estadisticas web Saltar al contenido

Move Over FIRE, Welcome DIRE: Retrasar, Heredar, Retirar, Caducar

El movimiento DIRE: retrasar, heredar, retirarse, caducarCuando comencé a escribir sobre el logro de la independencia financiera a principios de 2009, nunca pensé que el movimiento FUEGO alcanzaría un nivel de interés tan grande una década después. Después de todo, solo los inadaptados deciden renunciar agresivamente a los placeres materiales, ahorrar el 50% o más de sus ingresos y retirarse de trabajos bien remunerados entre los 30 y 40 años.

En 2009, el movimiento de "diseño de estilo de vida" estaba de moda porque la gente se quedaba sin trabajo de izquierda a derecha. Algunas personas volvieron a la escuela de posgrado para salvar la cara. Otros decidieron iniciar negocios de estilo de vida después de ser despedidos. Pensé que había una buena posibilidad de que mi cabeza también rodara, que es una de las razones por las que comencé Financial Samurai ese verano.

Gracias al furioso mercado alcista que siguió, la vida salió bien y el movimiento FUEGO se aceleró. En 2020, estamos en el punto máximo de INCENDIO, ya que las personas intentan jubilarse temprano con menos de $ 1 millón para vivir una vida espartana sin hijos, sin expectativas de contratiempos de salud y sin el deber de cuidar a sus padres u otros seres queridos. .

Desafortunadamente, cuando estás en la cima, por lo general no hay a dónde ir sino a la baja.

Creciente angustia contra la independencia financiera

Sabes que estamos en el punto máximo de INCENDIO porque no pasa un día en el que no haya una nueva historia sobre alguien que abandone un trabajo antes y cómo lo hicieron. Menos del 5% de mis publicaciones se refieren a la jubilación anticipada, ya que una vez que alcanza FUEGO, no habla incesantemente de FUEGO. Sin embargo, mis publicaciones FIRE son algunas de las más buscadas en línea.

Como inversionista, sabemos que cuando se publican las noticias, a menudo es demasiado tarde para invertir. Más bien, es probable que sea un momento más oportuno para vender. Solo piense en que Uber y Lyft finalmente se presentaron a la OPI en 2019. Después de que se haya ganado todo el dinero fácil como empresas privadas, cobraron a los inversores minoristas que ahora están más del 30% si invierten el día de la OPI.

Mi trabajo como inversionista y como escritor de finanzas personales es hacer todo lo posible para pronosticar el futuro. Escribir sobre lo que puede suceder es infinitamente más interesante (y arriesgado) que escribir sobre el pasado. Pronosticar el futuro desafía tu mente y podría convertirte en un héroe rico o un tonto en bancarrota con huevo en la cara.

Pero como con todo en la vida, no hay riesgo, no hay recompensa. Hoy, mi bola de cristal dice que el movimiento FUEGO está en un rudo despertar.

Por un lado, existe un creciente desdén contra el movimiento FUEGO por parte de la mayoría de los estadounidenses que nunca alcanzarán la independencia financiera. Con el ingreso medio de los hogares que no ha ido a ninguna parte en los últimos 10 años, ha sido difícil para los estadounidenses de clase media salir adelante. Además, el estadounidense promedio tiene una cantidad lamentable ahorrada en sus cuentas de jubilación.

Cuando has estado girando las ruedas durante tanto tiempo, todo este alboroto sobre las personas que se jubilan temprano para vivir vidas fabulosas mientras publican fotos falsas de Instagram sobre sus increíbles viajes comienza a volverse muy molesto después de un tiempo. Hay personas que se jactan constantemente de cuánto dinero han ganado cada mes y cómo ha aumentado su patrimonio neto sin trabajar.

La molestia se convierte en ira y nace un nuevo movimiento.

Por otro lado, están los practicantes de INCENDIOS que están descubriendo que no todo es sol y arcoíris una vez que han renunciado a un trabajo estable con maravillosos beneficios.

Se crea el movimiento DIRE

Cuando llega una recesión, si aún no ha comenzado gracias al coronavirus, es inevitable que los seguidores de FIRE se vean obligados a volver a trabajar y ganar sus jubilaciones a la antigua usanza. Algunos incluso podrían decir que FUEGO durante una recesión significa El idealista tonto regresa al empleador.

Sin embargo, mientras mantengamos vivo el acrónimo de FUEGO, le daremos a la esperanza su significado original. Pero cuando todo está perdido, la falsa esperanza solo mete a las personas en más problemas. Por lo tanto, ¡eliminemos FUEGO completamente de nuestro vocabulario para que finalmente podamos hacer un cambio!

Permítanme presentarles el movimiento de jubilación más nuevo del mundo: DIRE. Significa Delay, Inherit, Retire, Expire.

Como realista que ve el futuro, es casi seguro que el movimiento DIRE suplantará al movimiento FIRE como el camino de retiro elegido. Veamos por qué.

D es por retraso

Para la mayoría de las personas, retrasar la jubilación debido al rápido aumento de los costos de vivienda, atención médica y educación es la única forma de sobrevivir.

Dado que el ingreso promedio de los hogares se ha mantenido estancado en alrededor de $ 61,000 durante la última década, mientras que el precio promedio de la vivienda en Estados Unidos aumentó de $ 177,000 a $ 222,000 durante el mismo período (aumento del 26%), la vivienda se ha vuelto menos asequible. En algunas ciudades, los precios inmobiliarios se han apreciado tan rápidamente que la mayoría de los residentes no tienen esperanzas de poseerlos.

Cuadro de ingresos medios reales del hogar en América

El ingreso familiar promedio no ha ido a ninguna parte en un tiempo

Los costos de atención médica están fuera de control, especialmente si planea cargar la carga de la prima mensual completa usted mismo. El costo promedio total de atención médica es ahora de casi $ 20,000 al año, subsidiado principalmente por el empleador. Una vez que se quede sin trabajo, el costo total de $ 20,000 recae sobre usted a menos que tenga un ingreso lo suficientemente bajo como para calificar para los subsidios. Para mi familia de tres cuatro, pago $ 1,760 $ 2,380 al mes, o $ 21,120 $ 28,560 al año por un plan platino. Ninguno de nosotros tiene sobrepeso ni tiene ninguna enfermedad crónica grave.

De acuerdo, muchas personas de FIRE intentan aprovechar la atención médica subsidiada porque sus ingresos están por debajo del 400% del límite federal de pobreza una vez que se jubilan. Pero en serio, ¿quién quiere vivir cerca de los ingresos del nivel de pobreza en la jubilación cuando puede encontrar un trabajo más agradable y vivir una vida mejor?

Los costos de educación, específicamente la matrícula universitaria se ha vuelto insoportable con aumentos anuales de matrícula que promedian 5% – 7%, independientemente de una recesión o no. Eso es una duplicación de la matrícula cada 10-15 años. Buena suerte al retirarse temprano si tiene que pagar entre $ 50,000 y $ 100,000 por año durante cuatro o cinco años, incluso para un solo hijo.

Para los padres con hijos, retirarse temprano será un sueño imposible. Siempre habrá al menos un padre trabajando a tiempo completo para obtener un ingreso estable y haber subsidiado la atención médica. Los padres que no trabajan pueden gritar FUEGO tan fuerte como quieran, pero nadie lo comprará. Ser una ama de casa no es nada de qué avergonzarse. ¡Es un trabajo de tiempo completo muy duro! Sin embargo, para el hombre, especialmente, no parece aceptar esta nueva realidad de vivir del ingreso de su esposa.

Pero debo admitir que tener hijos es lo mejor del mundo. Nunca cambiaría niños por jubilación anticipada ahora que sé lo que sé.

Yo es para heredar

Sin la esperanza de retirarse temprano, muchos estadounidenses cuentan con una herencia como estrategia de jubilación. Con 25 años como la edad promedio en que los padres tenían hijos en 1970 y la esperanza de vida promedio actualmente rondando los 80, el estadounidense promedio probablemente tendrá que esperar hasta los 55 años para heredar algo.

Hoy, la edad promedio en que las mujeres comienzan a tener hijos es de 28 años. El retraso se debe al deseo de que más mujeres sigan correctamente sus carreras y la necesidad de una pareja de más dinero. Por lo tanto, las generaciones futuras probablemente tendrán que esperar aún más para heredar algo, especialmente porque todos vivimos más y más.

Sin embargo, no todas son malas noticias en el frente de la herencia. Con el patrimonio neto promedio en Estados Unidos aumentando a casi $ 700,000, los padres están haciendo más que nunca para ayudar a sus hijos adultos a prosperar en la edad adulta. Después de todo, los Baby Boomers se han beneficiado al máximo del mercado alcista más largo de la historia.

Todos y cada uno de mis vecinos inmediatos en San Francisco tienen padres que les compraron su casa o les dejan vivir en una de sus múltiples propiedades sin pagar alquiler. Cuando me mudé a mi casa por primera vez en 2014, conocí al hijo de mi vecino que en ese momento tenía 24 años de edad en UC Davis. Cuando se graduó en 2015, regresó a casa y todavía no se ha ido. Maldíganle a él y a su ruidosa motocicleta.

¿Te imaginas confiar en una herencia como estrategia de jubilación? Es posible que nunca pueda comenzar una familia, crear su propio sentido de independencia y hacer su gran contribución a la sociedad. Claramente, un efecto secundario de DIRE es un aumento en la depresión.

R es para jubilarse

Edad de jubilación en AméricaOlvídate de retirarte a los 30, 40, 50 o incluso 60 años. Con DIRE, hoy hablamos de la mayoríajubilarse a los 70 años o más, bebé! Vivimos más tiempo Esto significa que tenemos que trabajar más tiempo para mantenernos. Una vez, la gente se jubilaría a los 65 años y moriría dentro de los cinco años. Estamos volviendo a los fenómenos de esa época pasada.

Lo primero que puede cobrar la Seguridad Social aumentará de 62 a al menos 65 si el gobierno quiere completar el programa. Después de todo, el gobierno tiene un déficit presupuestario masivo cada año. Con poca o ninguna seguridad social, lograr una vida de jubilación cómoda dependerá de usted. Afortunadamente, ahora hay herramientas financieras gratuitas para ayudarlo a administrar sus finanzas.

Con la tendencia hacia la jubilación en nuestros 70 años o más, la vida de jubilación no será tan divertida. Será mucho más difícil practicar deportes pausados ??como el golf o el tenis cuando la espalda siempre duele. No habrá forma de subir las escaleras de Santorini cuando las rodillas no tengan cartílago. Paseo en burro es!

Lo único que puede hacer en este nuevo mundo de jubilación es mirar toneladas de televisión y navegar por Internet. Al menos con la popularidad de las aplicaciones de entrega de alimentos, ya no tendrás que salir de casa para comer una buena cena de pollo de goma. Mantenerse pegado a un sillón es cómo será la nueva realidad de la jubilación.

E es para caducar

Aquí es donde el movimiento DIRE estará en su peor momento. Después de una larga vida de trabajo porque tenía que hacerlo, no porque quisiera, reacio Los seguidores de DIRE recordarán sus vidas con pesar. Maldecirán el día en que oyeron hablar de FUEGO porque otros nunca habrían dado un salto de fe en la parte superior del mercado y cayeron sobre sus caras.

En lugar de ser la liebre, habrían ganado la carrera como la tortuga, ahorrando e invirtiendo constantemente sus ingresos durante sus años de mayores ingresos con mucho menos estrés y preocupación. No habrían tenido que volver vergonzosamente a trabajar con las colas entre las piernas y ver a los viejos colegas convertirse en sus jefes. No habrían tenido que pasar por múltiples crisis mentales e innumerables noches de dudas porque no podían reemplazar sus ingresos del trabajo diario con ingresos independientes o ingresos empresariales para cuidar a sus familias.

Contraste a los seguidores reacios de DIRE con los entusiastas de DIRE. TERRIBLE entusiastasve el movimiento FUEGO está en problemas y decide mantener el rumbo. En lugar de retirarse en sus 30 o 40 años, deciden maximizar sus años de ingresos más altos y jubilarse con multimillonarios en sus 50. Dado que todos viven más, retirarse a los 50 años es como retirarse a los 40 años de antaño. Por supuesto, ellos no se quedan miserables en sus trabajos. Los entusiastas de DIRE buscan proactivamente mejores oportunidades para seguir trabajando.

Un entusiasta de DIRE no se burla de las familias que creen que necesitan $ 5 millones en una cartera después de impuestos para jubilarse anticipadamente. Los entusiastas de DIRE entienden que la inflación descontrolada, la globalización y los retornos de inversión estructuralmente más bajos en el futuro causarán estragos en vivir el sueño de la jubilación anticipada. Por lo tanto, en lugar de enfurecerse porque la clavija redonda del mundo no cabe en su agujero cuadrado, simplemente se adaptan y trabajan más tiempo.

El futuro del movimiento DIRE

A menos que esté dispuesto a trabajar más de 40 horas a la semana, acumule ingresos adicionales, genere ingresos pasivos estables, ahorre agresivamente y realice inversiones astutas continuamente a largo plazo, no tiene posibilidad de INCENDIOS. Y si no haces todas estas cosas y aún así decides retirarte temprano, es probable que te jodan y te unas al reacio campamento de DIRE.

Sí, algunos de ustedes decidirán vivir como indigentes y retrasarán o no tendrán hijos para mantener los gastos al mínimo para mantener sus sueños de FUEGO. Sin embargo, para la mayoría que quiere vivir estilos de vida más convencionales, es más importante que nunca seguir algunos principios financieros clave para aumentar sus posibilidades de independencia financiera.

Si es sabio, aceptará las realidades de DIRE a medida que el mundo se dirige hacia el sur. Lo más importante es dar prioridad a cuidar a su familia y retrasar una jubilación súper temprana. No permita que FIRE FOMO adopte decisiones decisivas.

Sí, si la economía se pone realmente mal, habrá más gente que diga que están FUEGO en lugar de admitir que fueron despedidos y se están ahogando en un mar de desesperación. Solo reconozca que no todo es lo que parece cuando la gente pone caras valientes. Si su ingreso pasivo no puede cubrir cómodamente los gastos de vida de su mejor vida, no está FUEGO y solo se está engañando.

¡Es hora de que el movimiento DIRE se levante! Personalmente estoy buscando regresar al trabajo para amortiguar la destrucción esperada de mis finanzas, pero me temo que después de casi siete años de desempleo, nadie me contratará.

Relacionado:

Los aspectos negativos de la jubilación anticipada A nadie le gusta hablar

Por qué fracasé en la jubilación anticipada: una historia de amor