Por qué no debe mantener una hipoteca solo para la deducción de impuestos

Por qué no debe mantener una hipoteca solo para la deducción de impuestos


Esta es una publicación invitada de CJ en WiseMoneyMatters.com. Esta publicación representa los puntos de vista de CJ, que no son necesariamente mis puntos de vista. (Aunque yo también espero pagar mi hipoteca antes de tiempo).

Nota: Esto es embarazoso. Creo que nunca antes hab√≠a tenido una publicaci√≥n con un error como este. Me disculpo. Elimin√© la secci√≥n ofensiva, no por ning√ļn intento de revisionismo, sino por inter√©s en la precisi√≥n. Por favor, av√≠seme si la pieza a√ļn no es matem√°ticamente s√≥lida. (¬°Y un sincero "gracias" a quienes entendieron el error!)

El otro d√≠a, le estaba diciendo a la abuela de mi esposa que hab√≠amos vendido nuestra casa. Estamos reduciendo el tama√Īo para eliminar nuestra hipoteca m√°s r√°pidamente. Parece que tendremos nuestra hipoteca completamente pagada en tres a cinco a√Īos, dependiendo de cu√°ndo los ni√Īos entren en escena. Ella me dio un discurso sobre c√≥mo nuestra casa es una de las √ļnicas deducciones de impuestos que tenemos, y c√≥mo la mayor√≠a de los contadores recomiendan que mantenga un pago de hipoteca por ese motivo.

Creo que esta lógica es errónea. Déjame mostrarte por qué.

La deducci√≥n est√°ndarLa deducci√≥n est√°ndar de 2009 para las parejas casadas ser√° de $ 11,400. Eso significa que para obtener alg√ļn beneficio de las deducciones de impuestos, su inter√©s pagado debe exceder este n√ļmero. En otras palabras, tendr√≠a que pagar $ 950 por mes en intereses hipotecarios (no capital) para ver cualquier beneficio fiscal de su pago hipotecario.

Si tuviera una hipoteca sobre una casa de $ 200,000 al 6.25%, apenas superar√≠a la deducci√≥n est√°ndar durante los primeros a√Īos, suponiendo que la deducci√≥n nunca aumente (lo que generalmente ocurre). Despu√©s de eso, ser√≠a mejor tomar la deducci√≥n est√°ndar suponiendo que no reciba otras deducciones.

Por lo tanto, en realidad, dicha deducci√≥n de impuestos solo ser√≠a √ļtil en las compras de viviendas en las que su hipoteca sea de $ 200,000 o m√°s. Cualquier otra cosa y es casi in√ļtil.

Nota de J.D .: Como suelo hacer con artículos como este, le pedí a mi contador que me enviara comentarios. Su respuesta fue: "Este artículo parece exacto, pero el autor supone que una persona solo tendrá que deducir intereses hipotecarios cuando se compara con la deducción estándar. Otros artículos que son deducibles incluyen impuestos estatales sobre la renta, impuestos sobre la propiedad y donaciones caritativas ".

Tambi√©n agreg√≥: ‚ÄúNo debe mirar los ahorros de impuestos como la raz√≥n para comprar una casa. Es solo un componente, y uno menor en eso ‚ÄĚ. B√°sicamente, est√° de acuerdo con CJ.

Un mal comercioSi detalla las deducciones, sigue pagando m√°s intereses de los que ahorrar√° en impuestos. Esta es la segunda cosa que la gente pasa por alto.

Si está pagando más de $ 11,400 en intereses, eso no significa que esté pagando $ 11,400 menos en impuestos. Significa que $ 11,400 de sus ingresos no se cuentan como ingresos imponibles.

Digamos que está en el tramo impositivo del 25%. Si paga $ 20,000 en intereses hipotecarios, le ahorrará $ 5,000 en impuestos. $ 20,000 de sus ingresos no cuentan para impuestos. Efectivamente, está pagando $ 15,000 para obtener su deducción de impuestos. Este no es el consejo financiero más sólido que he escuchado. Si tomas ese consejo, tengo un muy buen trato. Te pagaré $ 33 a cambio de $ 100. Es el mismo tipo de asesoramiento financiero que alguien que le dice que mantener una hipoteca es algo bueno por razones impositivas.

El factor de riesgoEl beneficio final de pagar su hipoteca es que reduce el riesgo financiero para usted.

Mantener un pago de hipoteca (y especialmente un pago de hipoteca alto) es arriesgado. En el desafortunado caso de que pierda su fuente principal de ingresos, su activo m√°s grande puede convertirse r√°pidamente en su mayor responsabilidad. Esta es una gran raz√≥n por la cual tantas personas se enfrentan a una ejecuci√≥n hipotecaria en estos d√≠as. Entraron en un pago de hipoteca que no pod√≠an pagar (o que apenas pod√≠an pagar) y, de repente, cuando surge un peque√Īo inconveniente en la vida, viven en la calle. Los fondos de emergencia son importantes para ayudar a compensar estos riesgos, pero para eliminar realmente el riesgo, debe pagar su hipoteca.

He oído hablar de personas que tomaron hipotecas en sus hogares durante la burbuja inmobiliaria para poder invertir el dinero en acciones. Argumentaron que obtienes el beneficio fiscal y las acciones se aprecian más rápido que una casa. Como podemos ver ahora, esta es una decisión financiera imprudente. Claro, podrías ganar mucho dinero. También podría ganar mucho dinero ganando la lotería, pero eso no lo convierte en un plan de jubilación inteligente.

A fin de cuentas, preferir√≠a tener la seguridad de saber que si la econom√≠a se derrumbara y tuviera que trabajar en McDonald's por el resto de mi vida, a√ļn podr√≠a sobrevivir bien con mi estilo de vida actual.

Pensamientos finalesSi bien s√© que hay muchas variables y otras deducciones fiscales que no cubr√≠ aqu√≠, creo que es seguro decir que mantener la hipoteca simplemente por sus beneficios fiscales no es el mejor consejo que puede obtener. Cuando se viene abajo, Obtenga el asesoramiento financiero de un profesional con respecto a su situaci√≥n individual pero no simplemente conf√≠e en su palabra. Haga que le muestren los n√ļmeros antes de comenzar a tirar su dinero. Yo dir√≠a que incluso si los n√ļmeros son cercanos, el factor de riesgo coloca el pago de la hipoteca en una posici√≥n ligeramente mejor que no.

Me encantaría escuchar algunos comentarios o escenarios en los que mantener una hipoteca es mejor que tomar la deducción estándar.

Autor: Autor Invitado