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Ponga su dinero e inversiones en "Time Capsules"

Cuando comencé a invertir, me relajé con mucha suavidad.

No confiaba en el mercado de valores.

Me sentí cómodo ahorrando el dinero. No me sentía cómodo poniéndolo en el "mercado de valores".

Mis años formativos de adulto comenzaron en 1998, el año en que comencé la universidad. Iba a Carnegie Mellon en Pittsburgh y estudiaba Informática. Si estuvieras en ese entonces, probablemente recuerdes el boom de las punto com y cómo Internet iba a cambiar el mundo. Y haznos nerds informáticos muy ricos.

¿Recuerdas Pets.com?

¡Hago! ¡Y quería un pedazo de la acción!

Luego, en la primavera de mi tercer año, todo se desintegró. La burbuja de las puntocom estalló.

Fue como llegar a la fiesta DESPUÉS de que la policía la cerró.

Durante años, vi la feria de carreras en Carnegie Mellon y llenó todo nuestro gimnasio. Dos canchas de baloncesto completas llenas de compañías. En mi último año, la feria de carreras de otoño apenas encajaba con la mitad de ese gimnasio y la mayoría de las empresas no estaban contratando. Estaban allí solo para "mantener la relación" con la escuela (¡como si fueran rechazados si quisieran alquilar una cabina!).

El boom de las puntocom no me quemó personalmente, pero vi los efectos posteriores. Vi a mis amigos, que se despidieron de la escuela para trabajar en nuevas empresas, regresar. Escuché historias de ofertas de trabajo rescindidas. Vi el tanque del mercado de valores como loco en un momento en que solo tenía una cantidad muy pequeña invertida en un Roth IRA.

Hoy, tengo la gran mayoría de nuestro patrimonio neto invertido en el mercado de valores. ¿Cómo pasé de no confiar en el mercado de valores a donde estoy hoy?

Cómo aprendí a confiar nuevamente en el mercado

Lo que me hizo volver a invertir en el mercado fue diferente de lo que me mantuvo allí.

Los incentivos financieros me instaron a invertir en el mercado de valores. Pensar en mi dinero y mis inversiones como una colección de "cápsulas de tiempo" me mantuvo invertido.

Los incentivos para la planificación de la jubilación son muy buenos. El Roth IRA es un crecimiento 100% libre de impuestos. No importa qué tan bien lo haga, ese dinero es mío y no pagaré ganancias de capital. Esa es una muy buena ventaja.

Mi empleador también ofreció una igualación de la compañía en mis contribuciones 401 (k). Fue un sólido 50% de hasta el 6% de mi salario. Gané $ 60,000 mi primer año, por lo que si aportara $ 3,600 cada año, aportarían $ 1,800 adicionales. Eso es un aumento instantáneo, solo por hacer algo que ya estaría haciendo. ¡Dinero gratis!

Me sentía cómodo ahorrando dinero, me gustaban los incentivos y mis inversiones necesitaban un lugar para crecer. Ese lugar era el mercado de valores.

Los incentivos fueron lo suficientemente buenos para que volviera a meterme el dedo del pie. Cuando eres soltero, ganas un buen salario y alquilas un apartamento con un amigo, puedes ahorrar mucho dinero.

Si bien me sentía cómodo ahorrando, no me sentía cómodo viendo cómo subía y bajaba según el estado de ánimo del mercado de valores. Estaba trabajando por ese dinero y debido a una enorme sala de trajes, ese dinero se movía hacia arriba y hacia abajo debido a falta mía o crédito. Fue desconcertante.

Para aquellos que son más jóvenes, esto se parece mucho a la burbuja inmobiliaria, ¿no? En lugar de que las acciones se inflaran, los precios de las viviendas subieron debido a las bajas tasas de interés e incluso a los estándares de préstamos más flexibles. Esas hipotecas fueron vendidas, revendidas, aseguradas, reaseguradas … hasta el punto de que los bancos estaban en serios problemas una vez que los préstamos comenzaron a incumplirse. Eso se extendió al mercado más amplio … ya sabes el resto. Dicen que la historia rima, pero tal vez estos auges y bustos son solo cuatro canciones de acordes.

Como mi dinero estaba cautivo, en esas cuentas cargadas de impuestos y con incentivos, ¿me enamoré nuevamente del mercado debido al síndrome de Estocolmo? (¿tal vez? :))

Tu dinero está en cápsulas de tiempo

Para ayudarme a manejar mis emociones, comencé a pensar en mi dinero en términos de "cápsulas de tiempo".

Una de las formas en que me consolé fue reconocer que el dinero era intocable durante cuarenta años. Pude ver el dinero hoy, pero estaba efectivamente encerrado dentro de una caja de vidrio. Una cápsula de tiempo financiero. Mi cápsula de "retiro".

Con mi 401 (k), hice un trato con el Tío Sam de que hoy no debía impuestos sobre mis contribuciones y que mi crecimiento no estaría sujeto a impuestos hasta que tomara las distribuciones en la jubilación. Si quisiera mi dinero, podría pagar el impuesto más una multa del 10% (ay). Romper en caso de emergencia!

Con mi Roth IRA, pagaría el impuesto por adelantado, pero cualquier crecimiento sería libre de impuestos. Después de cinco años, pude acceder al dinero sin penalización directa (la penalidad real es perder dinero que puede crecer libre de impuestos).

La cápsula del tiempo te permite ver uno de estos cuadros:

Lento pero seguro. 10% por año por más de 10 años. Nos vemos en otros 30.

Incluso si el gráfico de mes a mes estaba lleno de baches. Como super bacheado.

Los mismos datos, solo que más accidentados. ¡La presentación lo es todo!

Mi truco psicológico valió la pena porque me dio el coraje de aceptar (y eventualmente dar la bienvenida) a estos momentos llenos de baches. Cuando

Eventualmente, también comenzaría a colocar ahorros de cápsulas no jubilables en el mercado de valores, entre otras inversiones menos reguladas. Esos fueron puestos en mi cápsula de "corto plazo". Me permitió invertir en activos que podrían subir o bajar, como suelen hacer los activos volátiles, pero conservan mi cordura.

No me importa lo que digan, ver evaporarse cientos y miles de dólares de dinero se siente terrible pase lo que pase. Verlo volver el próximo mes es igualmente agotador emocionalmente (¡y emocionante!). Saber que no puede ni debe tocar ese dinero durante décadas ayuda a moderar mi reacción emocional de cualquier manera. Hacer un seguimiento de ella durante más de 14 años ayuda a solidificar la visión a largo plazo de que la cápsula del tiempo está bloqueada, haciendo su trabajo y con la que no debe meterse.

Confío en el hecho de que el mercado de valores promedia los altos retornos de un solo dígito durante un período de tiempo suficientemente largo y sigo adelante.

Le pedí al Dr. Brad Barber de la Escuela de Administración de Graduados de UC Davis su recomendación sobre enterrar figuradamente su dinero.

Dr. Brad Barber, profesor de finanzas en UC Davis Graduate School of Management

La mayoría de los inversores individuales deberían elegir una combinación de un fondo de índice de acciones de bajo costo y un fondo de índice de bonos de bajo costo.

Para el fondo de acciones, comenzar con un índice de mercado total interno de EE. UU. Es una buena opción, pero aún mejor es combinar un índice de EE. UU. Con un índice internacional.

Para el índice de bonos, prefiero el índice de bonos a corto plazo (por ejemplo, bonos con menos de cinco años de vencimiento) ya que tienden a ser un poco menos volátiles que los índices que incluyen bonos a largo plazo.

My Time Capsules

Tengo tres categorías de cápsulas de tiempo (el recuento real es más de tres, pero esta es una mentalidad para que pueda agruparlas):

  1. Largo plazo (más de 30 años … y cuenta regresiva): Mis cuentas de jubilación, 401 (k) y mi Roth IRA, encajan en esta cápsula de tiempo de jubilación. No tengo la intención de tocar este dinero durante más de 30 años, por lo que puedo invertirlo en las inversiones más volátiles porque sé que durante más de 30 años, estará bien. A medida que esta cápsula del tiempo se acerca a su apertura (o al menos parte de ella lo hace), la trasladaré a inversiones menos volátiles, por lo que me encuentro con una secuencia desafortunada de riesgo de retorno.
  2. Corto plazo (más de 5 años): Veo mis cuentas de inversión imponibles, las cuentas de corretaje "regulares", como una cápsula de tiempo que siempre está al menos a cinco años de distancia. Sube, baja, lo que sea, en cinco años estará bien. Si lo necesito antes, puedo acceder a él, pero el plan es dejarlo enterrado.
  3. A corto plazo (ahora): Cualquier cosa que necesite a menos de 5 años de distancia equivale a una cuenta de ahorro (como una de estas inversiones a corto plazo). Es una cápsula del tiempo con una fecha de mañana. O ayer

Enterrar las cápsulas del tiempo

Tim Ferriss ha dicho que le gustaba invertir en startups (hasta que no lo hizo) porque no tenían liquidez. Podría reaccionar emocionalmente y vender inversiones con la misma facilidad, que es lo que sucedería si invirtiera en el mercado de valores. Creó cápsulas de tiempo porque cómo invirtió.

Somos personas emocionales que reaccionan mal a las noticias negativas. Vendemos temprano, compramos tarde, y es mejor dejar que un robot con un algoritmo haga el trabajo.

Es por eso que lo configuro y lo olvido, tomo algunos fondos de Vanguard y sigo adelante. Entierro la cápsula (revisando cada pocos meses para asegurarme de que no haya ningún problema) y entiendo que mi estrategia a largo plazo es mejor que mi intromisión.

Mi enfoque del dinero, real y psicológico, siempre es un trabajo en progreso y por ahora ese trabajo implica llenar cápsulas de tiempo con dinero y enterrarlas en el terreno proverbial.

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