Por qué $ 5 millones apenas son suficientes para jubilarse temprano con una familia

Por qué $ 5 millones apenas son suficientes para jubilarse temprano con una familia


¬ŅPor qu√© $ 5 millones apenas son suficientes para jubilarse temprano con una familia?Cuando los ni√Īos peque√Īos cierran los ojos, piensan que los dem√°s no pueden verlos. Pero no esperar√≠a que los adultos adultos piensen lo mismo.

A pesar de que la mitad de la población de los Estados Unidos vive en ciudades costeras costosas y otras áreas de alto costo del país, de alguna manera hay incredulidad e incluso indignación porque una familia podría necesitar varios millones, y mucho menos $ 5 millones de dólares, para retirarse temprano cómodamente.

Reconozco el atractivo de las áreas de menor costo, de ahí que haya invertido agresivamente en el corazón de América. La migración al corazón es una tendencia de varias décadas de la que quiero ser parte. Pero espero que más personas también puedan reconocer algunas de las razones por las cuales las personas viven en áreas de mayor costo también: salarios más altos, más oportunidades de trabajo, mayor diversidad, a veces mejor clima, selección de alimentos increíble y familia, por nombrar algunos.

Una vida de jubilación promedio con $ 5 millones

En mis montos de inversi√≥n despu√©s de impuestos por edad para una jubilaci√≥n c√≥moda, inclu√≠ un cuadro de inversi√≥n despu√©s de impuestos m√°s agresivo para aquellos que desean jubilarse en una ciudad cara como San Francisco, Nueva York, Los √Āngeles, Washington DC, Boston, San Diego, Seattle, Miami o ahora Denver.

Una vez m√°s, no todos quieren o pueden trasladarse a Des Moines y dejar atr√°s a sus amigos y familiares. Como repaso, revisemos el cuadro de retiro de alto costo de vida.

Cantidades de inversión agresivas después de impuestos por tabla de edad para jubilarse temprano cómodamente

Si se jubila a los 40 a√Īos con $ 2,500,000 en inversiones despu√©s de impuestos, solo podr√° generar $ 100,000 al a√Īo en ingresos brutos o $ 75,000 en ingresos despu√©s de impuestos basados ‚Äč‚Äčen una tasa de rendimiento del 4%. ¬ŅEs suficiente? Nota, seg√ļn el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano, que considera $ 100,000 al a√Īo como "bajos ingresos" para una familia de tres que viven en San Francisco, por ejemplo.

Sí, podría obtener una tasa de rendimiento superior al 4%, pero cuando cuenta con solamente sus inversiones para mantener a una familia, es mejor tener una cartera más conservadora.

Las escuelas privadas y las universidades privadas brindan ayuda financiera a las familias que ganan $ 100,000 al a√Īo o menos por ni√Īo. ¬ŅPorqu√© es eso? Porque est√°n de acuerdo con el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano.

Viviendo de $ 5 millones en jubilación

Basado en matem√°ticas simples, $ 5,000,000 en inversiones despu√©s de impuestos con un rendimiento anual del 4% generar√° $ 200,000 al a√Īo en ingresos brutos.

Para darle una idea de lo que pueden cubrir $ 200,000 al a√Īo en ingresos pasivos, analicemos alem√°n, el presupuesto de un lector de Samurai financiero. Jerry tiene 45 a√Īos, tiene una hija de 8 meses y un c√≥nyuge que no trabaja llamado Linda, 38. Han vivido en los Angeles durante los √ļltimos 20 a√Īos.

Ambos han decidido retirarse temprano para pasar el mayor tiempo posible con su hija. Después de que ambos paquetes de indemnización negociados equivalen a $ 100,000 para Jerry y $ 60,000 para Linda, tienen un patrimonio neto combinado de aproximadamente $ 6,300,000 si incluye los $ 600,000 en capital que tienen en su residencia principal y $ 700,000 en sus cuentas de jubilación combinadas antes de impuestos.

Su objetivo es no volver nunca m√°s al trabajo a tiempo completo y quiz√°s hacer alguna consulta a tiempo parcial una vez que su hija vaya al jard√≠n de infantes en cinco a√Īos. Ninguno de los padres est√° haciendo ning√ļn tipo de empuje lateral en este momento,contrario a la mayor√≠a de los jubilados anticipados que conozco, incluido yo mismo.

Hice una referencia cruzada de todos los n√ļmeros en funci√≥n de los gastos dom√©sticos de mi familia durante el a√Īo pasado, ya que tenemos un ni√Īo de 18 meses y tambi√©n vivimos en California. Todas las l√≠neas de gastos son realistas, si no un poco conservadoras.

Revise los gastos de J&L a continuación.

Presupuesto para una familia de tres que se jubila anticipadamente $ 5 millones

Análisis de ingresos de jubilación

Uno de los mayores beneficios de obtener ingresos por inversiones pasivas versus ingresos laborales es una tasa de impuesto marginal federal m√°s baja.

Los $ 200,000 en ingresos por inversiones de J&L se gravan con una tasa de ganancias de capital federal a largo plazo efectiva del 10% (15% marginal) versus 21% efectiva (25% marginal) si se hubiera obtenido a través del empleo. Después de pagar un 7% efectivo (9,3% marginal) en el impuesto sobre la renta del estado de California, la tasa efectiva de impuestos federales + estatales de Jerry y Linda es solo del ~ 17% frente al ~ 27% si fueran empleados de W2. Además, tampoco tienen que pagar el impuesto FICA del 6.2% sobre los primeros $ 128,700 en ingresos por persona.

Debido a que la deducción de impuestos estatales y locales (SALT) está limitada a $ 10,000, están perdiendo al menos $ 3,000 en reembolsos de impuestos que habrían recibido antes de que se aprobara la Ley de Reforma Fiscal de Trump. Millones de propietarios de HCOL sentirán esta dolorosa comprensión en 2019 cuando hagan sus impuestos de 2018. No está claro cuánto la deducción estándar de $ 24,000 compensará a los propietarios de HCOL hasta que se paguen los impuestos.

Debido a que Jerry y Linda quieren ser padres completamente presentes, han prometido no hacer cualquier actividad para generar dinero al menos antes de que su hija vaya al preescolar. Est√°n quemados de todos modos. Como resultado, deben ser disciplinados y ajustarse a su presupuesto si desean permanecer jubilados.

Análisis de presupuesto de jubilación

Los ni√Īos son caros (~ $ 36,000 / a√Īo)

Las 10 horas semanales de asistencia para el cuidado de ni√Īos son extremadamente importantes para que J&L pueda mantener su cordura. Algunas veces usan ese tiempo para ir a citas, otras veces usan esas horas para tener ‚Äútiempo para m√≠‚ÄĚ para alejarse unos de otros. Estar en casa padres 24/7 no es broma. Pero cada mes es m√°s f√°cil a medida que su hija duerme un poco mejor durante la noche.

J&L lleva a su hija a clases de nataci√≥n dos veces por semana y a clases de gimnasia una vez por semana. El ahogamiento es una de las principales causas de muertes accidentales para ni√Īos menores de 5 a√Īos. En los otros d√≠as, van al museo de ciencias local, donde tienen una membres√≠a familiar anual por $ 150, as√≠ como al zool√≥gico, donde tambi√©n tienen $ 150 anuales. membres√≠a familiar.

A pesar de poder contribuir cada uno con $ 15,000 al a√Īo al plan 529 de su hija, en realidad solo pueden permitirse contribuir con $ 11,000 cada uno si quieren mantener su estilo de vida. No creen que convertir a su hija en millonaria 529 sea un movimiento particularmente sabio dada la posible falta de motivaci√≥n que tanto dinero podr√≠a causar. Sin embargo, enviar a su hija a la escuela p√ļblica para tener la opci√≥n de hacerla millonaria suena brillante.

J&L comenzar√° a su hija en la escuela p√ļblica para ahorrar dinero y ver c√≥mo le va. Si descubren que necesita un entorno m√°s peque√Īo con un estilo diferente para prosperar, entonces considerar√°n pagar una escuela primaria privada. Su objetivo n√ļmero 1 es dar a su hija una base maravillosa para que pueda ser una mujer fuerte e independiente.

Propiedad ($ 4,794 / mes)

Tener un costo bruto mensual de la propiedad de alrededor de $ 4,794 para una vivienda unifamiliar en West LA es razonable lo creas o no. J&L vive en una modesta casa de 1,600 pies cuadrados, 3 habitaciones y 2 ba√Īos a las afueras de Santa M√≥nica. Su casa se eval√ļa en alrededor de $ 1.3M, o $ 400,000 por debajo de la casa de precio medio en el √°rea, ya que est√°n m√°s tierra adentro.

J&L ha estado pensando en actualizarse a una casa remodelada más cerca de 2,500 pies cuadrados. Pero tal casa en su vecindario costaría alrededor de $ 2M. Leyeron mi estrategia Buy Utility, Rent Luxury para inversores inmobiliarios y decidieron mantener los costos bajos y obtener un mayor rendimiento de alquiler en otras partes del país a través de acciones de crowdfunding inmobiliario y dividendos aristócratas.

La casa de Santa Mónica por $ 1.4 millones tiene un aspecto muy promedio

No vivir en grande en Santa Mónica, CA por $ 1.395 millones

Primas de atención médica ($ 1,650 / mes para un plan platino)

Seg√ļn la Kaiser Family Foundation, la prima anual promedio para la cobertura familiar basada en el empleador en 2018 es de $ 19,616 o $ 1,635 por mes. Puede ver el desglose de lo que pagan el empleador y el trabajador promedio en el cuadro a continuaci√≥n.

Promedio de primas de atención médica 2018

Primas de atención médica promedio de casi $ 20,000 para una familia

Dado que J&L ya no tiene trabajo, asume el costo total del seguro de salud. Con una hija de 8 meses, han decidido no perder el tiempo y mantener un plan de seguro médico de oro.

Su hija no solo ve a un pediatra cada tres meses, sino también a un oftalmólogo cada tres meses porque tiene albinismo ocular y estrabismo (exotropía intermitente como Da Vinci).

Deben asegurarse de que la receta de su hija sea correcta para ayudar a que sus ojos se alineen correctamente durante el desarrollo. Despu√©s de los cinco a√Īos, las v√≠as neuronales que van del cerebro a los ojos tienden a conectarse.

El seguro de salud es claramente uno de los gastos m√°s grandes y m√°s necesarios que los jubilados anticipados deben considerar. Puede obtener subsidios de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio si los ingresos de su hogar est√°n por debajo de un cierto umbral, pero J&L necesita los ingresos para vivir y no quiere reducir el capital tan pronto.

Comida ($ 1,800 / mes)

J&L valora su tiempo m√°s que nada. Como resultado, est√°n felices de pagar $ 5 por la entrega de alimentos y ahorrar 1-2 horas de cocci√≥n para pasar m√°s tiempo con su hija. Los √Āngeles tiene una de las mejores variedades de comida del pa√≠s. Tambi√©n quieren comer sano, lo que cuesta m√°s.

Tabla de obesidad

J&L gasta más por alimentos más saludables porque no quieren morir jóvenes

Finalmente, J&L complementa sus compras de comestibles con Amazon Prime aproximadamente una vez al mes también. Todavía prefieren hacer sus propias compras de comestibles porque son mejores para elegir fruta que los repartidores.

Gastos no esenciales

J&L casi nunca compran ropa nueva para ellos. No tienen necesidad, ya que no tienen que verse bien frente a nadie para trabajar. Si necesitan lucir elegantes, usar√°n su ropa de trabajo vieja que todav√≠a les queda m√°s de 10 a√Īos despu√©s porque han mantenido sus mismos tama√Īos.

Ryan Gosling tiene estrabismo y est√° bien

Ryan Gosling tiene estrabismo y eso est√° bien

J&L siente que sus gastos de $ 330 en el club deportivo valen la pena. Los √Āngeles tiene una gran cultura de fitness. El club ofrece una salida f√≠sica y social tres veces por semana. Han hecho muchos amigos del club. Sin su salud, su riqueza no tiene sentido.

Finalmente, han decidido permanecer locales durante los primeros dos o tres a√Īos de la vida de su hija. Les queda mucho para explorar en familia en Los √Āngeles, Newport Beach, Big Bear y San Diego. Adem√°s, est√°n de acuerdo conmigo en que viajar mucho antes de los tres a√Īos es una p√©rdida de tiempo ya que su hija no recordar√° nada cuando sea mayor.

Ajustes presupuestarios si es necesario

J&L podr√≠a reducir sus gastos contribuyendo menos al plan 529 de su hija, ordenando menos entrega de alimentos y gastando menos dinero en cuidado de ni√Īos para liberar entre $ 5,000 y $ 10,000 al a√Īo. Pero no est√°n seguros de que los ahorros adicionales superen la disminuci√≥n de su estilo de vida.

Distribución de la población del lugar donde viven los estadounidenses

La mitad de la población vive en las zonas azules más caras.

Podr√≠an mudarse a una zona de menor costo del pa√≠s, pero preferir√≠an mantenerse calientes durante todo el a√Īo, en lugar de enfrentar los brutales inviernos del Medio Oeste. Adem√°s, como familia latina (Jerry) y asi√°tica (Linda) con una hija de raza mixta, prefieren la diversidad de Los √Āngeles que solo puede ser igualada por lugares a√ļn m√°s caros como la ciudad de Nueva York o San Francisco. Este sentimiento de comodidad es subestimado por la mayor√≠a.

En cambio, parece mejor seguir ajustados a su presupuesto y obtener ingresos adicionales si necesitan m√°s dinero o quieren gastar m√°s dinero.

Jerry trabaj√≥ en consultor√≠a de gesti√≥n durante 23 a√Īos y Linda trabaj√≥ en marketing digital durante 15 a√Īos. Antes de jubilarse, Jerry ganaba un salario base de $ 300,000 + $ 100,000 – $ 200,000 en bonos. Linda ganaba un salario base de $ 180,000 + $ 50,000 en compensaci√≥n de acciones.

Cada $ 10,000 de ingresos suplementarios ganados equivale a $ 250,000 en capital despu√©s de impuestos con una tasa de rendimiento del 4%. J&L podr√≠a consultar f√°cilmente a tiempo parcial durante un total de 10 horas a la semana a $ 100 / hora y ganar $ 52,000 al a√Īo si una de las siguientes preocupaciones se hace realidad.

Las preocupaciones financieras de J&L en la jubilación anticipada incluyen:

1) ¬ŅQu√© pasa si quieren y tienen otro hijo? Tendr√°n que reasignar o ganar al menos otros $ 20,000 al a√Īo para gastos b√°sicos, ahorros para la universidad y ayuda para el cuidado de ni√Īos.

2) ¬ŅQu√© pasa si el mercado de valores y el mercado inmobiliario se vuelcan? Su cartera despu√©s de impuestos de $ 5 millones podr√≠a reducirse f√°cilmente en un 10% – 20%, dej√°ndolos con un ingreso pasivo de solo $ 160,000 – $ 180,000, no lo suficiente para financiar su estilo de vida existente con una hija.

3) ¬ŅQu√© pasa si su hija tiene futuros problemas m√©dicos desconocidos? Nadie realmente les dice esto a los nuevos padres, pero pueden pasar a√Īos antes de que sepas todos los problemas que deben abordarse. Por ejemplo, el autismo generalmente solo comienza a mostrar signos entre los 18 y 36 meses de edad.

4) ¬ŅQu√© pasa si uno o todos sus padres se enferman y necesitan mudarse con ellos? Todos los padres siguen vivos, pero no todos tienen seguro de atenci√≥n a largo plazo. La vivienda de uno o dos padres requerir√° fondos adicionales.

En el peor de los casos, Jerry o Linda pueden volver a trabajar a tiempo completo, o pueden comenzar a comer a su director de retiro después de impuestos hasta que su hija vaya al jardín de infantes.

De nuevo, ten en cuenta la gran mayor√≠a de las personas que defienden FIRE est√°n trabajando duro para obtener ingresos adicionales o tener un c√≥nyuge que trabaje. Aunque mi esposa y yo tambi√©n somos padres que se quedan en casa, sigo publicando 2-3 veces por semana en Financial Samurai, en parte porque disfruto escribiendo, en parte por costumbre durante los √ļltimos 10 a√Īos, pero tambi√©n porque este sitio hace un cantidad saludable de ingresos.

Si bien J&L se ha conformado con $ 5 millones en inversiones despu√©s de impuestos para criar a su familia, estamos buscando m√°s en caso de que nuestro hijo no gane la loter√≠a de las escuelas p√ļblicas de SF. Mis dedos y mi mente a√ļn funcionan, as√≠ que podr√≠a continuar hasta que no funcionen.

Diferentes estilos para diferentes personas

A pesar de detallar los n√ļmeros y proporcionar un contexto en torno a la situaci√≥n financiera de J&L, estoy seguro de que continuar√° siendo incr√©dulo que $ 5 millones o m√°s en inversiones despu√©s de impuestos es lo que se requiere para vivir un estilo de vida c√≥modo, pero no extravagante en un lugar de alto costo.

También se ha convertido en un pasatiempo nacional odiar a los ricos, no importa cuánto tiempo hayan estudiado en la escuela, no importa cuántas horas hayan trabajado al día, no importa cuántos riesgos hayan tomado para brindarles una vida mejor. familia, y no importa cuánto paguen en impuestos.

Al igual que más viajes internacionales y el dominio de un segundo idioma pueden ayudar a crear más armonía, con suerte, este artículo puede ayudar a que los que no lo entiendan mejor.

Recomendaci√≥n: Rastree sus finanzas gratis con Personal Capital. Ejecute sus n√ļmeros a trav√©s de su Plan de jubilaci√≥n, verifique sus inversiones en busca de tarifas excesivas, aseg√ļrese de que su patrimonio neto se asigne correctamente. No sea uno de los millones de estadounidenses que lo utilizan en su camino hacia la libertad financiera.

Herramienta de planificador de jubilación de capital personal

https://www.financialsamurai.com/wp-content/uploads/2018/10/Living-an-average-lifestyle-of-5-million.m4a