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Máquinas automáticas de compra de comestibles para el jubilado anticipado

Entonces, digamos que de repente tienes un millón de dólares y quieres darle un buen uso.

Como Mustachian, su primer instinto sería, naturalmente, invertir el dinero en algún lugar, de tal manera que le proporcione ingresos confiables para el resto de su vida. Por lo tanto, sería financieramente independiente y todas las decisiones futuras sobre qué hacer con su tiempo podrían tomarse independientemente de si le pagan o no por esas actividades.

Pero, ¿cómo invierte una gran cantidad de dinero, de modo que proporcione este ingreso confiable sin quedarse sin dinero? Si solo saca unas pocas bolsas de basura del cajero automático y lo acumula en su casa, la inflación destruirá su poder adquisitivo en el transcurso de su vida, y pasará sus últimas décadas en una pobreza relativa.

Puede depositarlo en una cuenta de ahorros en su banco local y ganar 0.1%. Quizás obtenga hasta 0.8% en un banco más moderno como ING Direct.

Olvídalo. Por grandes sumas de dinero, una cuenta de ahorros es poco mejor que almacenarla debajo del colchón en estos días.

Puede usar certificados de depósito o bonos del gobierno. Algunos de estos pagan 2-3% a cambio de bloquear su dinero durante mucho tiempo. Puede mantenerse al día con la inflación, pero solo si reinvierte todos los pagos de intereses, dejándolo sin nada que gastar.

Muchos jubilados anticipados han recurrido a ser propietario de bienes inmuebles de alquiler, porque proporciona un flujo de caja anual mucho más alto (10% o más es posible), incluso cuando el activo principal (las casas o los edificios de apartamentos) tiende a apreciarse automáticamente con la inflación. Pero no todos tienen la paciencia o el interés de ser propietarios, incluso con la opción de contratar a un administrador de propiedades para que se encargue de la operación diaria de las propiedades.

Fideicomisos de Inversión Inmobiliaria (REIT) encapsula muchos de los beneficios de la propiedad de una casa de alquiler, con menos inconvenientes y absolutamente sin trabajo. La desventaja es que su dinero todavía se concentra en una clase de activos potencialmente volátiles (generalmente edificios comerciales), el tratamiento fiscal no es tan bueno y el rendimiento es más bajo que poseer su propia propiedad.

Si bien las opciones inmobiliarias suenan bien, la mayoría de los inversores acérrimos (incluido yo mismo) se sienten más seguros al no tener todos sus huevos en una sola canasta. Después de todo, el sector inmobiliario es solo una pequeña porción de la economía mundial, por lo que tiene sentido poseer partes de todo. Debido a esto, trato de mantener una mayor diversidad "Asignación de activos?Que incluye muchas acciones buenas y anticuadas.

"Stocks", se puede decir. "¿Pero cómo financio una jubilación con acciones, cuando siempre están subiendo y bajando? ¿No perderé todo mi dinero cuando me vean obligado a vender bajo? "

En una palabra: No. Las acciones son un gran compañero para el jubilado anticipado, incluso cuando su objetivo es un flujo constante de ingresos.

En primer lugar, al ser propietario de fondos indexados, será propietario automático de una gran cantidad de empresas que pagan dividendos regulares. Esto genera una secuencia de pagos que puede aparecer automáticamente en su cuenta bancaria en un horario predecible.

El problema es que los rendimientos de dividendos no son tan altos en estos días. A pesar de que las acciones estadounidenses parece un precio razonable En estos días, cuando se juzga según los estándares históricos, el rendimiento de dividendos es mucho más bajo que en décadas anteriores. Puede culpar a esto de un cambio cultural en los inversores: muchos de nosotros preferimos que las empresas reinviertan más de sus ganancias o recompren sus propias acciones (multiplicando el valor de las acciones que aún están en manos de los accionistas), en lugar de pagarnos sus ganancias en efectivo frío y dulce. Esto ayuda a reducir la carga fiscal de poseer acciones. Yo preferiría dividendos más altos, pero he escuchado de muchos a quienes les gusta el sistema como está ahora.

Por lo tanto, sus acciones subirán en teoría más rápido que la inflación, incluso después de pagarle dividendos. Pero, ¿cómo extrae este valor adicional de las acciones, sin iniciar sesión manualmente en su cuenta de jubilación todos los meses y decidir exactamente cuántas acciones vender?

Una respuesta es la Fondo de pago administrado ¡Lo que nos lleva al punto real de este artículo!

Como resultado, mi antiguo Vanguard en espera tiene al menos tres fondos que hacen exactamente lo que estamos hablando aquí. Usted arroja algo de dinero por adelantado, y ellos se encargan de la asignación de activos y pagos, administrados automáticamente con una relación de gastos razonablemente baja.

Dependiendo de cuánto de su ?Stash desea gastar cada año, puede elegir cualquiera de los siguientes tres fondos:

"Entonces, ¿qué hay realmente dentro de estos fondos, que ofrece grandes beneficios?", Puede preguntar.

En primer lugar, no confunda el pago con la devolución real. Si bien los valores del fondo tenderán a crecer con la economía mundial, el monto del pago mayo resultan ser más grandes que el crecimiento, drenando lentamente su principal.

De hecho, es probable que VPGFX sea el fondo de más rápido crecimiento (y más volátil) en función de su combinación de activos, incluso si tiene el pago programado más bajo. La idea es que las personas más jóvenes usarían VPGFX, y los mayores comprarían VPDFX.

Con esa precaución a un lado, veamos el contenido real del primer fondo de nuestra lista, solo para tener una idea de lo que hay dentro.

  • Vanguard Total Stock Market Index Fund Acciones de inversores 45.8%
  • Vanguard Total International Stock Index Fund Acciones de los inversores 19.5%
  • Materias primas 10.2%
  • Vanguard REIT Index Fund Acciones de los inversores 10.1%
  • Vanguard Market Neutral Fund Inversores Acciones 9.7%
  • Vanguard Total Bond Market II Index Fund Acciones de los inversores 4.7%
  • Total 100.0%

Ajá: a partir de su descripción, podemos ver que es una buena mezcla de otros fondos de Vanguard, que se mantiene automáticamente en una proporción aproximadamente fija. Muy diversa, lo que significa mucho más estable que una cartera de todo VFINX (acciones estadounidenses).

Su combinación de acciones / bonos cambia para volverse más conservadora a medida que avanza en la lista, lo que sugiere que cuanto más viejo sea, más baja será. Obtendrá aún más estabilidad, a cambio de menores retornos esperados (incluso a medida que aumenta el pago real).

Por lo tanto, es probable que el fondo de pago más alto reduzca su capital más rápido que la inflación a lo largo del tiempo (a menos que veamos excelentes retornos de acciones / bonos a partir de ahora, un poco improbable dado que los precios de los bonos ya son altos, por eso los rendimientos son altos casi cero). Por lo tanto, no querría contar con una jubilación de por vida con, digamos, $ 300k en VPDFX, a menos que tenga algunos buenos márgenes de seguridad en otra parte de su vida.

Pero si tuviera que tomar una gran cantidad de dinero y convertirlo en una fuente relativamente segura y estable de ingresos de por vida al hacer una sola inversión, me sentiría bastante bien si solo tuviera que invertir todo en VPGDX y simplemente disfrutar el 4.7% anual cheques de pago en las próximas décadas. Para aquellos que solo desean una única respuesta fácil, los fondos de pago administrados como estos realmente pueden convertirse en una máquina automática de compra de comestibles que financia su jubilación anticipada. Incluso si prefiere un índice de gastos más bajo y un mayor control para comprar su propia selección de fondos indexados, seguir los índices de asignación establecidos en estos fondos representa un punto de partida bastante bueno para una inversión sensata.

Información de bonificación:Cada vez que escribo sobre mi amor por los fondos Vanguard, los canadienses me preguntan si hay un equivalente disponible para los inversores en Canadá. Esta es una pregunta importante, ya que los índices de gastos para los fondos mutuos canadienses (llamados MER) son a menudo ridículos, 1-2% anual o más. En un mundo donde solo gana el 7% en total, ¡esto significa que su compañía de fondos está desviando hasta una cuarta parte de sus ingresos totales! Por lo tanto, debe buscar la fracción más baja posible de un porcentaje y reírse de algo superior al 0,5% más o menos (la mayoría de mis propios fondos cobran bastante menos del 0,2%).

Algunas respuestas:

Vanguard Canada ahora ofrece algunos ETF de bajo costo en la bolsa de valores de Toronto. Aunque no son fondos de pago administrado, aún puede crear una buena cartera de ellos, recaudar dividendos y vender acciones según sea necesario para financiar la jubilación.

Fondos de la serie e de TD son otra fuente competitiva para los inversores canadienses. Los MER se encuentran entre los más bajos del país, y los fondos son fondos indexados sin tonterías. Esto le permite mantenerse alejado de los fondos mutuos tradicionales, que tienen un rendimiento inferior incluso durante el cobro excesivo. También le permite invertir sin un asesor financiero o corredor de bolsa. Todos los fondos se pueden comprar directamente de TD o Vanguard sin comisión.

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