Economía en Casa

¿Por qué los puntajes de crédito son tan diferentes?

Cuando piensa en un puntaje de crédito, probablemente lo considera algo consistente, no algo diferente según quién lo esté computando. Sin embargo, mira esta pregunta que recibimos en Money Talks News:

¿Cómo puede ser esto posible? Obtuve mi informe de crédito y pagué mis puntajes. TransUnion tenía mi puntaje en 700, Equifax en 691 y Experian tenía mi puntaje en 622. ¿Cómo puede Experian salirse con 69 puntos en uno y 78 puntos en el otro puntaje? Muchas gracias por su comprensión de esta pregunta del lector.

En realidad, M, es peor de lo que piensas. Las tres grandes agencias de informes de crédito no solo tienen puntajes diferentes, sino que en realidad hay docenas más de variaciones, la mayoría de las cuales nunca verá. De hecho, podrías tener cientos de puntajes.

Esto se debe a que Fair Isaac, la compañía que creó la fórmula de puntaje crediticio más utilizada, el puntaje FICO, tiene muchas variaciones en el cálculo. Como descubrió, las diferentes agencias de informes de crédito llegan a diferentes conclusiones basadas en ligeras variaciones en las fórmulas FICO que utilizan. También hay diferentes puntajes para tipos de préstamos específicos.

¿Confuso? Usted apuesta. Así lo explicó The New York Times hace varios años:

Por lo tanto, hay tres versiones de la puntuación básica (en Equifax, Experian y TransUnion), solo para empezar. Pero FICO también tiene varias otras versiones, personalizadas para el tipo específico de préstamo en cuestión, por ejemplo, un préstamo de automóvil, una hipoteca o una tarjeta de crédito. Cada una también es ofrecida por las agencias de crédito, bajo sus propias marcas. Y cada versión puede tener múltiples versiones, a medida que se actualiza la fórmula de FICO para procesar los datos. Entonces puede ver cómo las versiones suman rápidamente casi cincuenta.

Si parece injusto pagar por algo que no ofrece una conclusión definitiva, le alegrará saber que la Oficina de Protección Financiera del Consumidor está de acuerdo. La oficina publicó un informe sobre el tema en 2011, diciendo: "Es probable que el puntaje de crédito que recibe el consumidor no sea el mismo puntaje que el comprado y utilizado por un prestamista al que el consumidor solicita un préstamo".

El informe de CFPB planteó otros problemas derivados de tener docenas de variaciones de puntaje: ¿Qué sucede si un prestamista usa un modelo de puntaje diferente (no FICO) al que pagó? ¿Qué sucede si el prestamista obtiene su puntaje de una agencia de crédito diferente a la suya?

"También es posible que un consumidor y un prestamista puedan acceder a diferentes informes de (la misma agencia de informes de crédito)", dice el CFPB, "si tuvieran que usar información de identificación diferente sobre el consumidor".

La solución imperfecta

Si la vida fuera justa, podría ver su puntaje de forma gratuita, de la misma manera que ahora puede ver su historial de crédito gratis en AnnualCreditReport.com. Y ese puntaje sería el que verían todos los prestamistas y se mantendría constante entre las agencias de informes crediticios que lo informan.

En cambio, a menos que conozca los lugares donde puede encontrar un puntaje de crédito gratuito, ahora paga alrededor de $ 20 para ver solo un puntaje de crédito, y hay otros que nunca verá. Y como descubrió M, su puntaje puede variar radicalmente dependiendo de quién lo informe.

Una empresa considera que M es un excelente riesgo crediticio, mientras que otra considera que M es marginal. ¿Qué sucede cuando M solicita un préstamo y un prestamista ve tres puntajes diferentes? Un prestamista podría promediar los tres, otro podría usar el del medio y otro podría usar el más alto o el más bajo. Y como señalé anteriormente, algunos prestamistas podrían usar un modelo completamente diferente e ignorar los tres.

¿Qué debe hacer un prestatario? Lo mejor que puedas. Si bien puede haber docenas de puntajes diferentes, hay una cosa que es consistente: todos se basan en su historial de crédito. Y eso es algo a lo que tiene acceso gratuito una vez al año desde cada una de las tres grandes agencias de informes de crédito. Por lo tanto, primero eche un vistazo a su historial de crédito, luego lea artículos como "Aumente rápidamente su puntaje de crédito con estos 7 movimientos" y "Cómo obtuve un puntaje de crédito FICO 850 perfecto".

Y si cree que el sistema actual es injusto, al menos puede sentirse cómodo con el hecho de que tiene toda la razón.

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Sobre mi

Fundé Money Talks News en 1991. Soy contador público certificado y también obtuve licencias en acciones, materias primas, principal de opciones, fondos mutuos, seguros de vida, supervisor de valores y bienes raíces.

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