estadisticas web Saltar al contenido

Malas decisiones de los médicos, con Ryan Inman (Episodio 51)

Ryan Inman es el anfitrión del podcast de Residencia Financiera y fundador de Physician Wealth Services. Como planificador financiero, se enfoca en ayudar a los médicos y sus cónyuges a tomar el control de sus finanzas.

Un nerd autoproclamado de números, Ryan comenzó a trabajar en planificación financiera después de terminar la escuela de posgrado en 2008. Está casado con un médico y tiene experiencia de primera mano en el manejo de enormes deudas de préstamos estudiantiles mientras intenta avanzar en una carrera y alcanzar objetivos financieros.

En 2015, Ryan comenzó su propia práctica financiera para médicos en situaciones similares a las de él y su esposa. Ha visto cómo las malas decisiones con los préstamos estudiantiles pueden costar a las personas, especialmente a los médicos, cientos de miles de dólares.

El papel del perdón de préstamos de servicio público

Muchos profesionales de alto nivel, incluidos médicos y otros profesionales médicos, dependen del programa de condonación de préstamos de servicio público (PSLF, por sus siglas en inglés) 1.13 millones de prestatarios certificados están en camino de ser aprobados para perdón a partir de junio de 2019. Su deuda total asciende a $ 102 mil millones .

Informes recientes han demostrado que solo 1,216 prestatarios fueron aprobados para PSLF de las 90,000 solicitudes de condonación únicas, lo que hace que la tasa de aprobación sea de aproximadamente 1.4%.

De los rechazos, el 98% se basaron en solicitantes:

  • No haber realizado suficientes pagos calificados (55% de los rechazados)
  • Falta información, como olvidarse de firmar el formulario o no tener las fechas correctas (24% de los rechazados)
  • Tener préstamos que no son elegibles para el programa (15% de los denegados)
  • Introducir las fechas incorrectas para la verificación de empleo (2% de los denegados)
  • No trabaja para un empleador calificado, como una agencia gubernamental o sin fines de lucro (2% de los rechazados)

Los formularios de PSLF son difíciles de entender y es muy, muy fácil pasar por alto alguna información, por lo que tiene mucho sentido, dijo Ryan. Además, puede haber errores en su archivo, problemas con las fechas o problemas en el proceso de recertificación de esos errores para seguir siendo elegible.

Defectos en el sistema PSLF

Como muchos prestatarios de préstamos estudiantiles han aprendido, puede obtener un excelente título universitario sacando una cantidad significativa de deuda de préstamos estudiantiles, pero no recibe mucha educación sobre cómo pagar esa deuda. Además, el proceso de solicitud para PSLF es confuso y complicado.

Si nos fijamos en los motivos del rechazo, parece que hay un problema de educación. La idea de que alguien necesita contratar a alguien para entender la deuda estudiantil es un estado realmente triste para lo que estaba haciendo, dijo Ryan.

Al trabajar con diferentes clientes, Ryan ha visto algunos errores increíbles por parte de los prestatarios y el sistema PSLF. Por ejemplo, un médico realizó pagos durante sus tres años de residencia, lo que representaría 36 meses. A pesar de que realizó los 36 pagos, solo 6 calificaron para PSLF. Resultó que la mayoría de las fechas estaban equivocadas. Luego, durante su beca, que duró 12 meses, se le acreditaron 39 pagos.

No es físicamente posible que se realicen 39 pagos en un período de 12 meses, dijo Ryan. Sin embargo, incluso ese pequeño detalle causará problemas con sus pagos, así que infórmese rápidamente en los próximos años. Pero todavía estábamos tratando de arreglar eso, y han pasado ocho o nueve meses.

El error de medio millón de dólares

Es desafortunado cuando los médicos no entienden el PSLF. Ryan compartió una historia sobre un médico que tenía $ 500,000 en deuda de préstamos estudiantiles. Él refinanció sus préstamos estudiantiles y trabajó un trabajo adicional en la práctica privada para ganar dinero adicional para pagar el saldo.

La refinanciación fue un gran error porque afectó negativamente su elegibilidad para el PSLF y le costará cientos de miles de dólares en pagos y no hay vuelta atrás.

Fue muy desafortunado, dijo Ryan. Pero no sabía las consecuencias de refinanciar sus préstamos estudiantiles. Y estoy sentado aquí pensando, probablemente sé qué tipo de salario estás ganando y no sé cómo vas a salir adelante.

Este médico ganaba alrededor de $ 25,000 o $ 30,000 más por año en ingresos brutos, no en el salario neto. Ahora tiene que pagar $ 500,000 de deuda estudiantil.

No para ser insensible, pero mi cara, mi barbilla definitivamente estaba en el suelo, dijo Ryan. Pensé para mí mismo, no creo que se diera cuenta de lo mal que acababa de cagar, y me sentí horrible. Mi corazón se rompió al escuchar su historia.

Lecciones aprendidas y medidas preventivas que puede tomar

Errores como estos son la razón por la que no desea tomar sus decisiones basándose en el marketing de una compañía de refinanciación de préstamos estudiantiles. Un prestamista no le impedirá obtener un préstamo para automóvil que sea más de lo que puede pagar, le dirá que no solicite una hipoteca que sea demasiado grande para sus ingresos o que le impida refinanciar un préstamo federal en un préstamo privado cuando no esté en su mejor interés financiero

Tómese el tiempo para escuchar podcasts como el que se encuentra aquí en Student Loan Planner o Ryans en Financial Residency. Estar informado puede ayudarlo a comprender mejor su situación financiera y sus opciones.

También puede contratar a alguien que sepa de qué está hablando. Contratar a un profesional de la deuda de préstamos estudiantiles puede darle acceso a la ayuda que más le convenga y brindarle información de una fuente objetiva. Gastar un par de cientos de dólares en una revisión de préstamo estudiantil podría evitarle cometer un error costoso e irreversible.

Desarrolle un plan financiero para pagar la deuda de su préstamo estudiantil

Sin embargo, los préstamos estudiantiles son solo una pieza del rompecabezas de la planificación financiera. Debe pensar en los objetivos y comprender qué oportunidades y desafíos pueden surgir en su vida.

Para hacer esto, pregúntate a ti mismo:

  • ¿Cómo es tu vida ideal?
  • ¿Cómo sería el día perfecto?
  • ¿Qué tipo de trabajo quieres tener?

Puede dar pequeños pasos para vivir la vida que desea comenzando por crear y revisar una declaración de patrimonio neto. A partir de ahí, comience la planificación del flujo de caja para que comprenda cómo el dinero puede ayudarlo a cumplir sus sueños. No olvide que los préstamos estudiantiles son parte de la planificación del flujo de efectivo porque su plan de pago de deudas puede afectar en gran medida su flujo de efectivo.

Una vez que comprenda cómo funciona su dinero y hacia dónde va, asegúrese de tener una cobertura de seguro de vida a término y manténgase alejado de los seguros permanentes y las políticas de toda la vida, dijo Ryan.

Luego, trabaje en inversiones, planificación patrimonial, impuestos e implementación del plan real, dijo. No haga ningún cambio hasta que piense en todo el plan.

Sus opciones de pago de deudas estudiantiles deben coincidir con sus necesidades

Ryan será el primero en decirle que no todos deberían contratar a un planificador (porque) no todos serían buenos candidatos para trabajar con un planificador. Siempre es una opción adoptar el enfoque de bricolaje para administrar sus finanzas, y muchas personas pueden hacerlo con éxito.

Muchas personas con deudas de préstamos estudiantiles, incluidos los médicos, pagan para trabajar con un planificador financiero, pero luego no se toman en serio los consejos. Si un cliente no implementa sugerencias, no verá ningún progreso. Esta dinámica conduce a una relación tensa entre el planificador y el cliente.

Los clientes pueden tener muchas excusas, como estar demasiado ocupado o no querer aprender sobre el dinero. Ante eso, Ryan dice: ¿Quién más va a entender sus finanzas? ¿Quién más va a manejar eso? Debería preocuparse más por su dinero que nadie.

Los médicos necesitan un plan sólido para pagar los préstamos estudiantiles.

Sin una estrategia para pagar sus préstamos de la escuela de medicina, podría terminar desperdiciando mucho dinero. En cambio, podrías obtener una consulta predebtpara ayudarlo a establecer un plan sólido de pago de deudas para asegurarse de que sus finanzas estén en buen estado cuando termine la escuela de medicina.

Si ya se graduó y enfrenta cientos de miles de deudas de préstamos estudiantiles, no asuma automáticamente que la refinanciación para una tasa de interés más baja es su mejor solución. Los programas federales de pago pueden usarse a su favor y pueden guardar más dinero en su bolsillo.

Como dijo Ryan, los médicos solo necesitan mucha ayuda. Realiza una capacitación y realmente no tiene capacitación formal sobre temas financieros ni nada relacionado con las finanzas personales. La buena noticia es que puede obtener esa capacitación ahora y buscar un futuro libre de deudas.

Reserve una consulta previa

Refinancia préstamos estudiantiles y obtén un bono en 2019

¿No está seguro de qué hacer con sus préstamos estudiantiles?

Responda a nuestro cuestionario de 11 preguntas para obtener una recomendación personalizada sobre si debe buscar el PSLF, el perdón IDR o la refinanciación (incluido el prestamista que creemos podría darle la mejor tasa)

Haz nuestra prueba