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Por qué cuentas de ahorro y por qué no

Durante el fin de semana en una publicación respondiendo preguntas anónimas de lectores, escribí lo siguiente:

Las cuentas de ahorro son lugares maravillosos para guardar dinero que es muy líquido (lo que significa que puede obtenerlo si lo necesita) y gana una pequeña tasa de rendimiento con muy poco riesgo. Debido a estos factores (líquidos, de bajo riesgo, algunos retornos), son excelentes lugares para almacenar fondos de emergencia, que es una parte fundamental de cualquier estrategia de finanzas personales. Un fondo de emergencia es un amortiguador para prevenir desastres presupuestarios en caso de una crisis personal.

Esto inspiró la siguiente pregunta de un lector muy fiel que me envió un mensaje instantáneo menos de cinco minutos después de que se publicó ese artículo:

Me parece que siempre es bueno poner su dinero en una cuenta de ahorros que gana 5% como HSBC Direct. ¿Por qué harías algo diferente?

Como menciono, las cuentas de ahorro tienen muchas ventajas. Puede obtener el dinero a su conveniencia, puede hacer un buen retorno en la cuenta correcta (HSBC Direct, por ejemplo, tiene un APY de 5.05% y algunos bancos más pequeños lo hacen mejor que eso), y hay muy poco riesgo ya que la cuenta está asegurado por la FDIC hasta $ 100,000. Es sin lugar a dudas un lugar estelar para poner su efectivo que pueda necesitar a corto plazo.

Sin embargo, una vez que sus ahorros lleguen a un punto que esté fuera del alcance de sus necesidades de fondos de emergencia (al menos un salario de unos meses), es hora de comenzar a buscar un lugar para poner su dinero a largo plazo. Por ejemplo, el Vanguard 500 ha devuelto un promedio del 12% anual desde 1976, pero ese rendimiento no está garantizado año tras año: algunos años han tenido una pérdida neta, mientras que otros han tenido rendimientos muy superiores al 12%. Todavía está razonablemente líquido allí, pero puede retirarse en cualquier momento (no ingresaremos en los impuestos sobre sus ganancias aquí, pero a lo sumo tendrá que pagar la misma tasa que su ingreso normal y puede ser sustancialmente menos que eso). Hay muchas inversiones inmobiliarias que también pueden regresar espectacularmente.

¿Por qué hacer esto? Los rendimientos potenciales son demasiado buenos para dejarlos pasar. Si la Vanguard 500 continúa a la tasa histórica, el dinero se duplica cada seis años, mientras que en una cuenta de ahorro del 5%, su dinero se duplica aproximadamente cada 16 años. Digamos que puso un dólar en la cuenta de ahorros y un dólar en la Vanguard 500 y esperó 20 años. La cuenta de ahorro tendría $ 2.65, pero el fondo Vanguard (si continúa a la tasa histórica) tendría $ 9.65. Multiplíquelos por mil o diez mil y verá por qué es tan importante.

Asi que ¿Por qué no invertir todo en la Vanguard 500 u otra inversión? si devuelve ese tipo de dinero? La razón es que no está asegurado y está lejos de ser un retorno garantizado. Han pasado muchos años en los que Vanguard 500 ha perdido un puñado de dinero (los rendimientos de 2000-2002 fueron una pesadilla positiva, con pérdidas del 20%): los números positivos son solo a largo plazo porque los buenos años en general superan a los malos. Por otro lado, una cuenta de ahorros no perderá su valor, simplemente se quedará allí y lo mantendrá en silencio para usted, manteniendo su dinero bastante seguro para usted.

En otras palabras, mantenga suficiente en la cuenta de ahorros para poder satisfacer sus necesidades y emergencias a corto plazo, luego tome el resto y juegue con él a largo plazo invirtiéndolo en algún lugar.

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