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Pensiones laborales: una guía | Dinero sabio

La forma más fácil y económica de ahorrar para su jubilación es aprovechando la pensión laboral de su empleador.

Además de la desgravación fiscal de sus contribuciones, también obtiene el beneficio de las contribuciones de su empleador, por lo que, independientemente del tipo de plan ofrecido, la calidad de los fondos en los que invierte o sus cargos, generalmente tiene sentido participar. Ignorarlo equivale a rechazar un aumento salarial.

Reglas de pensiones explicadas

Aquí echamos un vistazo a la contribución definida y las pensiones de beneficios definidos (también conocidos como esquemas de compra de dinero y esquemas de salario final, respectivamente).

Si no sabe qué tipo de pensión le ofrece su empleador, comuníquese inmediatamente con su departamento de recursos humanos.

Compra de dinero o esquemas de contribución definida

También conocidas como esquemas de contribución definida, estas pensiones son la norma en el sector privado. En la mayoría de los casos, los planes son esencialmente pensiones personales en las que usted paga cada mes, la única diferencia es que las establece su empleador y las contribuciones se toman directamente de su salario (es por eso que también se conocen como pensiones personales grupales) . A algunas personas se les puede ofrecer un esquema basado en un fideicomiso, en estos casos el fondo de pensiones es administrado por un consejo de administración.

Además de sus contribuciones y la desgravación fiscal del gobierno, su empleador también pagará en su nombre.

Sin embargo, a diferencia de los esquemas de beneficios definidos, no hay garantía de cuán grande será su fondo de jubilación o qué ingresos podrá generar. En cambio, su valor final está determinado por cuánto crecen las contribuciones hechas por usted, el gobierno y su empleador.

Para aumentar sus ahorros, se invertirán en el mercado de valores. Los fondos predeterminados existen para aquellos ahorradores que no desean tomar decisiones de inversión, pero los inversores entusiastas que pueden investigar sus opciones y están dispuestos a monitorear el desempeño de su pensión regularmente, pueden obtener un mejor retorno eligiendo sus propios fondos.

Inscripción automática

Antes de octubre de 2012, se le habría dado la opción de unirse o no al plan de pensiones de su empresa. Sin embargo, debido a que las tasas de aceptación eran muy bajas y al gobierno le preocupaba la cantidad de personas mayores que se jubilaban en la pobreza, gradualmente ha implementado nuevas reglas que obligan a los empleadores a no solo ofrecer una pensión en el lugar de trabajo, sino también a inscribir a todos los empleados elegibles y hacer contribuciones en favor.

Esto se conoce como inscripción automática y afecta a todos los empleados de entre 22 y la edad de pensión del estado, que trabajan en el Reino Unido y ganan más de 10,000 al año. Si bien muchos empleadores ya pagaron las pensiones de su personal, ahora están obligados a hacerlo por ley.

Según las normas actuales, la contribución mínima es del 8% de las ganancias calificadas o pensionables (ganancias entre 6.240 y 50.000). Esto se compone de 4% de usted, 3% de su empleador y 1% del gobierno en forma de desgravación fiscal.

Sin embargo, estos son solo requisitos mínimos y su empleador puede pagar más que esto. Patrick Connolly, IFA en Chase De Vere dice: "La mayoría de los empleadores están pagando más que esto porque lo están usando como un beneficio para reclutar y retener al personal adecuado".

También tiene sentido que los empleados recarguen sus contribuciones si pueden permitírselo, para garantizar una jubilación más cómoda.

¿Su pensión le dará los ingresos de jubilación que desea? La guía definitiva para la inscripción automática

¿Qué pasa si no quiero pagar?

Nadie puede obligarlo a ahorrar en una pensión, por lo que si no desea pagar el esquema de su empleador, puede dejarlo completando un formulario de exclusión.

Si solo ha realizado un mes de contribuciones, este dinero le será reembolsado. Sin embargo, si ha estado en el plan durante más de un mes, su dinero permanecerá invertido en la pensión y no podrá acceder a él hasta los 55 años. Por ley, su empleador lo volverá a inscribir cada tres años.

Sin embargo, debe pensar detenidamente antes de rechazar, dice Connolly. "Las únicas personas que deberían optar por no participar son aquellas que están realmente en dificultades y con altos niveles de deuda. Todos los demás deberían quedarse. Con la inscripción automática sabrás que estás en un esquema de buena calidad con cargos competitivos y contribuciones del empleador". Si renuncia a esto, efectivamente está rechazando un aumento salarial ".

Y, a pesar de que sus propias contribuciones significan que sus ingresos se reducirán, podría haber algunos beneficios tributarios ocultos por tener menos sueldos para llevar a casa. Connolly agrega: "Un ingreso reducido podría significar que usted se encuentra en un nivel impositivo más bajo o podría aumentar su elegibilidad para el beneficio por hijos y otros beneficios estatales".

Accediendo a tu dinero

Puede acceder a su pensión a partir de los 55 años y, como con todas las pensiones, podrá tomar el 25% de su bote como una suma global libre de impuestos. A diferencia de las pensiones de beneficios definidos, depende de usted decidir cómo va a convertir su pensión en ingresos de jubilación.

Puede comprar una anualidad para garantizar un ingreso de por vida, dejarlo invertido en su pensión y retirar el ingreso requerido o cobrarlo y gastarlo o invertirlo como desee. Sin embargo, por atractivo que parezca esto último, no sería fiscalmente eficiente. El impuesto sobre la renta se pagaría sobre la suma global que aumentaría sus ingresos para ese año y posiblemente lo empujaría a un nivel impositivo más alto.

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Beneficio definido o pensiones de salario final

A menudo descritos como 'chapados en oro', los esquemas de sueldo final son las pensiones más generosas de la compañía, en la medida en que garantizan pagarle un beneficio definido en la jubilación, independientemente de cuánto paguen usted o su empleador. Por lo tanto, a menudo se refieren a las pensiones de prestaciones definidas.

Algunos planes, como el plan de pensiones de las Fuerzas Armadas, no son contributivos, lo que significa que su pensión es totalmente pagada por su empleador. Sin embargo, en la mayoría de los casos, los empleados pueden esperar pagar alrededor del 8%. Según Hargreaves Lansdown, cuesta aproximadamente el 25% de su salario financiar su pensión. Debe cubrir aproximadamente un tercio del costo, su empleador recoge los dos tercios restantes.

Exactamente cuánto tendrá en la jubilación dependerá de su duración del servicio, su salario y su tasa de acumulación. Esto suele ser 1/60 o 1/80 de su salario por cada año que trabaja.

Renta garantizada de por vida

Sus ingresos se pagarán directamente a usted en la jubilación, no tendrá que cobrar su fondo ni comprar una anualidad y se vinculará a un índice para garantizar que se mantenga al día con la inflación.

Otros beneficios incluyen pagos por fallecimiento a cónyuges e hijos dependientes si muere antes de la edad de jubilación (por lo general, una suma global de ingresos) o, si muere una vez que se haya jubilado, la pensión de cónyuge de entre la mitad y dos tercios de sus ingresos continúa a pagar.

Alternativamente, si necesita jubilarse temprano debido a problemas de salud, aún recibirá su pensión completa. Aquellos que simplemente deciden retirarse temprano pueden hacerlo, pero con un ingreso reducido, para reflejar el período más largo durante el cual deberá pagarse.

Al igual que con otros esquemas, aún puede tomar el 25% del fondo como efectivo libre de impuestos si lo desea. Pero como tiene un ingreso garantizado en lugar de un bote finito, calcular cuánto efectivo puede tomar requiere un cálculo complejo que se basará en el factor de conmutación de su esquema. Deberá comunicarse con su empleador para obtener detalles sobre la tarifa de su plan.

¿Debería cobrar su pensión dorada?

Con tales garantías, estos esquemas son increíblemente caros de mantener y cada vez son más a medida que aumenta la esperanza de vida. Como resultado, muchos empleadores están reduciendo estas pensiones para reducir sus propios pasivos y la mayoría de los planes ahora están cerrados para los nuevos miembros. Muchos esquemas han sido desechados por completo. Tradicionalmente, los beneficios se han basado en los salarios finales de los trabajadores, pero muchos esquemas sobrevivientes ahora se están moviendo hacia un promedio profesional.

No sorprende entonces que este tipo de pensión sea cada vez más raro en el sector privado. Aunque los trabajadores del sector público todavía tienen esquemas de beneficios definidos, los términos ofrecidos continúan cambiando a medida que el gobierno intenta desesperadamente ahorrar dinero.

¿Qué pasa si mi empleador se declara en quiebra?

Si bien estas pensiones son supuestamente las mejores disponibles para el personal, muchos trabajadores pueden estar naturalmente preocupados de que su empleador no pueda cumplir con sus compromisos de pensión, particularmente a medida que la esperanza de vida continúa aumentando. De hecho, muchos esquemas de compañías están en déficit, lo que significa que no tienen suficiente dinero para cumplir con todos sus compromisos de pensión.

El Regulador de Pensiones obliga a los empleadores a abordar estos déficits, sin embargo, en caso de que su empleador no pueda cumplir con sus obligaciones, existe protección para los empleados en forma de The Pension Protection Fund. Esto se creó en 2005 para proteger a los miembros de esquemas fallidos. Si ya estaba más allá de la edad de jubilación de su empleador cuando el plan entró en quiebra, el 100% de sus ingresos estaría protegido. Si se jubiló temprano o aún está trabajando, el 90% de sus ingresos estaría cubierto.

Después de la introducción de las libertades de pensiones en abril de 2015, más personas se están transfiriendo de las pensiones de salario final. Esto les da a los miembros del plan de salario final una suma global para gastar como deseen, sin embargo, ya que implica sacrificar un ingreso garantizado de por vida, sería solo se recomienda en una minoría de casos. En reconocimiento de los riesgos, la Autoridad de Conducta Financiera requiere que cualquier miembro con un valor de transferencia superior a 30,000 obtenga primero asesoramiento financiero independiente.

Número de ahorradores que realizan transferencias arriesgadas en aumento