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Portabilidad de crédito, un derecho del ciudadano

Portabilidad de crédito, un derecho del ciudadano Larissa dice “Navarro, oyó la posibilidad de que nos cambiamos las deudas y préstamos en un banco por otra línea de crédito en diferentes instituciones. El término, como leí, se llama ‘portabilidad de crédito’. Entendí que eso significa dar al consumidor la oportunidad de encontrar bancos con mejores tarifas y migrar su préstamo, disfrutando de las nuevas condiciones. Pero no veo a nadie hablar de eso. En mi banco, nadie supo (o quiso) informarme acerca de la novedad. Por cierto, ¿es algo nuevo? ¿Cómo funciona eso? Grata”.

La cuestión de la portabilidad de crédito, operación que consiste en la posibilidad de migración de operaciones financieras de clientes entre diferentes instituciones bancarias, merece mucha atención. En primer lugar, porque se trata de una conquista reciente de la sociedad la resolución que garantiza este derecho se creó hace unos tres años para alimentar la competencia bancaria, buscando tasas más interesantes para el consumidor. Segundo, porque estamos ante un importante instrumento de negociación [Bb] ya que se abre la oportunidad de contratar servicios similares a unos costes más bajos.

La portabilidad de crédito, en fin …
No es raro, la mayoría de las personas con las que habla no sabe de la posibilidad de negociar tasas mejores en otros bancos y aprovecharlas para cambiar su actual línea de crédito. El asunto es nuevo para la población, lo que nos plantea ante el primer problema la desinformación. Si los consumidores no están totalmente dentro del asunto, se espera que los funcionarios de las instituciones financieras puedan ayudarlos. Desafortunadamente, no es lo que pasa.

Hagamos bien la lección de casa. De acuerdo con el Banco Central, la portabilidad de crédito permite el transporte de los ciudadanos de su saldo pendiente a otro banco que ofrezca mejores condiciones contractuales tal y como banco original. El funcionamiento, aún según el BC, es simple el cliente, después de elegir la nueva institución financiera con la que operará, retirará su saldo deudor junto al banco original con recursos transferidos electrónicamente por la nueva institución. Su saldo deudor pasará a ser debido a la nueva institución elegida, bajo las condiciones negociadas entre ella y el cliente.

Actualmente, el volumen de transacciones relativas a la portabilidad sigue siendo muy bajo si se compara al total de crédito actualmente disponible. Sin embargo, los números vienen creciendo, lo que demuestra mayor interés y conocimiento por parte de los ciudadanos el total de migraciones quedó en más de 35 mil entre junio de 2008 y junio de este año, representando cerca de R $ 175 millones. Número expresivo, pero aún pequeño en relación al total prestado por el sistema financiero en el mismo período, R $ 1,2 billón.

¡Los detalles de la portabilidad merecen atención!
La idea de cambiar de banco al encontrar una línea de crédito más accesible es seductora y debe ser considerada, pero los cuidados con la negociación y las matemáticas financieras [Bb] no pueden dejarse de lado la burocracia, el acceso a la información y los costes merecen atención. Diversos préstamos y financiaciones tienen tarifas para la liquidación anticipada. Esto significa que al solicitar el cambio de banco, usted tendrá que retirar la deuda actual con el dinero de la nueva institución y eso costará algún valor – debidamente mencionado en el contrato.

Compruebe algunos consejos para manejar la portabilidad de crédito

1. Busque en otras instituciones nuevas ofertas de crédito similares a las que usted posee actualmente y levante detalles de sus contratos. Si es posible, hable con el gerente haciéndole una visita. En su banco actual, revise las condiciones de aprobación anticipada y haga las cuentas. En muchos casos, la portabilidad es deseable y aconsejable, pero sólo tome la decisión de cambiar con los números en las manos. Es importante subrayar que no puede haber cobro de tasas para la transferencia del capital entre las instituciones;

2. Preste atención a la burocracia necesaria para la migración. Casos como el del financiamiento inmobiliario, que exige la presentación de documentos para obtener el crédito en la nueva institución, deben ser analizados con atención redoblada. Esto puede significar tener que obtener nuevos certificados, pagar con tasas de apertura de crédito, etc. Importe con el contrato y las condiciones del préstamo;

3. Considere la portabilidad a partir de ahora. El brasileño tiende a crear raíces con mucha facilidad, lo que muchas veces lo inhibe de buscar nuevas alternativas más interesantes para su bolsillo. Buscar nuevas tarifas, hacer las cuentas y evaluar la opción de cambiar de banco puede hacer menor su deuda. La advertencia proviene de Alexandre Chaia, profesor Insper (Instituto de Investigación y Educación)

“Muchas veces, el cliente tiene un historial de operaciones con la institución y prefiere continuar donde está. Pero la facilidad con la que ahora puede dejar un espacio abierto banco para sentarse a la mesa para mirar por mejores condiciones comerciales “(Valor Económico, 25/06/2009)

4. Insista. Ahora que usted conoce mejor los detalles de la portabilidad de crédito, sabe de sus derechos de migrar a nuevas instituciones. El problema es que al hablar de ello con su actual gerente, esto puede ser sincero y decir que no conoce los detalles de este tipo de operación o aún tratar de disuadir de la idea. Son pocos los bancos preparados y dispuestos a ayudar a sus clientes en este sentido.

Su tarea es llegar bien informado y determinado a la mesa del responsable y hablar con franqueza, después de que usted quiere lo mejor para su dinero [Bb] . Si las explicaciones siguen siendo vagos o ineficiente para un cambio efectivo, ejerce su derecho y en contacto con el centro de llamadas del Banco Central por teléfono 0.800-9792345 oa través del formulario disponible en www.bcb.gov.br/?faleconosco . Después de todo, el banco está obligado a ayudarlo. Ser un ciudadano completo es ejercer sus derechos con responsabilidad. Hasta la próxima.


Conrado Navarro, educador financiero, un MBA en Finanzas y es Master en Producción (Economía y Finanzas) por UNIFEI. Un socio fundador de Dinheirama, autor del libro “Hablemos de dinero?” (Novatec) Navarro alcanzó la independencia financiera antes de los 30 años y ama a motivar a sus amigos y lectores que enfrentar el mismo desafío. Ministra cursos de educación financiera y actúa como consultor independiente.

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