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Preguntas y respuestas sobre la seguridad social: ¿debemos esperar para reclamar los beneficios?

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La pregunta de esta semana viene de Clare:

Mi esposo Mike tiene 62 años y yo 61. Ninguno de nosotros tiene una "jubilación" (pensión) de nuestros trabajos. Ambos trabajamos y tenemos ahorros mínimos. ¿A qué edad sugeriría que tomemos nuestro Seguro Social? ¿Sería mejor para Mike y yo trabajar hasta que podamos reclamar el monto total a los 66 años?

Los profesionales de esperar para reclamar los beneficios del Seguro Social

Si usted y Mike gozan de buena salud y tienen suficientes ingresos ahora para esperar y reclamar los beneficios del Seguro Social más adelante, esta suele ser una buena idea. Los beneficios del Seguro Social aumentan por cada mes que usted demora después de 62, y esto puede hacer una gran diferencia en su jubilación.

La edad plena de jubilación (FRA) aumenta en dos meses por cada año de nacimiento entre 1954 y 1960. Para las personas nacidas en 1954 o antes, la FRA es 66. Para las personas nacidas en 1960 o después, la FRA es 67. Tanto para usted como para usted. Mike, tendrás que esperar unos meses más para llegar a la FRA que las personas mayores que tú.

El factor realmente significativo aquí no es tanto que su FRA sea algo posterior, sino que sus beneficios serán algo más bajos que para las personas mayores, sin importar cuándo reclame.

Por ejemplo, suponga que ambos reclaman a los 62 años. Como Mike es un año mayor que usted, obtendrá el 73.3 por ciento de su beneficio total. Pero debido a que nació un año después, obtendrá el 72.5 por ciento de los suyos si reclama a los 62.

Nada de esto es sorprendente una vez que te das cuenta de que aumentar la FRA fue diseñado para ayudar a ahorrar dinero para el sistema de jubilación de la Seguridad Social, y políticamente fue más aceptable porque las personas viven más tiempo.

La compensación de esperar

Aún así, existen beneficios importantes de reclamos demorados, y FRA no es una edad especial a menos que exista un beneficio por reclamar beneficios conyugales. Si Mike espera hasta que la FRA reclame sus beneficios, sus beneficios serán 36 por ciento más altos que si reclamara a 62.

Pero los beneficios del Seguro Social aumentan por cada mes que usted demora hasta llegar a los 70. Por lo tanto, si espera hasta los 70 para reclamar, sus beneficios serán un 76 por ciento más altos que a los 62.

Hay una compensación aquí, por supuesto: obtendrá mayores beneficios si espera, pero no obtendrá beneficios hasta que reclame. Dado que los beneficios se detienen cuando muere, la compensación entre reclamar temprano y reclamar más tarde depende de cuánto tiempo espere vivir. Para las personas que tienen una esperanza de vida normal, el reclamo retrasado suele ser beneficioso.

Un punto importante a considerar al decidir cuándo reclamar es que el cónyuge sobreviviente obtiene el mayor de los dos beneficios. Por lo tanto, al considerar cuándo reclamar, el cónyuge con mayores ingresos debe considerar no solo su propia esperanza de vida, sino también el hecho de que su cónyuge podría sobrevivir a ellos. Cuanto más demore este reclamo su cónyuge con mayores ingresos, mayor será el beneficio que recibirá el cónyuge sobreviviente.

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Sobre mi

Tengo un doctorado en economía de la Universidad de Pennsylvania y enseñé economía en la Universidad de Delaware durante muchos años. Ahora hago lo mismo en la Universidad Gallaudet.

En 2009, cofundé SocialSecurityChoices.com, una compañía de Internet que brinda asesoramiento sobre decisiones de reclamo del Seguro Social. Puede obtener más información al respecto haciendo clic aquí.

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