El vicepresidente Joe Biden apoya muchas de las mismas propuestas de préstamos estudiantiles que otros demócratas moderados. Quiere permitir la descarga de préstamos estudiantiles en bancarrota, ampliar los programas de condonación, aumentar la ayuda a estudiantes e instituciones y reducir drásticamente lo que paga cada mes a su administrador de préstamos.
Biden no quiere perdonar todos los $ 1.6 trillones de préstamos estudiantilescomoEl senador Sanders apoya. El costo de las propuestas de préstamos estudiantiles de Biden entrar alrededor $ 750 mil millones en 10 años en comparación con $ 1.6 trillones para Sanders.
Los prestatarios actuales se beneficiarían del plan de préstamos estudiantiles de Biden, pero los cambios explotarían el costo de la educación superior en ausencia de regulación, como lo demostraré.
Componentes clave del plan de préstamos estudiantiles Bidens
1. Permitir la descarga de quiebra
Cuando el vicepresidente Biden fue el senador Biden, representó al estado de Delaware, que es famoso por tener una gran cantidad de compañías de tarjetas de crédito y financieras.
Votó a reducir las protecciones de bancarrota para los prestatarios y ayudó a contribuir al estado actual de las cosas, donde los préstamos estudiantiles privados y federales son la deuda más difícil de pagar en un tribunal de quiebras.
Sin embargo, como parte de la administración de Obama, apoyó un proyecto de ley para restaurar la capacidad de descargar la deuda privada de los estudiantes en bancarrota, a pesar de que no se aprobó. Tiene sentido que continúe impulsando este proyecto de ley como presidente.
El proceso actual para cancelar los préstamos estudiantiles depende de dónde vive, quién es su prestamista y si lo demandan dentro de un estatuto de limitaciones, entre otras consideraciones.
Permitir la descarga de la bancarrota probablemente traería alivio a muchos prestatarios con dificultades. Es probable que también ponga en quiebra gran parte del mercado privado de préstamos estudiantiles.
2. Ampliar los programas de perdón.
El sitio de Bidens menciona el apoyo de la Ley de lo que puede hacer por su país. Este proyecto de ley expandiría dramáticamente el Programa de Perdón de Préstamos de Servicio Público, que perdona los préstamos estudiantiles para servidores públicos después de 10 años de pagos basados en ingresos, libres de impuestos.
El proyecto de ley también permitiría una condonación del 50% después de cinco años de servicio, permitiría a los prestatarios con préstamos no calificados recibir la condonación y aumentar el grupo de empleadores elegibles.
Confusamente, también apoya un nuevo programa que perdonaría hasta $ 10,000 por año por hasta cinco años de servicio nacional o comunitario.
Inscribirá automáticamente a cualquier trabajador gubernamental o sin fines de lucro, que es la misma población que es elegible para el programa PSLF.
¿Podría recibir $ 10,000 por año perdonados, luego el 50% de su saldo perdonado en el quinto año y luego el resto perdonado en el año 10?
El camino hacia el actual sistema de préstamos estudiantiles en los Estados Unidos fue pavimentado con buenas intenciones. Cuando la administración Bush y Obama hicieron grandes cambios en los programas de préstamos estudiantiles, crearon otros nuevos además de los antiguos.
Ciertamente, arreglar el programa PSLF es un objetivo sincero, pero parece que podría ser una pesadilla burocrática.
Biden y su equipo probablemente quieran crear algo simplificado para los prestatarios del sector público con deudas más pequeñas.
La deuda promedio de préstamos estudiantiles que se condona con el PSLF esaproximadamente $ 63,000 a diciembre de 2019, que es mucho más alto que el promedio general de aproximadamente $ 35,000.
3. Reduzca enormemente los pagos basados en ingresos
Si gana menos de $ 25,000, no pagaría nada por sus préstamos de pregrado y no acumularía intereses.
Para los prestatarios que ganan más de $ 25,000, pagaría el 5% de sus ingresos discrecionales.
En mi análisis, esta es la tabla más cara del plan de préstamos estudiantiles de Biden.
JoeBiden.com expresa su deseo de reducir a la mitad los pagos de préstamos estudiantiles para estudiantes universitarios.
Menciona reducir a la mitad el pago porque los planes PAYE y REPAYE actuales requieren el 10% de los ingresos.
La gran pregunta es si haría que los estudiantes graduados y profesionales pagaran la tasa de pago actual del 10% de los ingresos o si incluiría a este grupo en el cambio al 5% de los ingresos.
Gran diferencia entre los planes de préstamos estudiantiles Biden y Bloomberg
Mike Bloomberg lanzó su plan para préstamos estudiantiles, que también requiere un plan de IDR del 5% para estudiantes universitarios.
Sin embargo, él llama a limitar el perdón a $ 57,000. Biden no menciona esto en absoluto.
Parece que Biden permitiría que los prestatarios con títulos de posgrado también reciban perdón después de pagar el 5% de sus ingresos durante 20 años.
Eso es muy diferente de la propuesta de préstamo estudiantil de Bloomberg, y refleja el posicionamiento político de Bidens a la izquierda de Bloomberg, pero a la derecha de Bernie Sanders.
4. Aumentar las becas Pell y la ayuda a las universidades.
La mayoría de los candidatos presidenciales demócratas moderados quieren duplicar la financiación de Pell Grant.
Biden se une a ellos para pedir más fondos para los colegios y universidades históricamente negros.
También cubriría la matrícula de la universidad comunitaria en todo el país, pero no proporciona matrícula gratuita para todas las universidades públicas de cuatro años, como Bernie Sanders apoya.
Esta parte de su plan es una posición demócrata bastante estándar.
5. Eliminar impuestos sobre préstamos estudiantiles perdonados
Si no sigue el programa PSLF, cualquier deuda de préstamo estudiantil perdonada va a su 1099-C en el año de la condonación.
Además, debe pagar impuestos sobre la renta sobre el monto perdonado.
Joe Biden quiere terminar esta práctica.
En realidad, el IRS tiene pocas posibilidades de cobrar facturas de impuestos de cinco y seis cifras cuando la familia estadounidense típica no tiene nada parecido a eso en activos líquidos.
Creo que los republicanos han rechazado la eliminación de los impuestos sobre la condonación de préstamos estudiantiles como moneda de cambio en la futura reforma de préstamos estudiantiles. Eventualmente, tendremos claridad sobre este tema, pero Biden quiere obtener esa claridad ahora en lugar de cuando los prestatarios reciben facturas de impuestos gigantes.
¿Por qué millones de prestatarios optarían por el perdón con las reglas de préstamos estudiantiles de Biden?
Imagine que es un abogado de derecho de familia en una pequeña práctica fuera de DC. Ganas alrededor de $ 80,000 al año y solo sacaste $ 100,000 por la deuda de tu facultad de derecho.
Imagina que estás considerando el plan Paga lo que ganas, que te permite pagar el 10% de tus ingresos durante 20 años. El saldo se grava como ingreso cuando se perdona.
Otra opción sería refinanciar sus préstamos por un pago mensual fijo, quizás un plazo de 20 años a un 4.50%.
Comparemos esa opción con el nuevo plan de pago de préstamos estudiantiles de Biden.
Por supuesto, el costo es la mitad, como es de esperar con pagos que representan el 5% de los ingresos en lugar del 10% de los ingresos.
Anteriormente, este prestatario probablemente habría seguido un plan de refinanciamiento para pagar su deuda en su totalidad.
Ahora, el costo de usar el plan de pago del gobierno es solo la mitad de lo que es el refinanciamiento.
Cómo los prestatarios con grandes saldos perdonados serían justos bajo Biden
La CBO solo lanzó un informe que más de $ 200 mil millones en préstamos estudiantiles serían perdonados en la década de 2020, con el 81% del beneficio destinado a estudiantes graduados y profesionales.
Con un plan de pago basado en los ingresos que costaría a los prestatarios la mitad, este número de subsidio debería ser al menos el doble de $ 400 mil millones.
En realidad, el plan Bidens probablemente costaría mucho más que eso. Las escuelas y los prestatarios no tendrían ningún incentivo para preocuparse por el tamaño del saldo de un préstamo estudiantil perdonado.
Hemos visto que el costo de la educación superior se disparó bajo la actual política de préstamos estudiantiles bajo el programa Grad PLUS aprobado en 2006, que permitió préstamos ilimitados para la educación superior.
Veamos el costo del perdón para un veterinario con $ 500,000 en préstamos estudiantiles y un ingreso de $ 100,000.
El costo no solo disminuye al permitir que el prestatario pague la mitad, sino que la cantidad perdonada ahora está libre de impuestos.
Eso reduce el costo del programa de perdón en dólares de hoy en un 75% más bajo que el costo actual.
Es posible que los prestatarios no piensen de esta manera a nivel individual de inmediato, pero con el tiempo los incentivos de las políticas recompensarán a las escuelas que cobran altos precios por la matrícula.
Tenemos ya ejecuta estos escenarios de perdón del 5% para estudiantes universitarios bajo el plan Bloombergs, y proyectamos que millones de prestatarios universitarios de repente también serían buenos candidatos para la condonación de préstamos en lugar del pago de la deuda.
Para que el plan de préstamos estudiantiles de Bidens funcione bien, las escuelas necesitarían regulación
Las propuestas de política de préstamos estudiantiles de Bidens probablemente continuarían con las tendencias de la administración de Obama y al mismo tiempo reflejarían las tendencias políticas generales hacia la izquierda en el partido demócrata reflejadas por la candidatura al senador Warren y Sanders.
Los prestatarios actuales pagarían significativamente menos, pero sin ningún incentivo para controlar los costos, obtener un título probablemente sería mucho más costoso. El CFPB u otros organismos gubernamentales podrían presionar a las universidades para que limiten los costos, pero es probable que sea necesaria una regulación para no aumentar aún más la deuda total de préstamos estudiantiles.
Bajo el presidente Biden, Estados Unidos lideraría el mundo con el porcentaje de plan de pago más bajo basado en los ingresos.
Sin embargo, sería más sencillo que la mayoría de los prestatarios paguen sus préstamos o reciban educación sin matrícula en lugar de cobrar una cantidad tan baja en relación con los ingresos.
¿Qué opinas del plan de préstamos estudiantiles Bidens? ¿Es mejor o peor que el plan Bernie Sanders y el plan President Trumps? Háganos saber en los comentarios.
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