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Principales mitos e ideas erróneas sobre la consolidación de deuda desacreditada

Luchando con la deuda? No está solo: un promedio de 4,000 singapurenses cada mes alcanzó niveles de deuda no garantizados 12 veces su ingreso mensual o más el año pasado.

Si ha estado buscando soluciones de gestión de la deuda, es posible que haya encontrado un esquema llamado Plan de consolidación de deuda (DCP), por el cual sus deudas existentes se consolidan en un solo préstamo. Sin embargo, los conceptos erróneos que rodean a los DCP son numerosos y pueden disuadirlo de considerar lo que podría ser una herramienta eficaz para administrar sus deudas. Aquí están los principales conceptos erróneos:

1. La consolidación de deuda es lo mismo que la bancarrota

Una de las ideas erróneas más grandes sobre los DCP es que son lo mismo que la bancarrota, o que es solo para aquellos en dificultades financieras.

Esto no es cierto en absoluto. La bancarrota es un estado legal de alguien que no puede pagar deudas superiores a S $ 15,000 y ha sido declarada en quiebra por el Tribunal. Si ha sido declarado en quiebra, se le impondrán varias restricciones. Por ejemplo, no puedes:

  • Abandonar el país sin el permiso de los Asignatarios Oficiales (OA)
  • Continuar o ocupar cargos públicos
  • Ser director de la compañía sin la aprobación de la OA o de los tribunales
  • Demandar a cualquier parte en la corte sin la aprobación de la OA

En contraste, un DCP es un esquema de pago ofrecido por las instituciones financieras en Singapur. Bajo un DCP, todas sus deudas se combinarán en un solo préstamo, generalmente a una tasa de interés más baja. No tiene que estar en apuros para consolidar sus deudas; Si tiene una deuda no garantizada que excede 12 veces su ingreso mensual, puede aprovechar las tasas de interés más bajas de los DCP, incluso si actualmente puede pagar sus deudas.

La única restricción que enfrentará bajo un DCP es que sus líneas de crédito no garantizadas existentes se cerrarán o suspenderán, pero esto se debe a que se habrán consolidado bajo su DCP. Con el Plan de consolidación de deuda de HSBC, recibirá la tarjeta de crédito Visa Platinum de HSBC con una exención de tarifa anual (siempre y cuando el DCP siga vigente). Si bien no puede optar por la tarjeta de crédito, puede optar por no usarla si no la necesita.

2. Un plan de consolidación de deudas arruinará su puntaje de crédito

Su informe de la agencia de crédito se actualizará para reflejar el DCP, como es habitual en cualquier otra línea de crédito. Siempre que realice reembolsos rápidos para dar servicio a su DCP, su informe de la agencia de crédito se actualizará en consecuencia, sin afectar negativamente su puntaje de crédito.

3. Tomar un préstamo de consolidación de deuda significa acumular más deuda

Un DCP no incurre en una deuda adicional, no está agregando un préstamo además de sus préstamos existentes.

En cambio, un DCP combina Todas sus deudas en un solo préstamo. He aquí cómo funciona: una vez que su solicitud DCP haya sido aprobada, su banco se hará cargo de todos sus saldos pendientes con otros bancos, y sus líneas de crédito no garantizadas existentes se cerrarán o suspenderán. Luego deberá realizar pagos regulares para atender el DCP.

4. La consolidación de deuda reduce la deuda

Un DCP no reduce la deuda en sí mismo, pero puede reducir sus pagos de intereses al ofrecer tasas de interés potencialmente más bajas. En Singapur, las tasas de interés cobradas por la deuda de tarjetas de crédito oscilan entre el 24% anual. 27% anual Con el Plan de consolidación de deuda de HSBC, podrá consolidar sus deudas con una tasa de interés efectiva (EIR) entre 7.5% anual. y 10% anual, lo que se traduce en grandes ahorros.

Para ilustrar, digamos que sus deudas totales ascienden a S $ 60,000, que le gustaría pagar en 4 años. He aquí cómo las tasas de interés promocionales bajo el Plan de consolidación de deuda de HSBC pueden ayudarlo a ahorrar:

Deuda existente
Plan de consolidación de deuda

Saldo total pendiente
S $ 60,000
S $ 63,000 (incluyendo 5% de subsidio **)
Tasa de interés*
Tarjeta de crédito 1: S $ 22,000 al 25.5% anual.

Tarjeta de crédito 2: S $ 15,000 al 25.9% anual.

Tarjeta de crédito 3: S $ 13,000 al 26.9% anual.

Préstamo personal (4 años): S $ 10,000 al 11% anual.

7,5% anual
Pago mensual total
$ 1,943.92
S $ 1,523.27
Total de intereses por pagar (más de 4 años)
S $ 33,307.66
S $ 10,117.00
Ahorro de intereses
S $ 23,190.66 o 69.62%

* Las tasas de interés se basan en las ofertas generales de productos en Singapur. Las cifras reales pueden variar. ** La asignación del 5% se proporciona para cubrir los cargos incidentales (por ejemplo, intereses y tarifas pagaderos) incurridos.
Estas cifras son solo para fines ilustrativos.

En la ilustración anterior, consolidar sus deudas puede ayudarlo a ahorrar S $ 23,190.66.

5. Un plan de consolidación de deuda es una solución costosa a largo plazo.

Además de tasas de interés más bajas, otra ventaja de un DCP es que puede elegir la tenencia de su préstamo. El Plan de consolidación de deuda de HSBC le permite pagar hasta 10 años, con un EIR de 7.5% anual. para plazos de préstamo de 1 a 7 años y una EIR del 10% anual. para plazos de préstamo de 8 a 10 años. Optar por una tenencia de préstamo más larga reducirá sus pagos mensuales mínimos, haciéndolos más manejables. Sin embargo, tenga en cuenta que una tenencia de préstamo más larga significa que pagará más intereses durante la tenencia del DCP.

Esta característica de la consolidación de deuda a veces se malinterpreta como simplemente trasladar la deuda a corto plazo a la deuda a largo plazo. Puede preocuparle que la consolidación de sus deudas lo mantenga en deuda por más tiempo, y que los cargos por intereses que se acumulan con el tiempo compensarán la baja tasa de interés del DCP.

Sin embargo, no debes preocuparte. Bajo un DCP, siempre puede elegir una tenencia de préstamo más corta si puede pagar reembolsos mensuales más altos.

Además, si se encuentra a horcajadas con préstamos de alto interés como deuda de tarjeta de crédito, su consolidación bajo un DCP aún lo ayudará a ahorrar en cargos por intereses incluso en una tenencia de préstamo más larga. Aquí hay una comparación del pago de intereses estimado en el que puede incurrir por deuda no consolidada y deuda consolidada, bajo diferentes tenencias de préstamos:

* Este gráfico se basa en los cálculos anteriores. Estas cifras son solo para fines ilustrativos.

En el cuadro anterior, los pagos de intereses incurridos por la deuda consolidada son mucho más bajos que los incurridos por la deuda no consolidada. Incluso si opta por una tenencia de préstamo más larga bajo un DCP, puede estar pagando menos intereses que si hubiera seleccionado una tenencia de préstamo más corta sin consolidar sus deudas. Por ejemplo, en el escenario anterior, consolidar sus deudas bajo un DCP de 7 años incurrirá en un pago de intereses menor que el incurrido por una tenencia de 3 años por deudas no consolidadas.

6. Un plan de consolidación de deudas garantizará que salgas de la deuda

Asumir un DCP no garantiza que saldrá de la deuda. Si un DCP funciona o no realmente depende de cómo maneje sus finanzas. Eliminar la deuda (y mantenerse al margen) implica cambiar los hábitos de gasto que lo llevaron a endeudarse en primer lugar. Esto significa eliminar gastos innecesarios, así como abstenerse de usar el crédito para comprar artículos o servicios que no puede pagar.

Si se apega a los viejos hábitos de gasto mientras toma un DCP, simplemente extenderá sus cargas financieras. No cumplir con los pagos mensuales de su DCP, por ejemplo, puede generar intereses adicionales y cargos por pagos atrasados. Esto puede hacer que se endeude aún más, en lugar de aliviarlo. Sin embargo, si está listo para revisar sus hábitos de gasto, un DCP puede ser una herramienta poderosa para ayudarlo a administrar las deudas existentes.

¿Es la consolidación de deuda adecuada para usted?

Los DCP no merecen la mala reputación que a veces reciben. Muy al contrario para ciertas personas, un DCP puede ser una forma efectiva de pagar deudas mientras se ahorra en cargos por intereses. Si está luchando con deudas de alto interés, haga un balance de cuánto está pagando actualmente y compárelo con cuánto puede ahorrar potencialmente al consolidar. Descubra cómo puede volver a encauzar sus finanzas con Plan de consolidación de deuda de HSBC ahora.

Fuentes:
  1. http://www.straitstimes.com/business/borrowers-beware-the-snowball-effect-of-debt-creep
  2. http://www.moneysense.gov.sg/understanding-financial-products/credit-and-loans/bankruptcy.aspx
  3. http://www.moneysense.gov.sg/understanding-financial-products/credit-and-loans/credit-report.aspx
  4. https://abs.org.sg/consumer-banking/consumers/debt-consolidation-plan

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