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Nuestro nuevo plan de seguro médico de $ 237 / mes

Finalmente es el 1 de noviembre, y significa que, por primera vez en la historia, la familia Money Moustache está ejecutando un plan de seguro de salud totalmente subsidiado que hemos pagado de nuestro propio bolsillo. ¿No es eso aterrador?

Como se señaló en artículos anteriores, hasta ahora he tenido una situación de seguro de salud bastante acogedora. Al crecer en Canadá, no estaba al tanto del problema, ya que, como prácticamente todas las demás naciones ricas, ese país brinda atención médica universal a todos los ciudadanos. Aproveché ese sistema para exactamente dos eventos importantes de salud: nacer a principios de la década de 1970 y una fractura de tobillo después de un accidente de bicicleta a fines de la década de 1990. En ambas ocasiones, el hospital hizo bien el trabajo.

Al mudarme a los Estados Unidos, la elección de los planes de seguro de salud ofrecidos por el empleador me pareció confusa, así que simplemente elegí el más barato. Se produjeron brechas ocasionales en la cobertura cuando salté entre empleadores a principios de la década de 2000, pero no me di cuenta ya que tuve la suerte de no tener la oportunidad de visitar a un médico durante esos años.

Luego llegó la jubilación anticipada y mi esposa tuvo la amabilidad de arrojarme bajo el paraguas de la cobertura ofrecida por su empleador a tiempo parcial durante los últimos cinco años. Aunque estaba agradecido, no pude aprovechar el seguro fuera de una visita anual al médico para un chequeo. Pero ayudó mucho al pagar la mayor parte de la factura por el nacimiento en el hospital de nuestro hijo.

Finalmente, renunció a su trabajo de medio tiempo, el seguro gratuito terminó y nos vimos obligados a pensar por nosotros mismos a principios de este otoño. Por lo tanto, toda la historia de salud anterior fue la que decidió cómo cubrirnos para el resto de nuestra vida adulta, durante la cual probablemente nunca volveremos a ser empleados convencionalmente.

Lo importante del seguro es que se disfruta mejor como un juego de números y probabilidades, no como una pesadilla de resultados imaginarios. Como señalé hace mucho tiempo en Seguro: ¿un impuesto sobre las personas que son malas en matemáticas?, solo hay dos situaciones en las que compro un seguro:

  • Si soy significativamente más riesgoso de lo que la compañía de seguros cree que soy, o
  • Si las consecuencias de no estar asegurado serían demasiado desastrosas para mí, aún tengo una probabilidad razonable de ocurrir

Para el seguro de automóvil, la opción es clara: mi automóvil vale alrededor de $ 7,000 en este momento, por lo que si lo destruyo en un accidente, reemplazarlo no haría una gran mella en el ?Stash. Además, nunca he tenido un accidente, y mi automóvil vive en un garaje acogedor y rara vez se acostumbra (lo que significa que probablemente sea aún menos riesgoso de lo que la compañía de seguros espera). Así que no compro seguro de colisión o seguro integral.

El seguro de salud es diferente: la atención médica es costosa en los EE. UU., Con costos de por vida para afecciones importantes que pueden llegar a un millón de dólares o más. Además de eso, mi hijo pequeño es un comodín que tiene más probabilidades que yo de lastimarse mientras juega, y todavía tengo los pasatiempos un poco peligrosos del ciclismo de montaña y el snowboard. Incluso podemos ser un poco más riesgosos de lo que estima la compañía de seguros, por lo que la opción de comprar un seguro de salud es positiva.

El siguiente paso fue analizar nuestros propios gastos de atención médica durante los 13 años que hemos vivido en los Estados Unidos:

  • De 1999 a 2005, los costos fueron insignificantes: menos de un chequeo por año cada uno, sin tratamientos ni recetas. Estaban cubiertos por un seguro, pero incluso si se pagaran de su bolsillo, esto habría promediado menos de $ 200 por año.
  • En 2006, el nacimiento del niño y los problemas relacionados acumularon una factura de aproximadamente $ 20,000 (se necesitaba una intervención quirúrgica de rutina, cuadruplicando el costo), $ 4,500 de los cuales tuvimos que pagar nosotros mismos.
  • Desde 2006 hasta el presente, hemos promediado un chequeo médico cada año, más una receta de antibióticos por año entre nosotros, que si se pagara de su bolsillo habría costado alrededor de $ 600 por año.

Gasto médico total (cubierto principalmente por el seguro): alrededor de $ 25,000Total de primas pagadas por los empleadores a las compañías de seguros en nuestro nombre: alrededor de $ 100,000

¡Hola, hay un resultado inesperado! Tomamos un período de 12 años que incluyó el evento único en la vida (para nosotros) de un parto en el hospital de un bebé con cirugía adicional, y aún así terminó siendo que las primas del seguro eran aproximadamente cuatro veces más altas que el seguro beneficios. Esto me dijo que probablemente debería comprar cuidadosamente un seguro, para obtener algo que me proteja de esas enfermedades millonarias, pero no intente pagar por incidentes de cien dólares, ya que el costo de esa protección adicional es claramente muy alto.

La siguiente parada fue un motor de comparación de seguros. Nosotros usamos ehealthinsurance.com* para hacer esta búsqueda, que me permitió ver las ofertas de las compañías que compiten específicamente en mi área, ordenadas por precio. Me complace observar que los precios caen rápidamente a medida que aumenta el deducible anual, lo que significa que la mayoría de los gastos de atención médica son estadísticamente los de menor costo, y las enfermedades de un millón de dólares son muy raras (de lo contrario, las primas serían diferentes).

El plan ganador para nosotros fue uno llamado el plan "Saver80 United Health One" de United Healthcare, con un precio cotizado de $ 219 / mes ** para la familia (dos adultos de 38 años y un niño de 6 años). El precio es bajo porque viene con un deducible relativamente enorme de $ 10,000 por persona / $ 20k por familia, lo que significa que es muy poco probable que usemos esta cobertura. Pero al mismo tiempo, cubrir $ 10-20k en caso de una catástrofe no sería una dificultad significativa para nosotros, especialmente dado que este es un evento poco probable. Incluso si el gasto volviera a ocurrir anualmente durante décadas, podríamos ajustar nuestro estilo de vida según sea necesario, o ganar más ingresos, o conseguir un trabajo con cobertura de seguro, o realizar cualquier cantidad de otros cambios, suponiendo que incluso sobreviviéramos tanto tiempo con un problema tan grave. condición. Por lo tanto, pasa la prueba de poner un límite seguro a los gastos.

Todos los planes en estos días también brindan una visita médica al chequeo (o "examen físico anual") por año, sin copago ni deducible. El valor de esto solo vale del 10 al 15% de la prima anual de nuestro nuevo plan.

El proceso de cotización:

Aquí hay una captura de pantalla de la comparación de cotizaciones en ehealthinsurance.com

También decidimos buscar directamente a través de United Healthcare y recibimos casi la misma cotización de ellos:

Este plan en particular no se asocia con una "Cuenta de Ahorro de Salud" (HSA). Me gusta la idea de una cuenta de este tipo, ya que puede depositar dinero antes de impuestos con el tiempo y luego gastarlo en gastos de salud sin penalización. Pero mi tasa de impuestos ya es baja, y las opciones de inversión pueden estar limitadas dentro de una HSA (tenga en cuenta que algunos lectores han dominado este problema y funcionan bien con las cuentas; consulte los comentarios a continuación). Probablemente sea mejor mantener mi efectivo invertido en acciones y bienes raíces, donde gano más del 7% a largo plazo, que en una inversión basada en efectivo en una HSA, con rendimientos de efectivo cercanos a cero en estos días. El mayor problema en mi caso fue que los planes amigables para HSA fueron al menos $ 100 por mes más que los que no son HSA para una cobertura equivalente, negando cualquier posible ahorro. La cotización "HSA 100" de United (ver imagen arriba) es de $ 393 por mes.

La parte más esclarecedora fue comparar nuestro nuevo plan de alto deducible con el anterior que nos ha cubierto desde 2005:

Plan antiguo Nuevo plan
Cuota mensual$ 1,218.06$ 236.81
Deducible (individual)$ 1,000$ 10,000
Deducible (familia)$ 3,000$ 20,000
Fuera de bolsillo Max (individual)$ 3,000$ 3,000
Fuera de bolsillo Max (familia)$ 6,000$ 9,000
Coseguro80/2080/20
Doctor Copago (chequeo anual)$ 0$ 0
Doctor Copago (otras visitas)$ 25n / a (no cubierto)
Copago Especialista$ 50n / a (no cubierto)
Copago de la sala de emergencias$ 250n / a (20% después del deducible)
Copago de atención urgente$ 75
Costo anual (incluidas las primas básicas) si todo se maximiza para un individuo$ 18,616.72 + copagos$ 15,841.72
Costo anual si todo se maximiza para la familia$ 23,616.72 + copagos$ 31,841.72

Mira, nuestro viejo seguro estaba bien, pero aún estaba lejos de Cadillac. Con sus diversas lagunas, todavía tiene que pagar los primeros miles de dólares de cualquier tipo de cirugía, que de todos modos es una buena parte de la reparación de su propio brazo roto. Y aun así fue seis veces más caro, a más de $ 14,600 / año para nuestra familia.

También calculamos cuánto tendríamos que pagar de nuestro bolsillo en un año en la peor situación. Estos resultados se muestran en las dos últimas filas de la tabla.

Además de esto, el deducible para nuestro nuevo plan cae cada año si no realiza reclamos de seguro. Después de tres años, ya habrá bajado de $ 10,000 a $ 5,000 por persona, gracias al Crédito Deducible, lo que significa que las últimas dos filas de la tabla anterior comienzan a verse aún mejor.

Información de crédito deducible del sitio web de United HealthCare:

Haciendo los cálculos, hay muy pocas situaciones en las que el seguro más caro sería una buena compra. Bajo el régimen actual, ahorramos casi $ 12,000 en primas cada año, solo para la cobertura de visitas al médico y un deducible más bajo en atención mayor. Tendría que contraer una enfermedad cardíaca crónica o cáncer de inmediato, o ser miembro del equipo del programa de televisión Jackass para terminar ahorrando dinero en el caso de mayor cobertura.

Y hay mayores ahorros para los autoasegurados. Recientemente tuve un procedimiento electivo (el que un hombre debe hacer cuando no necesita más hijos) mientras estaba bajo el seguro anterior. Pero primero le pregunté al médico si hay alguna diferencia en el costo si un paciente paga de su propio bolsillo. Su respuesta fue bastante interesante:

"¡Oh si! Si no tiene seguro, podemos hacerlo aquí mismo en la oficina, y el costo es de $ 600. Si utiliza un seguro, insisten en que lo hagamos en el centro de Cirugía al otro lado de la calle por razones legales, y allí cuesta $ 250 adicionales, además la programación lleva un mes más ?.

Como el costo era menor que mi deducible anterior, no había absolutamente ninguna razón para no pagar por mi cuenta. Esto me hizo pensar aún más. Llamé a varias clínicas en mi área y pregunté por su precio de "autopago" para el mismo procedimiento. Los precios oscilaron entre $ 500 y $ 1000. Resulta que la asistencia sanitaria es de hecho un mercado competitivo, si te molestas en preguntar. Lo mismo se aplica al precio de las recetas: probablemente pagará mucho menos en la farmacia de Wal-mart que en Walgreens. Al final, elegí al médico original porque era el más cercano a casa, pero después de la búsqueda nunca volveré a ver los costos como algo fijo.

Al final, superamos el laberinto con una comprensión recién descubierta y una sensación de alivio. El seguro de salud no da miedo después de todo. Todos tenemos situaciones diferentes: si tiene una afección preexistente, los cálculos del seguro serán diferentes. Si hay niños planeados en su futuro, las matemáticas cambian una vez más. Y si no vives en los Estados Unidos, ¡nada de esto puede importar en absoluto!

Y todo está cambiando en el futuro cercano nuevamente. A partir de 2014, la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio comienza a cambiar el equilibrio hacia una cobertura más completa para todos. Los planes como el mío con deducibles muy altos se eliminarán gradualmente (aunque los planes existentes quedarán exentos), lo que significa que tendrá que obtener más cobertura y pagar más por ella. Sin embargo, los subsidios compensarán la mayoría o la totalidad del costo adicional para los jubilados anticipados a nivel de Mustachian, por lo que el resultado final podría ser una mejor cobertura a un costo similar. Cuando combina esto con las nuevas opciones mucho mejores para personas con afecciones preexistentes, la ACA brinda un gran impulso a los empresarios y a los aspirantes a jubilados anticipados por igual, porque el riesgo de costos médicos inesperados se reduce en gran medida. Por lo tanto, menos personas se sentirán atrapadas en trabajos de grandes empresas simplemente por el seguro de salud que brindan.

Karawynn en el blog llamado Pocketmint escribió una gran publicación sobre este tema aquí.

El seguro médico es un campo complicado, pero la familia MMM se siente muy bien por ahora. Si cambia, reevaluaremos y actuaremos según sea necesario. La conclusión es que la cuestión del seguro de salud no necesita obstaculizar la jubilación anticipada para la mayoría de nosotros. Y cuanto más se entere cuando llegue el momento, mejor lo hará.

* Los ehealthinsurance.com El enlace es un enlace de afiliado, por lo que si termina usándolo para sus propias compras de seguros, este blog se beneficiará (¡y gracias!).

** –después de solicitar el plan, completa una encuesta detallada sobre afecciones de salud pasadas en línea. Después de enterarse del nacimiento más costoso de nuestro hijo, aumentaron la tasa en $ 18 / mes sobre la cotización original a los $ 237 / mes que ve en el título del artículo. Probablemente porque los nacimientos adicionales también tienen más probabilidades de ser de alto costo. En este caso, sería bueno que la información fuera más transparente, ya que en realidad deberíamos obtener un descuento en lugar de una multa debido al hecho de que no habrá niños MMM adicionales.

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