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Por qué el interés de los préstamos estudiantiles no es tan malo como crees con Rob Bertman

A nadie le gusta ver crecer el saldo de su préstamo estudiantil porque los pagos de intereses siguen aumentando en el total. Pero la buena noticia es que los prestatarios tienden a pensar que es mucho peor de lo que es.

Para ayudarlo a manejar el interés de los préstamos estudiantiles, me senté con nuestro consultor senior de préstamos estudiantiles, Rob Bertman, CFP, CFA. Bertman ha estado con Student Loan Planner desde 2017 y es el autor intelectual detrás Experto en presupuesto familiar.

Con más de 15 años de experiencia como planificador financiero, analista de inversiones y asesor, sabe una o dos cosas sobre cómo el interés puede afectar sus préstamos estudiantiles.

Cómo funciona el interés del préstamo estudiantil

La diferencia entre cómo funciona el interés de los préstamos estudiantiles y la mayoría de los otros tipos de deuda es realmente fascinante, dijo Bertman. Hace una gran diferencia en las proyecciones para el reembolso de su préstamo.

En la primera parte de su préstamo, el interés puede parecer un poco aterrador. Pero a medida que pasa el tiempo y usted paga el saldo principal de su préstamo, no está nada mal.

Primero, veamos cómo funciona el interés compuesto. Luego verá cuán diferentes son los intereses de los préstamos estudiantiles.

Interés compuesto

El interés compuesto es excelente si está invirtiendo porque su saldo puede crecer más rápidamente que con otros tipos de interés. Pero cuando pide prestado dinero y paga un interés compuesto sobre un préstamo, puede ir en su contra.

Por ejemplo, supongamos que el saldo de su préstamo es de $ 100,000 y su interés es del 7%. Si no realiza ningún pago, su saldo aumentará a $ 107,000 después de un año porque se le cobrarán $ 7,000 en intereses.

Pero al año siguiente, paga intereses sobre $ 107,000 (no $ 100,000 como el año anterior). En el segundo año, su interés suma $ 7,490 y su saldo aumenta a $ 114,490 para dar cuenta del interés adicional.

Si esto continúa durante 10 años, terminará pagando $ 12,869 en intereses ese año, que es casi el doble de lo que comenzó en el primer año.

Interés acumulado

El interés del préstamo estudiantil es diferente porque no se le cobran intereses sobre su interés como con el interés compuesto.

Si tiene una deuda de préstamos estudiantiles de $ 450,000 a una tasa de interés del 7%, su cargo de interés del primer año será de $ 31,500. Ese interés todavía se agrega al préstamo, pero independientemente de lo que cubran los pagos, recoge ese interés y lo deja en un cubo separado, dijo Bertman.

Y ese grupo separado de intereses acumulados permanece estancado. No se le cobra el interés nuevamente.

En el primer año, su interés es idéntico sin importar qué tipo de interés le cobren. A medida que pase el tiempo, su interés acumulado será significativamente menor que el interés compuesto o simple.

Es una gran diferencia. El interés es ventajoso para los prestatarios de préstamos estudiantiles en comparación con una situación de interés compuesto, dijo Bertman.

Intereses subsidiados

Uno de los planes de reembolso basado en los ingresos (IDR) cubre el costo de los intereses para usted. En la revisión de Paga lo que ganas (REPAYE), obtienes un subsidio de intereses.

Digamos que tienes a alguien que se gradúa con $ 350,000 de capital y $ 100,000 de interés. A menos que tenga $ 100,000 en su bolsillo para pagar los intereses que acumuló mientras estaba en la escuela, esos $ 100,000 de interés capitaliza después de salir de tu período de gracia.

Usted tiene ese evento compuesto, pero con REPAYE, la tasa de interés efectiva al final de su reembolso es de aproximadamente 1% porque el interés está tan subsidiado en su tasa simple de subsidio que no aparece durante mucho tiempo.

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Solo di no a la paciencia

Los prestatarios tienden a optar por la paciencia temprano en sus carreras. Sucede con demasiada frecuencia, dijo Bertman.

Sus finanzas pueden ser inestables los primeros años después de graduarse. Si está navegando y tiene dificultades financieras, puede pedirle a su administrador de préstamos que posponga sus pagos mensuales de préstamos estudiantiles por medio de la indulgencia.

Su naturaleza humana es extrapolar lo que sucede en nuestras vidas y pensar que el mundo se va a desmoronar.

Pero optar por la paciencia es rara vez una buena idea por dos razones.

Primero, la tolerancia siempre aumenta la cantidad total que debe. Lo que sucede es que, cada vez que haces una paciencia, estás agravando tu interés.

En segundo lugar, si busca el Perdón de Préstamo de Servicio Público (PSLF), desea obtener 120 pagos lo más rápido posible. Si pospone sus pagos durante seis meses, está agregando seis pagos al final del período de reembolso de su préstamo antes de calificar para la condonación.

Dado que tiende a ganar más más adelante en su carrera, y sus pagos mensuales se basan en sus ingresos, terminará pagando mucho más por sus préstamos durante los últimos seis meses.

Una mejor opción es ir para un plan IDR. Con IDR, sus pagos pueden ser tan bajos como $ 0

No te asustes por el interés de tu préstamo estudiantil

Si le preocupa el interés de su préstamo estudiantil, no lo esté. Es fácil pensar que el interés disparará su saldo a 10 veces lo que es hoy. Si ejecuta los números con nuestra calculadora de intereses de préstamos estudiantiles, verá que ese no es el caso en absoluto.

No hay otra deuda que se me ocurra que sea casi tan compleja y tan diferente a otras reglas de compromiso de deuda, dijo Bertman.

Si bien la deuda estudiantil es un poco epidémica, las reglas que se aplican son mejores que tratar de pagar la deuda de la tarjeta de crédito o la deuda hipotecaria o la deuda de la tarjeta.

Necesitas a alguien que conozca los matices para entender cómo funciona esto porque es muy diferente a cualquier otra cosa, dijo Bertman.

Refinanciar sus préstamos estudiantiles también puede reducir el interés que paga. Si no está haciendo PSLF y tiene un pago de préstamo estudiantil en préstamos federales que cubre completamente todos sus intereses, debería haber refinanciado hace un tiempo.

Y si no puede explicar a su familia o su cónyuge por qué no es un problema, y ??están preocupados por su deuda, es cuando necesita un plan de préstamos estudiantiles con Rob o cualquiera de nuestros otros consultores. Obtener un plan puede ayudarlo a comprender cuál es su interés y cuáles son los detalles específicos de su situación.

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