Montos recomendados del plan 529 por edad: ahorro cuidadoso demasiado

Montos recomendados del plan 529 por edad: ahorro cuidadoso demasiado


Desde una perspectiva financiera, una de las mejores cosas para salir del colapso del mercado inducido por el coronavirus es poder contribuir a los planes 529 de sus hijos a precios de √≠ndice m√°s bajos. Dado que los padres est√°n invirtiendo por un gasto que podr√≠a no ocurrir durante otros 10-18 a√Īos, es m√°s f√°cil invertir en un plan 529 en tiempos de crisis.

Originalmente, solo hab√≠a planeado invertir $ 15,000 en el plan 529 de mi hija en 2020 porque estaba nervioso por el mercado de valores despu√©s de una corrida de toros de 10 a√Īos. Sin embargo, una vez que el mercado de valores comenz√≥ a venderse en febrero y marzo, decid√≠ contribuir m√°s a su plan.

Montos recomendados del plan 529 por edadContribuyó $ 30K en el plan 529 de su hija en marzo

El mercado de valores sigui√≥ hundi√©ndose hasta que me qued√© sin balas. A fines de marzo de 2020, termin√© superponiendo $ 75,000 en el plan 529 de mi hija. Si hubiera contribuido m√°s, habr√≠a violado la regla de superfunding, lo que permite a las familias cargar por adelantado cinco a√Īos de contribuciones ($ 75,000 por donante / $ 150,000 por pareja) sin tener que presentar impuestos sobre donaciones, al tiempo que protege su exenci√≥n de impuestos de por vida y donaciones. El monto anual de exclusi√≥n del impuesto sobre donaciones es de $ 15,000 por donante por beneficiario en 2020.

Dado que el mundo parec√≠a estar llegando a su fin en marzo de 2020, mi esposa y yo decidimos tener su promedio de costo en d√≥lares en el plan 529 de nuestra hija por $ 15,000 al a√Īo durante los pr√≥ximos cinco a√Īos, en caso de que la recuperaci√≥n tome a√Īos.

Cuando el mercado de valores comenzó a recuperarse en abril, también lo hicieron los planes 529 de nuestros hijos. Hoy, la cuenta del plan 529 de nuestro hijo es aproximadamente el doble de grande, a pesar de ser 3 veces mayor.

Esto es cuando comencé a preguntarme cuál es la cantidad apropiada del plan 529 por edad. Estaba empezando a sentir que habíamos contribuido en exceso al plan 529 de nuestra hija.

¬ŅPor qu√© se est√° devaluando un t√≠tulo universitario?

Una de las cosas m√°s importantes que todos los padres y ni√Īos que desean asistir a la universidad deben saber es esto: Debido al coronavirus, el valor de la universidad ha disminuido. Si bien esta disminuci√≥n en el valor ha estado en curso durante a√Īos y comenz√≥ mucho antes de que llegara COVID-19, con decenas de millones de personas refugiadas en el lugar durante meses, la depreciaci√≥n se ha acelerado.

Un estudiante o padre no debería tener que gastar la misma cantidad de matrícula para las clases que se imparten en línea en lugar de en el aula física. Una parte importante de la experiencia universitaria es la creación de redes en persona para construir conexiones y amistades de por vida. Mudarse en línea impide esta valiosa oportunidad.

Ya es demasiado tarde para muchos de nosotros que hemos gastado mucho dinero y muchos a√Īos obteniendo nuestros t√≠tulos universitarios. Sin embargo, no es demasiado tarde para que nuestros hijos tomen decisiones educativas y financieras m√°s sabias sobre su educaci√≥n superior.

Si no hacemos nada, crearemos otra generación de graduados universitarios muy endeudados y muy insatisfechos que no pueden encontrar un trabajo significativo. La deuda y la falta de trabajo significativo perjudican las relaciones, retrasan el ahorro y la inversión, retrasan o eliminan la formación familiar y crean profundos niveles de insatisfacción.

Todos conocemos a algunas personas en mal estado y enojadas que podrían haber tenido mejores vidas si no estuvieran tan agobiados por la deuda de los préstamos estudiantiles y tuvieran ocupaciones más agradables.

Puntos clave:

  • La educaci√≥n en l√≠nea deval√ļa una educaci√≥n universitaria tradicional.
  • No tiene sentido que un estudiante todav√≠a tenga que pasar de 4 a 5 a√Īos antes de recibir un diploma universitario cuando Internet ha hecho que la investigaci√≥n, el aprendizaje y la comunicaci√≥n sean mucho m√°s r√°pidos.
  • A menos que ya sea rico o reciba subsidios, pagar la matr√≠cula completa de la escuela privada es fiscalmente imprudente porque los datos muestran que no hay una diferencia de ingresos discernible entre ambos tipos de graduados universitarios de escuelas privadas o p√ļblicas.
  • Incluso la matr√≠cula de las escuelas p√ļblicas se est√° volviendo demasiado costosa debido a una disminuci√≥n constante en la financiaci√≥n financiada por el estado. Ning√ļn tipo de educaci√≥n est√° aumentando de valor.
  • Desde un punto de vista financiero, es m√°s beneficioso aprender todo de forma gratuita en l√≠nea, desarrollar habilidades en un campo de alta demanda, realizar un aprendizaje y ponerse a trabajar antes de terminar la escuela secundaria.

Marco del plan 529 recomendado

Para llegar a las cantidades recomendadas de mi plan 529 por edad, debemos hacer varias suposiciones. Proporcionaré tres columnas para abordar estos supuestos. Luego puede seguir la columna que más se ajuste a su situación y creencias.

529 Supuestos del plan:

  • Usted es un padre racional que le gusta aprovechar las cuentas con ventajas impositivas para potencialmente hacer crecer sus inversiones m√°s r√°pido. Usted cree que si va a invertir para la educaci√≥n de su hijo, tambi√©n podr√≠a invertir en un plan 529 donde las contribuciones se componen libres de impuestos.
  • El rango de contribuci√≥n por a√Īo es entre $ 5,000 y $ 30,000. El rango tiene en cuenta las contribuciones de padres solteros, padres de doble ingreso, abuelos y parientes ricos.
  • El rango de retorno compuesto es entre 0% – 7%. Este rango representa los mercados bajistas y los rendimientos m√°s bajos a medida que el ni√Īo se acerca a la universidad. Los rendimientos m√°s bajos se deben a un mayor cambio a los bonos.
  • El objetivo es pagar entre el 50% y el 100% de los gastos de la universidad cuando llegue el momento. El rango de porcentaje toma en consideraci√≥n a los padres que no tienen tanto dinero o tienen menores retornos de inversi√≥n. El porcentaje m√°s bajo tambi√©n representa a los padres que desean que sus hijos tengan m√°s aspecto en el juego.
  • Para 2020, el costo promedio de matr√≠cula p√ļblica y aranceles es de ~ $ 10,500 al a√Īo para instituciones p√ļblicas, $ 23,000 al a√Īo para universidades p√ļblicas, fuera del estado y $ 37,000 para universidades privadas seg√ļn US News & World Report.
Matrícula y tarifas promedio para la universidad 2019-2020
  • La matr√≠cula universitaria y los gastos aumentar√°n en un promedio de 5% al ‚Äč‚Äča√Īo.
  • Parte del plan 529 puede usarse para pagar la matr√≠cula y los gastos de la escuela primaria. A partir de 2020, se pueden usar $ 10,000 al a√Īo de un plan 529 por estudiante por a√Īo para la ense√Īanza privada, p√ļblica o religiosa en las escuelas primarias, intermedias y secundarias.
  • El apoyo financiero para la educaci√≥n se detiene en 25. La edad de 25 a√Īos es lo suficientemente mayor como para que un ni√Īo haya comenzado y terminado una maestr√≠a. Tambi√©n es lo suficientemente mayor para que el hijo adulto se encamine hacia la independencia financiera. Planea gastar el 100% del plan 529 despu√©s de 25 a√Īos.
  • Contribuir demasiado es un uso ineficiente de los fondos porque el dinero podr√≠a gastarse en vivir una vida mejor.

Ahora que tenemos estos supuestos, veamos la cantidad recomendada del plan 529 por edad.

Montos recomendados del plan 529 por edad

Montos recomendados del plan 529 por edad

Columna baja

La columna Baja simplemente supone una contribuci√≥n de $ 5,000 por a√Īo con un crecimiento del 0% para dar cuenta de varios mercados bajistas durante los primeros 18 a√Īos. El objetivo es haber ahorrado $ 100,000 por ni√Īo para cuando comience la universidad. A partir de los 18 a√Īos, el padre usa $ 20,000 al a√Īo para pagar los gastos de educaci√≥n universitaria.

  • Los padres no creen firmemente en el valor de una educaci√≥n universitaria
  • El ni√Īo ir√° a una universidad p√ļblica, colegio comunitario, universidad de dos a√Īos o tal vez no a la universidad
  • El ni√Īo es un genio o un atleta talentoso y recibir√° subsidios de matr√≠cula de las universidades
  • Los padres tienen un negocio familiar
  • Los padres tienen muchos hijos y no pueden financiar completamente todos sus planes 529

Columna mediana

La columna Media supone una contribuci√≥n anual de $ 15,000 cada a√Īo hasta los 18 a√Īos con un rendimiento anual compuesto de 6.2%. El objetivo es haber ahorrado $ 500,000 por ni√Īo para cuando comience la universidad. Despu√©s de los 18 a√Īos, se usan $ 100,000 al a√Īo para pagar la universidad hasta que el plan 529 llegue a 0 a los 25 a√Īos.

  • Los padres tienen un reci√©n nacido o hijos menores de tres a√Īos.
  • Los padres solo planean tener uno o dos hijos
  • Los padres creen que una educaci√≥n universitaria sigue siendo valiosa
  • El ni√Īo tiene una inteligencia y capacidad atl√©tica promedio
  • Los padres quieren protegerse contra un continuo aumento r√°pido en la matr√≠cula universitaria
  • Los padres tienen un negocio familiar
  • Los padres tienden a ser m√°s conservadores financieramente

Alta columna

La columna Alta supone una contribuci√≥n anual de $ 30,000 cada a√Īo hasta los 18 a√Īos con un rendimiento anual compuesto del 7%. Los $ 30,000 provienen de una combinaci√≥n de dos personas que siempre contribuyen con $ 15,000 cada uno. Las dos personas pueden ser padres, un padre y un abuelo, dos abuelos, etc. Despu√©s de 18 a√Īos, $ 200,000 al a√Īo se utilizan para la matr√≠cula universitaria hasta que el plan 529 se gaste a $ 0 a los 25 a√Īos.

  • Los padres tienen un reci√©n nacido o un hijo que a√ļn no ha nacido
  • Los padres planean tener solo uno o dos hijos
  • El ni√Īo tiene una inteligencia y habilidad atl√©tica por debajo del promedio
  • El ni√Īo insiste en ir a la escuela privada m√°s cara.
  • Los padres son muy ricos y est√°n dispuestos a pagar cualquier cosa por la educaci√≥n.
  • Los padres creen que la matr√≠cula universitaria se inflar√° mucho m√°s r√°pido que el 5% anual
  • Los abuelos tienen suficiente dinero para superfinanciar los planes 529 de sus nietos para ayudar a reducir su patrimonio

Cada columna representa la cantidad adecuada en función de sus objetivos y los objetivos educativos de su hijo. Si está atrasado, contribuya más o convenza a un abuelo para que contribuya más. Si está adelantado, use su dinero para otros fines.

Ser√≠a irracional si ahorra en funci√≥n de la columna Baja pero tiene un hijo de un a√Īo y quiere que vaya a la universidad m√°s cara en 18 a√Īos sin ninguna subvenci√≥n.

Tambi√©n ser√≠a irracional seguir la columna Alta si su hijo ya tiene 14 a√Īos, es brillante y es probable que obtenga un viaje gratis a cualquier escuela que elija.

Independientemente de la columna que elija seguir, aseg√ļrese de que los n√ļmeros coincidan con su situaci√≥n financiera actual, la inteligencia y la √©tica de trabajo de su hijo y sus creencias sobre la educaci√≥n superior.

Metas del plan 529 para mis hijos

Mi esposa y yo vamos a disparar personalmente para ahorrar hasta $ 500,000 por ni√Īo para cuando cumpla 18 a√Īos. En otras palabras, planeamos contribuir con $ 15,000 combinados al a√Īo y esperamos obtener un rendimiento anual compuesto de aproximadamente 6.25%.

En el peor de los casos, si nuestros hijos no son lo suficientemente inteligentes como para asistir a una universidad p√ļblica del estado o no reciben subsidios de una universidad privada, entonces estamos considerando entre $ 100,000 y $ 125,000 al a√Īo con todo incluido por ni√Īo. El costo se basa en una tasa de inflaci√≥n compuesta del 5% para los pr√≥ximos 15-18 a√Īos. $ 500,000 por ni√Īo en un plan 529 podr√° cubrir este escenario realista del peor de los casos.

A medida que nuestros hijos crezcan, tendremos una mejor idea de sus niveles de inteligencia y ética de trabajo. Entonces podemos ajustar nuestras contribuciones en consecuencia. Mi esposa y yo siempre hemos sido de inteligencia promedio. Por lo tanto, nuestros hijos probablemente tendrán el mismo nivel de inteligencia. No podemos contar con inculcar en nuestros hijos una ética fuerte, no importa cuánto nos esforcemos.

Ya sea que cumpla con mis metas de ahorro del plan 529 bajo, medio o alto por edad, sepa que invertir en una cuenta con ventajas fiscales para sus hijos es mejor que no invertir en una. Idealmente, desea ahorrar la cantidad correcta en cada plan 529. Pero si termina ahorrando demasiado, siempre puede reasignar el beneficiario a sus nietos u otra persona.

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Lectores, ¬Ņcu√°nto planean haber ahorrado en el plan 529 de sus hijos para cuando vayan a la universidad? ¬ŅQu√© crees que le ha pasado al valor de un t√≠tulo universitario post-COVID-19? ¬ŅCrees que las universidades comenzar√°n a reducir la matr√≠cula o se cerrar√°n? ¬ŅQu√© meta de la columna de ahorro del plan 529 vas a seguir?