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Pague toda la deuda antes de retirarse

Pague toda la deuda antes de retirarse

A principios de 2005, a la edad de 28 años, saqué una hipoteca de $ 1,220,000 para comprar una casa de $ 1,523,000 en San Francisco. Después de haber comprado un condominio modesto un par de años antes, quería ir con todo. En retrospectiva, esta era una gran cantidad de deuda que asumir a esa edad.

Cuando la recesión realmente comenzó a ponerse desagradable en 2008, estaba sudando balas. Para 2009, mi empresa ya había pasado por siete rondas de despidos y conocía a numerosas personas de otras empresas que habían sido despedidas.



Afortunadamente, no me despidieron. Después de no poder vender la casa por $ 1,700,000 en 2012, intenté nuevamente en 2017 y la vendí por $ 2,745,000 a la única parte interesada. Se sintió increíble no solo salir con una ganancia sino también deshacerse de $ 815,000 en deuda hipotecaria.

Cuando decidí comprar mi casa actual mucho más barata en 2019, pensé en aprovechar las bajas tasas hipotecarias. Sin embargo, seguí recordando la maravillosa sensación que tuve cuando me deshice de la hipoteca de la propiedad de alquiler en 2017.

Además, quería vender algunas acciones después de un mercado alcista de 10 años y usar una verdadera oferta en efectivo para obtener un mejor trato. Finalmente funcionó a través de un par de cartas de amor de bienes raíces y una carta de ruptura.

No tener deuda hipotecaria es el camino a seguir

El debate entre pagar deudas e invertir continuará para siempre porque todos están en un punto diferente en sus vidas financieras. Además, ninguna persona tiene la misma tolerancia al riesgo u objetivos financieros.

Sugiero que los lectores sigan mi metodología FS-DAIR y hagan ambas cosas cuando esté al comienzo o durante la mitad de su viaje financiero.

Pagar el marco de la deuda o invertir - FS-DAIR

Sin embargo, para aquellos de ustedes que están hacia el final de su fase rápida de acumulación de riqueza, les recomiendo cambiar el balance a favor de pagar la mayor cantidad de deuda posible. Idealmente, estará libre de deudas hipotecarias cuando no pueda o ya no quiera ganar dinero.

Entiendo la necesidad de hipotecas. La mayoría de las personas no tienen suficiente efectivo para pagar una casa. Sin embargo, otra razón es que muchas personas quieren aprovechar sus retornos de inversión inmobiliaria. El apalancamiento es una herramienta maravillosa en el camino hacia arriba, pero también es una herramienta devastadora en el camino hacia abajo.

Probablemente hubo algún punto durante la crisis financiera de 2008-2009 en el que, en el papel, aproximadamente el 90% de mi capital principal había sido eliminado.

La sensación de potencialmente perder todo es algo que nunca quiero volver a experimentar. Por lo tanto, prometí refinanciar mi hipoteca cada vez que bajaran las tasas hipotecarias y podría alcanzar el punto de equilibrio dentro de los 12 meses. También prometí pagar un capital adicional cada vez que tuviera algo de dinero extra.

Aunque el dinero es muy barato, no tener que hacer pagos mensuales de la hipoteca se siente maravilloso. Además de no pagar ningún interés, tampoco tengo que tratar con un banco que algún día pueda liquidar nuestra hipoteca y obligarnos a cambiar nuestra configuración de pago automático.

Si bien disfruto ingresar al banco de vez en cuando para pagar el capital adicional, se siente mejor no tener que ingresar nunca al banco, especialmente ahora que tenemos este virus muy contagioso persistente.

Sin hipoteca, menos preocupaciones

No tener una hipoteca en nuestra residencia principal es una de las razones por las que mi esposa y yo nos hemos sentido más tranquilos durante esta pandemia global en comparación con la crisis financiera de 2008-2009. Sí, aún sentía esa sacudida de miedo cuando el S&P 500 estaba corrigiendo en un 10% por día, pero en ese momento se sentía más como un golpe en el cuerpo que un corte superior en la barbilla.

También nos preocupamos menos de que nuestros ingresos de jubilación se reduzcan, ya que nuestro costo de vida es muy bajo. También es bueno saber que un banco no tiene un derecho de retención contra nuestra propiedad, ¡solo la ciudad si dejamos de pagar impuestos a la propiedad!

Si desea lograr la independencia financiera más rápido, haga todo lo posible para mantener los gastos de vivienda al 10% de sus ingresos brutos o menos. A este nivel de gastos, puede soportar todo tipo de percances financieros y no preocuparse demasiado.

Ciertamente he deseado vivir en una casa mucho más grande y elegante antes, especialmente ahora que estamos encerrados. Sin embargo, ha sido muy difícil renunciar a un estilo de vida frugal que brinda más flexibilidad.

Pauta de gastos de vivienda para la independencia financiera

Desde que tuve mi primer hijo en 2017, me he centrado en tratar de reducir el estrés financiero. Como mis responsabilidades parentales han aumentado con dos niños ahora, reducir el estrés es aún más importante.

¡Sin hipoteca, más coraje!

Hasta 2020, nunca había tenido una residencia principal sin una hipoteca. Al reflexionar sobre la crisis de 2008-2009, recordé que, aunque sentía firmemente que debía comprar acciones un 50%, no podía obligarme a hacerlo más allá de contribuir a mi 401 (k). Estaba demasiado preocupado por perder mi trabajo y dinero en todas mis inversiones.

Esta vez, no tener una hipoteca nos dio más confianza para asumir más riesgos. Por ejemplo, después de hacer mi análisis del fondo del mercado de valores, no tuve problemas para invertir seis cifras múltiples en el S&P 500 cuando bajó de 2.500. Tenía algo de dinero extra por ahí, así que ¿por qué no aprovecharlo?

A continuación se muestra una captura de pantalla de mí comprando más de $ 100,000 en acciones durante el apogeo del pánico. Dado que no hay más comisiones comerciales, decidí comprar múltiples tramos de acciones ya que los cambios fueron muy volátiles.

Mientras que si hubiera pagado el 20% y tuviera una hipoteca de $ 1,400,000 para nuestra residencia principal actual, no estoy seguro de haber tenido las agallas para comprar en el camino hacia abajo. Ni siquiera sé si podría haber escrito un artículo racional sobre el análisis del fondo del mercado de valores porque podría haber estado demasiado estresado.

Además, si hubiera tenido una hipoteca en nuestra residencia principal, eso hubiera significado que yo no lo haría vendió ~ $ 1,000,000 en acciones en 2019 para ayudar a pagar la casa en efectivo. Tener una hipoteca más $ 1,000,000 en acciones que estaban disminuyendo me habría hecho demasiado arriesgado invertir más en el mercado de valores.

Desde entonces vendí todas las acciones que compré por debajo de los 2.500 para pagar una próxima remodelación y algunos obsequios para mis hijos. Es mi forma de tratar de obtener una victoria durante este momento difícil ya que mi cartera general todavía está baja por el año con el S&P 500 en 2.750.

Otras actividades que requieren coraje

Además de tener el coraje de comprar acciones cuando son golpeadas, piense en todas las otras cosas en su vida que dan miedo. Si pudieras de alguna manera reunir el coraje para hacerlo, tu vida podría cambiar para mejor.

Valor para dejar tu trabajo. Renunciar a su trabajo en medio de una pandemia global no es tarea fácil. Pero con un beneficio de desempleo mejorado, sin deudas y aprendiendo a negociar una indemnización, su coraje aumenta.

Valor para iniciar un negocio. La mayoría de las personas no quieren comenzar un pequeño negocio porque no tienen una idea, no tienen los fondos, no tienen el tiempo y temen el rechazo. Pero gracias a internet, el costo para comenzar ha bajado mucho. Si no tiene deudas y tiene bajos costos de inicio, entonces su coraje para comenzar aumenta.

Coraje para romper. Supongamos que tiene una deuda y un trabajo inestable. A pesar de odiar a tu pareja, permaneces en tu relación sin amor por la seguridad financiera. Si no tiene deudas y tiene sus finanzas en orden, puede liberarse de su relación y encontrar la felicidad en otro lugar.

Ninguna deuda crea más coraje.

Deshágase de su hipoteca antes de jubilarse

Cuando ya no le interese maximizar sus retornos, naturalmente se sentirá más motivado para pagar su deuda hipotecaria a cero, sin importar cuán baja sea la tasa de interés. Te sentirás más cómodo con la aburrida inversión de un solo dígito o con el rendimiento del patrimonio neto.

Tal vez se pregunte cuándo dejará de preocuparse tanto por maximizar sus ganancias. La respuesta es cuando tiene suficientes ingresos de jubilación para cubrir un nivel de vida básico. Lo último que quiere hacer es perder mucho dinero, perder tanto tiempo y verse obligado a volver al trabajo.

Por lo tanto, si algún día se siente muy motivado para pagar su hipoteca, podría estar más cerca de la independencia financiera de lo que cree. Después de todo, las acciones hablan más que las palabras.

Pague su hipoteca principal antes de jubilarse. La tranquilidad vale mucho más que cualquier cantidad de rendimiento adicional que pueda hacer invirtiendo en otro lugar.

Ahora, para aquellos que buscan comprar una propiedad, ahora podría ser uno de los mejores momentos en mucho tiempo. Discutiremos un plan de compra de bienes inmuebles pandémico en un artículo futuro.

Si está buscando refinanciar su hipoteca, consulte Credible, mi mercado de préstamos favorito para obtener cotizaciones reales competitivas en minutos. Realmente tengo envidia de todos ustedes que llegan a refinanciar en 2020. Las tasas son incluso más bajas que cuando las refinanciaba a fines de 2019.

Lectores, ¿dónde están en el debate de hipoteca de pago versus inversión? Si ha pagado su hipoteca, ¿alguna vez ha lamentado hacerlo? ¿Tener una hipoteca cancelada se siente mejor o peor durante un mercado bajista? Dadas las bajas tasas de interés, ¿ha tenido la tentación de endeudarse más a través de un HELOC o un refinanciamiento en efectivo?