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Pregúntele a Stacy: ¿Cómo puedo saber que tendré suficiente para jubilarme?

Foto de Racorn / Shutterstock.com

Todos odiamos algo. Casi todos odian los impuestos. La familia de mi esposa odia a los Medias Rojas. ¿Yo? Odio las calculadoras en línea.

Para un ejemplo de libro de texto de por qué, aquí está la pregunta del lector de esta semana:

Revisé las calculadoras que proporcionó en su artículo reciente "8 razones por las que sus padres tuvieron una jubilación más fácil de lo que usted lo hará". AARP dijo que estaba por encima del objetivo, Bloomberg me acertó y la calculadora FINRA dijo que necesitaba ahorrar un 50 por ciento de mis ingresos cada año a partir de ahora para hacer mi objetivo.

¿Cómo validamos que la información que estamos obteniendo es precisa? No hay falta de información … pero cuando no están de acuerdo, ¿cómo encontramos qué es buena información? – Kenneth

No me sorprende que Kenneth no pueda encontrar una calculadora en línea con la que pueda contar. Estas son las razones por las que he llegado a odiar muchos tipos de calculadoras en línea.

1. Te piden que conozcas lo incognoscible

Para proporcionar respuestas a preguntas relacionadas con el dinero, muchas calculadoras en línea requieren que primero proporcione predicciones muy específicas para eventos futuros. El problema con esto es doble. Primero, a menudo requieren predicciones que incluso los expertos no pueden saber. Segundo, debido a que muchos de estos cálculos ocurren durante décadas, las variaciones más pequeñas producirán resultados radicalmente diferentes.

Una de las calculadoras que sugerimos en nuestro artículo reciente sirve como el ejemplo perfecto de esta debilidad común.

Kenneth dijo que las dos primeras calculadoras, las de Bloomberg y AARP, sugirieron que estaba en buena forma. El tercero, sin embargo, la calculadora FINRA, le dijo que estaba en una situación desesperada.

Cuando comparamos estas calculadoras, vemos que las dos primeras son sencillas. Usted les dice cuántos años tiene, cuánto piensa reservar anualmente y cuánto espera ganar con esos ahorros. Luego, las calculadoras le indican cuánto tendrá a la edad de jubilación. La calculadora FINRA, por otro lado, requiere que responda preguntas adicionales. Incluyen la tasa de inflación desde ahora hasta que se jubile, el tramo impositivo en el que se encontrará cuando se jubile, los ingresos anuales que necesitará en la jubilación y a qué edad dejará de retirar sus ahorros, lo que supongo que es una forma indirecta de preguntar cuándo planeas morir.

No hay una persona en este planeta que pueda conocer cualquiera de estas cosas, o incluso arriesgarse a una suposición razonable, especialmente si su jubilación está a décadas de distancia. E incluso la más mínima variación en las variables, como cuánto ganará con sus ahorros o la tasa de inflación, arrojará resultados radicalmente diferentes.

Hace unos años escribí un artículo titulado "¿Qué es mejor: alquilar o ser propietario de una casa?". En ese artículo, discutí una calculadora ofrecida por The New York Times que le pide que proporcione el porcentaje de los precios de la vivienda, alquileres e impuestos sobre la propiedad. , entre otras cosas, aumentará o disminuirá años en el futuro. Esto es una locura. Si sabe esas cosas, debería hablar en CNBC, no completar calculadoras en línea.

2. Son el mago de Oz y tú eres Dorothy

En un libro que escribí hace años llamado "Money Made Simple", sugerí una forma sencilla de descubrir cómo repartir sus ahorros a largo plazo. Aquí está la fórmula:

  • Paso uno. Resta tu edad de 100 y pon el porcentaje resultante en acciones.
  • Segundo paso. Divide lo que queda por igual entre bonos y efectivo.

Entonces, si tiene 20 años, tendría el 80 por ciento en acciones y el 10 por ciento en efectivo y bonos. Si tiene 80 años, tendría un 20 por ciento en acciones y un 40 por ciento en efectivo y bonos.

Simple, verdad?

Comparé esta técnica básica con una calculadora de asignación de activos de un conocido sitio web financiero. Esto es lo que su calculadora requería como entradas:

  • Cuánto dinero tiene ahora en varios tipos de inversiones
  • Su tramo de impuestos
  • Cuánto de sus ahorros piensa gastar dentro de dos años
  • Cuánto piensa gastar dentro de 10 años
  • Cuánto piensa dejar a sus herederos
  • Años hasta la jubilación
  • Cuánto de sus ahorros está en cuentas con impuestos diferidos
  • Cuanta equidad tienes en tu casa
  • Cuantos dependientes tienes
  • Su tolerancia a la volatilidad
  • Su perspectiva económica
  • Tu pronóstico de inflación

Entonces, ¿cómo difieren los resultados de esta calculadora súper sofisticada de los de mi método súper simple? Para averiguarlo, asumí que tenía 35 años y traté de elegir respuestas intermedias para la calculadora. Los resultados:

  • Mi método take-your-age-from-100: Acciones, 65 por ciento; bonos, 17.5 por ciento; efectivo, 17.5 por ciento
  • Calculadora de mago de Oz: Acciones, 64 por ciento; bonos, 18 por ciento; efectivo, 18 por ciento

¿Por qué alguien haría una calculadora tan compleja cuando algo simple que puedes hacer en tu cabeza hace lo mismo? Porque su creador quiere que pienses que son inteligentes y tú no. ¿Por qué? Una razón podría ser …

3. A menudo se usan para vender cosas

Uno de los tipos de calculadoras en línea más notorios son aquellos que pretenden decirle cuánto seguro de vida necesita. Estas calculadoras a menudo son patrocinadas por sitios que venden seguros de vida y, por coincidencia, a menudo sugieren comprar toneladas de ellas. Como resultado, no incluyen cosas como el dinero que sus herederos podrían recibir de los beneficios para sobrevivientes del Seguro Social. Y casi siempre asumen que "necesita" dejar un nido lo suficientemente grande como para mantener a su cónyuge e hijos indefinidamente solo con el interés.

Si desea saber cuánto seguro de vida comprar, no le pregunte a un vendedor de seguros ni a una calculadora de un sitio que se beneficie de la venta de seguros.

4. Te dan una falsa sensación de seguridad

Las calculadoras son reconfortantes porque brindan respuestas simples a problemas complejos. Cuando usa una calculadora real, del tipo que multiplica 165 veces la raíz cuadrada de 37, obtiene la misma respuesta cada vez, y es la respuesta correcta.

Cuando utiliza pronósticos de jubilación y otros tipos de calculadoras de planificación a largo plazo, también obtendrá una respuesta específica. Pero cualquier similitud entre esa respuesta y la verdad será pura coincidencia.

¿Qué debería hacer Kenneth?

No disuadiría a Kenneth ni a nadie del uso de calculadoras en línea. Solo tenga en cuenta que existe una relación inversa entre las predicciones sobre el futuro y la utilidad. En otras palabras, cuanto más tenga que adivinar, menos útil será la respuesta. Y si sospecha que el sitio que patrocina la calculadora tiene un hacha comercial para moler, ni siquiera se moleste.

Al final del día, la cantidad que deberíamos reservar para la jubilación es lo máximo que podemos. No necesita una calculadora que le diga que ese es el único determinante de la calidad de la jubilación que tendrá y cuándo comenzará.

¿Quiere sentirse mejor o peor con afirmaciones de calculadoras en línea? Sé mi invitado. Simplemente no se sorprenda cuando los resultados difieran o cuando estén completamente equivocados.

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Sobre mi

Fundé Money Talks News en 1991. Soy contador público certificado y también he obtenido licencias en acciones, productos básicos, principal de opciones, fondos mutuos, seguros de vida, supervisor de valores y bienes raíces. He estado invirtiendo en acciones y propiedades por más de 35 años.

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