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¿Más de un niño? Cómo ahorrar para la universidad

Un lector llamado Autumn hace una buena pregunta:

"Hola, necesito un consejo … Mi dulce recién nacido recibió un poco más de $ 1,000 de nuestra familia para su educación superior. Pensé en ponerlo en un plan 529, pero no quiero que este dinero sea solo a su nombre, ya que planeamos tener más hijos, y nos gustaría que todo el dinero esté en una cuenta que cualquiera de nuestros hijos pueda utilizar. Si el niño # 1 recibe un aventón completo o decide no ir a la universidad, entonces queremos que el dinero se use para el niño # 2. Me gustaría algo que también pueda generar algún tipo de interés. ¿Algunas ideas?"

Gracias por tu pregunta, otoño. Aquí hay un vistazo rápido a las posibles opciones para usted (también consulte nuestra guía para ahorrar para la universidad):

Planes 529

La mayoría de los estados ofrecen planes de ahorro universitario 529 con ventajas impositivas, y muchos de ellos le permiten transferir fondos a un beneficiario diferente si su hijo no termina yendo a la universidad o no necesita todo el dinero. Los fondos aún deben usarse para gastos relacionados con la educación.

  • Pros: Ganancias de inversión libres de impuestos; generalmente transferible a otros niños; Los límites de contribución tienden a ser muy altos.
  • Contras: Puede estar sujeto a la volatilidad del mercado de valores; puede incurrir en penalidades si el dinero no se usa para educación.

Roth IRA

Otra opción es un Roth IRA, que se comporta de manera similar a un plan 529: contribuye con dinero después de impuestos y puede retirarlo más tarde sin pagar impuestos sobre las ganancias. Pero una Roth IRA es más flexible: puede usar el dinero para la jubilación, el pago inicial de una casa o los gastos educativos calificados (después de 5 años). Sin embargo, los límites de ingresos y contribuciones son mucho más bajos que para la mayoría de los planes 529.

  • Pros: Ganancias de inversión libres de impuestos; retiros flexibles (se pueden usar para la jubilación después de los 59 años y medio de edad, o para un anticipo o educación); no cuenta para la solicitud de ayuda financiera del niño.
  • Contras: Contribución estricta y límites de ingresos; puede estar sujeto a la volatilidad del mercado de valores.

Cuenta de ahorro para educación Coverdell

  • Pros: Con ventajas impositivas si se usa para gastos educativos; consideró el activo de los padres para que no afecte la ayuda financiera del niño; También se puede utilizar para gastos de educación K-12.
  • Contras:Límite de contribución de $ 2,000 por año; si gana más de $ 95,000 por año o $ 190,000 como pareja, es posible que no sea elegible; Si su hijo no usa los fondos antes de los 30 años, los retiros pueden estar sujetos a impuestos.

Planes de matrícula prepaga

  • Pros:Los planes de matrícula prepaga aseguran la matrícula universitaria a precios actuales; generalmente exento de impuestos federales.
  • Contras: Si bien algunos planes ofrecen un reembolso si su hijo elige una universidad fuera del estado o no asiste a la escuela, algunos no lo hacen, así que asegúrese de comprender completamente el plan de su estado.

Cuentas de custodia UGMA y UTMA

  • Pros: A los 18 o 21 años, su hijo puede usar esto para lo que quiera, por lo que si deciden no ir a la universidad u obtener una beca, pueden usarlo para otra cosa sin pagar multas.
  • Contras: Estas cuentas ofrecen menos beneficios fiscales; pueden considerarse el activo de su hijo, lo que puede reducir la cantidad de ayuda financiera que reciben; y su hijo puede usarlo para lo que quiera … eso podría ser la universidad, pero también podría ser una motocicleta realmente rápida.

Cuenta de ahorro básica

  • Pros: Generalmente requiere un saldo mínimo pequeño, por lo que puede comenzar a ahorrar sin una gran cantidad; es probable que sea libre de retirar y depositar fondos a su antojo sin enfrentar tarifas o multas; Los fondos están asegurados por la FDIC.
  • Contras: Su tasa de interés puede fluctuar, y generalmente ganará mucho menos interés que otras cuentas de ahorro o inversión.

Cuenta de ahorro de alto rendimiento

  • Pros:Una cuenta de ahorro de alto rendimiento le generará una tasa de interés más alta que una cuenta estándar; A menudo está asegurado.
  • Contras:Requisitos de saldo mínimo; Puede haber límites en los retiros o depósitos.

Certificado de depósito (CD)

Los CD ofrecen tasas de interés más altas que generalmente están bloqueadas durante un cierto período de tiempo. Entonces, si está ahorrando para sus hijos y todavía tiene algunos años hasta que se dirijan a la universidad, es posible que pueda obtener una tasa más alta poniendo el dinero en, por ejemplo, un CD de cinco años.

  • Pros: Puede ofrecer una tasa de interés más alta que una cuenta de ahorros; Asegurado por la FDIC.
  • Contras: Puede incurrir en tarifas y multas si retira dinero antes de que finalice su período de tiempo establecido.

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