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No pagar nada, pedir prestado el máximo y la política de préstamos estudiantiles

Estoy viendo toneladas de consejos de expertos que le dicen que pague más por sus préstamos estudiantiles para aprovechar el interés del 0% hasta fines de septiembre. Creo que es un consejo terrible.

Pero pagar nada en sus préstamos estudiantiles es probablemente la mejor idea.

Con tasas de interés tan bajas, incluso podría considerar pedir prestado la cantidad máxima posible para la escuela.

Es un momento extraño en este momento. El Congreso ha realizado muchos cambios para tratar de rescatar a los prestatarios en medio del brote de coronavirus, y todos los cambios tendrán consecuencias no deseadas. Además, la recesión podría tener un impacto significativo en el futuro de la política de préstamos estudiantiles en Estados Unidos.

El pago a corto plazo y la congelación de intereses bajo la Ley CARES no deberían cambiar su estrategia de pago de préstamos estudiantiles a largo plazo. Sin embargo, los cambios en las políticas podrían llegar a su fin como resultado de lo que hizo el Congreso para ayudar a los prestatarios durante estos tiempos difíciles.

Pagando nada y el futuro de los préstamos estudiantiles

¿Por qué no debe pagar nada por sus préstamos estudiantiles?

Por lo general, le conviene aprovechar el 0% de interés y depositar la mayor cantidad de efectivo posible en su deuda. Sin tasas de interés, una mayor parte de su pago se destina al saldo de capital y usted paga su deuda más rápido.

En circunstancias normales, eso tendría sentido. Pero el estado de la economía es cualquier cosa menos normal.

Cualquiera que le diga que pague más por sus préstamos estudiantiles en este momento le está dando malos consejos.

El último lanzamiento muestra que 30 millones de personas están desempleadas. Se espera que ese número aumente, especialmente desde que los empleadores han comenzado a despedir a las personas estratégicamente.

Por ejemplo, nuestro sistema hospitalario aquí en St. Louis está despidiendo personas porque se dieron cuenta de que algunas personas están mejor en desempleo que en su nómina.

¿Qué pasa si eres uno de esos despidos estratégicos? ¿Preferiría tener dinero extra en el banco que podría gastar en comestibles y alquiler que tener un saldo más bajo en su préstamo estudiantil?

A medida que los gobiernos estatales vuelven a abrir las cosas, la economía puede ir de dos maneras. Una opción es que la situación del coronavirus haya mejorado lo suficiente como para que la economía pueda crecer sin un mayor riesgo de muerte por el virus.

Si ese es el caso, tal vez pagar préstamos estudiantiles durante este tiempo fue una buena idea. Pero si usted toma el otro lado, ¿qué sucede si la reapertura de restaurantes y negocios conduce a un aumento aún mayor en las muertes?

Entonces la economía empeorará aún más porque las empresas aumentarán sus despidos y más personas se quedarán sin trabajo.

Los principales medios de comunicación le harán creer que pagar sus préstamos estudiantiles es la respuesta a todos sus problemas. En cambio, le animo a que ponga lo que normalmente pagaría en su préstamo estudiantil en una cuenta de ahorros.

Si la economía se recupera, ese dinero está disponible para destinarlo a su préstamo cuando vence el interés del 0%. Y si no, estará contento de tener el control de ese efectivo en caso de que las cosas empeoren y pierda su trabajo.

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Reducir su pago con préstamos privados para estudiantes

La Ley CARES solo se aplica a los préstamos federales para estudiantes. Los préstamos privados para estudiantes no son elegibles para el congelamiento de intereses y pagos. Pero tienes opciones.

La mayoría de los prestamistas privados ofrecen hasta 90 días de indulgencia si lo solicita. El interés continuará acumulándose, pero puede liberar algo de efectivo cada mes.

La refinanciación de sus préstamos privados es otra opción para reducir su pago mensual. Los prestamistas se han vuelto más conservadores: estaba viendo tasas en el rango de 1% a 2% a principios de marzo, pero he escuchado de algunos lectores que están refinanciando con una tasa de interés inferior al 5% para préstamos a tasa fija a 20 años.

Digamos que tiene un interés del 4.5% en un préstamo a 10 años con un pago mensual de $ 2,000 con un saldo de $ 200,000. Si refinancia a un préstamo a 20 años al 4.9%, podría reducir su pago a $ 1,300 por mes.

La tasa de interés es un poco más alta, pero siempre puede refinanciar nuevamente cuando la economía se recupere para bajar su tasa y obtener un plazo más corto. Mientras tanto, libera el flujo de efectivo que puede ahorrar o utilizar para gastos de subsistencia si ha perdido su trabajo.

No te preocupes por la cantidad que pides prestada

Suena ridículo decirlo, pero no debes preocuparte por la cantidad de deuda que tienes. Eso es especialmente cierto si tiene préstamos federales para estudiantes. Un saldo de $ 1 millón está bien si es toda deuda federal porque hay una forma estratégica de abordar esos préstamos que pueden abrir muchas opciones.

La deuda de tu préstamo estudiantil no debería detenerte. Verá que tiene más libertad de lo que piensa si reserva un préstamo estudiantil, consulte con nosotros para explorar las opciones de pago.

¿Debería preocuparse por la cantidad que pide prestada con préstamos privados para estudiantes? Tal vez.

Suponiendo que tiene un buen ingreso y una buena imagen financiera general, un plazo de reembolso de 20 años puede reducir su pago requerido. Entonces podría concentrarse en otras cosas para aumentar sus ingresos y darle más poder y una pala más grande, como dicen, para pagar su saldo.

El peor de los casos es que tendrías que mudarte para ganar un sueldo más alto porque la necesidad no es tan grande donde estás ahora.

Consecuencias no deseadas de la recesión.

En reacción a la rápida recesión económica causada por la pandemia, el Congreso pausó los pagos e intereses de los préstamos estudiantiles durante seis meses. Muchos prestatarios necesitaban el alivio y, en general, fue un movimiento inteligente.

Tan generoso como fue, creará la expectativa de que el Congreso hará lo mismo la próxima vez que tengamos una terrible recesión.

Pero es redundante porque la capacidad de pausar el pago de su préstamo estudiantil ya está integrada en el sistema federal de pago de préstamos estudiantiles. Si tiene un plan de pago basado en los ingresos (IDR), puede suspender sus pagos si pierde su trabajo o sus ingresos caen.

La idea detrás de IDR es dar alivio de pago a las personas que lo necesitan. Los prestatarios que no lo necesitan todavía están pagando sus préstamos, subsidiando el sistema para las personas que necesitan ayuda.

Las acciones del Congreso también me hacen creer que la bomba de impuestos será menos probable en el futuro. La aprobación de la Ley CARES me hace pensar que, cuando se trata de presionar, a los políticos les importa más obtener sus votos que tener cuidado de gastar el dinero del gobierno.

¿Qué significa esto para sus préstamos estudiantiles?

Con todos los cambios en el pago de préstamos estudiantiles que ocurrieron debido a la Ley CARES, mantenerse al día con los detalles es complicado.

Específicamente, los cambios enfatizan la necesidad de tener un plan para pagar sus préstamos estudiantiles. Su tasa de ahorro es lo más importante. Incluso si hace todo lo demás mal, está en el camino correcto si tiene una alta tasa de ahorro.

Los consultores de Student Loan Planner están aquí para ayudarlo a aprovechar al máximo sus finanzas. Le animo a reservar una consulta con uno de nosotros si no está seguro de su plan de pago.

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