estadisticas web Saltar al contenido

Montos recomendados del plan 529 por edad: ahorro cuidadoso demasiado

Desde una perspectiva financiera, una de las mejores cosas para salir del colapso del mercado inducido por el coronavirus es poder contribuir a los planes 529 de sus hijos a precios de índice más bajos. Dado que los padres están invirtiendo por un gasto que podría no ocurrir durante otros 10-18 años, es más fácil invertir en un plan 529 en tiempos de crisis.

Originalmente, solo había planeado invertir $ 15,000 en el plan 529 de mi hija en 2020 porque estaba nervioso por el mercado de valores después de una corrida de toros de 10 años. Sin embargo, una vez que el mercado de valores comenzó a venderse en febrero y marzo, decidí contribuir más a su plan.

Montos recomendados del plan 529 por edadContribuyó $ 30K en el plan 529 de su hija en marzo

El mercado de valores siguió hundiéndose hasta que me quedé sin balas. A fines de marzo de 2020, terminé superponiendo $ 75,000 en el plan 529 de mi hija. Si hubiera contribuido más, habría violado la regla de superfunding, lo que permite a las familias cargar por adelantado cinco años de contribuciones ($ 75,000 por donante / $ 150,000 por pareja) sin tener que presentar impuestos sobre donaciones, al tiempo que protege su exención de impuestos de por vida y donaciones. El monto anual de exclusión del impuesto sobre donaciones es de $ 15,000 por donante por beneficiario en 2020.

Dado que el mundo parecía estar llegando a su fin en marzo de 2020, mi esposa y yo decidimos tener su promedio de costo en dólares en el plan 529 de nuestra hija por $ 15,000 al año durante los próximos cinco años, en caso de que la recuperación tome años.

Cuando el mercado de valores comenzó a recuperarse en abril, también lo hicieron los planes 529 de nuestros hijos. Hoy, la cuenta del plan 529 de nuestro hijo es aproximadamente el doble de grande, a pesar de ser 3 veces mayor.

Esto es cuando comencé a preguntarme cuál es la cantidad apropiada del plan 529 por edad. Estaba empezando a sentir que habíamos contribuido en exceso al plan 529 de nuestra hija.

¿Por qué se está devaluando un título universitario?

Una de las cosas más importantes que todos los padres y niños que desean asistir a la universidad deben saber es esto: Debido al coronavirus, el valor de la universidad ha disminuido. Si bien esta disminución en el valor ha estado en curso durante años y comenzó mucho antes de que llegara COVID-19, con decenas de millones de personas refugiadas en el lugar durante meses, la depreciación se ha acelerado.

Un estudiante o padre no debería tener que gastar la misma cantidad de matrícula para las clases que se imparten en línea en lugar de en el aula física. Una parte importante de la experiencia universitaria es la creación de redes en persona para construir conexiones y amistades de por vida. Mudarse en línea impide esta valiosa oportunidad.

Ya es demasiado tarde para muchos de nosotros que hemos gastado mucho dinero y muchos años obteniendo nuestros títulos universitarios. Sin embargo, no es demasiado tarde para que nuestros hijos tomen decisiones educativas y financieras más sabias sobre su educación superior.

Si no hacemos nada, crearemos otra generación de graduados universitarios muy endeudados y muy insatisfechos que no pueden encontrar un trabajo significativo. La deuda y la falta de trabajo significativo perjudican las relaciones, retrasan el ahorro y la inversión, retrasan o eliminan la formación familiar y crean profundos niveles de insatisfacción.

Todos conocemos a algunas personas en mal estado y enojadas que podrían haber tenido mejores vidas si no estuvieran tan agobiados por la deuda de los préstamos estudiantiles y tuvieran ocupaciones más agradables.

Puntos clave:

  • La educación en línea devalúa una educación universitaria tradicional.
  • No tiene sentido que un estudiante todavía tenga que pasar de 4 a 5 años antes de recibir un diploma universitario cuando Internet ha hecho que la investigación, el aprendizaje y la comunicación sean mucho más rápidos.
  • A menos que ya sea rico o reciba subsidios, pagar la matrícula completa de la escuela privada es fiscalmente imprudente porque los datos muestran que no hay una diferencia de ingresos discernible entre ambos tipos de graduados universitarios de escuelas privadas o públicas.
  • Incluso la matrícula de las escuelas públicas se está volviendo demasiado costosa debido a una disminución constante en la financiación financiada por el estado. Ningún tipo de educación está aumentando de valor.
  • Desde un punto de vista financiero, es más beneficioso aprender todo de forma gratuita en línea, desarrollar habilidades en un campo de alta demanda, realizar un aprendizaje y ponerse a trabajar antes de terminar la escuela secundaria.

Marco del plan 529 recomendado

Para llegar a las cantidades recomendadas de mi plan 529 por edad, debemos hacer varias suposiciones. Proporcionaré tres columnas para abordar estos supuestos. Luego puede seguir la columna que más se ajuste a su situación y creencias.

529 Supuestos del plan:

  • Usted es un padre racional que le gusta aprovechar las cuentas con ventajas impositivas para potencialmente hacer crecer sus inversiones más rápido. Usted cree que si va a invertir para la educación de su hijo, también podría invertir en un plan 529 donde las contribuciones se componen libres de impuestos.
  • El rango de contribución por año es entre $ 5,000 y $ 30,000. El rango tiene en cuenta las contribuciones de padres solteros, padres de doble ingreso, abuelos y parientes ricos.
  • El rango de retorno compuesto es entre 0% – 7%. Este rango representa los mercados bajistas y los rendimientos más bajos a medida que el niño se acerca a la universidad. Los rendimientos más bajos se deben a un mayor cambio a los bonos.
  • El objetivo es pagar entre el 50% y el 100% de los gastos de la universidad cuando llegue el momento. El rango de porcentaje toma en consideración a los padres que no tienen tanto dinero o tienen menores retornos de inversión. El porcentaje más bajo también representa a los padres que desean que sus hijos tengan más aspecto en el juego.
  • Para 2020, el costo promedio de matrícula pública y aranceles es de ~ $ 10,500 al año para instituciones públicas, $ 23,000 al año para universidades públicas, fuera del estado y $ 37,000 para universidades privadas según US News & World Report.
Matrícula y tarifas promedio para la universidad 2019-2020
  • La matrícula universitaria y los gastos aumentarán en un promedio de 5% al ??año.
  • Parte del plan 529 puede usarse para pagar la matrícula y los gastos de la escuela primaria. A partir de 2020, se pueden usar $ 10,000 al año de un plan 529 por estudiante por año para la enseñanza privada, pública o religiosa en las escuelas primarias, intermedias y secundarias.
  • El apoyo financiero para la educación se detiene en 25. La edad de 25 años es lo suficientemente mayor como para que un niño haya comenzado y terminado una maestría. También es lo suficientemente mayor para que el hijo adulto se encamine hacia la independencia financiera. Planea gastar el 100% del plan 529 después de 25 años.
  • Contribuir demasiado es un uso ineficiente de los fondos porque el dinero podría gastarse en vivir una vida mejor.

Ahora que tenemos estos supuestos, veamos la cantidad recomendada del plan 529 por edad.

Montos recomendados del plan 529 por edad

Montos recomendados del plan 529 por edad

Columna baja

La columna Baja simplemente supone una contribución de $ 5,000 por año con un crecimiento del 0% para dar cuenta de varios mercados bajistas durante los primeros 18 años. El objetivo es haber ahorrado $ 100,000 por niño para cuando comience la universidad. A partir de los 18 años, el padre usa $ 20,000 al año para pagar los gastos de educación universitaria.

  • Los padres no creen firmemente en el valor de una educación universitaria
  • El niño irá a una universidad pública, colegio comunitario, universidad de dos años o tal vez no a la universidad
  • El niño es un genio o un atleta talentoso y recibirá subsidios de matrícula de las universidades
  • Los padres tienen un negocio familiar
  • Los padres tienen muchos hijos y no pueden financiar completamente todos sus planes 529

Columna mediana

La columna Media supone una contribución anual de $ 15,000 cada año hasta los 18 años con un rendimiento anual compuesto de 6.2%. El objetivo es haber ahorrado $ 500,000 por niño para cuando comience la universidad. Después de los 18 años, se usan $ 100,000 al año para pagar la universidad hasta que el plan 529 llegue a 0 a los 25 años.

  • Los padres tienen un recién nacido o hijos menores de tres años.
  • Los padres solo planean tener uno o dos hijos
  • Los padres creen que una educación universitaria sigue siendo valiosa
  • El niño tiene una inteligencia y capacidad atlética promedio
  • Los padres quieren protegerse contra un continuo aumento rápido en la matrícula universitaria
  • Los padres tienen un negocio familiar
  • Los padres tienden a ser más conservadores financieramente

Alta columna

La columna Alta supone una contribución anual de $ 30,000 cada año hasta los 18 años con un rendimiento anual compuesto del 7%. Los $ 30,000 provienen de una combinación de dos personas que siempre contribuyen con $ 15,000 cada uno. Las dos personas pueden ser padres, un padre y un abuelo, dos abuelos, etc. Después de 18 años, $ 200,000 al año se utilizan para la matrícula universitaria hasta que el plan 529 se gaste a $ 0 a los 25 años.

  • Los padres tienen un recién nacido o un hijo que aún no ha nacido
  • Los padres planean tener solo uno o dos hijos
  • El niño tiene una inteligencia y habilidad atlética por debajo del promedio
  • El niño insiste en ir a la escuela privada más cara.
  • Los padres son muy ricos y están dispuestos a pagar cualquier cosa por la educación.
  • Los padres creen que la matrícula universitaria se inflará mucho más rápido que el 5% anual
  • Los abuelos tienen suficiente dinero para superfinanciar los planes 529 de sus nietos para ayudar a reducir su patrimonio

Cada columna representa la cantidad adecuada en función de sus objetivos y los objetivos educativos de su hijo. Si está atrasado, contribuya más o convenza a un abuelo para que contribuya más. Si está adelantado, use su dinero para otros fines.

Sería irracional si ahorra en función de la columna Baja pero tiene un hijo de un año y quiere que vaya a la universidad más cara en 18 años sin ninguna subvención.

También sería irracional seguir la columna Alta si su hijo ya tiene 14 años, es brillante y es probable que obtenga un viaje gratis a cualquier escuela que elija.

Independientemente de la columna que elija seguir, asegúrese de que los números coincidan con su situación financiera actual, la inteligencia y la ética de trabajo de su hijo y sus creencias sobre la educación superior.

Metas del plan 529 para mis hijos

Mi esposa y yo vamos a disparar personalmente para ahorrar hasta $ 500,000 por niño para cuando cumpla 18 años. En otras palabras, planeamos contribuir con $ 15,000 combinados al año y esperamos obtener un rendimiento anual compuesto de aproximadamente 6.25%.

En el peor de los casos, si nuestros hijos no son lo suficientemente inteligentes como para asistir a una universidad pública del estado o no reciben subsidios de una universidad privada, entonces estamos considerando entre $ 100,000 y $ 125,000 al año con todo incluido por niño. El costo se basa en una tasa de inflación compuesta del 5% para los próximos 15-18 años. $ 500,000 por niño en un plan 529 podrá cubrir este escenario realista del peor de los casos.

A medida que nuestros hijos crezcan, tendremos una mejor idea de sus niveles de inteligencia y ética de trabajo. Entonces podemos ajustar nuestras contribuciones en consecuencia. Mi esposa y yo siempre hemos sido de inteligencia promedio. Por lo tanto, nuestros hijos probablemente tendrán el mismo nivel de inteligencia. No podemos contar con inculcar en nuestros hijos una ética fuerte, no importa cuánto nos esforcemos.

Ya sea que cumpla con mis metas de ahorro del plan 529 bajo, medio o alto por edad, sepa que invertir en una cuenta con ventajas fiscales para sus hijos es mejor que no invertir en una. Idealmente, desea ahorrar la cantidad correcta en cada plan 529. Pero si termina ahorrando demasiado, siempre puede reasignar el beneficiario a sus nietos u otra persona.

Relacionado: cantidades recomendadas de 401 (k) por edad

Lectores, ¿cuánto planean haber ahorrado en el plan 529 de sus hijos para cuando vayan a la universidad? ¿Qué crees que le ha pasado al valor de un título universitario post-COVID-19? ¿Crees que las universidades comenzarán a reducir la matrícula o se cerrarán? ¿Qué meta de la columna de ahorro del plan 529 vas a seguir?