Pensiones laborales: una guía | Dinero sabio

Pensiones laborales: una guía | Dinero sabio


La forma más fácil y económica de ahorrar para su jubilación es aprovechando la pensión laboral de su empleador.

Además de la desgravación fiscal de sus contribuciones, también obtiene el beneficio de las contribuciones de su empleador, por lo que, independientemente del tipo de plan ofrecido, la calidad de los fondos en los que invierte o sus cargos, generalmente tiene sentido participar. Ignorarlo equivale a rechazar un aumento salarial.

Reglas de pensiones explicadas

Aquí echamos un vistazo a la contribución definida y las pensiones de beneficios definidos (también conocidos como esquemas de compra de dinero y esquemas de salario final, respectivamente).

Si no sabe qué tipo de pensión le ofrece su empleador, comuníquese inmediatamente con su departamento de recursos humanos.

Compra de dinero o esquemas de contribución definida

Tambi√©n conocidas como esquemas de contribuci√≥n definida, estas pensiones son la norma en el sector privado. En la mayor√≠a de los casos, los planes son esencialmente pensiones personales en las que usted paga cada mes, la √ļnica diferencia es que las establece su empleador y las contribuciones se toman directamente de su salario (es por eso que tambi√©n se conocen como pensiones personales grupales) . A algunas personas se les puede ofrecer un esquema basado en un fideicomiso, en estos casos el fondo de pensiones es administrado por un consejo de administraci√≥n.

Además de sus contribuciones y la desgravación fiscal del gobierno, su empleador también pagará en su nombre.

Sin embargo, a diferencia de los esquemas de beneficios definidos, no hay garantía de cuán grande será su fondo de jubilación o qué ingresos podrá generar. En cambio, su valor final está determinado por cuánto crecen las contribuciones hechas por usted, el gobierno y su empleador.

Para aumentar sus ahorros, se invertir√°n en el mercado de valores. Los fondos predeterminados existen para aquellos ahorradores que no desean tomar decisiones de inversi√≥n, pero los inversores entusiastas que pueden investigar sus opciones y est√°n dispuestos a monitorear el desempe√Īo de su pensi√≥n regularmente, pueden obtener un mejor retorno eligiendo sus propios fondos.

Inscripción automática

Antes de octubre de 2012, se le habría dado la opción de unirse o no al plan de pensiones de su empresa. Sin embargo, debido a que las tasas de aceptación eran muy bajas y al gobierno le preocupaba la cantidad de personas mayores que se jubilaban en la pobreza, gradualmente ha implementado nuevas reglas que obligan a los empleadores a no solo ofrecer una pensión en el lugar de trabajo, sino también a inscribir a todos los empleados elegibles y hacer contribuciones en favor.

Esto se conoce como inscripci√≥n autom√°tica y afecta a todos los empleados de entre 22 y la edad de pensi√≥n del estado, que trabajan en el Reino Unido y ganan m√°s de 10,000 al a√Īo. Si bien muchos empleadores ya pagaron las pensiones de su personal, ahora est√°n obligados a hacerlo por ley.

Seg√ļn las normas actuales, la contribuci√≥n m√≠nima es del 8% de las ganancias calificadas o pensionables (ganancias entre 6.240 y 50.000). Esto se compone de 4% de usted, 3% de su empleador y 1% del gobierno en forma de desgravaci√≥n fiscal.

Sin embargo, estos son solo requisitos mínimos y su empleador puede pagar más que esto. Patrick Connolly, IFA en Chase De Vere dice: "La mayoría de los empleadores están pagando más que esto porque lo están usando como un beneficio para reclutar y retener al personal adecuado".

También tiene sentido que los empleados recarguen sus contribuciones si pueden permitírselo, para garantizar una jubilación más cómoda.

¬ŅSu pensi√≥n le dar√° los ingresos de jubilaci√≥n que desea? La gu√≠a definitiva para la inscripci√≥n autom√°tica

¬ŅQu√© pasa si no quiero pagar?

Nadie puede obligarlo a ahorrar en una pensión, por lo que si no desea pagar el esquema de su empleador, puede dejarlo completando un formulario de exclusión.

Si solo ha realizado un mes de contribuciones, este dinero le ser√° reembolsado. Sin embargo, si ha estado en el plan durante m√°s de un mes, su dinero permanecer√° invertido en la pensi√≥n y no podr√° acceder a √©l hasta los 55 a√Īos. Por ley, su empleador lo volver√° a inscribir cada tres a√Īos.

Sin embargo, debe pensar detenidamente antes de rechazar, dice Connolly. "Las √ļnicas personas que deber√≠an optar por no participar son aquellas que est√°n realmente en dificultades y con altos niveles de deuda. Todos los dem√°s deber√≠an quedarse. Con la inscripci√≥n autom√°tica sabr√°s que est√°s en un esquema de buena calidad con cargos competitivos y contribuciones del empleador". Si renuncia a esto, efectivamente est√° rechazando un aumento salarial ".

Y, a pesar de que sus propias contribuciones significan que sus ingresos se reducirán, podría haber algunos beneficios tributarios ocultos por tener menos sueldos para llevar a casa. Connolly agrega: "Un ingreso reducido podría significar que usted se encuentra en un nivel impositivo más bajo o podría aumentar su elegibilidad para el beneficio por hijos y otros beneficios estatales".

Accediendo a tu dinero

Puede acceder a su pensi√≥n a partir de los 55 a√Īos y, como con todas las pensiones, podr√° tomar el 25% de su bote como una suma global libre de impuestos. A diferencia de las pensiones de beneficios definidos, depende de usted decidir c√≥mo va a convertir su pensi√≥n en ingresos de jubilaci√≥n.

Puede comprar una anualidad para garantizar un ingreso de por vida, dejarlo invertido en su pensi√≥n y retirar el ingreso requerido o cobrarlo y gastarlo o invertirlo como desee. Sin embargo, por atractivo que parezca esto √ļltimo, no ser√≠a fiscalmente eficiente. El impuesto sobre la renta se pagar√≠a sobre la suma global que aumentar√≠a sus ingresos para ese a√Īo y posiblemente lo empujar√≠a a un nivel impositivo m√°s alto.

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Beneficio definido o pensiones de salario final

A menudo descritos como 'chapados en oro', los esquemas de sueldo final son las pensiones m√°s generosas de la compa√Ī√≠a, en la medida en que garantizan pagarle un beneficio definido en la jubilaci√≥n, independientemente de cu√°nto paguen usted o su empleador. Por lo tanto, a menudo se refieren a las pensiones de prestaciones definidas.

Algunos planes, como el plan de pensiones de las Fuerzas Armadas, no son contributivos, lo que significa que su pensi√≥n es totalmente pagada por su empleador. Sin embargo, en la mayor√≠a de los casos, los empleados pueden esperar pagar alrededor del 8%. Seg√ļn Hargreaves Lansdown, cuesta aproximadamente el 25% de su salario financiar su pensi√≥n. Debe cubrir aproximadamente un tercio del costo, su empleador recoge los dos tercios restantes.

Exactamente cu√°nto tendr√° en la jubilaci√≥n depender√° de su duraci√≥n del servicio, su salario y su tasa de acumulaci√≥n. Esto suele ser 1/60 o 1/80 de su salario por cada a√Īo que trabaja.

Renta garantizada de por vida

Sus ingresos se pagarán directamente a usted en la jubilación, no tendrá que cobrar su fondo ni comprar una anualidad y se vinculará a un índice para garantizar que se mantenga al día con la inflación.

Otros beneficios incluyen pagos por fallecimiento a c√≥nyuges e hijos dependientes si muere antes de la edad de jubilaci√≥n (por lo general, una suma global de ingresos) o, si muere una vez que se haya jubilado, la pensi√≥n de c√≥nyuge de entre la mitad y dos tercios de sus ingresos contin√ļa a pagar.

Alternativamente, si necesita jubilarse temprano debido a problemas de salud, a√ļn recibir√° su pensi√≥n completa. Aquellos que simplemente deciden retirarse temprano pueden hacerlo, pero con un ingreso reducido, para reflejar el per√≠odo m√°s largo durante el cual deber√° pagarse.

Al igual que con otros esquemas, a√ļn puede tomar el 25% del fondo como efectivo libre de impuestos si lo desea. Pero como tiene un ingreso garantizado en lugar de un bote finito, calcular cu√°nto efectivo puede tomar requiere un c√°lculo complejo que se basar√° en el factor de conmutaci√≥n de su esquema. Deber√° comunicarse con su empleador para obtener detalles sobre la tarifa de su plan.

¬ŅDeber√≠a cobrar su pensi√≥n dorada?

Con tales garantías, estos esquemas son increíblemente caros de mantener y cada vez son más a medida que aumenta la esperanza de vida. Como resultado, muchos empleadores están reduciendo estas pensiones para reducir sus propios pasivos y la mayoría de los planes ahora están cerrados para los nuevos miembros. Muchos esquemas han sido desechados por completo. Tradicionalmente, los beneficios se han basado en los salarios finales de los trabajadores, pero muchos esquemas sobrevivientes ahora se están moviendo hacia un promedio profesional.

No sorprende entonces que este tipo de pensi√≥n sea cada vez m√°s raro en el sector privado. Aunque los trabajadores del sector p√ļblico todav√≠a tienen esquemas de beneficios definidos, los t√©rminos ofrecidos contin√ļan cambiando a medida que el gobierno intenta desesperadamente ahorrar dinero.

¬ŅQu√© pasa si mi empleador se declara en quiebra?

Si bien estas pensiones son supuestamente las mejores disponibles para el personal, muchos trabajadores pueden estar naturalmente preocupados de que su empleador no pueda cumplir con sus compromisos de pensi√≥n, particularmente a medida que la esperanza de vida contin√ļa aumentando. De hecho, muchos esquemas de compa√Ī√≠as est√°n en d√©ficit, lo que significa que no tienen suficiente dinero para cumplir con todos sus compromisos de pensi√≥n.

El Regulador de Pensiones obliga a los empleadores a abordar estos d√©ficits, sin embargo, en caso de que su empleador no pueda cumplir con sus obligaciones, existe protecci√≥n para los empleados en forma de The Pension Protection Fund. Esto se cre√≥ en 2005 para proteger a los miembros de esquemas fallidos. Si ya estaba m√°s all√° de la edad de jubilaci√≥n de su empleador cuando el plan entr√≥ en quiebra, el 100% de sus ingresos estar√≠a protegido. Si se jubil√≥ temprano o a√ļn est√° trabajando, el 90% de sus ingresos estar√≠a cubierto.

Después de la introducción de las libertades de pensiones en abril de 2015, más personas se están transfiriendo de las pensiones de salario final. Esto les da a los miembros del plan de salario final una suma global para gastar como deseen, sin embargo, ya que implica sacrificar un ingreso garantizado de por vida, sería solo se recomienda en una minoría de casos. En reconocimiento de los riesgos, la Autoridad de Conducta Financiera requiere que cualquier miembro con un valor de transferencia superior a 30,000 obtenga primero asesoramiento financiero independiente.

N√ļmero de ahorradores que realizan transferencias arriesgadas en aumento