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Ponga su casa en orden (financieramente hablando)

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En la adultez 101, aprendemos que el éxito en la vida es tan simple como seguir algunos memes. Como si lo único que se interpusiera entre ustedes y conquistara el mundo es creer en ustedes mismos y en la aplicación de una cita de Dale Carnegie.

Sin faltarle el respeto a Buzzfeed y sus 27 formas simples de organizar su vida, los memes no van a pagar las cuentas. Mientras estoy en eso, al mundo real no le importa lo especial que tu madre piense que eres o que tengas un título de escuela de negocios elegante. Si la economía entra en recesión o el mercado cae en picado, puede pasar de ser un miembro valioso de la familia en el trabajo a una línea de artículos prescindible.

Algún tiempo después de adulterar 101, aprendemos que es muy difícil, por lo que es mejor que trabaje en sus opciones. Ahora, antes de que pienses que este es un enfoque de amor duro, déjame prefacio que no me importa si cometiste errores en el pasado. Todos hemos cometido errores, muchísimos.

Sin embargo, el tiempo de resolución de Año Nuevo está a la vuelta de la esquina, y cada año millones de estadounidenses se comprometen a ahorrar más o salir de la deuda. Desafortunadamente, la mayoría no cumple con sus resoluciones, así que aquí está la guía definitiva para unir financieramente su vida. (Finalmente.)

Cómo poner su casa en orden (financieramente)

1. Presupuesto

Entiendo que la necesidad de presupuestar no es un descubrimiento innovador. Los bloggers de finanzas personales han golpeado el tema hasta la muerte. Un presupuesto, incluso si es solo una lista cruda de todos sus gastos e ingresos en un pedazo de papel de desecho, es esencial para ordenar sus finanzas.

No necesita utilizar un sofisticado programa de software o una plantilla de presupuesto, aunque sí ayudan. Tome un cuaderno o papel, junte todas sus facturas mensuales y escriba cuánto gasta cada mes.

No te engañes, adivines o juegues con redondeos y estimaciones. La mayoría de las personas descubren que cuando escriben un presupuesto realista, se sorprenden de a dónde va parte de su dinero.

Un colega mío en planificación financiera una vez hizo un presupuesto con una pareja casada que no pudo ahorrar suficiente dinero a pesar de tener excelentes salarios. Una vez que hicieron un presupuesto para ver a dónde iba realmente todo el dinero, la esposa descubrió que el marido mantenía a una mujer a un lado. Entonces, nunca se sabe lo que un presupuesto podría descubrir.

Encontrar ayuda presupuestaria

Si cree que necesita ayuda para elaborar un presupuesto por cualquier motivo, le recomendamos encarecidamente Facet Wealth. Facet es una firma de planificación financiera cuyos asesores son todos Planificadores Financieros Certificados (CFP). Facet Wealth cobra una tarifa mensual. Su tarifa depende de la complejidad del trabajo que hacen por usted. Recibirá un presupuesto después de una consulta inicial con su CFP.

Sus CFP se basan en el salario, lo que significa que no ganan una comisión o tarifa por vender productos. Ofrecen una llamada telefónica inicial gratuita, y los costos, si elige contratarlos, son increíblemente razonables, con tarifas tan bajas como $ 40 mensuales.

Recomendaciones

  • PocketSmith es una solución de software de finanzas personales que le permite realizar un seguimiento de todas sus cuentas, como cuentas corrientes, tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles y cuentas de inversión, y pronosticar su futuro financiero de un vistazo.
  • BillShark negocia precios más bajos en sus facturas mensuales para ahorrarle tiempo, dinero y molestias.
  • Faceta riqueza es una firma de planificación financiera basada en suscripción que puede ayudarlo con todos los aspectos de organizar su vida financiera por una tarifa mensual razonable.

2. Recorte el presupuesto

Una vez que tenga una idea de a dónde va su dinero, es hora de buscar formas de ahorrar dinero. Ahora, no voy a pedirte que renuncies a las cosas divertidas, al menos no al principio. En cambio, quiero que se concentre en los artículos por los que podría estar pagando de más y que no le traigan ninguna alegría.

La mayoría de los hogares desperdician dinero sin siquiera darse cuenta. Según Nerdwallet, más de uno de cada tres estadounidenses no ha comparado los costos o verificado el precio de su póliza (de automóviles) en al menos tres años.

La familia promedio podría ahorrar 400 dólares al año en comparación de compras, solo sus pólizas de seguro de auto.

Sin embargo, no se detiene allí; la familia promedio gasta innecesariamente más de 100 dólares en cable. Si tiene Internet de alta velocidad, puede ahorrar 50 dólares al mes o más con un servicio de transmisión de TV en vivo.

Cuando trabajaba con personas con ingresos modestos que ahorraban para la jubilación, a menudo descubrimos que estaban pagando de más por el seguro de propietarios de viviendas, seguros de vida, seguros de automóviles, impuestos, servicios públicos y teléfono / cable / internet. Al comparar estos servicios, la familia promedio puede ahorrar mil dólares adicionales o más por año.

Recomendaciones

  • Seguro de auto: Gabi es un asesor en línea de servicio completo que compara todas sus opciones de seguro para encontrar la póliza correcta, todo en menos de dos minutos.
  • Inicio / Inquilinos: Lemonade ofrece a los inquilinos y seguros de hogar impulsados ??por tecnología e impulsados ??por el bien social.

3. Refinanciamiento para mejores tarifas

Uno de los pasos esenciales para unir financieramente su vida es abordar tanto su puntaje crediticio como su deuda. Los bajos puntajes de crédito y la deuda a menudo pueden formar un círculo vicioso que conspira para mantenerte en la rueda de hámster de los préstamos continuos.

Los puntajes crediticios bajos aumentan el costo de los préstamos, lo que dificulta el pago de la deuda y el ahorro. Además, estar en deuda puede afectar sus índices de utilización, reduciendo su puntaje. Si eso no es lo suficientemente malo, cuanto más crédito tenga, mayores serán las probabilidades de que se atrase con un pago, ya sea como un descuido honesto o porque no tiene suficientes fondos de emergencia para cubrir su deuda durante una emergencia.

Para romper el ciclo de la deuda y el crédito, necesitamos hacer dos cosas simultáneamente; mejorar sus puntajes de crédito y refinanciar a tasas más bajas. Luego enjuague y repita el proceso hasta que tenga las mejores tasas de interés y puntajes de crédito posibles que estén en la mejor forma.

Hay algunos pasos que puede seguir para mejorar su puntaje de crédito:

  1. Solicite una copia de su puntaje de crédito para determinar qué podría estar bajando su puntaje. Deberá obtener su puntaje e informar de las tres oficinas, ya que puede haber algunas diferencias entre ellas.
  2. Desafíe cualquier imprecisión flagrante; Si algunos de los datos son incorrectos en su informe, asegúrese de contactar a las agencias para que se corrijan. Asegúrese de hacer un seguimiento regular, ya que las agencias de crédito son muy reacias a eliminar la información incorrecta a menos que les envíe pruebas abrumadoras.
  3. Si no ha realizado los pagos en sus informes de crédito, comuníquese con sus prestamistas y solicite una eliminación de buena fe. Hay ejemplos de cartas en línea; Sin embargo, su mejor apuesta es escribirles una historia personal. Explique por qué el pago se retrasó, qué pasos está tomando para asegurarse de que no vuelva a suceder y explíqueles por qué es tan importante mejorar su crédito.
  4. Tratar con colecciones y cobros. Si tiene un registro de cobro o cancela su informe, llame y negocie un acuerdo de acuerdo para eliminar el comentario ofensivo. Muchas veces, las compañías venden las cuentas no cobradas a los cobradores de deudas por centavos de dólar. Estas agencias de deuda a menudo cobrarán un pago reducido y eliminarán el comentario si negocia con ellas.
  5. La duración de su historial de crédito juega un papel en su informe de crédito, por lo tanto, tenga cuidado al cerrar las tarjetas de crédito antiguas. Si tiene una tarjeta de crédito antigua de la universidad, considere dejarla abierta en lugar de cerrarla.
  6. Mire su índice de utilización; idealmente, desea mantener los saldos de sus tarjetas de crédito por debajo del 30% del límite de crédito. Sin embargo, si recién está comenzando a pagar la deuda, es posible que aún no sea una posibilidad. Como mínimo, trate de mantener su saldo por debajo del 80% de sus límites y preste atención adicional para asegurarse de no sobrepasar su límite con intereses y cargos.

Consejo: Si está sacando sus informes de crédito diariamente o semanalmente, vigile las fechas en que su prestamista informa a las oficinas. Muchos prestamistas informan en ciertos días de cada mes y saber cuándo los informes de su prestamista pueden ayudarlo a programar los pagos y las compras para mejorar sus índices.

  1. Si tiene una pequeña empresa o negocio secundario, trabaje para separar su crédito personal y comercial. Separarlos no solo ayudará a mejorar sus puntajes, sino que también ayudará a proteger sus finanzas si algo sale mal en su negocio.

Mientras trabaja para mejorar sus puntajes de crédito, trabaje con los prestamistas para refinanciar su deuda con condiciones más favorables. Esté atento a mejorar su flujo de caja y reducir su tasa de interés. Si es posible, evite aumentar la duración de sus préstamos, tampoco permita que los bancos o prestamistas lo convenzan de obtener préstamos más cortos si no puede cambiar los pagos mensuales.

En los siguientes pasos, vamos a discutir la creación de un plan para pagar la deuda, pero trate de evitar el impulso de pagar su deuda de manera demasiado agresiva. En este momento, concéntrese en liberar dinero cada mes en su presupuesto.

Recomendaciones

  • Mejorar, Los consumidores pueden acceder a préstamos personales asequibles de hasta $ 50,000 con tasas fijas bajas que nunca cambian. Los préstamos personales pueden usarse para pagar tarjetas de crédito con intereses altos.
  • Creíble es un mercado en línea que brinda a los prestatarios ofertas competitivas y personalizadas de préstamos de múltiples prestamistas examinados en tiempo real.

4. Conviértete a prueba de bazooka

Tuve un sargento. En el ejército, que solía decir, un plan a prueba de balas no es lo suficientemente bueno, un plan debe ser a prueba de bazuca. Cuando se trata de ordenar sus finanzas, creo que hay mucha verdad en ese dicho. Todos sabemos que necesitamos un fondo de emergencia; El problema es que la mayoría de los fondos de emergencia de la gente son lamentablemente inadecuados, apenas a prueba de armas BB.

El gurú del dinero, Dave Ramsey, recomienda que solo necesite un fondo de emergencia de 1000 dólares. ¿Solo $ 1000?

La mayoría de las pólizas de seguro de las personas tienen un deducible de mil dólares.

La triste realidad es que $ 1000 no compra mucho hoy, una reparación de automóviles puede costar fácilmente $ 1500 o más. Si sus hijos se enferman o necesitan trabajo dental, el 0 lo detiene, o la mascota de la familia necesita ir al veterinario, es probable que $ 1000 no lo cubran. Entonces, ¿qué hacen la mayoría de los estadounidenses? Sacan el plástico o se inscriben para recibir financiamiento y vuelven a la rueda del hámster de la deuda.

Si desea salir de la deuda y mantenerse al margen de la deuda, necesita un plan de supervivencia real ante un desastre financiero que garantice que el primer obstáculo en el camino no lo devuelva a la deuda.

Entonces, ¿cómo detenemos el círculo vicioso del pago de la deuda de yo-yo?

Primero, tenemos que aceptar la deuda. Apesta, sucedió, ahora deja morir el pasado. No dejes que la vergüenza y la vergüenza te pongan sobre una base inestable. Si intenta pagar la deuda demasiado rápido sin las precauciones adecuadas, es probable que termine de nuevo en deuda.

Entonces, en lugar de preocuparse por cómo algún blogger financiero pudo pagar grandes cantidades de deuda en .32 segundos, quiero que se permita pagar su deuda de una manera más lenta y sostenible.

Si creó un presupuesto, recortó algunos gastos y refinanció su deuda, con suerte, encontró algo de dinero extra. Inicialmente, debe tomar todo el dinero que haya descubierto y pegarlo en su fondo de emergencia, incluso si eso significa solo pagar el mínimo de su deuda durante unos meses.

Idealmente, debe canalizar todo su dinero extra en su fondo de emergencia hasta que tenga un mínimo de un mes de gastos más dos mil dólares en su fondo de emergencia. Entonces, si sus pagos mensuales son de 3k por mes, entonces su fondo de emergencia mínimo debería ser de 5k. (3k más 2k.)

Una vez que alcanza su objetivo mínimo de fondo de emergencia, puede comenzar a pagar dinero extra para su deuda. Sin embargo, a medida que paga la deuda, debe continuar agregando dinero cada mes a su fondo de emergencia. Recuerde, el objetivo es salir de la trampa de la deuda eventualmente, y nunca sucederá si no tiene las reservas de efectivo adecuadas.

Si puede salir de la deuda para siempre, ¿importará si toma entre seis meses y un año más para garantizar que el plan funcione?

Nota: Si tiene tanta deuda que está causando problemas en sus relaciones, frenando su carrera, o de manera realista no puede respaldar los pagos incluso con gastos de recorte, hable con un abogado o asesor financiero sobre sus opciones.

Crear un plan de desastre financiero no se trata solo de ahorrar unos dólares para un día lluvioso. La verdadera preparación no se trata solo de acumular algunos suministros. Se trata de construir sus opciones y volverse autosuficiente. Mientras está trabajando en la acumulación de un fondo de emergencia, también debe centrarse en aumentar su currículum, crecimiento profesional, establecer contactos e incluso crear algunos ajetreos pasivos para los ingresos o la inversión.

Cubra sus activos

Seamos realistas, el mundo es un lugar peligroso y necesitas protegerte. Nadie espera tener un accidente, enfermarse o incluso divorciarse, pero la vida tiene una forma de arrojarle bolas curvas cuando menos lo espera.

Claro, no podemos planificar para cada contingencia, pero puedes darte una oportunidad de luchar tomando algunas precauciones.

  • Planificación patrimonial y acuerdos pre / postnupciales, si está casado, se casa o nunca se casará, o si tiene hijos, no tiene hijos, o nunca tendrá hijos, necesita tener sus documentos de planificación patrimonial en orden, realmente no hay excusa para no tener un testamento como mínimo.
  • ¡Obtenga un seguro de salud! Una de las principales causas de quiebra en Estados Unidos es la deuda médica. Si no tiene acceso a un plan patrocinado por el empleador, elija una política de la ACA o use un programa como Christian Healthcare Ministries. Puede guardar sus activos.

5. No omita el ahorro para la jubilación para pagar la deuda

Este consejo va a parecer un poco contracultural, pero quédate conmigo en esto. Saltarse el ahorro para la jubilación para pagar la deuda es potencialmente un gran error.

¿Por qué? ¡Me alegra que lo hayas preguntado!

Impuestos de una palabra. Lo creas o no, el tío Sam quiere que te retires algún día. De esa manera, los jóvenes pueden tener tu trabajo. Además, el tío Sam preferiría durante esa jubilación que no tuvieran que apoyarlo.

Por lo tanto, para mantenerte alejado de las arcas del tesoro a la vejez, han creado algunos incentivos bastante atractivos que te pagan en efectivo por ahorrar para la jubilación. Siga las reglas del tío Sams y recibirá unos cuantos dólares para que cada año se vaya ardiendo.

El gobierno está tan preocupado de que usted pueda arreglar su vida financiera; igualarán sus ahorros de jubilación hasta un 50% o más. Eso significa que si se arrebata solo mil dólares, el gobierno podría darle 500 dólares gratis. El programa se llama Crédito de Ahorro para la Jubilación, y es uno de varios créditos fiscales del gobierno que podría pagarle miles de dólares adicionales al año.

A menos que haya sacado sus préstamos estudiantiles de Vinny, el prestamista, me resulta difícil imaginar una situación en la que esté mejor atendido al dejar dinero libre del gobierno sobre la mesa. Si califica para el crédito de ahorro para la jubilación, agregue 1k en su cuenta de jubilación y use los 500 dólares para pagar la deuda.

Que preferirías tener; ¿1k menos deuda o 1k en ahorros y $ 500 en menos deuda? La elección es clara. Antes de volverse loco pagando deudas, pase un poco de tiempo con un profesional de impuestos y optimice su declaración de impuestos.

6. Obtenga ayuda

A veces, cuando estás en medio de una situación, es difícil ver el panorama general. A veces, es útil tener un socio que pueda ofrecer cierta objetividad y responsabilidad para ayudarlo a alcanzar sus objetivos.

La industria de servicios financieros ha evolucionado más allá de los días de venta de acciones y fondos mutuos para una comisión o simplemente para administrar activos. En la actualidad, los asesores financieros basados ??en honorarios están analizando las finanzas de manera más integral y pueden ayudarlo a presupuestar y reducir gastos.

Los asesores de hoy pueden ayudarlo a reducir los costos del seguro, ahorrar dinero en impuestos y ayudarlo con algunas de las decisiones financieras más complicadas, como pagar deudas o invertir, o financiar una cuenta Roth IRA o una cuenta de jubilación tradicional.

Dado que la mayoría de los asesores ofrecen una consulta inicial gratuita, no hay riesgo de escuchar algunos y descubrir lo que podría ser posible. Es probable que tengan una perspectiva única de nuevas ideas para ayudarlo a alcanzar sus objetivos.

Como dijimos anteriormente, nuestra mejor opción para el asesoramiento financiero es Facet Wealth. Cada cliente tiene su propio CFP asalariado asignado. Tienen un gran equipo comprometido a actuar en su mejor interés a una tarifa que puede pagar.

Recomendación

  • Faceta riqueza Planificación financiera en sus términos. Usted paga por los servicios que desea. Obtienes una PPC y un equipo para guiarte.

7. Obtenga iluminación financiera

No estoy hablando de eso encendido; Estoy hablando de entusiasmarme con la educación financiera. Si desea unir su vida financiera, debe aumentar su coeficiente intelectual financiero. Una vez que tenga su presupuesto bajo control y domestique a los demonios de la deuda, es hora de comenzar a invertir.

Leer este blog y otros blogs de finanzas personales es un excelente comienzo para aumentar su coeficiente intelectual financiero y recoger algunos trucos presupuestarios. Sin embargo, la mejor manera de activar su coeficiente intelectual financiero es sumergirse en la mayor cantidad de contenido financiero posible. Somos grandes admiradores del boletín Morning Brew; es gratis y solo toma unos minutos cada mañana para leer.

Además, es genial dejar a tus compañeros de trabajo con trivial financiero alrededor del enfriador de agua.

8. Trabaja en tus opciones

Ahora es más importante que nunca que trabajes para ser financieramente libre. Los días de trabajar para una empresa y jubilarse a los 65 años con un Rolex y una pensión han quedado atrás. Además, las posibilidades de que los miembros más jóvenes de las generaciones Gen X y Millennial vean algo de ese dinero del Seguro Social son bastante escasas.

La realidad es que las generaciones anteriores hipotecaron nuestro futuro con una política monetaria imprudente y un gasto deficitario. El costo de los cuales será cubierto por Gen Xers y millennials. Podemos sentarnos y señalar con el dedo y hacer política partidista, pero la realidad es que si tienes entre veinte y treinta años, estás solo y es mejor que actúes juntos. El tío Sam y su medio hermano cuasigubernamental, La Reserva Federal, están a punto de retirarse del departamento de rescate.

Si desea disfrutar de más vida con menos estrés y ansiedad, debe comenzar a trabajar en libertad financiera (FUEGO). ¿Qué es la libertad financiera? Todo el mundo lo define un poco diferente, pero me gusta pensar que tiene suficiente dinero ahorrado para que si las cosas van mal en el trabajo, podrías marcharte sin pensarlo dos veces y estar bien financieramente.

No necesariamente necesita tener suficiente dinero para jubilarse, aunque ese debería ser el objetivo a largo plazo. La libertad financiera puede significar que tiene un ahorro suficiente para que pueda jubilarse o permitirse tomar un trabajo menos estresante y de menor remuneración. Es un paso esencial en el camino para llegar a ser financieramente independiente.

Reuniendo tu vida

No se convierta en otra estadística fallida de resolución de Año Nuevo. No hay mejor momento que el presente para juntar sus finanzas. Organizarse y volverse financieramente libre no es renunciar a lo que disfruta o retrasar la satisfacción. Se trata de ser lo más eficiente posible con su dinero y evitar gastar dinero en cosas que no traen alegría a su vida.

Esta publicación apareció originalmente en The Money Mix y se publicó aquí con permiso.

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