estadisticas web Saltar al contenido

¿Necesita un seguro de atención a largo plazo?

¿Necesita un seguro de atención a largo plazo?

Si bien hay mucha discusión sobre el seguro de salud en estos días, otro tipo de seguro que se está volviendo cada vez más importante es el seguro de atención a largo plazo. Muchos pueden preguntarse si necesitan comprar un seguro de atención a largo plazo.

Miremos los hechos, luego consideremos las opciones.

Por qué puede necesitar un seguro de atención a largo plazo

Irónicamente, una de las razones por las cuales la atención a largo plazo se ha vuelto cada vez más común es porque las personas viven más tiempo. A medida que avanza la tecnología médica, las personas a menudo viven muchos años incluso con condiciones de salud crónicas.

Esas condiciones pueden, eventualmente, llegar a un punto donde usted o su ser querido deberán ser reubicados en un centro de atención.

Según la Oficina del Subsecretario de Planificación y Evaluación (ASPE), una agencia del gobierno de los Estados Unidos, el hombre promedio tiene casi un 47% de posibilidades de necesitar atención a largo plazo en algún momento de su vida. Además, pasará un promedio de 3.2 años en ese cuidado.

Las estadísticas son aún más altas para las mujeres (probablemente debido a una vida más larga), pero la mujer promedio tiene casi un 58% de posibilidades de necesitar atención a largo plazo en algún momento de su vida. Ella pasará un promedio de 4.4 años en ese cuidado.

Existen diferentes tipos de centros de atención a largo plazo. Por ejemplo, si puede cuidarse a sí mismo, pero prefiere tener asistencia cerca, puede quedarse en un centro de asistencia. Allí, puede vivir de manera independiente, pero tiene varios servicios que incluyen preparación de comidas, servicio de limpieza, lavandería y personal médico en el lugar.

Sin embargo, si no puede cuidarse, es probable que deba mudarse a un hogar de ancianos.

El factor determinante: actividades para la vida diaria

Un conjunto de pautas, denominadas Actividades de la vida diaria, o ADL, puede establecer la necesidad de un hogar de ancianos.

Incluyen:

  • Baños – La capacidad de limpiarse y realizar actividades de aseo como afeitarse y cepillarse los dientes.
  • Vendaje – La posibilidad de vestirse solo sin tener que luchar con botones y cremalleras.
  • Comiendo – La capacidad de alimentarse.
  • Transferencia – Poder caminar o moverse de una cama a una silla de ruedas y viceversa.
  • Aseo – La capacidad de entrar y salir del baño.
  • Continencia – La capacidad de controlar las funciones de la vejiga y el intestino.

Si no puede proporcionar dos o más de estos servicios básicos para usted, puede ser necesario un hogar de ancianos.

¿Cuánto cuesta el seguro de cuidado a largo plazo?

Hay una realidad desafortunada sobre la atención a largo plazo: ¡es caro!

El costo depende de dónde viva y del tipo de instalación que necesitará. Para nuestros propósitos, solo trabajemos con los costos medios nacionales.

Según la Encuesta de Costo de Atención de Genworth 2019, los costos medios mensuales nacionales de la atención a largo plazo son los siguientes:

  • Atención domiciliaria: servicios de ama de casa, $ 4,290 ($ 51,480 por año)
  • Atención en el hogar: asistente de salud en el hogar, $ 4,385 ($ 52,620 por año)
  • Vida comunitaria y asistida: guardería para adultos, $ 1,625 ($ 19,500 por año)
  • Vida comunitaria y asistida: instalación de vivienda asistida, $ 4,051 ($ 48,612 por año)
  • Instalación de hogar de ancianos: habitación semiprivada, $ 7,513 ($ 90,156 por año)
  • Centro de atención para ancianos: habitación privada, $ 8,517 ($ 102,204 por año)

Un hecho que es crítico saber es que estos son solo costos medios a nivel nacional. El costo puede variar dramáticamente dependiendo de dónde vivas. En algunos de los estados de mayor costo, debe anticipar tarifas mucho más altas. Por ejemplo, una habitación privada en un hogar de ancianos en Connecticut tiene un promedio de $ 13,916 por mes. Eso es $ 166,992 anualmente.

Si tiene una cartera de inversión sustancial de seis cifras, es posible que pueda pagar cómodamente la mayoría de las opciones de atención a largo plazo mientras viva en un estado donde el costo esté cerca de la mediana. Sin embargo, si se requiere una estadía en un hogar de ancianos, el costo puede exceder fácilmente los $ 100,000 por año.

Dado que la mayoría de las personas no tienen varios cientos de miles de dólares en ahorros e inversiones, el seguro de cuidado a largo plazo se vuelve crítico. Incluso si tiene activos importantes, una estadía en una instalación durante varios años podría agotar sus ahorros rápidamente.

Por ejemplo, una sola estadía de cuatro años en un hogar de ancianos puede costar fácilmente más de $ 400,000.

¿Cómo funciona el seguro de cuidado a largo plazo?

La creciente necesidad de atención a largo plazo en combinación con el costo astronómico es donde entra en juego la necesidad de un seguro de atención a largo plazo. Entonces, ¿qué es un seguro de atención a largo plazo y cómo funciona?

Al igual que todas las pólizas de seguro, el seguro de atención a largo plazo proporciona ciertos beneficios específicos dentro de límites bien definidos. Dicho de otra manera, sería un error suponer que puede comprar una póliza de atención a largo plazo que proporcionará un pago ilimitado por una estadía de atención a largo plazo ilimitada.

Por ejemplo, una política típica de atención a largo plazo establecerá una asignación diaria máxima especificada. Puede elegir entre $ 100, $ 150, $ 200, $ 250 o más; pero cuanto mayor sea el beneficio diario, mayor será la prima.

Las políticas de atención a largo plazo también tienen un número máximo de años en que puede recibir beneficios. Esto puede variar entre dos años y cinco años, aunque tres o cuatro años es típico. Nuevamente, cuanto más largo sea el pago del beneficio, mayor será la prima.

Dado que los costos de atención a largo plazo están aumentando, al igual que prácticamente todos los costos relacionados con la atención médica, la mayoría de las políticas también incluirán una disposición de protección contra la inflación. Esto generalmente se establece en 3% por año. Dependiendo de la tasa de inflación real, eso puede o no ser suficiente.

Para la mayoría de las personas que elegirán la política de atención a largo plazo más asequible, los planes pueden actuar más como una fuente principal de financiación para la atención a largo plazo, pero requieren una contribución de los recursos financieros personales del titular de la póliza.

¿Cuánto cuesta el seguro de cuidado a largo plazo?

Es casi imposible generalizar sobre el costo del seguro de atención a largo plazo. Solo para darle una idea de cuáles podrían ser los rangos, dependeríamos de información admitida con fecha emitida por la Asociación Americana de Seguros de Atención a Largo Plazo para 2012. Puede estar seguro de que las primas son significativamente más altas en 2020.

La Asociación proporciona los siguientes escenarios de muestra:

Persona soltera, 55 años: Con un beneficio diario de $ 150, un período de beneficios de tres años y una cláusula anual de protección contra la inflación del 3%, las primas oscilan entre un mínimo de $ 1,764 y un máximo de $ 3,446. El promedio es de $ 2,007 por año.

Pareja casada, cada 55: Con un beneficio diario de $ 150, un período de beneficio de tres años y una cláusula anual de protección contra la inflación del 3%, las primas oscilan entre un mínimo de $ 2,080 y un máximo de $ 4,824. El promedio es de $ 2,466 por año.

Pareja casada, cada 60: Con un beneficio diario de $ 150, un período de beneficio de tres años y una cláusula anual de protección contra la inflación del 3%, las primas oscilan entre un mínimo de $ 2,794 y un máximo de $ 5,637. El promedio es de $ 2,794 por año.

Como puede ver en la descripción de cada ejemplo de póliza, no necesariamente estará cubierto en todas las circunstancias. Por ejemplo, cada póliza proporciona un beneficio diario de $ 150, lo que equivale a $ 54,750 por año. Eso solo cubrirá aproximadamente la mitad del costo promedio de un hogar de ancianos de $ 100,000 +. Además, cada política está limitada a solo tres años. Si permanece en un centro por más tiempo, sus beneficios caducarán y deberá pagar de su propio bolsillo.

Cuándo comprar un seguro de atención a largo plazo

Técnicamente, cuanto antes pueda comprar una póliza, menos costosa será la prima. Eso no significa necesariamente que deba comprar cobertura en sus 20 o 30 años. Cuanto más tiempo tenga la póliza vigente, más dólares premium gastará para pagarla durante toda la vida.

Para la mayoría de las personas, la compra de un seguro de atención a largo plazo se produce alrededor de los 50 años. Eso puede ser en parte porque esa es la edad en la que comienza a pensar en la necesidad de un seguro de atención a largo plazo. También puede ser porque ese es el punto en la vida donde la persona promedio tiene los recursos financieros para pagar la cobertura.

Debería obtener una póliza si: a) tiene los medios para pagarla yb) cree que existe una posibilidad razonable de que necesite atención a largo plazo en el futuro.

En cuanto al costo, la asequibilidad es extremadamente importante. Si solo puede permitirse el lujo de mantener una política vigente durante 10 años, y su necesidad de atención a largo plazo se produce dentro de 15 años, la política habrá caducado y no pagará beneficios. Debe estar seguro de que podrá mantener la política vigente por el resto de su vida.

No es tan fácil determinar si necesitará atención a largo plazo. Mucho puede determinarse por el estado actual de su salud, así como por la salud de los miembros de su familia. Esto es más fácil de determinar a medida que envejece. Sin embargo, el riesgo de esperar mucho después de los 60 o 65 años es mayor, ya que el potencial de desarrollar una enfermedad crónica aumenta con la edad.

Dónde comprar un seguro de atención a largo plazo

Debido a los costos futuros impredecibles de la atención a largo plazo, el número de compañías de seguros que ofrecen pólizas ha disminuido significativamente en las últimas dos décadas. Cuando cerca de 100 compañías ofrecieron políticas en 2000, la lista se ha reducido a unas 15 compañías.

Dado que el número de compañías es limitado y la aceptación apenas está garantizada, la mejor opción es trabajar con un corredor de seguros que se especialice en pólizas de seguro de atención a largo plazo.

Un corredor puede determinar tanto su necesidad como las limitaciones que pueda tener. Armado con esa información, él o ella puede trabajar para enviar su solicitud a la compañía o compañías con mayor probabilidad de aprobarla. También puede ser la mejor manera de obtener la combinación más rentable de beneficios y nivel premium.

¿Debe comprar un seguro de atención a largo plazo?

El seguro de atención a largo plazo es completamente opcional. Pero no hay duda, tenerlo es altamente deseable. El costo de la atención a largo plazo no solo es alto, sino que también aumenta. A medida que la generación Baby Boom, la generación más grande en la historia de los Estados Unidos avanza hacia la edad avanzada, es probable que la demanda aumente.

Tener una política en vigor al menos asegurará que usted será atendido en un momento en que no pueda cuidarse usted mismo.

Es una decisión difícil, y no la mayoría de las personas disfrutan haciendo. Evalúe cuidadosamente su capacidad para pagar las primas, así como la probabilidad de que necesite atención. Si puede permitírselo, y cree que es probable que lo necesite, debería obtener una política.