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Perspectivas de la encuesta de reforma de préstamos estudiantiles 2020

Perspectivas de la encuesta de reforma de préstamos estudiantiles 2020

¿Qué pasaría si pudiera pagar impuestos más altos por el resto de su vida a cambio de $ 0 en deuda de préstamos estudiantiles de inmediato? Hicimos esa pregunta exacta a más de 1,100 prestatarios de préstamos estudiantiles de la comunidad del Planificador de préstamos estudiantiles en octubre de 2019. Alrededor del 70% de estos prestatarios adeudaban más de $ 100,000, por lo que los resultados de esta encuesta reflejarían los sentimientos de los prestatarios con saldos de seis cifras.

Casi el 60% de los encuestados dijeron que preferirían pagar un impuesto por el resto de sus vidas antes que tener una deuda de préstamos estudiantiles ahora.

Los resultados de esta encuesta sugieren cómo podría ser el futuro de la reforma de préstamos estudiantiles en Estados Unidos.

¿Qué impuesto pagarían los prestatarios a cambio de ninguna deuda de préstamo estudiantil?

Una cosa es decir que aceptaría un impuesto, pero ¿qué tasa impositiva aceptaría?

Le hicimos esta pregunta a 1.105 prestatarios. Excluimos a los encuestados que dijeron que no aceptarían pagar un impuesto por la condonación de préstamos.

La tasa impositiva promedio que los prestatarios dijeron que pagarían: 15.6%.

Los republicanos han propuesto un impuesto a los prestatarios antes

En 2017, los republicanos controlaron la Cámara de Representantes. Propusieron un plan llamado llamado la Ley Prosper eso requeriría que los prestatarios paguen el 15% de sus ingresos.

Ese impuesto durará hasta que haya pagado la cantidad de capital con intereses, por el tiempo que lleve.

Eso es esencialmente un impuesto de por vida a cambio de proporcionar préstamos estudiantiles, con la capacidad de optar por salir del sistema pagando la deuda.

Muchos prestatarios con grandes saldos y bajos ingresos habrían tenido que pagar sus préstamos durante toda su vida.

¿Lo positivo? No habría impuesto adicional sobre ningún saldo de préstamo perdonado.

¿Influye el partido político en la disposición de las personas a pagar impuestos para la condonación de préstamos?

Descubrimos que los demócratas eran mucho más propensos que los republicanos a apoyar personalmente el pago de impuestos más altos a cambio de la condonación inmediata del préstamo estudiantil.

Los independientes estaban a favor de la idea, pero no por un amplio margen.

¿Pagaría más impuestos para tener préstamos perdonados ahora? DemócrataRepublicanaIndependiente
Sí 71% 31% 56%
No 29% 69% 44%
Numero en muestra 619 244 240
* Fuente = Planificador de préstamos estudiantiles

Este resultado tiene sentido, ya que los republicanos tienden a oponerse a los impuestos más que los demócratas.

Las tasas impositivas que pagarían los prestatarios son similares independientemente de la afiliación a un partido político

La siguiente tabla excluye a los prestatarios que dijeron que no querrían pagar ningún impuesto a cambio de la condonación del préstamo.

Si solo incluye a los prestatarios que pagarían un impuesto por la condonación del préstamo, el promedio de los prestatarios de impuestos dijo que pagarían era sorprendentemente similar en todas las líneas partidarias.

Partido político Impuesto porcentual
Demócrata 16,5%
Republicano 15,8%
Independiente 14,6%

Alrededor del 15%, o el porcentaje que los prestatarios pagan con el pago basado en los ingresos (IBR), parece ser el impuesto promedio que pagarían los prestatarios con una deuda alta.

Una vez que los prestatarios deben al menos $ 50,000, pagar un impuesto del 15% parece más atractivo

De los prestatarios que dijeron que pagarían un impuesto por la condonación del préstamo, aquí está la tasa impositiva promedio que dijeron que pagarían, ordenada por el monto de la deuda estudiantil que deben.

Deuda estudiantil adeudada Impuesto máximo Los magos pagarían sin préstamos estudiantiles Tamaño de la muestra
$ 1 a $ 30,000 14,1% 30
$ 30,001 a $ 50,000 11,8% 40
$ 50,001 a $ 100,000 14,4% 139
$ 100,001 a $ 200,000 15,0% 273
$ 200,001 a $ 400,000 15,5% 302
Más de $ 400,000 21,7% 102

Quizás haya muy pocos prestatarios en la categoría de $ 50,000 por debajo para emitir un juicio, pero una vez que los prestatarios debían una cantidad alta de cinco cifras, el impuesto máximo que pagarían en promedio era muy similar a aquellos que debían una cantidad baja de seis cifras.

Una vez que un prestatario debía más de $ 400,000, dijeron que pagarían un impuesto del 21.7% en promedio por la condonación de préstamos estudiantiles.

Eso tiene sentido ya que estos prestatarios con deudas elevadas, en algunos casos, estarían en graves dificultades financieras sin condonación de préstamos.

Este hallazgo sugiere que los prestatarios del impuesto sobre la renta promedio pagarían por la condonación del préstamo no dependen en gran medida de la cantidad prestada una vez que la deuda total exceda los $ 50,000.

Ya existe el pago de impuestos adicionales para la condonación de préstamos estudiantiles, pero pocas personas lo entienden

Ya tenemos un sistema que brinda a los prestatarios la opción de que sus préstamos sean perdonados a cambio de pagos de impuestos más altos.

El plan Pay As You Earn (PAYE), por ejemplo, permite a los prestatarios pagar el 10% de sus ingresos durante 20 años a cambio de la condonación del préstamo estudiantil. Sin embargo, se deben impuestos adicionales sobre el monto del préstamo perdonado al final de ese período de 20 años.

Por supuesto, puede ahorrar para esa bomba impositiva con el tiempo con contribuciones regulares a una cuenta de inversión.

Una vez que haga los cálculos, eso equivale a un 5% a 10% adicional de sus ingresos que necesitaría guardar para la condonación de préstamos estudiantiles. Sin embargo, no se requiere esa contribución, y muchos prestatarios no están contribuyendo con este monto en preparación de esa factura de impuestos.

Debido a esta carga financiera, los prestatarios futuros deberán ser rescatados de todos modos, ya que pocos tendrán la capacidad de pagar seis cifras en impuestos sobre la renta por un saldo de préstamo estudiantil perdonado.

Las propuestas actuales de reforma de préstamos estudiantiles atraerían a más prestatarios que pagan su deuda como impuesto

Muchos demócratas del Senado, demócratas de la Cámara de Representantes y republicanos del Senado han sugerido abrir los términos del plan PAYE a todos los prestatarios.

En estas propuestas, pagaría el 10% de sus ingresos durante 20 años, pero no habría impuestos sobre los montos de los préstamos estudiantiles perdonados.

Si establece la duración del pago de la condonación en 20 años y la tasa del impuesto sobre la renta en el 10%, muchos prestatarios optarían por el impuesto de condonación de 20 años en lugar de pagar sus préstamos directamente.

Eso es especialmente cierto en base a los resultados de esta encuesta, ya que los prestatarios en promedio pagarían el 15% de los ingresos para siempre en lugar del 10% de los ingresos durante 20 años.

Por lo tanto, cualquier futura reforma de préstamos estudiantiles que permita el 10% de los ingresos ya que el monto del pago sin consecuencias impositivas probablemente tendrá un enorme costo no previsto a largo plazo.

El vicepresidente Joe Biden sugirió que los prestatarios paguen el 5% de sus ingresos en su plan de préstamos estudiantiles para 2020.

Los resultados de esta encuesta sugieren que el gobierno pagaría gran parte del costo porque muchos prestatarios verían la opción de impuestos como una alternativa más atractiva para pagar sus préstamos directamente.

¿Qué tasa impositiva sería demasiado alta para la condonación de préstamos estudiantiles?

Si el Congreso establece los términos de reembolso al 20% de los ingresos, muchos prestatarios optarían por pagar sus préstamos.

El plan actual de Pago Contingente de Ingresos (ICR) ha existido durante muchos años sin que muchos prestatarios se suscriban en comparación con las otras opciones más generosas. Eso es porque ICR es el 20% de sus ingresos.

Solo 700,000 prestatarios usan el plan ICR, mientras que aproximadamente 2.8 millones usan IBR y REPAYE, y alrededor de 1.4 millones usan el plan PAYE, según el Departamento de Educación.

El único uso lógico del plan es para el programa de préstamos Parent PLUS porque ICR es la única opción permitida basada en los ingresos.

Entonces, el 20% de sus ingresos como impuesto para siempre sería tan alto que la mayoría de los prestatarios optarían por pagar su deuda.

¿Por qué el futuro de la reforma de préstamos estudiantiles podría ser una batalla por las tasas impositivas?

El prestatario promedio pagaría el 15% de sus ingresos a cambio de ningún préstamo estudiantil. Sin embargo, a los prestatarios les gustaría, por supuesto, pagar lo menos posible.

La eliminación de las consecuencias fiscales de la condonación de préstamos estudiantiles es probablemente una buena medida de política, ya que muchos prestatarios no podrán realizar el pago del impuesto a las ganancias a tanto alzado después de 20 a 25 años. Con eso en mente, los candidatos a la presidencia en 2020 han esbozado varias propuestas de reforma de préstamos estudiantiles para tratar de atraer a los votantes que tienen deudas de préstamos estudiantiles:

  • El senador Bernie Sanders sugirió eliminar los préstamos estudiantiles, un plan que financiaría mediante un impuesto sobre el patrimonio.
  • La senadora Elizabeth Warren ha sugerido que la condonación de préstamos se limite a las familias de bajos ingresos.
  • Los republicanos del Senado han sugerido gravar a los prestatarios con el 10% de los ingresos durante 20 años.
  • Los republicanos de la Cámara de Representantes propusieron el 15% de los ingresos como un impuesto a cambio de otorgar a los prestatarios préstamos estudiantiles federales.

Todas las propuestas de reforma de préstamos estudiantiles han hecho que los préstamos estudiantiles sean pagaderos más como un impuesto directo que como el impuesto indirecto que tenemos actualmente.

Aquí hay tres escenarios probables que los diseñadores de políticas deberán elegir:

  1. ¿Los prestatarios pagan la carga impositiva ellos mismos? En caso afirmativo, ese impuesto debería ser del 15% o más.
  2. Si establece el impuesto al 10%, como lo han sugerido muchas propuestas bipartidistas, entonces el programa de préstamos estudiantiles requerirá subsidios de ingresos del gobierno para funcionar. Presumiblemente, ese dinero provendría de recortar programas, pedir prestado más o aumentar los impuestos.
  3. Si perdona los préstamos estudiantiles en parte o en su totalidad, sería necesario aumentar las tasas impositivas para los trabajadores de altos ingresos o posiblemente para todos los contribuyentes.

El escenario No. 2 parece el más probable. Sin embargo, la mayoría de las propuestas no proyectan cuántos prestatarios optarán racionalmente por un impuesto del 10% a 20 años sin un límite en la cantidad de préstamos federales que se pueden pedir prestados.

Los prestatarios preferirían un complemento de impuesto sobre la renta fácil de entender en lugar de una bomba impositiva

El porcentaje actual de ingresos para IDR 10% de los ingresos es asequible para la mayoría de los prestatarios. Sin embargo, el impuesto sobre la deuda perdonada es extremadamente confuso e induce ansiedad.

La creación de un impuesto sobre la renta del 15% sin impuestos sobre la deuda de préstamos estudiantiles perdonados probablemente tendría un costo neutral, ya que muchos prestatarios optarían por pagar su deuda.

Establecer el impuesto por encima de esa tasa probablemente generaría una ganancia para el gobierno, y establecer el impuesto por debajo del 15% probablemente aumentaría el costo de la condonación.

¿Cuál cree que sería un impuesto justo para la condonación de préstamos estudiantiles? Comenta abajo.

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