estadisticas web Saltar al contenido

Para obtener la mejor tarifa de seguro de vida, tenga cuidado al ver a un médico

To Get The Best Life Insurance Rate, Be Careful Seeing A Doctor

Para obtener la mejor tarifa de seguro de vida, tenga cuidado de ver a un médico

Escribí esta publicación antes de la pandemia de coronavirus. Ahora que está aquí, muchos de nosotros estamos preocupados por nuestra salud y nuestra riqueza como nunca antes. Antes de continuar, quiero aclarar varias cosas:

* Si está gravemente enfermo, comuníquese con un médico. Su salud es mucho más importante que su riqueza.



* Si está enfermo o tiene algún tipo de problema de salud, pero no se siente lo suficientemente enfermo como para justificar una visita al médico, esta publicación es pertinente para usted. Debe considerar obtener un seguro de vida antes de ver a un médico. Considere la telemedicina como un paso intermedio. La telemedicina es eficiente, generalmente más barata y brinda tranquilidad.

* Si tiene algunos problemas de salud leves, paga mucho por el seguro de salud y también desea optimizar sus finanzas, esta publicación es la más relevante para usted. Si visita a un profesional de la salud para tratar un problema leve (más allá de sus chequeos habituales), como resultado * podría * terminar pagando mucho más en primas de seguro de vida. Déjame compartir lo que me pasó. Con suerte, algunos de ustedes compartirán sus experiencias también.

Si tiene un cónyuge e hijos, probablemente sea una buena idea tener un seguro de vida. Si tiene un cónyuge que no trabaja, niños pequeños y una gran cantidad de deudas, entonces es imprescindible tener un seguro de vida. Mañana no está garantizado. Por favor proteja a sus seres queridos.

Incluso si puede autoasegurarse porque tiene muchos más activos que pasivos o tiene suficientes ingresos pasivos para cubrir todos los gastos continuos de su familia, obtener un seguro de vida puede ser una buena idea dependiendo del costo.

Durante más de 15 años, el seguro de vida me ha brindado tranquilidad en varias etapas de mi viaje financiero. Lástima que una política de vida a plazo de 10 años de $ 1 millón expire en 2023 y no voy a obtener una nueva.

Tenga cuidado al ver a los médicos antes de obtener una póliza de seguro de vida

Una de las razones por las que la vida es difícil es porque hay muchos sistemas en su lugar que están en su contra. Es difícil descubrir cómo navegar por varios sistemas para obtener el mejor valor posible. El sistema de salud, en particular, se siente como una farsa masiva para los consumidores estadounidenses.

En 2017, tuve la "brillante idea" de ir al médico con más frecuencia para obtener el valor de mi dinero. En ese momento, no me había hecho un examen físico en cinco años, acababa de cumplir 40 años y quería comprobar mi hábito de roncar.

Cuando se abrió un nuevo centro para dormir, llamado EOS Sleep, en San Francisco, pensé que sería prudente echarle un vistazo. ¡Estaba curioso!

Si iba a pagar, en ese momento, $ 1,820 al mes por un seguro de salud, no me sentiría mal por verificar cualquier problema de salud, no importa cuán pequeño sea, porque nunca se sabe.

Un amigo oncólogo me dijo una vez que la cura del cáncer es detectarlo y tratarlo temprano. Dijo que muchas personas acuden a él cuando el cáncer ya ha hecho metástasis (etapa 4). Desafortunadamente, una vez que alcanza la etapa 4, la tasa de supervivencia a 5 años es de solo alrededor del 1 por ciento.

Tratar los ronquidos me costó una fortuna

Para tratar mis ronquidos, fui al centro de sueño EOS excesivamente celoso donde me encontré con un médico de sueño excesivamente celoso que revisó mi tabique nasal sin que yo dijera que sí. De repente encontré una varilla atorada en ambas fosas nasales. Una vez que recibí la factura, supe que esa inspección de 2 minutos le costó a mi seguro $ 1,000.

Luego me animó a llevar a casa algún tipo de máquina que mediría la intensidad de mi ronquido. Claro, por qué no desde que pagó mi seguro. Tenía curiosidad por ver los resultados.

Después de recuperar las pruebas, él, por supuesto, dijo que roncaba mucho y que tenía apnea del sueño. Por lo tanto, me recomendó usar una máquina de CPAP para ayudarme con mi respiración y ronquidos. Acepté probar el CPAP ya que mi seguro lo cubrió. También tenía un amigo que había encontrado beneficioso usar un CPAP.

Probé la máquina CPAP durante 30 días y decidí que no era para mí. Constantemente me despertaba en medio de la noche y era incómodo de usar.

Cuando todo estuvo dicho y hecho, el médico del sueño me cobró alrededor de $ 6,200. Pensé que era mucho dinero, pero también me sentí bastante bien al poder obtener algo de valor de mi seguro de salud.

Nuevamente, no había visto al médico por nada en años en ese momento, a pesar de pagar más de $ 22,000 al año en primas de seguro médico. Oh, cómo desearía poder obtener subsidios de salud como algunas personas que son multimillonarias.

Entonces tuve la extraña sensación de que tal vez me estaba jodiendo de otra manera. Así que decidí tomar un descanso para obtener el valor de mi dinero.

La prima de mi seguro de vida se disparó

En 2013, decidí obtener una póliza a plazo de $ 1 millón a 10 años por $ 39.99 al mes. Yo era un hombre de 35 años sano en aquel entonces que tenía una relación a largo plazo con USAA desde 1996 porque mi abuelo sirvió en la Segunda Guerra Mundial y mi padre sirvió en Vietnam.

En lugar de esperar hasta 2023 para renovar, decidí obtener una cotización gratuita con mi proveedor actual en 2018 para ver si podía obtener una nueva política de términos. Esto fue un año después de ver al médico del sueño.

Pensé que cuanto más joven recibiera una nueva póliza de seguro de vida a término, más baratas serían las primas. Además, como nuevo padre en 2017, quería obtener seguridad financiera adicional.

Para obtener una póliza a término de $ 1 millón, tuve que sacarme sangre, que es el principal problema para obtener una póliza a plazo de este tamaño. Para pólizas de menos de $ 1 millón, generalmente no necesita un chequeo médico. Después de aproximadamente tres semanas, USAA regresó con una nueva cotización de vida a término de 10 años.

¿Listo para eso? $ 450 / mes desde $ 39.99 / mes! WTF! ¿Cómo era posible que ahora tuviera que pagar 11 veces más al mes por un plazo de 10 años y $ 1 millón solo cuatro años después?

Entre el momento en que recibí mi póliza a plazo de 10 años de $ 1 millón entre 2013 y 2017 cuando recibí mi examen, lo único que hice fue ir al médico del sueño para ver qué estaba pasando con mis ronquidos. Me mantuve en buena forma y mantuve el colesterol y la presión arterial en el rango normal.

USAA dijo que desde que el centro de sueño dijo que tenía "apnea del sueño", mi prima de seguro de salud aumentó. Obtuve un puntaje excelente en 10 de sus 11 categorías de salud, pero solo promedié una. USAA se negó a explicarme cuáles eran exactamente todas las categorías.

Estaba desconcertado. Mis ronquidos no fueron tan malos en primer lugar. Solo quería ver mis ronquidos porque se había abierto un nuevo centro para dormir. Después de recibir mi diagnóstico de apnea del sueño, mi esposa se quedó despierta para observar mi respiración y dijo que mi apnea del sueño parecía leve.

Antes de ir al nuevo EOS Sleep Center, debería haber sabido que los médicos del sueño estarían demasiado celosos y me recetarían cosas innecesarias para ganar tanto dinero como sea posible. ¡Tenían costos fijos que pagar!

Al diagnosticar que tenía apnea del sueño, podrían justificar el cobro de miles de dólares al mes por la máquina de CPAP y otros tratamientos que no necesitaba. El EOS Sleep Center cerró un año y medio más tarde para sorpresa de nadie.

La mejor estrategia de tasa de seguro de vida

La principal lección de esta publicación es esta: Si es posible, primero obtenga un seguro de vida y luego consulte al médico. Una de las formas más fáciles y rápidas de verificar las cotizaciones de seguro de vida a término competitivas es con PolicyGenius en lugar de solicitar una a una a cada compañía. Para acelerar el proceso del seguro de vida, es posible que desee conformarse con una póliza de menos de $ 1 millón para evitar análisis de sangre, incluso si desea obtener más cobertura. Cada transportista tiene reglas diferentes, así que verifique para qué es el umbral cuando se requiere un análisis de sangre.

La siguiente lección es: No consulte a un especialista médico por problemas menores, sin importar cuánto esté pagando el wazoo por las primas del seguro de salud. Algunos médicos recomendarán un tratamiento agresivo e innecesario para que las compañías de seguros les paguen más. Los médicos han visto una disminución estructural en las ganancias en las últimas dos décadas debido a la burocracia, las primas de seguro por negligencia más altas y los pagos de seguro más bajos.

Como tiende a confiar en su médico, probablemente lo acompañará. Lógicamente, desde el punto de vista de un proveedor de seguros de vida, se supone que cuanto más trabajo de salud realice, mayor será el riesgo de morir.

Sus registros ahora permanecerán en línea para siempre para que los evalúen las compañías de seguros de vida. La única forma en que podría rectificar mi situación es si vuelvo a los médicos del sueño sombrío y les pido que cambien en mis registros médicos que tengo apnea del sueño leve o después de más pruebas, ya no tengo apnea del sueño.

Sin embargo, si intento eso, será otra victoria para los médicos del sueño porque luego me cobrarán a mí y a mi compañía de seguros por más pruebas. ¡Ah, qué trampa tan irónica y circular! Me alegra que hayan cerrado. Por lo tanto, mi única opción restante es ver a otro médico de EN&T para certificar que estoy bien. Pero si hago esto, me temo que podría levantar otra bandera roja con las compañías de seguros de vida.

La siguiente lección es: Siempre planifique con anticipación. La planificación es gratuita, pero por alguna extraña razón, algunas personas aún no planean. El momento más barato para obtener un seguro de vida es cuando no necesita un seguro de vida. Si planea tener hijos, asumir una enorme deuda con sus dependientes o dejarse llevar, es una buena idea obtener un seguro de vida de antemano.

La lección final es: Inténtalo de nuevo otro día. Supongamos que realiza análisis de sangre para su solicitud de póliza de $ 1 millón y los resultados no son ideales. Si aún desea un seguro de vida en el futuro, identifique las áreas problemáticas y haga su mejor esfuerzo para estar más saludable. Por ejemplo, tal vez su nivel de colesterol estaba por encima de lo normal. Si es así, haga su misión en los próximos 6-12 meses reducir su nivel de colesterol y luego volver a solicitar un seguro de vida.

Hablé con mi proveedor de seguros de vida, quien dijo que ciertamente están dispuestos a cambiar el precio según los nuevos datos. Si alguna vez hubo un momento para intentar comer mejor y hacer más ejercicio, ahora es el momento.

* Una idea interesante presentada por un lector es obtener un nuevo chequeo y pagar todo en efectivo. Si las pruebas se vuelven claras, informe los resultados a la compañía de seguros.

El lado positivo del seguro de vida costoso

Hay un lado positivo de joderme y ahora enfrentar costosas primas de seguro de vida. Esta experiencia me ayudó a escribir no solo esta publicación para ayudar a otros a pensar de manera más estratégica sobre cómo ahorrar dinero en seguros de vida, sino que también me ayudó sentirse más cómodo con el seguro propio.

Nuestro hogar tiene activos que actualmente valen alrededor de 15 veces más que nuestros pasivos. Pero ahora que mi tasa de seguro de vida puede dispararse, ahora estoy motivado para pagar aún más deudas y aumentar la riqueza aún más antes de que venza mi seguro de vida a término el 5 de enero de 2023. También estoy motivado para mantenerme en buena forma. que todavía puedo usar mis jeans de 22 años.

Finalmente, si me aseguro a partir de 2023, ahorraré entre $ 80 y $ 500 por mes en primas de seguro de vida por una póliza de $ 1 millón a 10 años, dependiendo de mi análisis de sangre. Eso suma $ 960 – $ 6,000 al año en ahorros o $ 9,600 – $ 60,000 en ahorros durante 10 años.

¡Tal vez comprobar mi hábito de roncar fue algo bueno después de todo!

Relacionado:

Tres cosas que aprendí de mi abogado de planificación patrimonial que todos deberían hacer

Los beneficios de un fideicomiso de vida revocable

Lectores, ¿alguien fue jodido por compañías de seguros de salud y compañías de seguros de vida por ir a un médico? ¿Sientes que es BS pagar el seguro de salud y ser castigado por ir al médico? ¿Qué piensa sobre el autoaseguro?