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Perdóname, soy un servidor público.

Para comenzar, debe saber un poco sobre mí (soy Bach de AdeptDebt, donde escribo sobre finanzas para recién casados) y por qué elijo escribir una publicación de invitado sobre préstamos estudiantiles. Bueno, tengo aproximadamente tres veces el promedio nacional en préstamos estudiantiles y estoy decidido a devolver la menor cantidad posible lo antes posible.

¿Cómo terminé con $ 76,000 en préstamos?

No soy abogado ni médico. Entonces los préstamos estarían bien, ¿verdad?

Realmente no hice nada demasiado estúpido, no usé préstamos para comprar un automóvil o irme de vacaciones de primavera. Mis padres acaban de ganar demasiado dinero para obtener subvenciones, y no lo suficiente para pagar mi educación. Obtuve algunas becas en pregrado y una exención parcial de matrícula / matrícula en la escuela de posgrado y trabajé 30 horas a la semana, pero no fue suficiente para cubrir los costos.

Fui a una escuela estatal emblemática para obtener un título de ciencias sociales relativamente inútil (bueno, me llevó a la escuela de posgrado), y luego a una escuela estatal fuera del estado ($) para obtener un título profesional en el campo en el que Ahora trabajo La escuela de posgrado fue una gran decisión, y no me arrepiento de la elección, pero la combinación de mis opciones educativas me ha dejado con aproximadamente $ 76,000 en deuda de préstamos estudiantiles, $ 63,000 en préstamos federales y $ 13,000 en préstamos privados (estudiar en el extranjero en África) .

Debo mencionar en este punto que actualmente trabajo en el gobierno local, y probablemente siempre trabajaré en el sector público … haciéndome elegible para el programa de perdón de servidores públicos. Al menos por mis $ 63,000 y los préstamos federales para estudiantes.

Afortunadamente, si tiene préstamos federales para estudiantes, y si trabaja en el sector público o para una organización sin fines de lucro, ha escuchado sobre el plan de Pago Basado en Ingresos (IBR) y el plan de perdón de servidores públicos (más información aquí) que ha sido desde 2007. Si no, repasaré los conceptos básicos y puede obtener más información sobre IRB aquí.

Básicamente, si tiene suficiente deuda que sus ingresos no pueden soportar el monto estándar de reembolso del plan de diez años para sus préstamos estudiantiles (diez años para mí serían de aproximadamente $ 700 / mes y pagaría $ 14,000 en intereses) y trabajaría en casi cualquier -para que la industria de las ganancias haga algo a tiempo completo (maestros, gobierno local, estatal o federal u organizaciones 401c3) durante diez años, usted paga una cantidad basada en sus ingresos y ya está. Período. La deuda restante se borra y, según la legislación reciente, parece que no tendrá que pagar el impuesto sobre la renta por el monto que se perdona (¡un pensamiento aterrador!).

Incluso si no califica como un servidor público durante diez años para obtener el perdón, IBR es una excelente opción para cambiar si sus ingresos son bajos (siempre puede volver al plan de diez años si sus finanzas mejoran) y cualquier la deuda restante se borrará después de 25 años.

¿Cómo funciona el IBR?

Bajo IBR, usted paga el 15% de su ingreso bruto ajustado (AGI- lo discutirá más a fondo) sobre la línea de pobreza para el tamaño de su familia cada mes. Si está casado, su ingreso conjunto y el monto conjunto adeudado en préstamos federales se calculan en la ecuación. Para mi esposo y para mí, podemos reducir nuestro ingreso bruto ajustado a alrededor de $ 52,000 al año y tenemos que pagar alrededor de $ 355 al mes juntos. Ver calculadora a continuación. Ouch ¿verdad? Pero aún mejor que $ 700 al mes.

Esta es una gran decisión.

Elegir este plan sobre otras opciones de préstamos estudiantiles es arriesgado. No puedo dejar de trabajar para quedarme en casa con bebés, por ejemplo, porque no alcanzaré diez años de empleo. Perder mi trabajo o cambiarme a un trabajo en el sector privado también me hará cambiar a un pago mensual enorme o a 25 años en el plan IBR (lo que sería una mierda). Además, si según la calculadora, nuestro AGI es superior a $ 110,000, no tenemos suficiente deuda para calificar para IBR. Creo que llegaremos a esto en algún momento (con suerte) antes de que terminen los 7 años que me quedan, pero también hay formas de solucionarlo.

Escenarios:

Si ganamos demasiado dinero (más de $ 110,000 más o menos suponiendo que mis préstamos estudiantiles y mi esposo se combinen, pero más si tenemos hijos para aumentar el tamaño de nuestra familia), el servidor público diez años todavía cuenta, pero tengo que ir al estándar, o $ 700 + pago mensual hasta que llegue a diez años.

Pero es bastante fácil reducir su AGI drásticamente poniendo dinero en otras fuentes productivas. Hay mucha información en la web sobre esto, pero básicamente puede maximizar su plan 401k / 401b / TSP (alrededor de $ 15,000 por persona) y poner dinero en cosas como un plan de gastos flexibles para reducir su AGI. También puede deducir $ 2,000 en intereses de préstamos estudiantiles cada año, lo que reduce su AGI. Cualquier cosa llamada deducción por encima de la línea reducirá su AGI.

Otras cosas a considerar:

Mi esposo está de regreso en la escuela trabajando en un título de enseñanza. Esto significa que todavía pagamos el monto total en función de nuestros ingresos conjuntos, a pesar de que sus $ 30,000 en préstamos están actualmente en aplazamiento. Todavía está pidiendo préstamos y probablemente terminará en alrededor de $ 40,000 en total. En siete años, cuando logre alcanzar los diez años de amortización como servidor público y mis préstamos estén perdonados, él todavía tendrá seis años para continuar. En ese momento, él no calificará para IBR sin mi deuda, pero puede cambiar al plan regular y seguir haciendo el perdón del servidor público.

Si todavía estás en la escuela y puedes esperar razonablemente ser un servidor público, algunas personas pueden ser alentadas a tomar préstamos adicionales para calificar para IBR. Especialmente dado que en relación con los ingresos, el pago será el mismo si adeudan $ 50,000 o $ 500,000 y la diferencia entre lo que pagan durante diez años y lo que se prestó se puede depositar. Esto es, por supuesto, una apuesta y no cómo se supone que funciona el sistema, pero debe mencionarse como una consecuencia no deseada de IBR y el programa de perdón.

A medida que aumenten nuestros ingresos, pagaremos más cada mes. Sin embargo, si promediamos $ 400 al mes en pagos durante diez años para mi deuda original de $ 63,000, haremos $ 48,000 en pagos totales, lo cual es mucho más manejable. ¿Es esto ético? Creo que sí. No saqué los préstamos sin esperar pagarlos, y tengo que tener un título de posgrado para hacer mi trabajo, el sector público necesita buenas personas, y todavía estoy pagando una buena parte de lo que hago al gobierno . No estoy de acuerdo con la idea de que debería haber un rescate de préstamos estudiantiles (algo que se dio últimamente en los medios de comunicación) porque los préstamos estudiantiles son manejables si se mantiene al tanto de ellos y trabaja con el sistema.

¿Deberían las universidades limitarse en cuanto pueden cobrar? Probablemente. Pero esto no cambiará mientras los límites federales de préstamos estudiantiles sigan aumentando y préstamos privados están disponibles en tasas de mierda y en cantidades increíbles. Las instituciones de educación superior cobrarán lo que pueden obtener del mercado, sea correcto o incorrecto. Lo importante es que todos los que consideren préstamos estudiantiles y paguen préstamos estudiantiles estén tan informados como sea posible y aprovechen todas las oportunidades disponibles.

¿Qué hay de tí? ¿Qué plan de pago de préstamos estudiantiles funciona para usted? ¿Planea hacer que funcione el plan de perdón de los servidores públicos?

¿Cuánto en préstamos estudiantiles tienes?

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