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Por qué nunca contribuí a una cuenta Roth IRA pero por qué probablemente deberías

Razones para no contribuir a una Roth IRAMi padre tiene más de 70 años y mencionó que desearía haber comenzado una Roth IRA cuando era joven. Cuando tenga más de 70 años, debe tomar las distribuciones mínimas requeridas de sus cuentas de ahorro para la jubilación antes de impuestos y pagar impuestos. Dado que a nadie le gusta pagar impuestos, empaticé con su pesar. También es una buena idea escuchar a tus mayores.

Pero no tengo problemas para pagar impuestos sobre los ingresos obtenidos. Solo cuando tengo que pagar un impuesto sorpresa cuando la responsabilidad no se ha presupuestado correctamente donde tengo un problema. Esto solo me sucedió una vez cuando el estado de California aprobó un impuesto retroactivo de 2.9% para el año fiscal 2011.

He sido un oponente de mucho tiempo de contribuir al Roth IRA. Sin embargo, ahora que soy mayor y más sabio, permítame compartir algunas de mis excusas y animarlo a contribuir a un Roth IRA si es elegible.

Por qué nunca contribuí a una cuenta Roth IRA

1) No me quedaba mucho dinero. Cuando conseguí un trabajo por primera vez en 1999, solo ganaba un salario base de $ 40,000 viviendo en Manhattan. En ese entonces, $ 40,000 no se sentía como mucho dinero, especialmente porque ni siquiera podía alquilar un apartamento de una habitación por mi cuenta. Incluso dividir un apartamento tipo estudio por $ 1,800 en total requirió que mi cuñado fuera un co-firmante del contrato de arrendamiento. En Nueva York, necesitabas hacer al menos 40 veces el alquiler mensual en salario anual, y mi compañero de cuarto y yo no ganamos más de $ 72,000 combinados.

Después de maximizar mi 401 (k) por una suma de $ 10,500 y pagar impuestos, no me quedaba mucho. Necesitaba el ~ 200 dólares restantes en el flujo de caja para pagar los imprevistos. Siempre surge algo, como divertirse de vez en cuando.

Lograr independencia financiera con $ 40,000 al año viviendo en Manhattan

2) No sabía nada mejor. Fue fácil contribuir al 401 (k) porque se configuró automáticamente con mi empleador como parte del paquete de bienvenida de mi empleado. Todo lo que tenía que hacer era completar un formulario que indicaba cuánto se debía deducir de mi cheque de pago y bono de fin de año, si corresponde.

Con una cuenta Roth IRA, tuve que abrir una nueva cuenta, que parecía demasiado PITA en ese momento. Cuando ya no te sientes rico, normalmente no te esfuerzas por sentirte más pobre. Además, no había una ubicuidad de opciones de corretaje en línea asequibles o blogs de finanzas personales para proporcionar ninguna orientación. El Roth IRA fue establecido por la Ley de Ayuda al Contribuyente de 1997 y, por lo tanto, era un nuevo instrumento de jubilación cuando comencé a trabajar.

3) El límite de contribución fue decepcionantemente bajo. A pesar de que solo gané $ 40,000 mi primer año, poder contribuir con un máximo de $ 2,000 a una cuenta Roth IRA fue decepcionante. A los 22 años, preferiría tener un tampón líquido de $ 2,000 que encerrarlo durante al menos cinco años. Cuanto más pobre eres, más valioso es cada dólar líquido.

Consulte los límites históricos de contribución de Roth IRA. Solo en 2019 el límite de contribución de Roth IRA aumentó a una cantidad relativamente significativa de $ 6,000. El máximo de 401 (k) de $ 19,000 versus la contribución máxima de Roth IRA de $ 6,000 es ahora solo 3.16X. En 1999, la proporción era de 5.25X ($ 10,500 / $ 2,000), lo que significa que centrarme en el 401 (k) fue una mejor opción para mí.

Límites históricos de contribución de Roth IRA 1998 - 2019

4) Odiaba pagar impuestos. Cuando tiene dificultades para pagar un estudio con un amigo mientras trabaja más de 70 horas a la semana, lo último que tiene ganas de hacer es pagar más impuestos por adelantado, que es el plan de jubilación de Roth IRA.

Mi ingreso imponible era de $ 29,500, lo que me colocaba en la tasa de impuesto federal marginal del 28% en ese momento ($ 26,250 – $ 63,550). Luego, por supuesto, tuve que pagar los impuestos del estado y la ciudad de Nueva York. Se sintió terrible pagar ~ 30% en impuestos por una pésima contribución de Roth IRA de $ 2,000 con la esperanza de que pudiera volver a $ 2,000 y luego algunos años más tarde.

La única forma en que me sentiría bien pagando impuestos por adelantado por mi contribución a Roth IRA es si la tasa impositiva efectiva fuera del 15% o menos y si estuviera trabajando tranquilamente 40 horas a la semana o menos. Trabajar muchas horas lo pone realmente amargado con el sistema tributario, especialmente una vez que descubre que un gran porcentaje de estadounidenses que trabajan pagan cero impuestos sobre la renta.

5) Finalmente comencé a hacer demasiado. Cuando tuve mi suerte y me mudé a San Francisco para un nuevo trabajo, estaba ganando un salario base de $ 85,000 y se me garantizó un bono de $ 50,000. Como resultado, mi compensación total en 2001 fue de aproximadamente $ 120,000, es decir, $ 10,000 por encima del máximo Ingreso de $ 110,000 permitido a un individuo para contribuir a una Roth IRA en ese momento.

Aunque fue agradable ganar más dinero, también fue decepcionante quedar excluido debido a un límite de ingresos arbitrario. ¿Por qué el límite de ingresos no era de $ 150,000 o $ 200,000? ¿Estaba diciendo el gobierno que no todos merecen ser tratados por igual cuando llegue el momento de ahorrar para su futuro? Se sentía así.

En San Francisco, todavía vivía extremadamente frugalmente, compartiendo un departamento aún más barato ($ 1,600 / mes frente a $ 1,800 / mes en Nueva York) durante los primeros dos años. El estilo de vida de $ 40,000 al año permaneció conmigo durante otros cuatro años porque todavía no estaba seguro de poder sobrevivir en el mundo de las finanzas por mucho tiempo. Fue solo después de que terminé mi MBA en 2006 y fui ascendido cuando comencé a gastar un poco más.

6) Estaría en una categoría impositiva más baja en la jubilación que mientras trabajaba. Esta fue la razón principal por la que pensé que contribuir a un Roth IRA era ilógico. No solo sentí que las tasas federales de impuestos a la renta bajarían desde 1999 (lo cual resultó correcto), sino que también creí que sería increíblemente difícil acumular suficiente capital para reproducir mi salario promedio W2.

En aras de la discusión, digamos que gané $ 100,000 en 1999, lo que significa que pagué una tasa impositiva federal marginal del 31% o una tasa impositiva federal efectiva del ~ 25%. Mis $ 100,000 se convierten en $ 75,000. Necesitaría acumular $ 4,000,000 en capital produciendo un rendimiento bruto del 2.5% para igualar mi ingreso bruto de trabajo. Era optimista sobre mi futuro, pero no tan optimista.

Las personas que están enojadas con mis objetivos de inversión después de impuestos para la jubilación anticipada, pero que creen firmemente en contribuir a una Roth IRA, están demostrando una lógica inconsistente. Si no cree que puede acumular varios millones, no debería contribuir a una cuenta Roth IRA.

Además, quería la opción de mudarme a uno de nuestros estados sin impuestos estatales sobre la renta en la jubilación. Al contribuir a una Roth IRA mientras trabajaba en una de las ciudades con los impuestos más altos de Estados Unidos, sentí que me estaba rindiendo.

Aproveche la Roth IRA cuando pueda

Después de leer todas mis excusas, espero que no estés más convencido de no contribuir a un Roth IRA. A diferencia de mí, sé súper optimista sobre tu futuro. Me sentí tan agotada después de un par de años trabajando después de la universidad que pensé que iba a ser un vagabundo de la playa en Hawai pagando cero impuestos sobre la renta por el resto de mi vida. Mi abuelo tenía una antigua granja en la que planeaba quedarme gratis, a cambio de mantener sus árboles de mango.

Hoy, me he acostumbrado al Roth IRA porque la contribución máxima ha aumentado a $ 6,000 no tan insignificantes al año, mientras que el umbral de ingresos para contribuir también ha aumentado. La contribución máxima de $ 2,000 entre 1982 – 2001 realmente no se sintió mucho en ese entonces, pero $ 6,000 parece ser significativo hoy.

Como persona soltera, puede contribuir con el máximo si gana $ 122,000 o menos. Una vez que su ingreso bruto ajustado modificado supere los $ 137,000, ya no podrá contribuir. Si está casado y presenta una declaración conjunta, su MAGI debe ser inferior a $ 203,000, con reducciones que comienzan en $ 193,000.

$ 193,000 es un ingreso saludable para las parejas casadas que los ubican en el 15% de los que más ganan. Incluso si vive en un área costosa como San Francisco o la ciudad de Nueva York, al menos un socio debería poder maximizar su 401 (k) y contribuir al máximo a una cuenta Roth IRA.

Las IRA Roth tampoco tienen RMD; pueden ser asumidos por un cónyuge calificado en caso de fallecimiento del propietario y transferidos directamente a la cuenta de sobrevivientes (o una nueva cuenta a nombre de los sobrevivientes). También se pueden transferir a un beneficiario designado libre de impuestos, bajo las mismas reglas de distribución que las cuentas tradicionales: suma global o agotamiento de 5 años.

El Roth IRA es una buena idea para fines de diversificación de impuestos y jubilación. A partir de ahora, estamos en el extremo inferior de las tasas históricas de impuestos y el ingreso familiar generalmente aumenta con el tiempo. Por lo tanto, si es elegible para contribuir a una Roth IRA, debe hacerlo.

Si pudiera contribuir $ 4,000 en promedio a una cuenta Roth IRA y obtener un rendimiento compuesto del 9% durante 19 años, hoy tendría alrededor de $ 200,000 que podría retirar sin pagar impuestos. Durante un período de 50 años, mi Roth IRA crecería a $ 3,553,000 con los mismos términos. ¡Eso no es algo para estornudar!

Lamentablemente, todavía no soy elegible para contribuir a una cuenta Roth IRA. Pero si pudiera abriría una con una cuenta de corretaje en línea como Fidelity o un asesor de riqueza digital como Betterment y contribuiría automáticamente cada mes o año. Durante un período de más de 10 años, la cantidad realmente comienza a sumarse.

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Lectores, ¿quién está contribuyendo a un Roth IRA y cómo va eso? ¿Alguien contribuye a una cuenta Roth IRA y gana más que los umbrales de ingresos y tiene que parar? ¿Vale la pena una conversión de Roth IRA de puerta trasera o mega puerta trasera si está en un tramo de impuesto sobre la renta alto? ¿Alguien ahora paga más en impuestos como jubilado que como trabajador a tiempo completo? Si es así, comparte tu secreto sobre la riqueza.

Por qué nunca contribuí a una cuenta Roth IRA pero por qué probablemente deberías
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