Por qué consolidar su deuda
Si tiene una gran carga de deudas, no está solo. Según una encuesta realizada por CreditCards.com, una compañía de Red Ventures, el 70 por ciento de los usuarios estadounidenses tienen algún género de deuda. No solo eso, sino que el 72 por ciento de la gente con deudas de tarjetas de crédito detallaron que aumentaron sus saldos en 2022.
Con las tasas de interés en incremento, lo que encarece la deuda nueva y variable, varios buscan formas de conseguir alivio. Una alternativa posible para salir de la deuda más rápido es la consolidación, que se puede hacer por medio de un préstamo personal, una tarjeta de crédito de transferencia de saldo o un producto con garantía hipotecaria. Antes de continuar adelante, evalúe las ventajas y los problemas para determinar si es adecuado para su situación financiera.
¿Qué es la consolidación de deuda?
La consolidación de deuda implica combinar 2 o mucho más saldos pendientes en un solo producto de deuda, preferiblemente con una tasa de interés mucho más baja que la que está pagando en la actualidad. En consecuencia, obtendrá un pago de préstamo predecible cada mes, lo que hará que su carga de deuda sea considerablemente más fácil de dirigir.
Causas para consolidar su deuda
La consolidación de deuda es la opción preferida para eliminar esos apabullantes saldos de deuda por varias causas, dentro las próximas.
Pagos optimizados
Puede ser abrumador llevar a cabo un seguimiento de las fechas de vencimiento de los pagos cuando le debe a múltiples acreedores. Pero en el momento en que afianza los saldos de deuda atentos en un producto de préstamo o tarjeta de crédito, solo efectuará un pago a un solo acreedor por mes. Esto minimiza las posibilidades de realizar pagos retrasados que resulten en cargos excesivos o daños a su puntaje de crédito.
Tasas de interés más bajas
Los consumidores con puntajes de crédito buenos o geniales por norma general califican para tasas de interés competitivas en préstamos de consolidación de deuda. A partir del 19 de abril de 2023, la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito fue del 20,60 %, en comparación con entre el 10,73 % y el 12,5 % de los préstamos personales para prestatarios con increíble crédito.
Incluso si tiene un buen crédito, la tasa promedio es de entre 13.5 y 15.5 por ciento, que es mucho más baja que la que encontrará con la mayoría de los productos de tarjetas de crédito. Y cuanto menos pague en intereses, mayor va a ser la cantidad aplicada a los saldos de capital cada mes, lo que posibilita salir de la deuda mucho más veloz.
Calendario de pago fijo
Un préstamo de consolidación de deuda le brinda un cronograma de pagos fijo y pagos mensuales predecibles. Además de esto, es mucho más fácil incluir los pagos en su presupuesto, en tanto que no deberá adivinar cuánto van a ser los pagos mínimos cada mes.
Impulso crediticio
Cuando solicita un producto de consolidación de deuda, su puntaje de crédito puede bajar ciertos puntos gracias a la solicitud de crédito duro. No obstante, podría ver novedades en el puntaje de crédito más temprano que tarde por múltiples razones.
Cuando realiza pagos oportunos de su préstamo de consolidación de deuda o tarjeta de crédito, se agrega un historial de pago positivo a su informe de crédito. El historial de pagos representa el 35 por ciento de su puntaje de crédito, por lo que es probable que vea un aumento transcurrido un tiempo.
Su utilización de crédito, o la proporción de su límite de crédito de hoy, asimismo mejorará si consolida y se abstiene de usar las tarjetas que paga. Es un ingrediente de los montos adeudados y forma el 30 por ciento de su puntaje crediticio, y mantener esta cantidad en el 30 por ciento o menos le ofrece la mejor oportunidad de obtener un puntaje crediticio sólido.
Para ilustrar de qué manera funciona, suponga que tiene cinco tarjetas de crédito con límites de $1,000. Debe $ 500 en cada uno de ellos, lo que eleva su utilización al 50 por ciento. Si obtiene un préstamo de $2500 y paga los saldos, su utilización se reducirá a cero. Pero si usa un crédito de transferencia de saldo con un límite de crédito de $5,000, su utilización se reducirá al 25 por ciento.
Pago de deuda mucho más rápido
Si se ha quedado atascado haciendo los pagos mínimos de su tarjeta de crédito cada mes, pagar lo que debe podría llevar múltiples años. Para ilustrar, suponga que el saldo de su tarjeta de crédito es de $ 5,000 y la tasa de porcentaje de forma anual (APR) es 18.9 por ciento. Pagar solo $200 cada mes le costará $3,109.16 en intereses y va a pasar 137 meses pagando lo que debe.
Sin embargo, un préstamo de consolidación de deuda contribuye a acelerar sus esfuerzos de pago de la deuda al brindarle una tasa de interés fija, un período de préstamo y un pago mensual. Usando el ejemplo previo, si obtiene un préstamo de consolidación de deuda de $ 5,000 con un período de tres años y una tasa de interés fija del 11 por ciento, pagará $ 164 por mes y $ 892.97 en intereses a lo largo de la vigencia del préstamo.
Cuándo no consolidar tu deuda
Asimismo hay casos en los que consolidar su deuda puede no ser una gran idea. Si su puntaje crediticio es bajo, probablemente le resulte difícil garantizar un producto de consolidación de deuda con una tasa de interés mucho más baja que la que tiene actualmente.
Asimismo debe evitar la consolidación de deudas si no tiene un presupuesto verdadera. Lo mismo se aplica si aún no eres disciplinado con tus costos. Los dos problemas lo ponen en riesgo de amontonar aún más deuda, principalmente si pide un préstamo para pagar los saldos de las tarjetas de crédito y utilizar las tarjetas de crédito nuevamente.
Es igualmente esencial corroborar que puede pagar los pagos de un préstamo de consolidación de deuda. De lo contrario, corre el riesgo de dañar su calificación crediticia si la cuenta se vuelve morosa. Si tiene curiosidad acerca de si un préstamo de consolidación de deuda se ajusta a su presupuesto, una calculadora de préstamos personales podría asistir.
Cómo consolidar la deuda
Existen muchas opciones para consolidar la deuda. Varios de los enfoques más comunes para optimizar sus pagos y reducir su interés tienen dentro ciertos tipos de préstamos y tarjetas de crédito.
préstamo de consolidación de deuda
Un préstamo de consolidación de deuda es otra alternativa. Los fondos del préstamo se pueden usar para abonar múltiples deudas, de modo que solo tenga un pago de deuda cada mes. Esta es una opción especialmente buena para aquellos con buen crédito que califican para una tasa de interés baja.
Préstamo con garantía hipotecaria o línea de crédito con garantía hipotecaria
Para los dueños de viviendas que tienen buen crédito, abrir una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) o sacar un préstamo con garantía hipotecaria son opciones que con frecuencia vienen con tasas de interés competitivas.
Los préstamos con garantía hipotecaria brindan una suma global de efectivo que se puede emplear para pagar deudas y el préstamo se paga a una tasa de interés fija. Una HELOC es una línea de crédito con un género de interés variable de la que puedes disponer para abonar deudas.
Préstamo entre pares
Cuando se utilizan interfaces de préstamos entre pares, los prestatarios se conectan con inversores individuales prestos a proveer préstamos no asegurados. También probablemente aquellos con mejores puntajes de crédito califiquen para las mejores tasas de interés.
Tarjeta de crédito de transferencia de saldo de cero por ciento
Si está peleando principalmente con la deuda de la tarjeta de crédito, entonces una tarjeta de transferencia de saldo puede ser una increíble opción para reducir la deuda de forma rápida. La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito proponen una tasa introductoria del 0 por ciento a los consumidores con un crédito entre bueno y increíble. Transladar la deuda de su tarjeta de crédito a una tarjeta del 0 por ciento le permite pagar esas deudas sin intereses.
En el lado negativo, una vez que expire la oferta, se le va a aplicar una tasa de interés ordinaria sobre cualquier saldo sobrante. Además, la mayor parte de estas tarjetas cobran una cuota de transferencia de saldo del 3 al 5 por ciento del monto total transferido.
Línea de fondo
En el momento en que su deuda se regresa inmanejable, la consolidación de deuda puede contribuir a agilizar los pagos de facturas mensuales y, de manera frecuente, achicar el interés total que está pagando. Este paso también puede contribuir a establecer un cronograma de pago fijo y dejarle salir de la deuda más de forma rápida.
No obstante, antes de buscar la consolidación, revise su perfil crediticio. Es posible que no tenga sentido para aquellos con un puntaje crediticio más bajo, ya que va a ser bien difícil obtener mejores tasas de interés. Si su puntaje de crédito es menos que ideal, primero mejore su perfil de crédito. Y en el momento en que esté listo para seguir, asegúrese de poder abonar los nuevos pagos que traen un préstamo de consolidación de deuda.
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