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Los tres niveles de independencia financiera: del presupuesto a la superproducción

Los tres niveles de independencia financiera por Samurai financieroAlcanzar la independencia financiera es el santo grial de las finanzas personales. Pero, ¿qué significa realmente la independencia financiera? En esta publicación me gustaría determinar los distintos niveles de independencia financiera. Está bien. Incluso en la independencia financiera no hay una talla única para todos, ya que todos tienen un nivel de vida deseado diferente.

Al contrario de lo que pueda pensar, la independencia financiera es no todo sobre tener suficiente dinero para cubrir todos sus gastos y algo más. La independencia financiera también significa ser capaz de superar sus temores psicológicos para vivir verdaderamente libre.

Por ejemplo, tengo compañeros que tienen un patrimonio neto de millones, pero que todavía hacen que sus respectivos cónyuges trabajen porque no se sienten 100% seguros desde el punto de vista financiero. Las razones comunes incluyen la necesidad de cobertura de atención médica o el "amor" de su cónyuge por su trabajo a pesar de que prefieren estar haciendo otra cosa.

Estos son los tres niveles de independencia financiera que he encontrado. Los tres niveles de independencia financiera deben cumplir con los siguientes criterios básicos:

1) No es necesario trabajar para ganarse la vida porque los ingresos por inversiones o los ingresos no laborales cubren todos los gastos de vida a perpetuidad.

o

2) El patrimonio neto es igual o mayor que la cantidad de años restantes en su vida X gastos de subsistencia, p. $ 3 millones con 30 años restantes para vivir es FI si sus gastos de vida no son más de $ 100,000 al año.

Presupuesto Independencia Financiera

Si el ingreso de su hogar es inferior a ~ $ 40,000 al año, se lo considera de clase media baja. No te ofendas. Es solo una definición basada en millones de puntos de datos. El umbral de pobreza oficial actual es un ingreso de $ 25,000 por año para una familia de cuatro y $ 19,000 para una familia de tres.

Si está contento con vivir un estilo de vida de clase media baja, entonces lo haría necesita entre $ 800,000 – $ 1,600,000 en activos invertibles que devuelven 2.5% – 5% al ??año para replicar los $ 40,000 en ingresos brutos anuales. Por supuesto, si ha estado invirtiendo en el mercado alcista durante los últimos 10 años, es probable que haya visto una rentabilidad superior al 5%. Pero a largo plazo, es mejor mantenerse conservador ya que las recesiones ocurren.

Dado que el rendimiento de los bonos a 10 años es de ~ 2.5%, todos deberían ganar al menos 2.5% anual en sus activos invertibles sin riesgo. Si está perdiendo dinero durante sus años de independencia financiera, no ha estado invirtiendo adecuadamente.

Esta categoría de independencia financiera es interesante porque todavía hay muchas compensaciones que el individuo o la pareja todavía hacen, como:

  • Hacer que un cónyuge trabaje para que un cónyuge viva la vida de FI.
  • Mudarse a un área del mundo de menor costo en lugar de vivir donde está la mayoría de sus familiares y amigos.
  • Reducción a un alquiler pequeño, casa pequeña, o incluso una casa rodante o camioneta.
  • Retrasar o no tener hijos, lo que realmente puede dañar el presupuesto de FI.
  • Asumir un trabajo a tiempo parcial.
  • Trabajando agresivamente en su proyecto de ajetreo / pasión.
  • Decirle constantemente a otras personas cuánto vales debido a la inseguridad.

La pregunta que muchas personas tienen en esta etapa es, por lo tanto: ¿Eres realmente FI si tienes que hacer una o muchas de estas cosas? Muchos de los que trabajan un día dicen que no, pero no importa porque nadie puede decirte cómo vivir tu vida FI. Si no tiene que trabajar a tiempo completo y puede cubrir sus gastos, en lo que a mí respecta, usted es Budget FI.

La independencia financiera del presupuesto es donde me encontré entre 2012 y 2014. Estaba ganando alrededor de $ 80,000 en ingresos pasivos, que eran más de $ 40,000 desde que viví en San Francisco, y había negociado una indemnización lo suficientemente grande como para durar de 5 a 6 años de vida. gastos.

Incluso con estos números, todavía tenía miedo de haber tomado la decisión equivocada al dejar un trabajo a los 34 años. Como resultado, intenté vender mi casa y reducir el tamaño en un 70%, pero nadie quería comprar mi casa en 2012, gracias a Dios.

Además, mi esposa y yo estuvimos de acuerdo en que ella trabajara durante tres años hasta que cumpliera 34 años (¡hurra por la igualdad!) Para darnos tiempo suficiente para determinar si ambos podríamos dejar la fuerza laboral. A finales de 2014, negoció su separación antes de cumplir 34 años.

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Independencia financiera básica

El ingreso familiar promedio en los Estados Unidos es de aproximadamente $ 60,000. Por lo tanto, $ 60,000 se considera un ingreso cómodo de clase media para la mayoría de los estadounidenses. Si no tuviera que trabajar por sus ingresos anuales de $ 60,000, entonces la vida debería ser mejor, tal vez incluso fantástica.

Basado en un rendimiento conservador de 2.5% – 5% anual, un hogar necesitaría inversiones de entre $ 1,200,000 – $ 2,400,000 para ser considerado financieramente independiente. Una vez que tenga al menos $ 1,200,000 en activos invertibles y ya no quiera volver a trabajar, no le recomiendo disparar para obtener un rendimiento general muy superior al 5%. Puede dividir el 10% de sus activos invertibles para ir a las vallas si lo desea, pero no más. No hay necesidad ya que ya has ganado el juego.

Recuerde, una vez que haya alcanzado la independencia financiera, ya no tendrá que ahorrar. Todos los que luchan por la independencia financiera tienden a ahorrar entre el 20% y el 80% de sus ingresos después de impuestos cada año además de maximizar sus cuentas de jubilación antes de impuestos. Por lo tanto, si puede replicar al 100% sus ingresos familiares brutos anuales a través de sus inversiones, en realidad obtendrá un aumento en función de la cantidad que estaba ahorrando cada año.

Si le quedan 20 años de vida y solo requiere $ 60,000 al año, tener $ 1,200,000 también se puede considerar suficiente incluso si no obtiene ningún retorno. El único problema es que su poder adquisitivo disminuirá en ~ 2% al año debido a la inflación. El otro problema es que no sabes exactamente cuántos años te quedan para vivir. Por lo tanto, siempre es mejor tener más en lugar de menos.

Mi amigo de blogs Joe de Retire by 40, que es seis años mayor que yo, es un buen ejemplo de tener suficiente dinero, pero es difícil superar el miedo a no trabajar. Todos los años, se pregunta si su esposa puede unirse a él en la jubilación, a pesar de que ha estado retirado por más de cinco años, tiene un patrimonio neto cercano a los $ 3 millones y tiene ingresos en línea e ingresos pasivos para más que cubrir sus gastos anuales. Todos los años le digo que podría haberse retirado hace años, pero él la convenció con habilidad para seguir trabajando.

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Independencia financiera de gran éxito

Este es un nivel de FI que he estado tratando de alcanzar desde que tenía 30 años. Entonces decidí que un ingreso individual de ~ $ 200,000 – $ 250,000 y un ingreso familiar de ~ $ 300,000 era el ingreso ideal para la felicidad máxima. Con tales ingresos, puede vivir una vida cómoda criando a una familia de hasta cuatro personas en cualquier parte del mundo. Dado que he pasado mi vida después de la universidad viviendo en Manhattan y San Francisco, era natural llegar a niveles de ingresos mucho más altos que la mediana de los hogares en los Estados Unidos. Recuerde, la mitad del país vive en ciudades costeras más caras.

Estas cifras se deben en parte a un código tributario altamente progresivo que se implementó a mediados de la década de 2000 y que realmente persiguió niveles de ingresos por encima de estos umbrales. Además, observé cuidadosamente mi nivel de felicidad de ganar mucho menos a ganar mucho más. Cualquier dólar ganado por encima de $ 250,000 – $ 300,000 no marcó la diferencia. De hecho, a menudo noté una disminución en la felicidad debido al aumento del estrés del trabajo.

Usando las mismas cifras de rendimiento de 2.5% – 5%, uno podría necesita $ 5,000,000 – $ 10,000,000 por persona y $ 6,000,000 – $ 12,000,000 por pareja en activos invertibles para alcanzar la independencia financiera de Blockbuster. Además, es preferible que su casa también esté pagada.

Si está generando $ 250,000 – $ 300,000 en ingresos pasivos sin tener que trabajar, la vida es buena, realmente buena. En mi apogeo en el 1S2017, obtuve alrededor de ~ $ 220,000 en ingresos pasivos anualizados, pero luego terminé recortando ~ $ 60,000 de la parte superior después de vender mi casa de alquiler para simplificar la vida. Por lo tanto, todavía tengo un largo camino por recorrer, especialmente ahora que tengo un hijo que criar.

La forma en que muchas personas alcanzan la Independencia Financiera de Blockbuster con ingresos de $ 250,000 – $ 300,000 es a través de una combinación de ingresos por inversiones y flujo de efectivo del proyecto de la pasión. Dado que FI le permite hacer lo que quiera, esta es su oportunidad de seguir el cliché, "siga sus pasiones y el dinero seguirá" sin preocuparse de que no haya dinero. Mi pasión es ser este sitio.

Pero debido al temor de no poder mantener cómodamente a mi esposa y mi recién nacido, trabajé demasiado en 2017 en Financial Samurai en detrimento de mi salud. Por lo tanto, hasta que pueda alcanzar $ 300,000 al año en ingresos pasivos o nunca dejar que el Samurai Financiero se estrese o me canse de nuevo, no llegaré a Blockbuster FI en el corto plazo.

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Todos los niveles de independencia financiera son buenos

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La pirámide de la independencia financiera

Incluso si te encuentras en la categoría de Budget FI, es mejor que tener que trabajar en un trabajo diario sin alma con un largo viaje y un jefe terrible. La mayoría de las personas que se encuentran en Budget FI son del lado más joven (<40), no tienen hijos o se ven obligados a vivir frugalmente. He descubierto que, en muchos casos, las personas de Budget FI anhelan llevar una vida más cómoda, por lo que vuelven a trabajar, hacen algunas consultas o intentan construir un negocio dentro de tres años para ascender en la pirámide.

La única forma en que he encontrado para superar con éxito el miedo a no trabajar es negociando una indemnización por despido, generando suficientes ingresos pasivos para cubrir todos sus gastos de vida durante al menos 12 meses consecutivos, o probando primero la vida en FI mientras su pareja todavía trabaja . Sentirse cómodamente FI no solo sucede con un chasquido de dedos.

Existe este impulso natural de seguir progresando financieramente al continuar con los buenos hábitos financieros que lo llevaron allí en primer lugar. Y maravillosamente, el progreso que haces es como encontrar diamantes sueltos después de que ya hayas encontrado una olla de oro.

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Recomendación para construir riqueza

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Después de vincular todas sus cuentas, use su cálculo de Planificación de retiro que extrae sus datos reales para brindarle una estimación lo más pura posible de su futuro financiero utilizando los algoritmos de simulación de Monte Carlo. Definitivamente ejecute sus números para ver cómo le está yendo. He estado usando Personal Capital desde 2012 y he visto que mi patrimonio neto se disparó durante este tiempo gracias a una mejor administración del dinero.

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Los tres niveles de independencia financiera: del presupuesto a la superproducción
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