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¿Necesito un seguro por discapacidad?

Dicen que te sientes invencible cuando eres joven. Cuando tenía veintitantos años, no me sentía invencible. Nunca pensé que me ocurrirían problemas médicos aparentemente aleatorios. Ninguno de mis amigos los experimentó.

Luego, alrededor de los 30 años, varios de ellos rasgaron ACL o su Aquiles. Algunos lo hicieron en deportes, otros lo hicieron haciendo cosas estúpidas (saltando sobre botes de basura), y otros lo hicieron haciendo cosas completamente mundanas como sentarse en su automóvil.

Luego, en mis treinta años, ocurrieron eventos médicos más graves. Amigos lucharon contra el cáncer. La mayoría lo venció, pero después de batallas de un mes donde trabajar era una idea de último momento.

Hace solo un par de semanas, en FinCon2019, Sharon Epperson dio un discurso de clausura sobre la adversidad. Profesionalmente, Sharon Epperson es corresponsal senior de finanzas personales de CNBC, pero su historia de adversidad proviene de algo que sucedió en su vida privada: sobrevivió a un aneurisma cerebral.

Y el diluvio de facturas médicas y papeleo.

Y soportó el largo y arduo proceso de recuperación que esperaría de una lesión cerebral.

Cuando estaba en el escenario, dando su charla, no habías tenido idea de lo que pasó … pero su historia de cómo puede golpear a alguien golpeó en casa.

~ 6 millones de estadounidenses (1 de cada 50) pueden tener un aneurisma y no saberlo, según la Brain Aneurysm Foundation. No leas las estadísticas a menos que quieras arruinar el resto de tu día … basta decir que no es tan raro como crees.

Hay muy pocas cosas que puede hacer para prevenir algunos de estos problemas médicos … pero hay cosas que pueden ayudarlo a navegarlos. Uno de ellos es el seguro de invalidez.

Hasta que investigué para esta publicación, sabía muy poco sobre el seguro de discapacidad. Todo lo que sabía era que mi empleador anterior lo ofreció. Existe una infraestructura completa para la discapacidad, incluido el apoyo del gobierno federal y estatal, pero su protección es limitada. Si desea obtener más información sobre el seguro por discapacidad, espero que este artículo le sea útil.

¿Qué es el seguro de discapacidad?

El seguro de incapacidad lo cubre si sucede algo y usted no puede trabajar y continúa obteniendo ingresos en los niveles que ganó anteriormente. A veces esto significa discapacidad total, donde no puede trabajar en absoluto, y a veces significa discapacidad parcial, donde puede trabajar pero no puede ganar la misma cantidad que antes.

El caso clásico es el de un ataque al corazón. Si no sucediera como resultado de su trabajo, no estaría cubierto por la compensación de trabajadores. Y como todavía tiene su trabajo, no estaría cubierto por desempleo u otros beneficios del gobierno. Su empleador a menudo tendrá cobertura en caso de discapacidad a corto plazo, pero eso es un pequeño porcentaje de su salario (40-60%) por un período corto de tiempo (30 días a 6 meses, dependiendo de su estado).

¿Qué sucede si necesita más tiempo para recuperarse? Es entonces cuando caería bajo un seguro de discapacidad a largo plazo. Muchos empleadores grandes ofrecerán un seguro grupal de incapacidad a largo plazo que es pagado en su totalidad por la compañía. Cuando recibe los beneficios, debe impuestos federales y estatales sobre los beneficios a menos que su empleador también lo pague. No existe una ley que exija que un empleador ofrezca cobertura de discapacidad a largo plazo. Nuevamente, la cobertura es aproximadamente el 60% de su salario y comienza después de que finaliza su corto plazo.

Existen cuatro tipos de seguro por discapacidad: discapacidad a corto plazo, discapacidad a largo plazo, discapacidad del Seguro Social y compensación para trabajadores.

Discapacidad a corto plazo

La discapacidad a corto plazo generalmente será a través de su empleador y cubre problemas temporales de "corto plazo". No hay muchas compañías que ofrecen esto y la mayoría de los empleadores lo ofrecen de forma gratuita. Los beneficios son generalmente del 60 al 80% de sus ingresos y duran solo de 3 a 6 meses.

Discapacidad a largo plazo

La discapacidad a largo plazo es lo que la mayoría de la gente piensa cuando piensa en un seguro de "discapacidad". Una vez que finaliza su incapacidad a corto plazo, entra en vigencia a largo plazo. Los beneficios generalmente son entre 60-80% de sus ingresos previos a la discapacidad, pero el plazo puede durar años. Algunas políticas están escritas para pagar hasta que cumpla cierta edad (como 65). Y algunas políticas también lo cubrirán si puede trabajar pero debe aceptar un trabajo que paga menos.

Discapacidad del Seguro Social

El seguro de discapacidad del Seguro Social (SSDI) está destinado a aquellos que sufren una discapacidad que se espera que dure al menos un año o que provoque la muerte. Si mira en su cheque de pago, verá deducciones para el Seguro Social y esas son, en parte, efectivamente sus pagos de primas en el programa SSDI.

Hay dos programas de discapacidad: el SSDI y el programa de Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI). No los abordaré en detalle, puede ser muy complicado, pero si pagó lo suficiente en el programa y califica como discapacitado, se le pagarán beneficios mensuales.

Compensación de los trabajadores

Quería incluir esto en la lista de diferentes tipos de seguro de discapacidad porque es lo que lo cubrirá en caso de que quede discapacitado en el trabajo. Los empleadores pagan la compensación de los trabajadores y es algo que está disponible para los empleados si se lastiman en el trabajo.

¿Cómo funciona el seguro de discapacidad?

El seguro de discapacidad es como muchos otros seguros. Las partes clave de la política son:

  • Sus pagos de primas mensuales a la póliza
  • Lo que la política considera una discapacidad: esto puede variar de una política a otra. Algunas políticas dicen que no debe poder trabajar en ningún trabajo para calificar para los pagos. Otros dicen que si su discapacidad reduce sus ingresos, usted califica para los beneficios.
  • Cuánto le pagan si está discapacitado: los beneficios. Esto a menudo se calcula como un porcentaje de sus ingresos, generalmente entre el 60 y el 80% de lo que ganó.
  • Cuánto tiempo se pagarán sus beneficios: el período de beneficios puede variar y puede ser de meses a años. En lugar de años, pueden especificar pagos hasta una determinada edad.

Como discutiremos con más detalle a continuación, hay un grupo de corredores que puede agregar a una política de discapacidad. Lo que he enumerado anteriormente es solo la política central en sí misma. Usted paga las primas, recibe pagos si está discapacitado y mantiene esa protección siempre que realice los pagos.

Seguro de discapacidad ofrecido por el estado

Hay 5 estados que ofrecen seguro de discapacidad estatal (TDI) o seguro de discapacidad temporal (TDI). Esos estados son California, Hawái, Nueva York, Nueva Jersey y Rhode Island.

En cada uno de ellos, la cobertura varía:

  • California – cubre 52 semanas por discapacidad
  • Hawai – cubre 26 semanas por discapacidad
  • New Jersey – cubre 26 semanas por discapacidad
  • Nueva York – cubre 26 semanas por discapacidad
  • Rhode Island – cubre 26 semanas por discapacidad

La cantidad y los requisitos de elegibilidad varían de estado a estado también. Por ejemplo, en California, usted es elegible para este seguro si no puede trabajar durante al menos 8 días. Debe estar bajo el cuidado de un médico o profesional médico con licencia, que también debe certificar la discapacidad. Incluso puede que tenga que tomar un examen médico independiente. Si todo eso es cierto, también debe haber ganado al menos $ 300 y haber deducido sus deducciones de su cheque de pago.

En Rhode Island, usted es elegible si no puede trabajar durante siete días consecutivos. Las reclamaciones duran un máximo de cuatro semanas, pero puede renovar después de otro período de espera de 7 días (cuando no puede trabajar). Una vez más, debe estar bajo el cuidado de un profesional médico y el requisito de ingresos es mayor: $ 11,520 en los últimos cuatro o cinco trimestres.

Si desea más información, sugiero revisar el sitio web respectivo de cada estado:

Seguro privado de discapacidad

Si puede obtener un seguro de discapacidad del empleador, ¿por qué molestarse con un seguro de discapacidad privado? Con el seguro de incapacidad de un empleador, solo está cubierto mientras esté empleado. También puede perder ese seguro por discapacidad si la aseguradora (o el empleador) decide no renovar el plan. Lo bueno de una política de grupo es que todos en el grupo están cubiertos, por lo que se incluye automáticamente si opta por participar.

Con una póliza individual, la conserva hasta que decida que no la quiere (y deja de pagar). Esto significa que puede dejar su trabajo y no preocuparse por el seguro de discapacidad. La prima que paga también está bloqueada y no puede cambiar.

¿No es esto para lo que es un fondo de emergencia? Si y no. Puede pensar en un fondo de emergencia como una póliza de seguro de discapacidad autofinanciada. Pero el problema con una discapacidad, temporal o permanente, es que cambia completamente su vida. No es como "simplemente" perder su trabajo, donde está físicamente bien y es capaz de trabajar, porque afecta la forma en que vive. Es difícil financiar eso con 6-12 meses de gastos y aún así poder lidiar con el día a día.

Puede tener discapacidades menores, como fracturas de huesos, o puede tener otras más graves, como un derrame cerebral, que tardan mucho más en recuperarse. Un mecánico de automóviles con una mano rota no puede trabajar durante unas pocas semanas. Un mecánico de automóviles que ha sufrido un derrame cerebral puede no funcionar nunca más.

¿Qué pasa con los trabajadores independientes y autónomos?

Como trabajador independiente, no tengo seguro de discapacidad a través de mi empleador. En realidad, tenemos una pequeña cantidad de seguro a través del empleador de mi esposa, pero ¿es suficiente en caso de una discapacidad? Probablemente no.

La pregunta es si vale la pena pagar un seguro privado por discapacidad. Con un seguro privado, esencialmente está pagando una póliza que le paga en caso de que no pueda trabajar. Cuando elige una póliza, le explicará cuánto pagan si no puede trabajar y las reglas para reclamar esos beneficios. Si desea una póliza con un beneficio más alto, paga más.

Entonces, el primer paso es calcular cuánto cuesta el seguro de invalidez.

Fui a Breeze para obtener una cotización para el seguro de discapacidad y después de algunas preguntas breves (utilicé una situación hipotética con $ 100,000 en ganancias para un no fumador de 39 años, no mi situación), me mostraron esto:Brisa Opciones recomendadas

El costo del seguro por discapacidad se basa en muchos factores, incluidos estos:

  • Tu edad: Las personas mayores pagan más que las personas más jóvenes
  • Tu trabajo: Diferentes tipos de ocupaciones pagan precios diferentes. Las ocupaciones profesionales (como trabajos de escritorio) generalmente reciben mejores tasas que más trabajos manuales (como trabajos pesados) debido a las diferencias de riesgo.
  • Cantidad de beneficio: Mientras más cobertura desee, más costosa será la póliza.
  • Género: Las mujeres pagan tasas más altas que los hombres. Esto es lo opuesto al seguro de vida, donde los hombres pagan tasas más altas que las mujeres.
  • Si usa tabaco: Al igual que los seguros de vida, los consumidores de tabaco pagarán tarifas más altas.
  • Jinetes: Los "extras" que agregue a su póliza pueden aumentar el precio (más sobre esto a continuación).

Dos notas aclaratorias:

  • Período de beneficio: Esto se refiere a cuánto tiempo la compañía de seguros pagará los beneficios mensuales, por lo que cinco años significa que la póliza solo pagará 60 meses de beneficios, incapacidad parcial o total.
  • Periodo de espera: Esto se refiere a cuánto tiempo debe estar discapacitado antes de comenzar a recibir beneficios, por lo que 90 días significa que si estoy discapacitado hoy, soy elegible para recibir beneficios en 90 días.
  • Examen médico: Solo se requiere un examen médico para un beneficio mensual de más de $ 4,000. Es por eso que la última fila requiere un examen médico, pero los dos primeros no.

Pude ajustar la cobertura en otra pantalla y te muestra el "precio" en vivo. Puse los precios entre comillas porque estos son solo estimados, todavía tiene que solicitar y realizar un examen médico antes de emitir una póliza.

Aquí hay algunos corredores opcionales que puede incluir:

  • Jinete de aumento automático de beneficios – Después de un año de pagos continuos, el jinete aumenta el beneficio mensual base en un 5% hasta que el pago llegue al doble del original (esto tiene como objetivo contabilizar la inflación)
  • Jinete no cancelable – La compañía de seguros no puede cancelar la póliza y los pasajeros (tampoco pueden aumentar las primas).
  • Anexo de beneficio de discapacidad residual – Si tiene una discapacidad residual y el período de eliminación se ha cumplido por cualquier período continuo de discapacidad total y / o residual, este usuario paga el beneficio de la discapacidad residual.
  • Anexo de Garantía de asegurabilidad – Este anexo le permite aumentar el beneficio mensual de la póliza base al comprar más seguros.
  • Jinete de ocupación propia – Extiende el período de ocupación propio para la definición de discapacidad total de dos años al período que elija
  • Suplemento DI Rider – Esto paga un beneficio mensual menos cualquier beneficio de seguro social recibido, compensado dólar por dólar, si está totalmente discapacitado y el período de eliminación se ha cumplido.

También puedes jugar con el período de beneficios y el período de espera. Me sorprendió ver que la cotización saltaba de $ 81 / mes a $ 177 / mes cuando reduje el período de espera a 30 días. Esto tiene sentido porque ahora incluye todas esas lesiones a corto plazo, como un hueso roto, que podrían sanar por completo en 90 días. Aumentar el período de beneficio a los 65 años solo aumentó la prima a $ 123 por mes.

Esto requiere más investigación, pero ahora tengo un punto de partida.

¿Tiene seguro de discapacidad?

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