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No puede ahorrar demasiado en su 401 (k) para la jubilación

No puede ahorrar demasiado en su 401 (k) para la jubilación

Una de las razones por las que comencé el Foro financiero Samurai fue para extender la cantidad de maravillosas discusiones que tenemos en este sitio. En lugar de dejarme dictar de qué hablamos en un día en particular, la comunidad decide lo que quiere, cuando quiera.

¡La FSF es como alcanzar la independencia financiera para su mente inquisitiva!

Por ejemplo, un miembro del Financial Samurai Forum, David, se pregunta si es posible tener demasiado en la cuenta 401 (k) de su familia. Esto es lo que escribe

Mi esposa y yo tenemos alrededor de 50 años. Queremos poder retirarnos a los 55 años. Maximizamos nuestras contribuciones 401 (k) cada año y tenemos una buena porción en 401K, aproximadamente $ 2.5 millones en la actualidad.

Estamos en la categoría impositiva máxima, por lo que es atractivo reducir nuestros ingresos con contribuciones 401 (k).

Tenemos alrededor de $ 700K en cuentas después de impuestos y $ 100K en Roth IRA.

Mis pensamientos actuales son convertir al menos algunos de los 401 (k) s para reinvertir las IRA, luego a las Roth IRA con el tiempo después de que nos jubilemos y tengamos ingresos más bajos.

Por ahora, ¿es mejor continuar maximizando los 401 (k) s, o dejar de hacer contribuciones 401 (k) y comenzar a hacer contribuciones Roth 401 (k) (lo que nos costará un 37% de impuestos sobre $ 52,000 de ingresos imponibles adicionales), pero puede beneficiarnos en el futuro?

Ahorre demasiado o muy poco en su 401 (k)

Para empezar, felicidades por acumular un saldo combinado de $ 2.5 millones 401 (k) a 50. De acuerdo con mi guía 401 (k) recomendada, esta pareja está muy bien.

El último saldo 401 (k) por edad versus saldo recomendado para una jubilación cómoda

Si es un ahorrador más joven (35 años o menos), puede seguir la guía del ahorrador más joven. Si tiene entre 35 y 50 años, puede seguir la guía de mediana edad. Si tiene 50 años o más, puede seguir la guía de guardado anterior.

La diferencia tiene que ver con los límites e ingresos máximos históricos de 401 (k).

A lo largo de los años, he recibido mucho rechazo de personas más jóvenes que piensan que mis recomendaciones 401 (k) por edad no son razonables. Pero a medida que estos lectores más jóvenes crecen, se dan cuenta de lo que es posible con el tiempo, los beneficios compuestos y las coincidencias de la compañía.

Entonces, para todos los jóvenes pistoleros que simplemente están inventando excusas de por qué no están allí o por qué no quieren ahorrar más, por favor tengan la cabeza clara. De lo contrario, puede despertarse dentro de 10 años si no tiene opciones dada su falta de fondos.

No maximizar su 401 (k) es algo en lo que nunca antes había pensado porque siempre creo que más es mejor hasta al menos el límite de impuestos federales. Actualmente, el límite del impuesto federal sobre el patrimonio es de $ 11.4 millones por persona. Por lo tanto, hay mucho espacio para que la mayoría de las personas sigan acumulando antes de tener que pagar un impuesto federal por fallecimiento del 40%.

Es mucho mejor retirarse con un poco demasiado frente a un poco demasiado poco. Lo último que quiere hacer en sus 60 y 70 es tener que volver a trabajar.

Pero primero, escuchemos un par de excelentes perspectivas de dos miembros del FS Forum sobre este tema. Luego concluiré con mis pensamientos finales.

Sí. Puede ahorrar demasiado en su 401 (k)

Aquí hay una respuesta de Money Ronin

La respuesta es "sí, absolutamente", aunque lo que cuenta demasiado depende de su situación fiscal personal ahora y en el futuro.

La desventaja obvia es que eventualmente tendrá que pagar impuestos y nadie puede predecir las tasas impositivas futuras. Además, se verá obligado a tomar una distribución mínima requerida (RMD) a 70-1 / 2, incluso si no necesita los fondos.

Finalmente, esto es lo que realmente me hizo pensar dos veces antes de maximizar mi 401 (k) en el futuro. Me reuní con un asesor patrimonial / planificador de bienes. Mencionó que todo lo que tengo obtiene un aumento en la base impositiva cuando fallezco, el 401 (k) y las cuentas IRA tradicionales no.

Si los planes de jubilación se financian con dólares antes de impuestos, son 100% gravables para mis herederos una vez que comienzan a aprovechar los fondos.

El consejo del planificador inmobiliario fue que si planeaba legar algo a la caridad, legaría primero el 401 (k) y evitaría los problemas de impuestos.

Personalmente, me gusta distribuir el riesgo tributario poniendo mi dinero en varias cuentas de jubilación, IRA, 401 (k) y Roth IRA.

No soy un profesional de planificación fiscal o patrimonial, así que espero que otras personas puedan confirmar o negar esta información.

No. Nunca puedes tener suficiente en tu 401 (k)

Aquí hay otra perspectiva de Fat Tony

¡Felicidades por la gran acumulación! Estoy seguro de que conoce la escala de conversión de Roth IRA y todas las calculadoras asociadas en la red.

Si planea jubilarse dentro de cinco años, incluso teniendo en cuenta su actual proporción desproporcionada de ahorros con impuestos diferidos frente a impuestos por adelantado, aún haría contribuciones regulares 401 (k) si está en el nivel federal del 37%.

Es poco probable que sus inversiones después de impuestos de $ 700K generen demasiados ingresos y es probable que se encuentre en un nivel impositivo súper bajo después de la jubilación para realizar un montón de conversiones Roth IRA de 22% y 24% (rendimiento de dividendo del 2% en acciones = $ 35 K / año principalmente ingresos por dividendos calificados).

Los niveles impositivos no están programados para aumentar hasta 2026, aunque quién sabe lo que depara el futuro es poco probable que los contribuyentes casados ??de menos de $ 100 / 150K obtengan un gran aumento por encima del 37%, por lo que debería estar bien haciendo conversiones Roth por un tiempo y salga adelante si difiere los impuestos.

La diversificación fiscal es útil, pero creo que esto está cerca de la jubilación y, en el paréntesis máximo, el cálculo es simple. ¿Cuál es el riesgo fiscal que está dispuesto a asumir frente al monto que está dispuesto a pagar por adelantado?

Puede intentar crear una simulación con varios resultados de tramos impositivos durante la jubilación, aunque este será un ejercicio de bola de cristal.

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Sigue contribuyendo a la 401 (k)

En base a estas dos respuestas bien pensadas, el movimiento prudente es que esta pareja continúe maximizando sus 401 (k) s. En cinco años, sus 401 (k) s serán reforzados por al menos otros $ 190,000 de contribuciones antes de impuestos que habrían sido gravadas con $ 70,300 si no hubieran contribuido.

Una vez que se jubilan a los 55 años, simplemente pueden vivir de sus $ 700,000 en cuentas de inversión después de impuestos hasta 59 1/2, cuando pueden comenzar a retirarse de su 401 (k) sin penalización. $ 700,000 solo generará $ 28,000 al año en ingresos a una tasa del 4%. Por lo tanto, la pareja probablemente necesitaría comer en el principal.

Alternativamente, la pareja podría seguir la "Regla de 55" si no quieren esperar hasta 59 1/2 para comenzar a sacar dinero de sus planes.

La Regla de 55 permite a un empleado despedido, despedido o que renuncia a un trabajo entre las edades de 55 y 59 años y medio sacar dinero de su plan 401 (k) o 403 (b) sin penalización. Esto se aplica a los trabajadores que dejan su trabajo en cualquier momento durante o después del año de su 55 cumpleaños.

La Regla de 55 solo se aplica a los activos en su 401 (k) o 403 (b) actual en los que invirtió mientras estaba en el trabajo que está considerando abandonar a los 55 años o más. Si tiene dinero en un antiguo 401 (k) o 403 (b), no es elegible para la exención de multa por retiro anticipado.

Por supuesto, si eres inteligente y realmente necesitas el dinero, simplemente combinarías tus otros planes 401 (k) en tu plan principal antes de promulgar la Regla de 55.

Otra estrategia a considerar es la Regla 72 (t), también conocida como Pago Periódico Sustancialmente Igual o exención SEPP.

Para usar este tipo de regla de distribución, comenzaría calculando primero su esperanza de vida y luego usando esa cifra para calcular cinco pagos sustancialmente iguales de un plan de jubilación durante cinco años seguidos antes de la edad de 59 1/2 años.

La estrategia final es negociar una indemnización para proporcionar una pista financiera hacia la jubilación. Con $ 2.5 millones en sus 401 (k) combinados, es probable que esta pareja haya estado con sus respectivos empleadores durante un período de tiempo significativo. Si no hay una pensión de la compañía, son los principales candidatos para recibir una indemnización debido a sus años de lealtad.

Si de todos modos va a renunciar a su trabajo a los 55 años sin pensión, entonces también podría tratar de negociar una indemnización. Un paquete de indemnización generalmente equivale a 1-3 semanas de pago por año por cada año trabajado.

Si la pareja junta ganara $ 700,000 al año y trabajara en sus trabajos durante 20 años, potencialmente podrían recibir un salario de 25 a 75 semanas equivalente a $ 269,230 – $ 807,692 más atención médica subsidiada.

Línea de fondo Siempre maximice su 401 (k), especialmente si se encuentra en un tramo de impuesto marginal sobre la renta más alto. Aproveche la combinación de impuestos diferidos y la igualación de empresas. Tienes muchas opciones financieras antes de enfrentarte a tocar tu 401 (k) antes con una penalización del 10%.

Si tiene alguna otra pregunta, puede visitar la sección de Asesoramiento financiero en el Foro FS.

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