mejor opción disponible para otras cosas.

Por ejemplo, podría obtener un préstamo personal para pagar la remodelación de su casa. Si tiene valor acumulado de la vivienda, podría obtener un préstamo con garantía hipotecaria o abrir una línea de crédito con garantía hipotecaria. Un préstamo con garantía hipotecaria puede ser de cinco a treinta años con tasas de interés variables o fijas.

Un préstamo con garantía hipotecaria puede ofrecer mejores tasas y plazos más largos porque están garantizados por su hogar. Al igual que una hipoteca, si usted no cumple con el préstamo, el banco puede ejecutar la hipoteca de su casa.

Al igual que otros préstamos, es posible que deba pagar tarifas por los préstamos con garantía hipotecaria. No es raro que los bancos ofrezcan préstamos con garantía hipotecaria sin comisiones altas o costos de cierre para tratar de ganar su negocio. Si está considerando una línea de crédito con garantía hipotecaria, a menudo se pueden abrir con solo una pequeña tarifa.

Alternativamente, un préstamo personal puede no ser la opción más barata para un préstamo sin garantía. Todo depende de tu situación.

Por ejemplo, hay muchas tarjetas de crédito que ofrecen transferencias de saldo del 0%. Si solo necesita los fondos por un período corto, 12-18 meses, puede ser mejor obtener una transferencia de saldo (incluso después de la tarifa de transferencia de saldo, que generalmente es del 1-3%). Obtiene 0% de interés en comparación con el 6% -20% APR de un préstamo personal, además el proceso de solicitud de tarjeta de crédito es mucho más rápido.

Esto solo funciona si puede devolver la totalidad de la transferencia de saldo al final del período promocional. ¡De lo contrario, acaba de cargar con una deuda de alto interés!

¿Puede aumentar sus ingresos?

Mi amigo pidió prestado dinero de sus suegros a una tasa más baja de lo que pagaría en préstamos estudiantiles, incluso después de los beneficios fiscales. Esto le permitió obtener un título que incrementó significativamente su poder de ganancia, lo que aportaría a ese préstamo.

En su caso, obtuvo un préstamo de una persona privada y no de un banco. Habría sido difícil para él obtener un préstamo a 5 años para pagar un programa de posgrado de dos años (o de manera más realista, dos préstamos a 5 años, uno para cada año). Una vez que obtenga el préstamo, debe comenzar a hacer los pagos. Si bien hubiera sido posible, habría sido difícil hacer esos pagos sin un ingreso significativo.

¿Qué pasa si es solo por diversión?

¿Sabía que existe un préstamo de vacaciones? Debido a que los préstamos personales no están garantizados, a muchos bancos no les importa lo que usen para comprarlos. Por lo tanto, hay situaciones en las que las personas obtienen un préstamo personal para ayudar a pagar sus vacaciones: se les nombra préstamos de vacaciones!

Dado que tienen un nombre, es mejor buscar préstamos para vacaciones en lugar de préstamos personales y tienen términos similares. Los préstamos generalmente son de $ 1,000 a $ 2,000 con tasas de interés basadas en su puntaje de crédito. Muchos prestamistas necesitarán que tenga un puntaje de crédito bastante bueno.

En un mundo perfecto, ahorraría para unas vacaciones y luego obtendría una tarjeta de crédito de viaje con un bono de gran gasto. Pero en el mundo real, un préstamo de vacaciones no es mejor que los ahorros; sin embargo, es mucho mejor que endeudarse con tarjeta de crédito para pagar unas vacaciones.

Dónde encontrar un préstamo personal

Su mejor opción es encontrar familiares y amigos que estén dispuestos a prestarle dinero a las tasas federales aplicables. Al momento de escribir este artículo, el AFR para noviembre de 2019 era:

  • Corto plazo – 1.68% APR
  • A medio plazo – 1.59% APR
  • Largo plazo – 1.94% APR

La tasa más baja que había visto en cualquier otro lugar estaba por encima del 5%.

SoFi

SoFi significa Finanzas Sociales y comenzaron como una compañía de refinanciación de préstamos estudiantiles. Desde entonces, han agregado una serie de otros servicios, incluido un producto de préstamo personal.

Con los préstamos SoFi, puede obtener un préstamo de 2 a 7 años con tasas fijas que van desde 5.99% APR a 18.38% APR (con AutoPay). No hay tarifas, y puede obtener desde $ 5,000 hasta $ 100,000.

Encuentre su tarifa en SoFi

LendingClub

Logotipo de LendingClub

Lending Club es una plataforma de préstamos entre pares que se ha expandido a préstamos personales. Tienen tasas de 6.95% APR a 35.89% APR con una tarifa original de 1-6% según su calificación crediticia. Sus préstamos son por 36 meses o 60 meses.

Encuentre su tarifa en LendingClub

Fiona

Logotipo de FionaSi no le gusta lo que ve de esos dos prestamistas, o si desea verificar varios préstamos a la vez, usaría un recurso como Fiona para ayudar a encontrar la mejor opción de préstamo personal para mi situación.

Trabajan con una variedad de prestamistas para encontrar un préstamo de $ 1,000 a $ 100,000 con plazos de préstamo de 24 a 84 meses. La mejor parte es que verificar las tasas no afectará su puntaje de crédito y verá las tasas reales antes de aplicar. Las tasas comienzan en 3.84% APR.

Solo toma unos minutos descubrir cuáles son sus opciones, y puede ser una excelente manera de obtener fondos para lo que necesite.

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