Optimizando sus beneficios gubernamentales: tanto ahora como durante la jubilación

Optimizando sus beneficios gubernamentales: tanto ahora como durante la jubilación


Una de las mayores oportunidades de planificación financiera para la gente común es en torno a los beneficios del gobierno. A menos que esté ganando un ingreso extremadamente alto, probablemente recibirá algún tipo de beneficio gubernamental en el transcurso de su vida.

Como estudiante, puede recibir créditos GST / HST. Cuando tiene una familia, puede recibir el Beneficio por hijo de Canadá. Y cuando sea un adulto mayor, puede recibir Seguridad de Vejez y el Suplemento de Ingresos Garantizados.

Comprender cómo funcionan los beneficios del gobierno puede ayudarlo a optimizar la cantidad que recibe tanto ahora como en el futuro. Algunos cambios simples pueden aumentar sus beneficios en $ 1,000 por año y ayudarlo a ahorrar más, aumentar su seguridad financiera y, en general, aumentar su tranquilidad.

Algunas familias pueden estar haciendo esto ya, pero no se dan cuenta.

Es posible que otras familias no lo hagan y pierdan $ 1,000.

La mayoría de los beneficios se basan en su ingreso neto y la mayoría de los beneficios tienen tasas de recuperación asociadas con ellos. A medida que aumenten sus ingresos, su beneficio disminuirá según esta tasa de recuperación. Pero no todos los ingresos son iguales, y algunos tipos de ahorro aumentarán sus beneficios.

Una de las mejores formas de optimizar sus beneficios es planificando cuidadosamente las contribuciones de RRSP. Las contribuciones de RRSP disminuyen el ingreso neto de su familia y aumentan sus beneficios. Este aumento en los beneficios puede proporcionar un gran incentivo para ahorrar. Dependiendo del número de hijos, ¡para algunas familias, el aumento en los beneficios de una contribución RRSP vale más que el reembolso de impuestos! En total, algunas familias pueden recuperar $ 0.60- $ 0.70 por cada $ 1 que contribuyen a los RRSP.

Por otro lado, cuando esté listo para retirarse de sus RRSP, estos retiros deben planificarse cuidadosamente. Los retiros de RRSP aumentan los ingresos netos de la familia y pueden potencialmente generar retrocesos en SIG y OEA. Con las recuperaciones de SIG alcanzando hasta el 75%, es importante planificar cuidadosamente los retiros de RRSP para evitar perder del 50% al 75% de cada $ 1 que retire de los RRSP en la jubilación.

Si está ganando un ingreso normal / promedio, entonces comprender los beneficios del gobierno puede potencialmente proporcionar un gran impulso a su seguridad financiera a largo plazo. Ignorar los beneficios del gobierno puede hacer que las cosas sean innecesariamente difíciles.

Para las familias trabajadoras, el Canadá Child Benefit (CCB) es uno de los beneficios gubernamentales más generosos en Canadá. Las familias con niños reciben el CCB en el rango de ingresos de seis cifras.

Este es un beneficio no imponible. El beneficio comienza en $ 6,496 / año por cada niño menor de 6 años y $ 5,481 / año por cada niño entre 6 y 17. El beneficio se recupera a medida que aumenta el ingreso neto familiar.

El tamaño de este beneficio, más las altas tasas de recuperación, lo convierten en una consideración importante para cualquier persona con niños menores de 17 años.

Tasas de devolución de CCB v1

Nota sobre $ xxx, xxx: El ingreso neto donde CCB desaparece por completo dependerá de la edad y el número de hijos. Por ejemplo, para una familia con tres hijos, todos mayores de 6 años, el beneficio infantil de Canadá disminuirá hasta que el ingreso neto familiar cruce $ 187,139 por año, después de lo cual desaparecerá por completo.

El Crédito Fiscal Federal GST / HST es otro beneficio no sujeto a impuestos y comienza en $ 284 / adulto, $ 284 / dependiente y $ 149 / niño. Estos beneficios se reducen una vez que el ingreso neto familiar cruza un cierto umbral.

Este beneficio ayuda a las personas y familias con ingresos bajos y modestos a compensar la totalidad o parte del impuesto a las mercancías y servicios / impuesto a las ventas armonizado (GST / HST) que pagan.

Una cosa interesante a tener en cuenta, para un hogar de una sola persona o un hogar monoparental, hay un monto de beneficio adicional que aumentacon ingresos Esta cantidad es del 2% del ingreso neto por encima de $ 9,209 o $ 147, lo que sea menor. A medida que aumenta su ingreso, gana un 2% de cada dólar. Una vez que su ingreso neto aumente más allá de $ 16,659, su beneficio adicional alcanzará el máximo de $ 149.

Tasas de devolución de garras GST-HST v1

Nota sobre $ xx, xxx: El ingreso neto donde desaparece por completo el crédito fiscal GST / HST dependerá de la estructura del hogar. Por ejemplo, para una familia con dos adultos y tres niños, el crédito GST / HST se reducirá hasta que el ingreso neto familiar cruce $ 57,276 por año, después de lo cual desaparecerá por completo.

Los beneficios de la OEA se financian a través de los ingresos del gobierno general. Está disponible después de los 65 años. Es uno de los pocos beneficios gubernamentales que están sujetos a impuestos. Los beneficios completos de la OEA comienzan en $ 7,217 por persona y se reducen una vez individualel ingreso cruza $ 74,788. La OEA se reduce en un 15% por cada dólar incremental de ingresos netos.

Debido a que la OEA se recupera en función de los ingresos individuales, esto significa que una pareja podría ganar hasta $ 242,628 antes de experimentar la recuperación de la OEA si pueden dividir sus ingresos de manera uniforme en la jubilación.

Tasas de devolución de la OEA v1

Aproximadamente 1/3 de las personas mayores reciben beneficios de SIG en Canadá. Para un solo adulto mayor, los beneficios de SIG comienzan en $ 10,780 por año. Para una familia con dos adultos, los beneficios del SIG comienzan en $ 12,978 por año.

La recuperación de los beneficios de los SIG es extremadamente alta. Las personas mayores que reciben SIG experimentarán una recuperación del 50-75% en el ingreso neto. Por ejemplo, la alta recuperación de SIG significa que una persona mayor que recibe SIG y hace un retiro de su RRSP / RRIF, verá que su SIG se recuperará en $ 0.50 a $ 0.75 por cada $ 1 retirado del RRSP / RRIF. Es por eso que es extremadamente importante planificar los ingresos / activos antes de la jubilación.

Las devoluciones de SIG se basan en el ingreso neto. Como la OEA es un beneficio imponible, se incluye en el ingreso neto. A los fines del cálculo del SIG, la recuperación ignora los ingresos de la OEA. Cada $ 1 por encima de la OEA reducirá los SIG en $ 0.50 a $ 0.75. Si un solo senior recibe la OEA completa, puede ganar hasta $ 25,457 antes de que GIS desaparezca por completo. Una pareja de ancianos que recibe la OEA completa puede ganar hasta $ 38,530 antes de que GIS desaparezca por completo.

Tasas de devolución de SIG v1

No tan generoso como el beneficio infantil de Canadá, el beneficio infantil de Ontario está dirigido más a familias de ingresos bajos y moderados. El beneficio comienza en $ 1,403 / año para cada niño menor de 17 años y se reduce cuando se cruza el ingreso familiar

OCB Claw Back Rates v1

Nota sobre $ xx, xxx: el ingreso neto donde desaparece por completo el beneficio infantil de Ontario dependerá de la cantidad de hijos. Por ejemplo, para una familia con tres hijos, el beneficio infantil de Ontario se reducirá hasta que el ingreso neto familiar cruce $ 74,029 por año, después de lo cual desaparecerá por completo.

El crédito tributario por ventas de Ontario comienza en $ 301 / adulto y $ 301 / niño. Estos beneficios se reducen una vez que el ingreso neto familiar cruza un cierto umbral.

Tasas de devolución de créditos de impuestos sobre las ventas de Ontario v1

Nota sobre $ xx, xxx: Los ingresos netos donde desaparece por completo el crédito del impuesto sobre las ventas de Ontario dependerán de la estructura del hogar. Por ejemplo, para una familia con dos adultos y tres niños, el Crédito Fiscal de Ventas de Ontario se reducirá hasta que el ingreso neto familiar cruce $ 66,569 por año, después de lo cual desaparecerá por completo.

El beneficio del impuesto sobre la renta laboral (WITB) es un crédito fiscal reembolsable destinado a proporcionar una desgravación fiscal para las personas y familias de bajos ingresos que trabajan y que ya forman parte de la fuerza laboral y para alentar a otros canadienses a ingresar a la fuerza laboral.

Para una ventana pequeña, el Beneficio del impuesto sobre la renta de trabajo (WITB) aumenta a medida que gana más dinero. Esto es básicamente una tasa impositiva negativa. Para una persona soltera, el WITB alcanza un máximo de $ 1,034 después de que el ingreso neto sea superior a $ 7,112. Para una familia, el WITB alcanza un máximo de $ 1,894 después de que el ingreso neto cruza $ 10,472.

WITB Claw Back Tasas v1

Esta es confusa. El beneficio máximo absoluto para el impuesto a la propiedad y el crédito energético de Ontario es de $ 1,042 para individuos y familias y $ 1,187 para personas de la tercera edad, pero su máximo particular probablemente será menor, esto se debe a que depende de lo que pague por el alquiler y / o el impuesto a la propiedad.

El gobierno de Ontario utiliza algo llamado costo de ocupación (OC) para calcular su beneficio. El costo de ocupación es su pago anual de impuesto a la propiedad o20% de su renta anual.

Para individuos y familias, el crédito de energía máximo que puede recibir es de hasta $ 232 osu OC, lo que sea más bajo. El crédito fiscal máximo a la propiedad que puede recibir es de $ 58 + 10% de su OC, hasta un máximo de $ 810 o su OC, lo que sea menor. Una persona o familia necesitaría un alquiler de $ 3,133 por mes para calificar para el Crédito Fiscal de la Propiedad máximo.

Para las personas mayores, el crédito de energía máximo que puede recibir es de hasta $ 232 o su OC, lo que sea menor. El crédito fiscal máximo a la propiedad que puede recibir es de $ 463 + 10% de su OC, hasta un máximo de $ 955 o su OC, lo que sea menor. Una persona de la tercera edad necesitaría un alquiler de $ 2.050 por mes para calificar para el Crédito Fiscal de Propiedad máximo.

Confuso, ¿no es así?

La recuperación es del 2% del ingreso neto por encima del umbral de recuperación. El umbral de recuperación comienza en $ 23,156 para personas menores de 64 años, $ 28,944 para personas mayores solteras, $ 28,944 para familias (incluidos padres solteros) menores de 64 años y $ 34,733 para parejas mayores.

Si todo parece muy confuso, no te preocupes, no estás solo. Las reglas de impuestos y beneficios son muy complejas. Entre los impuestos sobre la renta federales y provinciales, más los programas de beneficios federales y provinciales, puede haber fácilmente una docena o más de reglas diferentes a tener en cuenta.

Para cualquiera que gane un ingreso normal / promedio, este tipo de planificación de impuestos y beneficios puede proporcionar un gran impulso a su seguridad financiera a largo plazo. Ignorar estas reglas puede hacer que las cosas sean innecesariamente difíciles.

Un plan financiero integral de su planificador financiero debe incluir este tipo de planificación. Si no es así, puede estar perdiendo oportunidades y haciendo las cosas más difíciles de lo necesario.

Si desea comprender si tiene alguna oportunidad, ya sea ahora o en el futuro, puede reunirse con uno de nuestros asesores financieros de asesoramiento gratuito. Revise bien su situación, discuta sus valores y objetivos, y haga una evaluación para ver si un plan financiero integral podría beneficiarlo. Para ver si tiene alguna oportunidad de impuestos y beneficios, simplemente haga clic Iniciar descubrimiento y complete el cuestionario de 2-3 minutos, después de que el cuestionario le envíe un correo electrónico con un enlace para reservar una sesión de descubrimiento gratuita de 30 minutos.

¡Esperamos hablar contigo!