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Por qué $ 5 millones apenas son suficientes para jubilarse temprano con una familia

¿Por qué $ 5 millones apenas son suficientes para jubilarse temprano con una familia?Cuando los niños pequeños cierran los ojos, piensan que los demás no pueden verlos. Pero no esperaría que los adultos adultos piensen lo mismo.

A pesar de que la mitad de la población de los Estados Unidos vive en ciudades costeras costosas y otras áreas de alto costo del país, de alguna manera hay incredulidad e incluso indignación porque una familia podría necesitar varios millones, y mucho menos $ 5 millones de dólares, para retirarse temprano cómodamente.

Reconozco el atractivo de las áreas de menor costo, de ahí que haya invertido agresivamente en el corazón de América. La migración al corazón es una tendencia de varias décadas de la que quiero ser parte. Pero espero que más personas también puedan reconocer algunas de las razones por las cuales las personas viven en áreas de mayor costo también: salarios más altos, más oportunidades de trabajo, mayor diversidad, a veces mejor clima, selección de alimentos increíble y familia, por nombrar algunos.

Una vida de jubilación promedio con $ 5 millones

En mis montos de inversión después de impuestos por edad para una jubilación cómoda, incluí un cuadro de inversión después de impuestos más agresivo para aquellos que desean jubilarse en una ciudad cara como San Francisco, Nueva York, Los Ángeles, Washington DC, Boston, San Diego, Seattle, Miami o ahora Denver.

Una vez más, no todos quieren o pueden trasladarse a Des Moines y dejar atrás a sus amigos y familiares. Como repaso, revisemos el cuadro de retiro de alto costo de vida.

Cantidades de inversión agresivas después de impuestos por tabla de edad para jubilarse temprano cómodamente

Si se jubila a los 40 años con $ 2,500,000 en inversiones después de impuestos, solo podrá generar $ 100,000 al año en ingresos brutos o $ 75,000 en ingresos después de impuestos basados ??en una tasa de rendimiento del 4%. ¿Es suficiente? Nota, según el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano, que considera $ 100,000 al año como "bajos ingresos" para una familia de tres que viven en San Francisco, por ejemplo.

Sí, podría obtener una tasa de rendimiento superior al 4%, pero cuando cuenta con solamente sus inversiones para mantener a una familia, es mejor tener una cartera más conservadora.

Las escuelas privadas y las universidades privadas brindan ayuda financiera a las familias que ganan $ 100,000 al año o menos por niño. ¿Porqué es eso? Porque están de acuerdo con el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano.

Viviendo de $ 5 millones en jubilación

Basado en matemáticas simples, $ 5,000,000 en inversiones después de impuestos con un rendimiento anual del 4% generará $ 200,000 al año en ingresos brutos.

Para darle una idea de lo que pueden cubrir $ 200,000 al año en ingresos pasivos, analicemos alemán, el presupuesto de un lector de Samurai financiero. Jerry tiene 45 años, tiene una hija de 8 meses y un cónyuge que no trabaja llamado Linda, 38. Han vivido en los Angeles durante los últimos 20 años.

Ambos han decidido retirarse temprano para pasar el mayor tiempo posible con su hija. Después de que ambos paquetes de indemnización negociados equivalen a $ 100,000 para Jerry y $ 60,000 para Linda, tienen un patrimonio neto combinado de aproximadamente $ 6,300,000 si incluye los $ 600,000 en capital que tienen en su residencia principal y $ 700,000 en sus cuentas de jubilación combinadas antes de impuestos.

Su objetivo es no volver nunca más al trabajo a tiempo completo y quizás hacer alguna consulta a tiempo parcial una vez que su hija vaya al jardín de infantes en cinco años. Ninguno de los padres está haciendo ningún tipo de empuje lateral en este momento,contrario a la mayoría de los jubilados anticipados que conozco, incluido yo mismo.

Hice una referencia cruzada de todos los números en función de los gastos domésticos de mi familia durante el año pasado, ya que tenemos un niño de 18 meses y también vivimos en California. Todas las líneas de gastos son realistas, si no un poco conservadoras.

Revise los gastos de J&L a continuación.

Presupuesto para una familia de tres que se jubila anticipadamente $ 5 millones

Análisis de ingresos de jubilación

Uno de los mayores beneficios de obtener ingresos por inversiones pasivas versus ingresos laborales es una tasa de impuesto marginal federal más baja.

Los $ 200,000 en ingresos por inversiones de J&L se gravan con una tasa de ganancias de capital federal a largo plazo efectiva del 10% (15% marginal) versus 21% efectiva (25% marginal) si se hubiera obtenido a través del empleo. Después de pagar un 7% efectivo (9,3% marginal) en el impuesto sobre la renta del estado de California, la tasa efectiva de impuestos federales + estatales de Jerry y Linda es solo del ~ 17% frente al ~ 27% si fueran empleados de W2. Además, tampoco tienen que pagar el impuesto FICA del 6.2% sobre los primeros $ 128,700 en ingresos por persona.

Debido a que la deducción de impuestos estatales y locales (SALT) está limitada a $ 10,000, están perdiendo al menos $ 3,000 en reembolsos de impuestos que habrían recibido antes de que se aprobara la Ley de Reforma Fiscal de Trump. Millones de propietarios de HCOL sentirán esta dolorosa comprensión en 2019 cuando hagan sus impuestos de 2018. No está claro cuánto la deducción estándar de $ 24,000 compensará a los propietarios de HCOL hasta que se paguen los impuestos.

Debido a que Jerry y Linda quieren ser padres completamente presentes, han prometido no hacer cualquier actividad para generar dinero al menos antes de que su hija vaya al preescolar. Están quemados de todos modos. Como resultado, deben ser disciplinados y ajustarse a su presupuesto si desean permanecer jubilados.

Análisis de presupuesto de jubilación

Los niños son caros (~ $ 36,000 / año)

Las 10 horas semanales de asistencia para el cuidado de niños son extremadamente importantes para que J&L pueda mantener su cordura. Algunas veces usan ese tiempo para ir a citas, otras veces usan esas horas para tener ?tiempo para mí? para alejarse unos de otros. Estar en casa padres 24/7 no es broma. Pero cada mes es más fácil a medida que su hija duerme un poco mejor durante la noche.

J&L lleva a su hija a clases de natación dos veces por semana y a clases de gimnasia una vez por semana. El ahogamiento es una de las principales causas de muertes accidentales para niños menores de 5 años. En los otros días, van al museo de ciencias local, donde tienen una membresía familiar anual por $ 150, así como al zoológico, donde también tienen $ 150 anuales. membresía familiar.

A pesar de poder contribuir cada uno con $ 15,000 al año al plan 529 de su hija, en realidad solo pueden permitirse contribuir con $ 11,000 cada uno si quieren mantener su estilo de vida. No creen que convertir a su hija en millonaria 529 sea un movimiento particularmente sabio dada la posible falta de motivación que tanto dinero podría causar. Sin embargo, enviar a su hija a la escuela pública para tener la opción de hacerla millonaria suena brillante.

J&L comenzará a su hija en la escuela pública para ahorrar dinero y ver cómo le va. Si descubren que necesita un entorno más pequeño con un estilo diferente para prosperar, entonces considerarán pagar una escuela primaria privada. Su objetivo número 1 es dar a su hija una base maravillosa para que pueda ser una mujer fuerte e independiente.

Propiedad ($ 4,794 / mes)

Tener un costo bruto mensual de la propiedad de alrededor de $ 4,794 para una vivienda unifamiliar en West LA es razonable lo creas o no. J&L vive en una modesta casa de 1,600 pies cuadrados, 3 habitaciones y 2 baños a las afueras de Santa Mónica. Su casa se evalúa en alrededor de $ 1.3M, o $ 400,000 por debajo de la casa de precio medio en el área, ya que están más tierra adentro.

J&L ha estado pensando en actualizarse a una casa remodelada más cerca de 2,500 pies cuadrados. Pero tal casa en su vecindario costaría alrededor de $ 2M. Leyeron mi estrategia Buy Utility, Rent Luxury para inversores inmobiliarios y decidieron mantener los costos bajos y obtener un mayor rendimiento de alquiler en otras partes del país a través de acciones de crowdfunding inmobiliario y dividendos aristócratas.

La casa de Santa Mónica por $ 1.4 millones tiene un aspecto muy promedio

No vivir en grande en Santa Mónica, CA por $ 1.395 millones

Primas de atención médica ($ 1,650 / mes para un plan platino)

Según la Kaiser Family Foundation, la prima anual promedio para la cobertura familiar basada en el empleador en 2018 es de $ 19,616 o $ 1,635 por mes. Puede ver el desglose de lo que pagan el empleador y el trabajador promedio en el cuadro a continuación.

Promedio de primas de atención médica 2018

Primas de atención médica promedio de casi $ 20,000 para una familia

Dado que J&L ya no tiene trabajo, asume el costo total del seguro de salud. Con una hija de 8 meses, han decidido no perder el tiempo y mantener un plan de seguro médico de oro.

Su hija no solo ve a un pediatra cada tres meses, sino también a un oftalmólogo cada tres meses porque tiene albinismo ocular y estrabismo (exotropía intermitente como Da Vinci).

Deben asegurarse de que la receta de su hija sea correcta para ayudar a que sus ojos se alineen correctamente durante el desarrollo. Después de los cinco años, las vías neuronales que van del cerebro a los ojos tienden a conectarse.

El seguro de salud es claramente uno de los gastos más grandes y más necesarios que los jubilados anticipados deben considerar. Puede obtener subsidios de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio si los ingresos de su hogar están por debajo de un cierto umbral, pero J&L necesita los ingresos para vivir y no quiere reducir el capital tan pronto.

Comida ($ 1,800 / mes)

J&L valora su tiempo más que nada. Como resultado, están felices de pagar $ 5 por la entrega de alimentos y ahorrar 1-2 horas de cocción para pasar más tiempo con su hija. Los Ángeles tiene una de las mejores variedades de comida del país. También quieren comer sano, lo que cuesta más.

Tabla de obesidad

J&L gasta más por alimentos más saludables porque no quieren morir jóvenes

Finalmente, J&L complementa sus compras de comestibles con Amazon Prime aproximadamente una vez al mes también. Todavía prefieren hacer sus propias compras de comestibles porque son mejores para elegir fruta que los repartidores.

Gastos no esenciales

J&L casi nunca compran ropa nueva para ellos. No tienen necesidad, ya que no tienen que verse bien frente a nadie para trabajar. Si necesitan lucir elegantes, usarán su ropa de trabajo vieja que todavía les queda más de 10 años después porque han mantenido sus mismos tamaños.

Ryan Gosling tiene estrabismo y está bien

Ryan Gosling tiene estrabismo y eso está bien

J&L siente que sus gastos de $ 330 en el club deportivo valen la pena. Los Ángeles tiene una gran cultura de fitness. El club ofrece una salida física y social tres veces por semana. Han hecho muchos amigos del club. Sin su salud, su riqueza no tiene sentido.

Finalmente, han decidido permanecer locales durante los primeros dos o tres años de la vida de su hija. Les queda mucho para explorar en familia en Los Ángeles, Newport Beach, Big Bear y San Diego. Además, están de acuerdo conmigo en que viajar mucho antes de los tres años es una pérdida de tiempo ya que su hija no recordará nada cuando sea mayor.

Ajustes presupuestarios si es necesario

J&L podría reducir sus gastos contribuyendo menos al plan 529 de su hija, ordenando menos entrega de alimentos y gastando menos dinero en cuidado de niños para liberar entre $ 5,000 y $ 10,000 al año. Pero no están seguros de que los ahorros adicionales superen la disminución de su estilo de vida.

Distribución de la población del lugar donde viven los estadounidenses

La mitad de la población vive en las zonas azules más caras.

Podrían mudarse a una zona de menor costo del país, pero preferirían mantenerse calientes durante todo el año, en lugar de enfrentar los brutales inviernos del Medio Oeste. Además, como familia latina (Jerry) y asiática (Linda) con una hija de raza mixta, prefieren la diversidad de Los Ángeles que solo puede ser igualada por lugares aún más caros como la ciudad de Nueva York o San Francisco. Este sentimiento de comodidad es subestimado por la mayoría.

En cambio, parece mejor seguir ajustados a su presupuesto y obtener ingresos adicionales si necesitan más dinero o quieren gastar más dinero.

Jerry trabajó en consultoría de gestión durante 23 años y Linda trabajó en marketing digital durante 15 años. Antes de jubilarse, Jerry ganaba un salario base de $ 300,000 + $ 100,000 – $ 200,000 en bonos. Linda ganaba un salario base de $ 180,000 + $ 50,000 en compensación de acciones.

Cada $ 10,000 de ingresos suplementarios ganados equivale a $ 250,000 en capital después de impuestos con una tasa de rendimiento del 4%. J&L podría consultar fácilmente a tiempo parcial durante un total de 10 horas a la semana a $ 100 / hora y ganar $ 52,000 al año si una de las siguientes preocupaciones se hace realidad.

Las preocupaciones financieras de J&L en la jubilación anticipada incluyen:

1) ¿Qué pasa si quieren y tienen otro hijo? Tendrán que reasignar o ganar al menos otros $ 20,000 al año para gastos básicos, ahorros para la universidad y ayuda para el cuidado de niños.

2) ¿Qué pasa si el mercado de valores y el mercado inmobiliario se vuelcan? Su cartera después de impuestos de $ 5 millones podría reducirse fácilmente en un 10% – 20%, dejándolos con un ingreso pasivo de solo $ 160,000 – $ 180,000, no lo suficiente para financiar su estilo de vida existente con una hija.

3) ¿Qué pasa si su hija tiene futuros problemas médicos desconocidos? Nadie realmente les dice esto a los nuevos padres, pero pueden pasar años antes de que sepas todos los problemas que deben abordarse. Por ejemplo, el autismo generalmente solo comienza a mostrar signos entre los 18 y 36 meses de edad.

4) ¿Qué pasa si uno o todos sus padres se enferman y necesitan mudarse con ellos? Todos los padres siguen vivos, pero no todos tienen seguro de atención a largo plazo. La vivienda de uno o dos padres requerirá fondos adicionales.

En el peor de los casos, Jerry o Linda pueden volver a trabajar a tiempo completo, o pueden comenzar a comer a su director de retiro después de impuestos hasta que su hija vaya al jardín de infantes.

De nuevo, ten en cuenta la gran mayoría de las personas que defienden FIRE están trabajando duro para obtener ingresos adicionales o tener un cónyuge que trabaje. Aunque mi esposa y yo también somos padres que se quedan en casa, sigo publicando 2-3 veces por semana en Financial Samurai, en parte porque disfruto escribiendo, en parte por costumbre durante los últimos 10 años, pero también porque este sitio hace un cantidad saludable de ingresos.

Si bien J&L se ha conformado con $ 5 millones en inversiones después de impuestos para criar a su familia, estamos buscando más en caso de que nuestro hijo no gane la lotería de las escuelas públicas de SF. Mis dedos y mi mente aún funcionan, así que podría continuar hasta que no funcionen.

Diferentes estilos para diferentes personas

A pesar de detallar los números y proporcionar un contexto en torno a la situación financiera de J&L, estoy seguro de que continuará siendo incrédulo que $ 5 millones o más en inversiones después de impuestos es lo que se requiere para vivir un estilo de vida cómodo, pero no extravagante en un lugar de alto costo.

También se ha convertido en un pasatiempo nacional odiar a los ricos, no importa cuánto tiempo hayan estudiado en la escuela, no importa cuántas horas hayan trabajado al día, no importa cuántos riesgos hayan tomado para brindarles una vida mejor. familia, y no importa cuánto paguen en impuestos.

Al igual que más viajes internacionales y el dominio de un segundo idioma pueden ayudar a crear más armonía, con suerte, este artículo puede ayudar a que los que no lo entiendan mejor.

Recomendación: Rastree sus finanzas gratis con Personal Capital. Ejecute sus números a través de su Plan de jubilación, verifique sus inversiones en busca de tarifas excesivas, asegúrese de que su patrimonio neto se asigne correctamente. No sea uno de los millones de estadounidenses que lo utilizan en su camino hacia la libertad financiera.

Herramienta de planificador de jubilación de capital personal

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Por qué $ 5 millones apenas son suficientes para jubilarse temprano con una familia
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