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PregĂșntele a Stacy: ÂżRealmente necesito esperar hasta los 70 años para cobrar el Seguro Social?

Foto de Goodluz / Shutterstock.com

Para muchos de nosotros que nos acercamos a la jubilación, cobrar lo máximo posible de la Seguridad Social significará la diferencia entre una jubilación cómoda y un presupuesto austero con recorte de cupones en nuestros años dorados. Por lo tanto, es fundamental comprender cómo funciona nuestro sistema nacional de jubilación y las formas en que se puede utilizar para servirnos mejor como individuos.

Aquí está la pregunta del lector de esta semana:

¿Por qué usted y otros siguen diciéndole a la gente que espere hasta los 70 para cobrar el Seguro Social? Si puede permitirse el lujo de jubilarse a los 62 años, tendrá ocho años de buena jubilación que de otro modo no tendría. Mientras tanto, el dinero que habría tomado de sus inversiones tiene años adicionales de crecimiento. Cuanto más espere para la jubilación, peor será su salud. – Ted

Ted tiene razón. A menudo digo que espere hasta los 70 para tomar el Seguro Social. Por ejemplo, aquí hay un video que hicimos hace un tiempo llamado "Cómo obtener más seguridad social". Notará que esperar es una de las cosas que sugiero.

Ahora, a la pregunta de Ted:

Ningún consejo es de talla única

James Withers fue mi amigo más antiguo. Las únicas personas que conocí por más tiempo fueron mis padres y mi hermana.

Hace unos años, cuando James tenía 58 años, descubrió que era elegible para una pequeña pensión de un período anterior como reparador de ascensores. Llamó para pedirme consejo sobre las dos opciones que le presentaron: un pequeño cheque mensual ahora, o uno significativamente más grande cuando cumplió 65 años.

Basado en el consejo que he ofrecido sobre el Seguro Social, asumirías que le dije a James que esperara hasta los 65 años. No lo hice. Le dije que lo tomara lo antes posible. ¿Por qué? Primero, en ese momento no tenía dos monedas para unir. Luego, su padre había muerto a una edad temprana, su madre había muerto bastante joven y sus tres hermanos también se habían ido. Por lo tanto, sus probabilidades de una larga vida eran más escasas que la mayoría, especialmente teniendo en cuenta que su estilo de vida no era el más saludable. Por último, pero no menos importante, recientemente había sufrido un ataque al corazón.

La primavera pasada di el elogio en el funeral de James. Le extraño. Y estoy muy contento de no haberle aconsejado que esperara su dinero.

El punto aquí es que, si bien las personas como yo usamos trazos amplios para dirigirse a audiencias masivas, todos somos diferentes y no todos deberíamos hacer lo mismo. Algunos de nosotros moriremos más jóvenes y, por lo tanto, deberíamos tomar todo lo que podamos obtener lo antes posible. Algunos de nosotros nos volveremos demasiado frágiles para disfrutar de la vida a los 70 años. Algunos de nosotros tenemos trabajos que no podemos esperar para dejar de fumar, mientras que otros no pueden imaginar alguna vez renunciar. Algunos de nosotros tenemos importantes ahorros, otros no.

Olvida las matematicas

Si toma el Seguro Social cuando cumpla 62 años, obtendrá un 25 por ciento menos que si espera hasta que cumpla 66 años. Si espera hasta los 70, obtendrá un 32 por ciento más que si recibiera sus beneficios en 66 y 76 por ciento más de lo que habrías obtenido con 62.

Pero aquí hay algo importante. Teóricamente no debería haber diferencia entre estas opciones; Debería recibir la misma cantidad básica de por vida en los tres.

El gobierno no lo recompensa por esperar ni lo penaliza por comenzar temprano. Simplemente intentan pagarle lo que le deben a lo largo de su vida. Hacer eso requiere cheques más pequeños por un período más largo si lo toma temprano o más grandes por un período más corto si espera.

Entonces, cuando Ted dice: "Si puede permitirse jubilarse a los 62 años, tendrá ocho años de una buena jubilación que de otro modo no tendría", tiene toda la razón, siempre que los ingresos que recibirá a los 62 sean suficientes para vivir. por el resto de tu vida.

También dice: "Mientras tanto, el dinero que habría tomado de sus inversiones tiene años adicionales de crecimiento". También es cierto. Pero eso supone que aquellos que no se jubilan a los 62 años están agotando, en lugar de aumentar, sus inversiones. Si sigue trabajando más allá de 62, los cheques de pago que recibe deberían mantenerlo con vida y aumentar sus ahorros.

Así que aquí está el resultado final: mi esperanza para Ted y para ti es que te retires cuando quieras. Si desea dejar de trabajar y puede disfrutar de una jubilación de calidad tomando su Seguro Social cuando tenga 62 años, hágalo. Y si espera una vida más corta que la mayoría, o enfrenta problemas de salud en sus años de jubilación, definitivamente tome el dinero y corra.

Ahora, aquí hay algunos consejos para maximizar su Seguridad Social.

1. Trabajar al menos 35 años.

Los beneficios del Seguro Social se calculan en función de sus 35 años de trabajo con mayores ingresos. Si trabaja menos años, tendrá años con un ingreso promedio de cero, lo que reducirá su pago.

2. Solicite un aumento

Cuanto más ganes mientras trabajas, más ganarás en la Seguridad Social, hasta un límite. Así que haz todo lo que puedas. Conseguir un segundo trabajo es otra forma de lograr lo mismo.

3. Use herramientas en línea

Si no está seguro sobre el mejor momento para reclamar beneficios en función de su presupuesto individual, salud, esperanza de vida u otros factores, utilice los recursos en línea para ayudarlo a decidir. Un buen lugar para comenzar es SocialSecurity.gov/MyAccount, donde obtendrá su estado de cuenta personalizado. Esto estima cuáles serán sus beneficios a los 62 años, a la edad plena de jubilación o a los 70 años.

Una vez que obtenga estimaciones para usted y, si corresponde, su cónyuge, existen otras herramientas en línea que comparan sus beneficios en varios escenarios para ayudarlo a determinar la mejor estrategia de reclamo. AARP tiene una calculadora de beneficios de seguridad social. Otra opción es obtener un análisis personalizado y una estrategia de reclamo. Podemos conectarlo con eso en esta página de nuestro Centro de soluciones.

4. Reclamar beneficios conyugales

Si está casado, tiene una opción: puede tomar el beneficio según su historial laboral o la mitad del beneficio de su cónyuge. Entonces, si su cónyuge ganó mucho más que usted y tiene un mayor beneficio como resultado, compare y vea cuál pagará más.

También puede reclamar los beneficios del Seguro Social basados ??en el registro de trabajo de un ex cónyuge si estuvo casado durante al menos 10 años. Hacerlo no reduce su cheque ni los afecta. De hecho, nunca sabrán que has aplicado.

Nuevamente, si desea un plan personalizado que revele la opción de reclamo que le proporcionará la mayor cantidad de dinero, lo encontrará aquí.

5. Planifique con anticipación los impuestos

Si la suma de sus ingresos brutos ajustados, intereses no imponibles y la mitad de sus beneficios del Seguro Social de 2016 excede los $ 34,000 ($ 44,000 para parejas), hasta el 85 por ciento de sus beneficios puede estar sujeto a impuestos. Puede minimizar este gasto utilizando ciertos movimientos de ahorro de impuestos, como invertir en anualidades que le permiten ganar intereses que no están sujetos a impuestos hasta que lo retire.

6. Despeje sus deudas

Sus beneficios del Seguro Social están protegidos de la mayoría de los cobros de deudas, pero se pueden tomar para recaudar impuestos federales impagos, saldos de préstamos estudiantiles federales y pensión alimenticia o pensión alimenticia. Borrar estas deudas dejará intactos sus beneficios del Seguro Social.

¿Cuál es su estrategia para reclamar los beneficios del Seguro Social? ¿Has decidido? Comparta sus pensamientos en los comentarios a continuación o en nuestra página de Facebook.

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Sobre mi

Fundé Money Talks News en 1991. Soy contador público certificado y también he obtenido licencias en acciones, productos básicos, principal de opciones, fondos mutuos, seguros de vida, supervisor de valores y bienes raíces. He estado invirtiendo en acciones y propiedades por más de 35 años.

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