Saltar al contenido

Por quĂ© pongo mis Ășltimos $ 100,000 en mejora

bettermentlogo "width =" 162 "height =" 106 "srcset =" https://ganardineroporinternet.me/wp-content/uploads/2019/09/Por-que-pongo-mis-ultimos-100000-en-mejora.jpg 300w, https: //www.mrmoneymustache. com / wp-content / uploads / 2014/11 / bettermentlogo-200x131.jpg 200w, https://www.mrmoneymustache.com/wp-content/uploads/2014/11/bettermentlogo.jpg 524w "tamaños =" (max- ancho: 162px) 100vw, 162px "/> Siempre he sido un inversor de bricolaje. Este hábito comenzó alrededor de los 19 años con una serie de intercambios especulativos ridículos en acciones individuales de compañías de alta tecnología". ir a través del techo ", creo," porque sus productos son muy buenos ".</p>
<p>Esta es una forma terrible de invertir.</p><div class=

Pero después de algunos recortes financieros tempranos y los siguientes 20 años de leer un libro de inversión o dos cada año, he llegado a apreciar la estrategia mucho más aburrida y exitosa de inversión a muy largo plazo en fondos indexados de muy bajo costo. Hoy en día, no evito tratar de adivinar los movimientos a corto plazo de las acciones individuales. Evito mirar los mercados financieros y las noticias por completo, durante semanas o meses a la vez.

Esta es una forma mucho mejor de invertir. De hecho, hacer esto no solo lo pondrá por delante de la mayoría de los Joes promedio, sino que también superará a la gran mayoría de los asesores financieros personales caros y los inversores profesionales. La razón es simplemente que minimiza las principales fuentes de pérdida potencial: error humano y nuestra psicología defectuosa de auge y caída, tarifas de fondos, impuestos sobre ganancias de capital y comisiones de corredores.

Si pusiéramos una amplia gama de estilos de inversión populares en un espectro de efectividad, podría verse así:

Fig. 1: Algunos tipos de activos con rendimiento anual esperado después de la inflación.

Fig. 1: Algunos tipos de activos con rendimiento anual esperado después de la inflación.

Puedes ver que ya estamos cerca de la parte superior del gráfico. Puede mejorar ligeramente la inversión de comprar y mantener para siempre, pero en este punto comienza a tomar algo de trabajo. A De Verdad para superarlo, debes ser un prodigio comercial de toda la vida que devora los estados financieros y la psicología humana en partes iguales durante la mayor parte de tu vida. (Tenga en cuenta que la mayoría de nosotros actualmente nos sentimos genios de las acciones debido a las recientes ganancias anuales del 20% en el mercado general, pero todo esto tiende a promediar a lo largo de las décadas y, en realidad, obtendrá un 7% después de la inflación).

vanguardia "ancho =" 180 "altura =" 180 "srcset =" https://ganardineroporinternet.me/wp-content/uploads/2019/09/1567802045_663_Por-que-pongo-mis-ultimos-100000-en-mejora.png 180w, https: //www.mrmoneymustache. com / wp-content / uploads / 2014/11 / vanguard.png 195w "tamaños =" (ancho máximo: 180px) 100vw, 180px "/> Durante casi 40 años, Vanguard ha sido<em>la</em>lugar * para invertir para obtener estos resultados de primer nivel. Como empresa de propiedad de sus miembros, han operado con paciencia con la máxima integridad ** y un nivel de ventas de mierda cero, mientras que la mayoría de las empresas financieras apalancaron, cubrieron, agitaron y cobraron a sus clientes para maximizar sus propias ganancias. Comencé mi propia cuenta de Vanguard en 1999 y nunca he mirado hacia atrás, ya que las múltiples recesiones y crisis, auges y dividendos han ayudado a mi pequeña milicia de empleados ecológicos a expandir sus filas en cientos de miles de dólares.</p>
<p>Pero en los últimos años, la tecnología y el último auge de las empresas emergentes han traído nuevas opciones para la inversión de fondos indexados. Los ETF han generado gastos aún más bajos, transacciones más fáciles y han permitido que las opciones similares a Vanguard se extiendan a Canadá y países europeos. Gerentes de patrimonio ligero como Future Advisor, Wealthfront y <span style=Capital personal entregar sus propias opiniones sobre la inversión indexada, con más servicio que Vanguard a cambio de un costo moderado. Entonces hay Mejoramiento, que apareció en mi radar cuando descubrí que algunos amigos expertos en finanzas le confiaban a la compañía grandes porciones de su riqueza (Jesse Mecham y el Mad Fientista entre ellos).

Entonces, ¿por qué elegí Betterment?

mejoramientoEn dos palabras, la tecnología y la psicología son lo que me atrajo de esta empresa. En esencia, Betterment es solo una interfaz elegante para los fondos de Vanguard: cuando invierte con Betterment, termina siendo propietario de los fondos de Vanguard tal como lo haría una persona sabia. Pero agregan valor al automatizar dos cosas que realmente le permiten ganar y conservar más dinero:reequilibrio automático de carteraypérdida de impuestos cosecha.Lo hacen por una tarifa que asciende a aproximadamente $ 150 por cada $ 100,000 invertidos. Espero que los beneficios sean sustancialmente mayores que eso, lo que significa que debería ser una opción rentable si he hecho bien la tarea.

Además de eso, su interfaz móvil y basada en la web hace que contribuir y ver tu creciente sh escondite sea muy divertido, lo que es una gran parte de la batalla. Pero su interacción con la empresa permanece en el ámbito digital: ningún asesor hará llamadas personales para ofrecerle ayuda de mano y orientación cálida. Esto funciona bien para la personalidad de mi ingeniero típico: contesto el teléfono de mi madre, mi esposa y algunos amigos cercanos. El resto del mundo puede enviarme un correo electrónico o poner su información en un sitio web. Iré a leer su sitio si quiero su información, muchas gracias.

¿Qué es el reequilibrio y la recolección de pérdidas fiscales de todos modos?

Reequilibrio significa mantener su combinación original de acciones, bonos y otras partes de la economía mundial en una proporción estratégica. Si una clase sube mientras que otra baja, el sistema vende automáticamente una pequeña porción de los ganadores y / o compra más de los activos con descuento. En promedio, esto equivale a comprar sistemáticamente bajo y vender alto, lo que mejora sus ganancias ligeramente a lo largo de los años, como se explicó en mi publicación anterior sobre Asignación de activos.

En el curso normal de todo este reequilibrio, Betterment terminará vendiendo algunas acciones de fondos indexados para usted con una ganancia, lo que significa impuestos a las ganancias de capital. Esto se puede compensar inteligentemente vendiendo otros fondos que tienen perdido dinero en el mismo año, pero luego usar ese dinero para comprarotrofondos que aún le permiten tener esas mismas compañías. Se llama Cosecha por pérdida de impuestos.

No puede hacer este truco simplemente vendiendo y volviendo a comprar las mismas acciones en la última semana de cada diciembre: eso se llama una "venta de lavado" y el IRS no lo permite. Pero con la riqueza actual de fondos intercambiables y dentro de todo el esquema de asignación automática de activos, es una estrategia perfectamente válida que Betterment estima podría mejorar el rendimiento de una cuenta no jubilada en aproximadamente 0,77% anual, que nuevamente es varias veces la tarifa que cobran.

La experiencia de mejora

Poco después de convencerme de los beneficios, tuve la suerte inesperada de reunirme con un equipo de trabajadores de Betterment, incluido el cofundador Jon Stein. Durante la cena me complació absorber elrealidad de la cultura de la empresa: técnica y pragmática, y completamente libre de la exageración de las camisas de peluche que ha sido dominante en la mayoría de mis miradas en la industria de servicios financieros. Respondieron todas las preguntas que pude hacerles, y luego me prestaron uno de sus ingenieros para manejar cualquier pregunta técnica de seguimiento que pudiera surgir en futuras investigaciones.

Finalmente, decidí dar el paso, y me inscribí en una cuenta como lo haría cualquier nuevo cliente. La tranquilizadora simplicidad fue una alegría. Hice la configuración básica de la cuenta, vinculada en la cuenta corriente, y en un día pude transferir los últimos $ 100,000 de sobra de efectivo de miVenta de casa reciente en inversiones productivas donde debería estar.

Lo que compré

Betterment está diseñado para simplificar las cosas para, incluso mientrasellos hacer una gestión bastante sofisticada en el fondo. Comienzan con un breve cuestionario sobre cuánto tiempo hasta su jubilación y sus objetivos financieros. Al final, esto se traduce en una relación de acciones a bonos, y las personas más cercanas a la jubilación obtienen más bonos porque a menudo se prefiere la estabilidad sobre los rendimientos más altos de las acciones.

Sin embargo, me retiré hace 10 años y todavía no me importa en absoluto la estabilidad, porque tenemos un margen de seguridad suficiente para permitir (e incluso beneficiarnos) de una mayor volatilidad. Así que anulé el sistema y seleccioné "90% de acciones, 10% de bonos". La cartera terminó así:

portfolio "width =" 533 "height =" 262 "srcset =" https://ganardineroporinternet.me/wp-content/uploads/2019/09/1567802045_579_Por-que-pongo-mis-ultimos-100000-en-mejora.png 984w, https://www.mrmoneymustache.com/ wp-content / uploads / 2014/11 / portfolio-200x98.png 200w, https://www.mrmoneymustache.com/wp-content/uploads/2014/11/portfolio-300x147.png 300w "tamaños =" (max- ancho: 533px) 100vw, 533px "/><p class=Mi cartera de mejora de $ 100k (que desde entonces se ha desplazado hasta $ 105k) está equilibrada en 10 fondos Vanguard.

Una gran cantidad de correos electrónicos educativos

Un beneficio inesperado del proceso ha sido la inscripción en lo que yo llamaría "Betterment University". Desde que comencé la cuenta, he recibido no menos de quince correos electrónicos del sistema de la compañía, muy bien cronometrados para ser fácilmente digeribles en mi horario limitado de correo electrónico. Algunos de ellos fueron solo actualizaciones de estado: "Felicitaciones por financiar su cuenta / Su plan de precios se ha actualizado", etc. Pero otros fueron tutoriales concisos sobre la inversión en sí mismo: "Explore el rendimiento histórico de Betterment / Por qué el momento del mercado es aún más peligroso de lo que cree / Cómo usamos los dividendos para mantener baja su factura de impuestos ".

Vanguard hace lo mismo hasta cierto punto, pero tienden a centrarse en seminarios web prolongados y la presentación es menos accesible. Considero a Betterment como un servicio para comenzar, sumergirme directamente en la inversión de primer nivel y luego aprender sobre lo que harás en los próximos meses después de que ya lo hayas hecho. Para el principiante típico que no tiene idea de por dónde comenzar, este puede ser un enfoque ideal ya que el miedo a comenzar a menudo nos mantiene a muchos de nosotros en cuentas de ahorro durante demasiado tiempo.

A dónde ir desde aquí

Estoy emocionado de ver esta inversión cuidadosamente en los próximos años. Si bien no espero un rendimiento mágico, sí espero que la administración automatizada simple pero valiosa de Betterment supere mi propio estilo de inversión excesivamente complaciente y que pague más que los honorarios de la compañía. Al igual que este blog Experimento del Club de Préstamo (ahora más allá de la marca de dos años), crearé una página dedicada donde podamos hacer un seguimiento de los detalles y comparar los resultados de mejora después de las tarifas con mi inversión predeterminada, que tendría una compra de dos cantidades a tanto alzado de las acciones totales de Vanguard Fondos indexados (VTSAX) y Total International (VTIAX).

Actualización: ahora he configurado esta página y la encontrarás aquí: El experimento de mejora – Resultados

Como siempre, puede seguir junto con su propia inversión. Si lo hace con el siguiente banner, este blog no recibirá una comisión, pero ayudará a la compañía a saber cuántos clientes vinieron de este sitio.

Pero incluso si no está listo para invertir en este momento o necesita algunas opiniones más, sugeriría que el servicio podría proporcionar valor a casi cualquier Mustachian con sede en Estados Unidos. Póngalo en su lista de cosas para investigar más. Me alegro de haberlo hecho.

Nota: Para ser claros en el fondo, no me pagaron por escribir esta o cualquier otra publicación, pero Betterment sí anuncia en este sitio. Consulte la política de afiliados si tiene curiosidad sobre cómo manejo los ingresos del blog.

Notas al pie:

* en los Estados Unidos, de todos modos. Afortunadamente, finalmente llegaron a Canadá. Obtenga más información en el artículo del Sr. Frugal Toque sobre la inversión canadiense. Y en el Reino Unido, donde puedes obtener una gran educación e invertir conocimiento leyendo cualquier cosa de mi amigo The Monevator.

** De hecho. El fundador de Vanguard, John Bogle, ha hecho tanto en su larga carrera para el inversor individual y para la ética empresarial en general que está en condiciones de obtener una medalla presidencial de libertad. Yo diría que es un buen candidato. Puede leer más al respecto en esta historia en el sitio de Jim Collins. También escribí un poco sobre el Sr. Bogle en el artículo llamado "Suficiente".

Califica este Articulo!