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Por qué los hogares necesitan ganar $ 300,000 para vivir un estilo de vida de clase media

Déjame contarte una historia triste.

Para criar cómodamente a una familia en una ciudad costera cara como San Francisco o Nueva York, debes ganar al menos $ 300,000 al año. Ciertamente, puede criar a una familia que gane menos que muchos, pero no será fácil si su objetivo es ahorrar para la jubilación, ahorrar para la educación de su hijo, ser dueño de su propia casa en lugar de alquilar y realmente jubilarse a una edad razonable.

Aunque $ 300,000 es mucho en comparación con el ingreso familiar promedio en los Estados Unidos de ~ $ 62,000, no es una suma escandalosa de dinero una vez que mira el estado de resultados realista que he reunido para este artículo.

Todos los gastos en mi ejemplo usan precios actuales. También he verificado los gastos con los gastos mensuales de mi familia ahora que tenemos un hijo para asegurarme de que estén dentro de lo razonable.

Utilizo $ 300,000 en esta publicación porque también creo que está cerca del ingreso ideal para que una familia de cuatro personas experimente la máxima felicidad.

Con $ 300,000, no estás pagando una cantidad atroz en impuestos, probablemente no te estás matando en el trabajo si ambos padres están trabajando, pero aún estás ganando lo suficiente para vivir un estilo de vida cómodo en cualquier parte del mundo.

La mitad de la población de los Estados Unidos vive en las costas, por lo tanto, esta publicación está dirigida directamente a las personas que necesitan vivir en las costas debido a sus trabajos, escuelas o familias.

Finalmente, esta publicación también debe proporcionar información a los residentes de ciudades no costeras sobre lo bueno que la tienes si disfrutas vivir donde estás. $ 100,000 – $ 150,000 es un equivalente bruto del ingreso familiar de la ciudad no costera.

¿Quién gana $ 300,000 al año?

Antes de ver el estado de resultados, me gustaría revisar una lista de varios trabajadores que eventualmente ganarán ~ $ 300,000 por su cuenta o en los ingresos del hogar si encuentran a alguien que también trabaje.

* Un conserje de Bay Area Rapid Transit que gana $ 234,000 + $ 36,000 en beneficios que se reúne con un técnico de elevadores de Bay Area Rapid Transit que gana $ 235,814 + $ 48,429 en beneficios.

* Los paquetes de compensación total inicial para empleados de 22 años en Facebook, Google, Airnbnb y Apple oscilan entre $ 120,000 y $ 150,000. Para cuando tienen 30 años, ganan más de $ 300,000 al año.

* El Asociado de primer año en banca de 30 años gana $ 150,000 en salario base + ($ 0 – $ 120,000) en bonos. En un par de años, ella está ganando más de $ 300,000 al año.

* Un asociado de derecho de primer año de 26 años en un gran bufete de abogados como Cravath gana $ 180,000 base + $ 20,000 en bono de inicio de sesión. Al final de su sexto año, está ganando más de $ 300,000.

* Un director de marketing de 29 años en una startup gana entre $ 120,000 y $ 180,000. Si se casa con un blogger de finanzas personales con más de 500,000 páginas vistas al mes, su ingreso combinado es de más de $ 300,000 al año.

* Un profesor universitario de 42 años en UC Berkeley gana en promedio $ 235,000 y $ 279,000 en Columbia y NYU. Probablemente tendrán algunos hijos inteligentes.

* El médico especialista promedio que termina su beca a los 32 años gana $ 300,000. El salario promedio de un médico de atención primaria es de $ 200,000.

* Una maestra de secundaria de 26 años que gana $ 60,000 al año más su esposa vicepresidenta de marketing de $ 250,000 al año.

* Un director atlético de secundaria de 56 años que gana $ 120,000 al año más su esposo consultor administrativo de $ 200,000 al año.

* Miles de empleados de empresas tecnológicas de OPI como Uber, Lyft, Palantir, Pinterest, Slack y más una vez que se incluyen sus RSU. Con muchas de ellas OPI en 2019 y 2020, habrá una buena ganancia inesperada multimillonaria de liquidez.

CEO y empleados pagan en las principales empresas

Las permutaciones de personas que ganan $ 300,000 siguen y siguen. Para muchos profesionales, si no están allí ahora, llegarán a tal nivel de ingresos eventualmente, especialmente si se unen.

Vivir un estilo de vida de clase media con $ 300,000 al año

Estudie detenidamente la tabla de presupuesto a continuación. Cada gasto ha sido cuidadosamente examinado por cientos de personas que viven en áreas metropolitanas costosas como Nueva York, Los Ángeles y San Francisco y que realizan un seguimiento diligente de su flujo de efectivo para brindarle el presupuesto más realista posible.

He seguido cada línea de pedido con mi propio presupuesto (familia de 3 en SF), y son bastante acertadas.

Por qué los hogares necesitan ganar $ 300,000 al año para vivir un estilo de vida de clase media hoy

Revisión de ingresos brutos

Este grupo familiar de tres ingresos ahorra $ 38,000 al año en sus 401 (k) s para 2019. Esta cifra de ahorro para la jubilación antes de impuestos probablemente aumentará en aproximadamente $ 500 cada dos años más o menos para mantenerse al día con la inflación.

Con la aprobación de la Ley de Reducción de Impuestos y Empleos, han perdido su capacidad de deducir más de $ 10,000 en impuestos estatales sobre la renta, las ventas y la propiedad. Como resultado, he usado la nueva deducción estándar de $ 24,000 para parejas casadas para simplificar las cosas.

Para 2019, la tasa impositiva de FICA para los empleadores es de 7.65% 6.2% para OASDI y 1.45% para el impuesto de Medicare. Por ejemplo, un empleado pagará un impuesto del Seguro Social del 6.2% sobre los primeros $ 132,900 de salarios (el impuesto máximo es de $ 8,240 (6.2% de $ 132,900)), más el 1.4% de todos los ingresos ganados. Como ambos padres trabajan, ambos padres pagan el impuesto. Al menos ambos padres eventualmente ganan cuando cobran el Seguro Social.

Tienen una tasa marginal de impuesto a la renta federal del 24%, una tasa marginal de impuesto a la renta de California del 9%, y la mayoría de sus ingresos enfrentan un impuesto FICA de 7.65% ya que ambos trabajan. Su tasa impositiva efectiva combinada es aproximadamente del 32%, para una factura de impuestos de ~ $ 76,160. En otras palabras, su factura total de impuestos es de ~ $ 15,000 más al año que el ingreso familiar promedio de la actualidad, por lo que es de esperar que las personas que ganan menos puedan darles un poco de holgura.

Lo bueno de 2019 y más allá es que esta familia ahora recibe un crédito tributario por hijos de $ 2,000.

En el pasado, el crédito comenzó a desaparecer para las parejas casadas que ganaron más de $ 110,000 y para los contribuyentes solteros con un AGI superior a $ 75,000. Ahora, los solteros y las parejas casadas pueden ganar hasta $ 200,000 y $ 400,000 respectivamente, antes de que su crédito tributario por hijos comience a desaparecer.

Umbrales de ingreso por crédito tributario por hijos

Los umbrales de ingresos por crédito tributario por hijos han aumentado

Línea de fondo sus ingresos brutos de $ 300,000 se reducen en aproximadamente un 38% después de impuestos y contribuciones de jubilación a $ 187,840.

Revisión de gastos

Cuidado de niños ($ 24,000) No hay forma de evitar este gasto si ambos padres están trabajando. Niñera y cuidado de niños por $ 20 / hora es la tarifa estándar que he encontrado en San Francisco. Algunos precios suben a $ 35 / hora.

Si los padres deciden enviar a su hijo a una escuela privada, este gasto anual de $ 24,000 aumentará a $ 35,000 al año para K-8 y $ 45,000 al año para 9-12. Es una pena que tantas ciudades costeras caras hayan afectado los sistemas de las escuelas públicas.

En San Francisco, hay un sistema de lotería por el bien de la ingeniería social. En otras palabras, incluso si compra una casa mediana de $ 1.5M y paga $ 20,000 al año en impuestos a la propiedad, no se garantiza que su hijo ingrese a la escuela pública en la calle.

Por supuesto, si tiene un segundo hijo, los gastos de cuidado infantil aumentarán, pero probablemente no se duplicarán debido a las sinergias. Eso es a menos que desee encontrar un poco de alivio de cuidado de niños en el cuarto trimestre. Luego estamos hablando de $ 40,000 y más durante tres meses.

Comida ($ 25,200) Cuando usted es un hogar de doble trabajo con un bebé, hay poco tiempo para cocinar. Además, dado que la familia vive en una ciudad como Nueva York o San Francisco, la comida es de clase mundial y la entrega de alimentos a pedido es omnipresente. No tiene mucho sentido pasar horas cocinando cuando ya está cansado y quiere reservar la energía restante para cuidar a su bebé. Sin embargo, la comida es donde esta familia puede reducir los gastos si comienzan a sentirse un poco apretados.

Hipoteca ($ 46,800)Aunque el pago es de $ 3,900 al mes por una hipoteca de $ 900,000 al 3.25%, $ 2,000 de esta cantidad se destina a pagar el capital y construir el patrimonio neto. Por lo tanto, puede agregar $ 24,000 al año en ahorros forzosos a sus $ 37,000 al año en ahorros 401 (k).

Su casa evaluada de $ 1.5M es una casa estándar de 1,750 pies cuadrados, tres habitaciones y dos baños en un lote de 2,500 pies cuadrados. Para los nuevos compradores de vivienda, solo los intereses de hasta $ 750,000 están sujetos a impuestos.

Aquí hay un ejemplo de una casa típica de $ 1.855 millones en Golden Gate Heights, uno de los barrios secretos mejor guardados de San Francisco. Como puede ver en la imagen, la casa solo tiene 1,288 pies cuadrados de espacio habitable, dos dormitorios y un baño. Al menos tiene vista al mar desde la sala de estar.

Este comprador necesita gastar otros $ 50,000 – $ 80,000 remodelando la casa porque todo tiene unos 25 años.

La deducción de límite de $ 10,000 SALT para individuos y parejas casadas realmente perjudica a los propietarios de viviendas en los costosos mercados inmobiliarios. El impuesto a la propiedad en una casa tasada de $ 1.5M solo es de aproximadamente $ 19,200. Luego, la pareja está pagando ~ $ 18,000 en impuestos estatales sobre la renta.

Además, esta pareja tiene suerte porque compraron su casa hace varios años por $ 1.2M. Ahora imagine alquilar una casa por $ 6,000 al mes y tratar de ahorrar $ 300,000 para el pago inicial en una casa de precio medio. Difícil de hacer con menos de $ 300,000 de ingresos familiares. Probablemente imposible sin vivir en una habitación por "solo" $ 3,200 al mes o sin la ayuda de sus padres.

Lo bueno en 2019 es que las tasas hipotecarias han bajado agresivamente a mínimos de casi 5 años. Los propietarios ahora pueden refinanciar a tasas más bajas y ahorrar dinero como resultado. Recomiendo consultar las tasas en LendingTree, una de las plataformas de préstamos en línea más grandes de la actualidad de forma gratuita. Los prestamistas compiten por su negocio.

Cuadro de tasas hipotecarias 2019

Vacaciones ($ 7,800) Algunos dirán que pasar tres semanas de vacaciones es un lujo, pero yo digo que pasar tres semanas de vacaciones es normal para dos padres que trabajan y quieren mantener la cordura.

Por ley, todos los países de la UE tienen al menos cuatro semanas de vacaciones pagas. Mientras tanto, Brasil recibe 41 días de vacaciones pagadas al año. Sí, sus respectivas economías pueden ser un desastre en comparación con las nuestras, ¡pero al menos están disfrutando de la vida!

Pago de automóvil ($ 7,400) Cuando tienes un bebé, todo lo que quieres hacer es protegerlo a él o ella de la enfermedad. Incluso si usted es el mejor conductor del mundo, un conductor ebrio temerario podría morderte una noche.

Ya no se siente cómodo conduciendo un automóvil compacto mientras transporta a su familia. En cambio, desea un vehículo más grande que tenga la calificación de seguridad más alta.

¿Cuánto ingreso necesita para pagar el hogar promedio por ciudad en los Estados Unidos?

$ 349,000 en SF y $ 418,000 en NYC

Cosas para bebés / niños pequeños ($ 6,000) Puede gastar lo poco o lo que quiera en su bebé. Pero esta familia compra pañales desechables, pañales no lavables, toneladas de material de protección para bebés, muchos juguetes, el mejor asiento para el automóvil y dos cochecitos. Es divertido, pero uno de los mejores juguetes para nuestro hijo es una caja de pañuelos.

Entretenimiento ($ 7,200) La cita nocturna puede costar fácilmente $ 200 + una excursión para dos una vez que se incluyen boletos para un juego de pelota o un espectáculo y transporte. El entretenimiento también incluye el costo del equipo deportivo, membresías, Netflix, cable, internet y más. Si tus amigos te invitan a una escapada de fin de semana, una despedida de soltero o soltera, o una función o dos, tu presupuesto de entretenimiento se reducirá a pedazos.

Aumento del IPC

El IPC para todos los consumidores urbanos ha aumentado un 68% desde que me gradué de HS en 1995

¿Qué le falta al presupuesto? Esta pareja tiene suerte de no tener préstamos estudiantiles. Pagaron sus préstamos cuando tenían 35 años. Hoy tienen 39 años. Revisión final del flujo de efectivo

Análisis de flujo de efectivo final

El resultado final es un flujo de caja anual de solo ~ $ 2,920, que podría gastarse rápidamente ya que las cosas siempre aparecen. Pero en general, esta familia de clase media es construyendo aproximadamente $ 54,000 en patrimonio neto cada año a través del pago principal y ahorros 401 (k) más cualquier apreciación en sus inversiones y residencia principal.

Después de 22 años de trabajo sin cambios en los ingresos o gastos, este hogar probablemente acumulará un patrimonio neto de más de $ 2,000,000 y la posibilidad de que al menos un cónyuge se retire ya que su hijo se habrá graduado de la universidad.

Sin embargo, según mi meta de patrimonio neto recomendada para la libertad financiera igual a 20X del ingreso bruto anual, esta pareja necesita acumular más cerca de $ 3,500,000 para sentirse realmente cómodos para que ambos se jubilen.

Gana solo un poco más

Después de analizar todos los números anteriores, el ingreso familiar ideal para criar una familia es de $ 315,000 + después de las deducciones. A $ 321,450 usted paga una tasa marginal de impuesto sobre la renta del 24% y evita tener que pagar un la friolera de 8% más en impuesto federal sobre la renta por cada dólar superior a $ 321,450. Este salto marginal del impuesto federal sobre la renta es grande en comparación con el salto del 2% del 22% al 24%.

Brackets de impuestos federales sobre la renta de 2019 para parejas solteras y casadas

Según mi experiencia, la felicidad no aumentó para mí cuando comencé a ganar más de $ 200,000 como individuo. La felicidad no aumentó para nosotros cuando comenzamos a ganar más de $ 300,000 tampoco. Por lo tanto, debido al aumento de los impuestos y al aumento del estrés, parece inútil pasar por los timbres simplemente para tratar de sacar más provecho de un trabajo diario.

Ahorre agresivamente y luego muévase

Para que este hogar logre la independencia financiera, tienen que aumentar su tasa de ahorro bruto del 17%, encontrar una forma de reducir los gastos o aumentar los ingresos.

Dado que aumentar los ingresos probablemente perjudica su calidad de vida debido a más trabajo y estrés, la mejor manera es reducir los gastos y realizar un seguimiento diligente de sus finanzas en línea de forma gratuita para optimizar continuamente su patrimonio neto. Después de 10 años de ahorros y ganancias agresivas, mudarse a un área de menor costo para trabajar o jubilarse podría ser la mudanza final perfecta.

Hay una escasez de camiones en movimiento en lugares como San Francisco porque mucha gente se está mudando de esta ciudad cara y de otras ciudades costeras caras. La tendencia es hacia la reubicación en el corazón, donde las valoraciones son más baratas y los rendimientos netos de alquiler son mucho más altos.

Si vive en un área metropolitana cara, considere mudarse para reducir su costo de vida o al menos intente aprovechar el diferencial de valoración invirtiendo en América Central.

La mejor manera de hacerlo es invirtiendo en bienes raíces a través de Fundrise. Puede suscribirse de forma gratuita y revisar sus propiedades previamente verificadas que antes solo estaban reservadas para inversores institucionales o individuos de alto patrimonio.

Gracias a la tecnología, no hay necesidad de esforzarse tanto en ciudades donde el precio medio de la vivienda supera los $ 1 millón. Puede obtener una cantidad similar de ingresos trabajando de forma remota mientras gasta una fracción de los costos de vida de la gran ciudad.

La vida es mucho más fácil cuando la vivienda es asequible. El pais es grande. Ve a explorarlo!

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Por qué los hogares necesitan ganar $ 300,000 para vivir un estilo de vida de clase media
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