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Mal crédito versus sin crédito: ¿cuál es peor?

Si no tiene historial de crédito porque nunca ha tenido un préstamo o una tarjeta de crédito a su nombre, podría pensar que eso más responsable financieramente.

Sin embargo, aunque no abrir préstamos o tarjetas de crédito puede ayudarlo a evitar deudas, el historial de crédito cero puede ir en su contra cuando decida que está listo para pedir dinero prestado.

De hecho, no tener crédito, o peor, mal crédito, puede hacer que obtener la aprobación para préstamos para automóviles, hipotecas u otras líneas de crédito sea más desafiante. Y, si puede obtener la aprobación, puede encontrarse pagando tasas de interés más altas sobre el monto que pide prestado.

Esta guía explica lo que necesita saber sobre mal crédito versus ningún crédito y qué esperar cuando tiene cualquiera de ellos.

¿Cuál es la diferencia entre mal crédito y sin crédito?

Ningún crédito y mal crédito son dos formas de describir su historial de crédito, pero tienen diferentes implicaciones en su capacidad de pedir dinero prestado.

Cuando no tiene crédito, eso significa que no tiene puntaje de crédito o informe de crédito para hablar. Tener un mal crédito, en comparación, significa que tiene o ha tenido crédito en su nombre en algún momento, pero hay marcas negativas en su historial de crédito.

Entonces, ¿no hay crédito peor que mal crédito? Echemos un vistazo más profundo para que pueda comprender la diferencia.

No tener crédito

Tu reporte de crédito es una recopilación de información sobre su historial de crédito. Incluye cosas básicas, como su nombre, número de seguro social e historial de direcciones, junto con detalles sobre su crédito. Por ejemplo, su historial de crédito incluiría los tipos de deuda que tiene o ha tenido, cuánto debe por sus préstamos y su historial de pago de las deudas que figuran en su informe de crédito.

Su informe de crédito y la información que contiene se utilizan para calcular su puntaje de crédito, que es una medida de tres dígitos de cuán financieramente responsable es usted.

Cuando no tiene puntaje de crédito porque no tiene un historial de crédito, los préstamos pueden ser problemáticos. Terminas pareciendo arriesgado para los prestamistas porque, al no tener en cuenta el puntaje de crédito, no tienen una manera de evaluar la probabilidad de que pagues el dinero prestado. La buena noticia es: hay varias maneras en que puede comenzar a generar crédito desde cero. Por ejemplo, puede abrir una tarjeta de crédito con o sin garantía a su nombre, pedirle a alguien que conozca que lo agregue a una de sus tarjetas de crédito como usuario autorizado, o solicitar un pequeño préstamo de crédito.

5 maneras de generar crédito desde cero

No tener crédito no es una situación financiera ideal, pero es una que puede remediar. Como ya se mencionó, hay varias maneras de establecer y aumentar su puntaje de crédito, incluso si está comenzando desde cero. Aquí hay algunos pasos que puede seguir para comenzar a construir una huella de crédito saludable.

1. Abra una tarjeta de crédito asegurada

UNA tarjeta de crédito asegurada es un tipo de tarjeta de crédito que requiere un depósito en efectivo para abrir. Usted le da al emisor de la tarjeta de crédito una cantidad fija de dinero para su depósito, que puede ser de unos cientos a unos miles de dólares, dependiendo de la tarjeta. Ese depósito se duplica como su límite de crédito. Luego puede hacer compras y pagarlas con intereses. Al cobrar las compras contra su límite de crédito y pagar su factura mensual a tiempo, puede establecer un patrón de uso responsable de la tarjeta de crédito, que puede ayudar a construir un historial crediticio positivo.

2. Regístrese para obtener una tarjeta de crédito estudiantil

Las tarjetas de crédito para estudiantes son tarjetas de crédito diseñadas para estudiantes universitarios. Estas tarjetas pueden ser seguras o no seguras y algunas incluso pueden ofrecer recompensas por compras. los Ley de TARJETA 2009 requiere que tenga al menos 21 años para abrir una tarjeta de crédito, a menos que tenga al menos 18 años y tenga un comprobante de ingresos. Al igual que una tarjeta de crédito asegurada, las mejores formas de acumular crédito con una tarjeta de crédito estudiantil incluyen cobrar compras, mantener un saldo bajo o pagar el total, y pagar su factura a tiempo o temprano cada mes.

3. Sacar un préstamo de crédito-constructor

Préstamos de crédito son una alternativa para establecer crédito con una tarjeta de crédito. Estos préstamos pueden funcionar de dos maneras. La primera opción es pedir prestado una cantidad fija de dinero, utilizando el efectivo que tiene en ahorros como garantía para garantizar el préstamo. Usted devuelve el préstamo y, al final del plazo, se le devuelve su garantía de ahorro. La segunda opción es ligeramente diferente. Toma prestada una cantidad fija de dinero, pero en lugar de dársela, el banco la mantiene en una cuenta que genera intereses. Usted paga el préstamo y una vez que se paga por completo, se le entrega el dinero en la cuenta que genera intereses, junto con los intereses ganados. Mientras tanto, su puntaje de crédito puede mejorar cuando realiza sus pagos a tiempo y paga el préstamo en su totalidad.

4. Conviértase en un usuario autorizado de la tarjeta de crédito de otra persona

Convertirse en un usuario autorizado significa que tiene derechos de carga en la tarjeta de crédito de otra persona. No necesariamente necesita usar la tarjeta para realizar compras para obtener un beneficio de puntaje de crédito. El historial de cuenta positivo del titular de la tarjeta principal aparecerá en su informe de crédito, lo que ayudará a establecer y aumentar su puntaje de crédito. La advertencia es que para disfrutar de un efecto positivo, el titular de la tarjeta debe pagar facturas a tiempo y use la tarjeta de manera responsable. Si pagan con retraso o agotan su tarjeta, eso puede dañar sus puntajes de crédito.

5. Consigue un cosignatario

Un cosignatario es alguien que acepta solicitar y firmar un préstamo junto a usted. Cada cosignatario de un préstamo o línea de crédito es igualmente responsable de la deuda. Pedirle a alguien que sea cofirmante puede ayudarlo a obtener un préstamo a su nombre, pero es importante comprender cómo ambos pueden verse afectados si no cumple con los pagos. Si paga el préstamo atrasado o en mora, el historial de pagos negativos aparecerá en su historial de crédito y en el del cosignatario. Además, ambos pueden ser demandados por la deuda. Por lo tanto, si está considerando obtener un cosignatario, es extremadamente importante asegurarse de que puede pagar los pagos del préstamo.

Tener mal crédito

¿Qué es el mal crédito? En general, el mal crédito se refiere a un historial crediticio que incluye marcas negativas, como pagos atrasados ??o cuentas de cobro. En términos de lo que se considera mal crédito, ayuda a comprender los rangos de puntaje de crédito. Puntajes de crédito FICO, que son los puntajes utilizados por el 90% de los principales prestamistas en las decisiones de préstamo, oscilan entre 300 y 850. Según myFICO, un puntaje de crédito malo o malo es un puntuación por debajo de 580.

Algunos de los factores que pueden contribuir a un puntaje de crédito pobre incluyen:

  • Uno o más pagos atrasados
  • Usar un porcentaje más alto (> 30%) de su límite de crédito
  • Solicitar múltiples cuentas de tarjeta de crédito o préstamo en un corto período de tiempo
  • Cierre de cuentas de tarjeta de crédito, lo que acorta su edad crediticia promedio
  • Cuentas de cobro, incumplimientos y morosidad
  • Quiebras o procedimientos de ejecución hipotecaria
  • Juicios públicos

Reparar un mal crédito no es imposible, pero puede llevar meses o incluso años. Puede requerir que tome pasos más pequeños para comenzar, dependiendo de su puntaje. Por ejemplo, es posible que pueda abrir una cuenta bancaria con mal crédito de inmediato, pero es posible que deba trabajar para mejorar su puntaje por un tiempo antes de que una tarjeta de crédito o préstamo esté a su alcance.

4 maneras de arreglar mal crédito

Si tiene mal crédito, aumentar su puntaje debería ser una prioridad financiera. Hacerlo puede hacer que sea más fácil para usted calificar para tarjetas de crédito o préstamos. También puede funcionar a su favor si desea actualizar su cuenta bancaria. Por ejemplo, puedes tener banca de segunda oportunidad ahora, pero un mejor puntaje de crédito puede ayudarlo a obtener acceso a productos de ahorro o de cheques premium. Si bien esto puede llevar tiempo, aquí hay tres cosas que puede hacer para comenzar el proceso.

1. Pague el saldo de su deuda

Los puntajes de crédito FICO se basan en cinco factores, siendo el historial de pagos el más importante. Segundo a eso es utilización de crédito, o el porcentaje de su crédito disponible que está utilizando en un momento dado. Cuanto menor sea este número, mejor será su puntaje. Un simple paso en la dirección correcta para mejorar el mal crédito es pagar parte de su deuda existente. Cuanto mayor sea la brecha que puede crear entre su saldo y el límite de crédito, más puede mejorar su puntaje de crédito.

Leer más: Una guía para la consolidación de deuda

2. Solicite un aumento del límite de crédito

Pagar su saldo puede llevar tiempo, pero hay una manera de mejorar su índice de utilización de crédito con bastante rapidez. Pedirle al emisor de su tarjeta de crédito que aumente su límite de crédito puede tener un impacto inmediato en su índice de utilización, ya que ahora tiene una línea de crédito más grande en comparación con lo que debe. La clave para usar esta estrategia para mejorar su puntaje de crédito es resistir la tentación de hacer nuevas compras contra su límite de crédito más alto. Hacerlo puede ir en contra de su puntaje de crédito, en lugar de ayudarlo.

3. Busque errores en su informe de crédito y … repórtelos

Su informe de crédito incluye información sobre todas sus cuentas de crédito y puede obtener un informe de estas tres empresas: Equifax, Experian y TransUnion. También puede obtener una copia gratuita de su informe de crédito a través de AnnualCreditReport.com. Si no ha revisado sus informes de crédito últimamente, es una buena idea obtener sus copias gratuitas y revisarlas en busca de errores. La Ley de Informes de Crédito Justos le otorga el derecho a errores de disputa y puede hacerlo en línea a través del sitio web de cada agencia de crédito. Por ley, los errores deben eliminarse o corregirse, lo que puede ayudar a su puntaje. Pero esto solo se aplica a los errores. Información negativa relacionada con malos hábitos de tarjeta de crédito no sería elegible para disputa.

4. Pague el pago mínimo dos veces por mes

Si su tarjeta de crédito o préstamo tiene un pago mínimo, considere duplicar esos pagos cada mes para pagar su saldo más rápidamente. Hacer pagos quincenales puede ayudar a reducir lo que debe, mejorando su índice de utilización de crédito. También puede mejorar su historial de pagos pagando a tiempo. Si no puede hacer esto en todas sus deudas, concéntrese en hacerlo con la deuda que tiene la tasa de interés más alta. De esta forma, puede pagar el saldo más rápidamente, reduciendo el monto total de intereses pagados en el proceso.

El buen crédito es esencial

Tener un historial crediticio es importante porque hay muchas maneras en que el crédito puede afectar su vida diaria. Más allá de ayudarlo a calificar para un préstamo de automóvil, refinanciar la deuda de su préstamo estudiantil u obtener una hipoteca de vivienda, también puede estar sujeto a una verificación de crédito cuando solicite un trabajo o se inscriba en el servicio de teléfono celular a su nombre.

Sin embargo, no es suficiente solo tener crédito. Importa si ese crédito es bueno o malo. Y recuerde esto: un buen crédito puede ser la clave para desbloquear las mejores tasas de interés en préstamos, tarjetas de crédito y líneas de crédito. Cuanto menos pagas en intereses, el más dinero puedes ahorrar a la larga.

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