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¿Pagar a la vista o parcelar? ¿Cuál es la mejor opción?

Pagar à vista ou parcelar? Qual é a melhor opção? Muchas veces nos encontramos con situaciones en las que necesitamos hacer un rápido juicio para elegir entre una opción u otra. En el momento de la adquisición de un bien de consumo [Bb] se nos ofrecen dos formas de pago comprar a la vista o parcelar. Las personas acostumbradas al endeudamiento simplemente optan por la cuota, con el débil argumento de “ese pequeño pago mensual encaja en mis cuentas.”

Sin embargo, las personas más acostumbradas a ahorrar optan por la opción de la compra a la vista. ¿Quién está bien y quién está equivocado? Depende.

Ejemplo básico
Estamos buscando un bien que cuesta R $ 12.000,00 (una moto, por ejemplo). Al conversar con el vendedor, se nos ofrecen dos opciones

  • Comprar a la vista con un descuento del 10%;
  • Parcelar la compra en 12x de R $ 1.000,00 “sin intereses”.

Con estos datos ya podemos evaluar cuál es la mejor decisión, financieramente hablando.

Opción 1 A la vista
Buena relación R $ 12.000,00
La cantidad a ser pagada 10% de descuento, el valor de R $ 10,800.00

Opción 2 Parcelando
Como el precio que pagaríamos a la vista es de R $ 10.800,00 y no R $ 12.000,00, necesitamos utilizar este valor para el cálculo en la opción de parcelación.
Y el valor actual R $ 10,800.00
Períodos (parcelas) 12
cuota mensual R $ 1.000,00
Resultado la operación de interés es 1,66% por mes

¿Y qué? ¿De qué sirvió tanta cuenta? Calma. La pregunta que tenemos que hacer es otra ahora si dejamos los R $ 10.800,00 (valor a la vista) aplicados, conseguiremos una tasa superior al 1,66% mensual de los intereses cobrados en la opción de compra parcelada? Si la respuesta es “SI”, entonces vale la pena dividir, al final usted ganará más que los intereses cobrados (apalancamiento). Si la respuesta es “NO”, es mejor pagar a la vista.

Dado que el ahorro suele rendir entre el 0,5% y el 0,7% al mes, pagar de forma parcelada no parece ser una buena opción. En este caso, es mejor optar por la compra a la vista.

Calculando los intereses de la operación
El cálculo de los intereses de la operación no exige ninguna cuenta compleja, sólo matemática financiera simple. A continuación se muestra cómo se puede realizar la cuenta utilizando Excel o una calculadora financiera HP 12C [Bb] (o similar)

En Excel (función RATE). Seleccione la celda y luego use “= RATE (nper; pmt; pv)” (sin las comillas), donde

  • nper = período (12)
  • pmt = Prestación (1.000)
  • pv = Presente Valor (Valor Presente), que debe colocarse con signo negativo (-10.800)

Si lo prefiere, descargue la hoja de cálculo con todos los cálculos anteriores (haga clic aquí).

En HP 12C

  • f [reg] – Borra el registro
  • 10800 [CHS] [PV] – Valor Presente con signo negativo (el CHS cambia la señal)
  • 12 [n] – Número de prestaciones
  • 1000 [PMT] – Valor de cada parcela
  • [i] – Tasa de interés de la operación (resultado final)

práctica
Imagine que en la misma situación descrita anteriormente el vendedor, en lugar de dar 10% de descuento, sólo ofrezca un 5% de descuento para el pago a la vista. Además, en lugar de ofrecer el pago en doce parcelas (de R $ 1.000,00), cambia a 24 pagos (de R $ 500,00). ¿Cuál sería mejor opción?

  • Valor actual R $ 11,400.00 (R $ 12.000,00 con un 5% de descuento)
  • Periodos 24
  • cuota mensual R $ 500
  • Operación de interés 0,41% por mes

Por lo tanto, los intereses de la operación (0,41% al mes) son menores que la rentabilidad mínima del ahorro, del 0,50%, haciendo que la mejor opción sea invertir el importe que se destinaría al pago a la vista y parcelar la compra. ¿Tiene sentido? Esto se llama inteligencia financiera.

conclusión
Como consumidores conscientes, siempre debemos buscar las mejores alternativas para realizar nuestras compras, ya sea a la vista o parceladas. De este modo, maximizamos nuestras elecciones, dando más libertad para enfocarnos en nuestra planificación financiera [Bb] .

Foto de freedigitalphotos.net.

¿Pagar a la vista o parcelar? ¿Cuál es la mejor opción?
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