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Nueve estrategias para solucionar problemas comunes de presupuesto

Los presupuestos son una herramienta increíble para obtener una imagen clara de su situación financiera y para planificar el futuro. Permiten ver, en un lugar general, el estado exacto de sus gastos mensuales. Sabes a dónde va cada centavo. Ya sabes por qué Cada centavo va allí. También puede ver exactamente hacia dónde se dirige su situación financiera si se atiene a ese presupuesto.

Sarah y yo usamos un presupuesto muy ajustado durante los primeros años de nuestro cambio financiero. Nos proporcionó un plan muy específico sobre cómo deberíamos gastar nuestro dinero, cuánto podríamos destinar a la deuda cada mes, y así sucesivamente. Junto con nuestro plan de pago de la deuda, nuestro presupuesto allanó el camino hacia la libertad de la deuda.

Todavía tenemos un presupuesto, pero no es tan ajustado como solía ser. Principalmente, lo usamos como una guía y como una forma de modelar nuestros gastos y ahorros en el futuro.

Por supuesto, presupuestar no siempre es tan fácil. Puede ser un desafío, particularmente al principio, y hay muchas dificultades potenciales en el camino. Estos son nueve de los desafíos más difíciles que hemos enfrentado al presupuestar y las soluciones que utilizamos para asegurarnos de que no vuelvan a ocurrir.

Problema: nuestras estimaciones de categoría están muy lejos

Nuestro primer intento de presupuesto incluyó una lista de categorías que encontramos en la parte posterior de un libro de finanzas personales (probablemente El cambio de imagen total del dinero, pero podría haber sido una de las pocas docenas que estudiamos en ese momento). Simplemente copiamos la lista de categorías allí, hicimos nuestra mejor estimación de gastos en cada categoría en función del puñado de facturas y recibos, y tratamos de cumplir con ese presupuesto.

Falló, a lo grande. Casi todas las categorías eran buenas, camino apagado. Nuestra factura de energía terminó siendo mucho más alta de lo que esperábamos. Nuestra factura de comida fue menor. Nuestro presupuesto de entretenimiento fue mucho más alto. Los números simplemente no coincidían con la forma en que realmente vivimos en el transcurso de un mes.

Ese primer presupuesto fue completamente inútil y lo sabíamos.

Solución: Comience su presupuesto desde cero

La solución fue comenzar nuestro presupuesto completamente desde cero utilizando un método realmente sensato que nos mostró lo que realmente estábamos gastando.

En el transcurso de unos meses, ahorramos cada recibo y factura. Teníamos un montón de sobres de manila sobre la mesa, cada uno representando una categoría particular, y cada vez que gastamos dinero, colocamos el recibo o la factura en ese sobre de manila. Si fuimos a la tienda de comestibles, obtuvimos dos o tres copias del recibo y luego resaltamos los artículos para cada categoría.

El propósito de todo esto fue obtener algunas imágenes realistas de nuestros gastos. Un buen presupuesto debe basarse en gran medida en cómo usa realmente su dinero.

Una vez que tuvimos tres meses (más o menos) de recibos, nos sentamos y reunimos un presupuesto real por primera vez. Sumamos todos los recibos en cada categoría, luego dividimos ese número entre tres. Eso es lo que realmente gastamos en un mes promedio en cada categoría.

Esos números se convirtieron en nuestro presupuesto inicial. Decidimos agregar un poco más al total de nuestras facturas requeridas variables, como la electricidad; creo que agregamos $ 10 al mes a esas facturas. Aparte de eso, esos números fueron nuestros objetivos de presupuesto. Nuestro objetivo era gastar menos que eso en comida, artículos para el hogar, entretenimiento, pasatiempos, etc.

Problema: la presupuestación parece una tonelada de trabajo

Este primer presupuesto "real" se realizó de forma totalmente manual. Como dije, teníamos un montón de sobres de manila en la mesa que usábamos para recolectar recibos y luego armamos el presupuesto usando un programa de hoja de cálculo.

Seguimos usando el sistema de "sobre manila" para recibos y facturas durante un tiempo, pero nos costó mucho recordarlos. Eventualmente, nos mudamos a una "bandeja de entrada" donde simplemente volcaríamos esas cosas y las revisaríamos una vez al mes, pero tomaría un par de horas revisar todos los recibos y facturas y otra hora para calcular todo y ver como lo estábamos haciendo

Fue un montón de trabajo, y tampoco un trabajo particularmente divertido. Después de un tiempo, comenzamos a encontrar razones para no asumir esa tarea y, durante un mes o dos, nuestro presupuesto realmente no se verificó en absoluto. Todavía estábamos bien, pero estábamos a la deriva. Simplemente no queríamos hacer todo ese trabajo de "contabilidad".

Solución: utilice un programa de presupuesto que lo haga fácil

Esto cambió completamente cuando recibí una copia de Quicken como regalo para Navidad ese año. Me sumergí en el programa de cabeza, estableciendo nuestro presupuesto en ese programa y haciendo muchos pronósticos.

Un programa de presupuesto simplemente facilita el ingreso de recibos y facturas. Simplemente los escribe y el programa los ubica en la categoría correcta para usted de inmediato. No hay clasificación. No hay adiciones. Simplemente escriba el número.

Unos años más tarde, descubrí dos sistemas que me gustaron aún más. El mejor software de presupuesto gratuito que he encontrado es la hoja de cálculo PearBudget. Utilicé esto durante algunos años con gran éxito ya que fue una gran mejora con respecto a mi propio desorden de hoja de cálculo; Incluso lo preferí a Quicken.

Un poco más tarde, descubrí mi software de presupuesto favorito, You Need a Budget. Actualmente ejecuto este programa tanto en mi computadora de escritorio como en mi teléfono inteligente para poder ingresar los gastos desde cualquier lugar. Todo se sincroniza maravillosamente y hace que todo sea tan fácil como sea humanamente posible.

Problema: ¡No sé dónde poner algunos de nuestros gastos!

Un gran desafío al que nos enfrentamos fue averiguar exactamente dónde colocar algunos de nuestros gastos específicos.

Por ejemplo, supongamos que compré un juego de mesa. ¿Es eso un gasto de entretenimiento? ¿Es un gasto de hobby? No estaba seguro ¿Qué tal un libro sobre finanzas personales? ¿Entretenimiento? ¿Pasatiempo? ¿Casa? Todo eso tiene sentido, al menos para mí.

Hubo bastantes gastos como ese y, a menudo, sentí que los manejaba de manera inconsistente, lo que significa que nuestros presupuestos no eran exactamente exactos. Si archivé artículos en la sección "hogar" un mes y luego archivé exactamente los mismos artículos en "comida" otro mes, se creó una imagen distorsionada.

Solución: edite sus categorías

Si no está seguro de dónde van ciertos gastos, entonces el problema es con el categorías en sí. Estás intentando colocar clavijas redondas en agujeros cuadrados cuando tienes el poder de cambiar los agujeros cuando lo desees.

Hicimos varios cambios en nuestro presupuesto en el transcurso de varios meses que incluyeron la introducción de nuevas categorías y la fusión de categorías. Teníamos una nueva categoría de "gastos comerciales". Fusionamos "entretenimiento" y "pasatiempo" juntos en una categoría porque a menudo no estábamos seguros de la diferencia.

También hicimos definiciones estrictas para algunas de nuestras categorías. La ?comida? consistía únicamente en cosas que realmente comes; si no es consumible, entra en "hogar".

Finalmente, los artículos problemáticos se volvieron cada vez menos hasta que esencialmente dejaron de ser un problema. Todavía podría encontrar uno o dos artículos al mes que no encajan perfectamente, pero ese es un problema tan pequeño que no me preocupo por eso. Uno o dos elementos que no están perfectamente ordenados no son un gran problema; veinte o treinta artículos son un gran problema.

Problema: Regularmente "me olvido" de ciertas facturas y ahorros

Teníamos líneas en nuestro presupuesto para ahorros, lo cual fue algo muy bueno. Queríamos crear un fondo de emergencia, ahorrar para el pago inicial de la casa e incluso comenzar a ahorrar para los gastos de nuestro próximo hijo. Fue un movimiento inteligente poner esas cosas en nuestro presupuesto.

El problema era que a menudo nos olvidamos de guardar ese dinero. Lo incluiríamos en nuestro presupuesto, pero eso no significaba que tales ahorros realmente sucedió. En cambio, nos encontraríamos con un superávit en nuestra cuenta corriente al final del mes.

Si estuviéramos en la pelota, transferiríamos ese dinero a nuestras diversas cuentas de ahorro para poder continuar avanzando hacia nuestros objetivos. Desafortunadamente, no siempre estábamos en la pelota, a veces ese dinero iría a otras cosas, como un pago adicional en un préstamo estudiantil.

Si bien eso no era necesariamente un malo mudarse, significaba que nuestro dinero no iba directamente al lugar que pretendíamos.

Solución: use Bill Pay y ahorros automáticos

Solucionamos ese problema adoptando un sistema automático de pago de facturas y ahorro, algo que nuestro banco ofrece como parte de los servicios en línea.

Simplemente configuramos algunas transacciones automáticas que ocurrieron el último día de cada mes. El dinero iría a nuestro fondo de emergencia, nuestro fondo de pago inicial y algunos otros lugares donde habíamos reservado ahorros para otros objetivos específicos.

También configuramos algunos pagos automáticos de facturas simplemente para reducir el trabajo manual que teníamos que hacer. Por ejemplo, nuestra factura de basura debe pagarse cada tres meses y es una cantidad constante, por lo que configuramos que eso suceda automáticamente para que no tengamos que pensarlo.

¡No puedes "olvidar" estas cosas cuando se hacen automáticamente por ti!

Problema: las facturas irregulares envían mi presupuesto fuera de control

Cuando comenzamos a presupuestar, nuestras grandes facturas irregulares eran seguros para inquilinos, seguros para automóviles, registro de automóviles y seguros de vida. Estas facturas llegaron de manera irregular, algunas cada trimestre, otras cada año.

En los primeros borradores de nuestro presupuesto, no incluimos estas cosas. Luego, cuando llegaron estas facturas irregulares, enviaron nuestro presupuesto a toda velocidad.

Después de mudarnos a nuestra casa, las facturas irregulares empeoraron. Teníamos impuestos a la propiedad y seguro de propietarios, los cuales eran facturas bastante fuertes. Estas cosas destrozado nuestro presupuesto

Necesitábamos un mejor plan.

Solución: promedie sus facturas

Nuestra solución fue agregar una nueva categoría de presupuesto: "Seguros e impuestos".

El monto para poner en esa categoría de presupuesto fue un poco más complicado. Nuestra solución fue simplemente sumar todas esas facturas irregulares (impuestos a la propiedad, seguro de propietarios, seguro de automóviles, registro de automóviles y seguro de vida) en el transcurso de un año, luego dividir esa cantidad por doce. Eso es lo que presupuestamos para esas facturas. También incluimos un "exceso" del 5% para que no tengamos problemas si esas cantidades se ajustan al alza con el tiempo.

Entonces, digamos que nuestro impuesto anual a la propiedad fue de $ 3,000, nuestro seguro trimestral de automóviles fue de $ 300, nuestro registro anual de vehículos fue de $ 400 y nuestro seguro anual para propietarios de viviendas fue de $ 800. Eso totaliza hasta $ 5,400, que dividimos entre 12 para obtener $ 450 por mes. Agregamos un excedente del 5% – $ 22.50 – y entonces comenzamos a reservar $ 472.50 por mes para estas facturas en una cuenta de ahorros separada.

Cada vez que ingresaban esas facturas, simplemente tomábamos el dinero de esa cuenta y lo volvíamos a transferir a nuestro cheque, lo que facilita la emisión de un cheque para esas facturas.

Aplicamos el mismo principio a nuestras facturas irregulares, como nuestra factura de energía. Calculamos un promedio anual para la factura, agregamos un 5%, y eso es lo que presupuestamos para cada mes.

Problema: Pequeñas emergencias hacen que mi presupuesto falle

Al principio, nuestro presupuesto era realmente ajustado. Lo limitamos a nuestros gastos exactos de los meses anteriores redondeados a los $ 10 más cercanos y nos quedamos con ese presupuesto.

Sin embargo, aprendimos rápidamente que no todos los meses son exactamente iguales. Un mes podría ver algunos costos adicionales del hogar cuando uno de nosotros se enfermó con un resfriado. Otro mes podría ver un aumento en los costos de los alimentos cuando tuvimos invitados en el hogar.

A pesar de que estábamos haciendo un gran trabajo al controlar nuestros gastos, estas variaciones de mes a mes todavía nos llevaron a una serie de excedentes en nuestro presupuesto que simplemente no nos gustaba tener. Teníamos una categoría de "Flex", pero casi todos los meses se comía el olvido.

Solución: agregar sala de respiración

Resolvimos ese problema agregando flexibilidad a casi todas las categorías de nuestro presupuesto. Modificamos nuestro presupuesto para que cada categoría presupuestara un 10% más de lo que realmente gastamos en un mes típico.

Digamos, por ejemplo, que nuestro gasto en alimentos en un mes promedio fue de $ 400. En nuestro presupuesto, en realidad representaríamos $ 440 en esa categoría. De esa manera, si tuviéramos algunos invitados durante un mes especial, no excederíamos el monto presupuestado.

Nos gustó este enfoque porque significaba que entramos debajo presupuesto en casi todas las categorías, casi todos los meses. Luego teníamos dinero "sobrante" para aplicar a cualquiera que fuera nuestro objetivo financiero más apremiante, por lo general, era el pago de la deuda.

Fue esta estrategia de "sala de respiración" la que realmente nos llevó a un pago tan rápido de nuestras deudas. Acabamos de incluir ese dinero extra en nuestra tarjeta de crédito de mayor interés, que era parte de nuestro plan de pago de deudas.

Problema: los derroches tontos arruinan nuestros planes

Si bien teníamos un límite presupuestario bastante claro para el gasto en ?Entretenimiento / Hobby?, a veces lo superamos debido a una compra tonta o dos. Saldríamos, compraríamos algo sin pensar demasiado en nuestro presupuesto, y luego, al final del mes, nos daríamos cuenta de que superamos nuestro objetivo, a veces por una cantidad justa.

Este fue un error tonto, por supuesto, pero aun así causó problemas de presupuesto. Cuando superamos una categoría, eso significaba que el dinero tenía que venir de otro lado. Afortunadamente, teníamos algo de espacio para respirar en nuestro presupuesto, pero cuando nos comimos ese espacio para respirar, nos quitó el progreso en el pago de nuestras tarjetas de crédito.

Necesitábamos una mejor solución.

Solución: utilice un sistema de sobres

Durante varios meses, nos mudamos a un "sistema de sobres" con respecto a nuestros gastos de entretenimiento. A principios de mes, retiraríamos un monto en efectivo de nuestra cuenta corriente igual al monto que habíamos presupuestado para entretenimiento. Dividimos ese efectivo por la mitad y colocamos cada mitad en un sobre separado.

Un sobre era mío, uno era de Sarah. De ese sobre, básicamente podríamos gastar lo que quisiéramos. Si quisiera un juego de mesa, podría comprarlo, solo vino de ese sobre. Si Sarah quisiera un teléfono celular nuevo, podría conseguirlo, solo vino de su sobre.

Cada vez que salíamos, solo tomábamos algo de efectivo de cada uno de nuestros sobres en caso de que viéramos algo interesante cuando estábamos fuera. Al final del mes, si queda dinero, lo dejamos pasar al mes siguiente.

Después de un tiempo, nos acostumbramos a este sistema y solíamos ser más responsables con nuestros gastos de entretenimiento. Esto nos permitió eliminar el sistema de envoltura, quitándolo como un niño de seis años quita las ruedas de entrenamiento de una bicicleta.

Problema: Grandes emergencias arruinan mi presupuesto

A fines del verano de 2006, un tornado golpeó, dañando la parte trasera de la camioneta que conduje. Rompió la ventana trasera e hizo algunos daños al parachoques y a la plataforma del camión.

Naturalmente, esto era algo con lo que el seguro podría ayudarnos, pero había un problema: teníamos un deducible de $ 1,000. Esto significaba que necesitaba obtener $ 1,000 para pagarlo.

No quería ponerlo en la tarjeta de crédito. Tampoco quería arruinar mi presupuesto. Aun así yo necesario $ 1,000 – y rápidamente. Terminé dividiéndolo entre los dos, absorbiendo casi cada dólar de exceso de presupuesto y también poniendo alrededor de $ 400 en una tarjeta de crédito.

Fue desalentador. Realmente se sintió como un progreso negativo. Sentí que tenía que haber una mejor manera de hacer las cosas.

Solución: tener un fondo de emergencia

Hay una mejor manera de hacer las cosas: se llama fondo de emergencia. Simplemente significa que tiene una cierta cantidad de dinero reservada en su cuenta de ahorros para grandes emergencias.

Comenzamos a ahorrar $ 200 al mes en una nueva categoría de presupuesto llamada "Emergencias". Ese dinero se transfirió automáticamente a su propia cuenta de ahorros. En las primeras etapas, para llenarlo rápidamente, también pasamos un mes o dos volcando nuestro dinero "sobre presupuestado".

Cada vez que ocurre una emergencia que excede la flexibilidad de nuestro presupuesto, simplemente aprovechamos ese fondo de emergencia. Dado que se vuelve a llenar cada mes, no es un gran problema retirarlo cuando sea necesario.

Nuestro objetivo es tener allí seis meses de gastos de subsistencia en todo momento. Preferimos no depender de las tarjetas de crédito para esto, porque las tarjetas de crédito suponen que los bancos continuarán extendiéndonos el crédito, lo que podría no darse en caso de robo de identidad o pérdida de empleo u otros problemas de crédito.

Problema: mi gasto está cambiando

Con el tiempo, tu vida cambiará. Su alquiler subirá. Los precios de los alimentos subirán. Obtendrá un nuevo trabajo que paga más, o menos. Te casas.

Muchos eventos en nuestras vidas pueden alterar nuestros planes de presupuesto. Cuando nos mudamos a nuestra casa en 2007, muchas de nuestras categorías cambiaron. Cuando nuestra hija nació a fines de 2007, y luego llegó nuestro tercer hijo en 2010, las cosas cambiaron nuevamente. El cambio de mi carrera en 2008 también provocó algunos cambios presupuestarios reales.

Solución: revisar, revisar, revisar

Cada vez que ocurre un cambio de vida, parte de ese cambio implica revisar su presupuesto. Debe sentarse y reevaluar sus ingresos y sus gastos a la luz de los cambios recientes en su vida.

Sí, es mucho más divertido presupuestar cuando sus ingresos han aumentado o un gasto grande (como el pago de una hipoteca) ha desaparecido, pero también es una tarea necesaria cuando los ingresos disminuyen o sus gastos aumentan significativamente.

Por lo menos, puede tener sentido revisar su presupuesto una vez al año para tener en cuenta cosas como el cambio en el costo de vida, el cambio en los impuestos a la propiedad, etc. Las cantidades en dólares que funcionaron hace unos años probablemente no funcionen ahora.

Pensamientos finales

Si no recuerda nada más de este artículo, recuerde esto: un presupuesto es un documento vivo y respirable. Es una guía que lo ayuda a equilibrar sus apremiantes necesidades financieras, las cosas que desea y sus grandes objetivos generales. Esas cosas no son estáticas, cambian. Su presupuesto tiene que poder cambiar con él.

Con los años, descubrí que mantener un presupuesto es increíblemente gratificante. Me ayudó a comprender con firmeza a dónde iba realmente mi dinero y me ayudó a tomar decisiones inteligentes sobre dónde está mi dinero debería ir. Incluso con las dificultades que encontramos en el camino, la experiencia valió la pena.

Nueve estrategias para solucionar problemas comunes de presupuesto
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