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Los secretos detr√°s del presupuesto exitoso

El presupuesto es uno de los temas más difíciles de las finanzas personales. Puede ser muy complicado hacer que un presupuesto funcione para usted.

Para principiantes, tu no necesitar Un presupuesto para tener éxito financiero. Me gusta comparar un presupuesto con un destornillador eléctrico. Definitivamente puede colocar ese tornillo en la pared sin ese destornillador eléctrico, pero puede ser mucho más fácil en muchas situaciones simplemente usar el destornillador eléctrico. De la misma manera, puede deshacerse de las deudas y lograr la independencia financiera sin un presupuesto, pero puede ser mucho más fácil en muchas situaciones usar un presupuesto.

Más, los presupuestos a menudo fallan. Hay muchas razones para esto en las que profundizaré a lo largo de este artículo, pero la mayoría de los artículos y libros sobre presupuestos pasan por alto muchas de las trampas cuando se discute un presupuesto, eligiendo centrarse en cómo construir uno y los posibles resultados positivos.

En conjunto, esas razones, y muchas otras, facilitan a las familias probar un presupuesto y fracasar, ignorar el presupuesto cuando cambia su vida o no molestarse en tener un presupuesto.

Eso no significa que los presupuestos sean inútiles. Simplemente significa que una guía emocionante de "comenzar a presupuestar" no será suficiente para llevarlo al uso exitoso de un presupuesto en su vida.

Sarah y yo hemos presupuestado el uso de algunos sistemas diferentes durante los últimos años. Esos años nos han enseñado un montón de lecciones valiosas sobre la elaboración de presupuestos que generalmente no aparecen en libros, artículos y capítulos sobre la elaboración de presupuestos.

Los presupuestos son como ruedas de entrenamiento.

Los presupuestos por sí solos no resuelven todos sus problemas, al igual que las ruedas de entrenamiento por sí solas no lo convierten en un ciclista experto. En cambio, tanto las ruedas de entrenamiento como los presupuestos le enseñan los conceptos básicos y le permiten comenzar su camino. Pueden quedarse todo el tiempo que los necesite y usted puede eliminarlos fácilmente cuando sienta que está listo para avanzar por su cuenta.

Los presupuestos no son ley. No son una "correa" que tendrá que usar por el resto de su vida. No son una prisión. Son más como frenos en tus dientes.

Los presupuestos son una herramienta para ayudarlo a moldear sus comportamientos normales en un conjunto de comportamientos más financieramente responsables, nada más y nada menos. Un presupuesto tiene éxito cuando se vuelve tan transparente que ya no lo necesita, como un niño de seis años que comienza a volar en su bicicleta con las dos ruedas de entrenamiento despegadas.

Es solo lo que tú haces de él.

Esto también significa, por supuesto, que un presupuesto en sí mismo no resolverá mágicamente todos sus problemas. Construir y seguir un presupuesto por un mes o dos no transformará repentinamente su situación en una de riqueza. No hay nada en el mundo que pueda hacer eso y si espera ese tipo de transformación, un presupuesto será desaprobarte. No es un cohete turbo-volado de libertad financiera.

En cambio, un presupuesto es una herramienta con la que gradualmente puede dar forma a su vida financiera en una mejor pista. Es simplemente una forma de ver sus finanzas y cómo gasta su dinero para asegurarse de que sus elecciones sean realmente inteligentes y que, con el tiempo, pueda tomar decisiones más inteligentes y mejores y que, finalmente, esas elecciones más inteligentes se conviertan en las naturales. .

Un presupuesto es realmente lo que haces de él. Si lo ves como una restricción que te impide hacer lo que realmente quieres hacer, no te ayudará. Si lo ves como una solución mágica para todos tus problemas, no te ayudará.

Pero si lo ve como algo que le mostrará dónde están sus problemas de gasto, puede ayudar mucho. Si lo ve como algo que lo ayudará a guiarlo con el tiempo hacia decisiones de gasto más inteligentes en su vida, puede ayudarlo a tonelada (Hablo por experiencia aquí). Si lo ve como algo que lo ayudará a "probar" diferentes conjuntos de opciones financieras para ver cómo afectan su vida con la capacidad de "retroceder" si descubre que no encajan con usted, lo hará Trabaja maravillosamente.

Tienes que empezar en la realidad.

Muy a menudo, las personas comienzan con algún tipo de plantilla de presupuesto proporcionada por otra persona. Ese tipo de plantillas casi siempre están condenadas al fracaso.

La mayoría de ellos proporcionan listas de categorías con las que dividir sus gastos, pero esas categorías a menudo no reflejan su propia vida en absoluto. Con un formulario de presupuesto electrónico, si tiene un poco de conocimiento de la computadora, puede alterar un poco las cosas y eliminar y agregar categorías, pero si el presupuesto está preimpreso, generalmente no puede hacerlo sin convertir las cosas en ilegibles lío.

Peor aún, a veces los presupuestos precargarán números para usted en función de sus ingresos (o, a veces, no se basarán en ninguna información sobre usted). Esos presupuestos son particularmente horribles porque muy pocas vidas son exactamente iguales. Tal vez todos en el hogar viajan 50 millas por día, o tal vez todos viajan solo una milla por día. Tal vez sea un hogar de dos padres con tres hijos o tal vez sea un padre soltero con un hijo, o tal vez sea una pareja casada con la madre del esposo viviendo con ellos, o tal vez sea una persona soltera alquilando una pequeña habitación en algún lugar. Quizás una persona tenga que gastar varios cientos de dólares al mes en medicamentos recetados. Entiendes la idea: la situación de cada persona es muy diferente.

La única forma en que un presupuesto funcionará para usted es si refleja . Las categorías y los números en esas categorías tienen que coincidir con la forma en que realmente vives tu vida o de lo contrario todo es en gran medida inútil.

¿Asique como haces eso? El primer paso para crear su presupuesto no debería ser completar un formulario. El primer paso debería ser averiguar sus categorías.

Siéntese con todos sus gastos durante el último mes o dos y divida cada centavo que gastó en categorías. Que categorias No importa, siempre que tengan sentido para ti. Puede hacer un montón de categorías o solo unas pocas ("quiere" y "necesita", por ejemplo). Lo importante es que se te ocurran categorías en las que puedas poner todos tus gastos de forma intuitiva porque todo tiene sentido para ti.

Una vez que haya ordenado todo en esas categorías, sume cuánto gasta en un mes en cada una de esas categorías. Asegúrese de pensar en facturas irregulares, así como en los impuestos a la propiedad, etc.

Ese es su presupuesto inicial. ¿Qué áreas vas a recortar y hacia dónde irán tus ahorros? En el final, eso es lo que realmente hace un presupuesto: le ayuda a llevar dinero de un área de gasto a otra, por ejemplo, de "alimentos" a "ahorros para la jubilación".

Las revisiones son vitales.

Por lo tanto, ha creado categorías, ha sumado sus gastos en cada categoría en un mes promedio y ha establecido algunos objetivos nuevos para el próximo mes. Usted gasta, digamos, $ 50 menos en alimentos y $ 50 más en la construcción de un fondo de emergencia. Excelente. Eso es lo que se supone que debe hacer un presupuesto.

Sin embargo, al final del mes, descubriste que hiciste bien tu objetivo de alimentos, pero luego tu factura de energía fue más alta de lo que esperabas, engullendo esos $ 50. ¿Ahora que?

Algunos se alejan de este tipo de resultado creyendo que el presupuesto es un fracaso. Hacerlo ignora el hecho de que un presupuesto no es un resultado final; un presupuesto es un proceso.

El primer presupuesto que haga no será el presupuesto total de sus presupuestos personales. No va a ser perfecto y no va a dar cuenta de todo lo que sucede en tu vida. No habrá presupuesto siempre sé perfecto a menos que tu vida literalmente deje de cambiar en todos los aspectos, y la vida de nadie sea tan estática.

Tendrás que revisar. Tendrás que actualizar. Te esforzarás por mejorar con el reconocimiento de que nunca será perfecto.

Entonces, si nunca va a ser perfecto, ¿por qué hacerlo? Sencillo. Es porque un presupuesto bien construido, incluso con sus imperfecciones, es mejor que deambular sin presupuesto alguno.

Cada vez que veas una forma de mejorar un poco tu presupuesto, te alejarás más de los problemas financieros que plagaron tu vida. No va a ser la perfección, nada lo es nunca. Pero va a ser mejor que antes.

Piensa en las consecuencias del fracaso.

¿Qué significa exactamente cuando no cumples con tu presupuesto al final del mes? Hay muchas cosas que pueden ser ciertas.

Por un lado, podría significar simplemente que olvidó una factura irregular. Tal vez no tuvo en cuenta las compras de alimentos adicionales en las vacaciones. Tal vez no recuerdas la factura del seguro. Ese no es un problema importante, solo significa que debe contabilizarlo en el presupuesto para los próximos meses. También es un ejemplo perfecto de por qué necesita un poco de flexibilidad (algo que analizaré a continuación) y un fondo de emergencia.

Los verdaderos problemas surgen cuando haces tu mejor esfuerzo y simplemente no logras alcanzar tu meta de presupuesto. Presupuso $ 500 para comida familiar este mes y llegó a $ 550, a pesar de que realmente trató de recortar.

Nuevamente, es fácil ver esto como un fracaso y puede ser fácil simplemente alejarse del presupuesto en este momento, diciendo que no funciona. Pero aquí está el secreto: estos son los muy puntos donde su presupuesto es más útil.

Entonces, sabes que solo querías gastar $ 500 pero gastaste $ 550. ¿En qué gastaste esos $ 550? Perder una categoría de presupuesto es una buena razón para profundizar en los detalles de esa categoría y descubrir por qué se perdió su objetivo.

Tal vez comiste muchas veces. Tal vez, al mirar a través de su lista de compras, se da cuenta de que gastó demasiado en alimentos o dulces demasiado caros. Tal vez haya incluido algunos de los gastos de su hogar en su categoría de presupuesto de alimentos.

Ese es el proceso de donde proviene la mayor parte del valor del presupuesto. Te obliga a mirar tus opciones de gasto real y pensar en cómo afectan realmente el resto de tu vida.

Es fácil pararse en la tienda de comestibles y tirar algunas pintas de Ben y Jerry en el carrito sin pensar en la imagen más grande. Después de todo, solo cuesta $ 10 más o menos y es delicioso y realmente no va a importar.

Sin embargo, al final del mes, cuando sumas las cosas y ves que estás $ 50 por encima de tu objetivo de alimentos y ves que $ 150 de ese dinero se gastaron en pintas de Ben y Jerry's y en cosas como papas fritas y en cosas como los refrescos, queda claro que es la comida chatarra la que está causando el problema. Por lo tanto, decide dividir el presupuesto de alimentos en $ 400 para artículos esenciales, para los cuales estaba en el objetivo, y $ 100 para alimentos chatarra, para los cuales en realidad tenía $ 50 más.

Esto nos lleva a la conexión presupuesto-comportamiento.

Cada objetivo que tiene en su presupuesto que no es trivialmente fácil de alcanzar es en realidad un cambio de estilo de vida sugerido.

En el ejemplo anterior, el nuevo presupuesto tiene un cambio de estilo de vida muy específico que se recomienda para la persona que hace el presupuesto: reduzca el gasto en "comida chatarra" de $ 150 a $ 100 este mes. Esa simple sugerencia presupuestaria se traducirá en un cambio de comportamiento en el mundo real.

Cuando esa persona se pare en la caja del congelador y contemple comprar unas pintas de Ben y Jerry's, recordará que están tratando de reducir su presupuesto de comida chatarra en un 33%, por lo que optarán por arrojar solo dos pintas al carro en lugar de cuatro.

El presupuesto no significa austeridad o miseria. Simplemente significa que la persona podría saltarse el helado para tomar un refrigerio algunos días y comer un poco menos en otros días. Es muy probable que la persona apenas note los cambios o incluso aprecie un poco más el helado.

El punto es que el cambio en una línea en el presupuesto no fue solo un número en una hoja de cálculo. Tenía una conexión directa con el comportamiento personal y las opciones de gasto de la persona que hizo el presupuesto.

Ahí es donde está el valor. El proceso de hacer un presupuesto realmente útil llevó a esta persona a encontrar un lugar en su vida donde podría hacer un cambio real sin caer en la miseria. Los $ 50 ahorrados ahora se pueden usar para otra cosa: ahorrar para un fondo de emergencia, tal vez.

Un presupuesto también ayuda con las elecciones positivas de gasto.

La gente a menudo piensa en los presupuestos como herramientas que simplemente les dirán que corten las cosas buenas y, francamente, eso suena miserable. ¿Por qué alguien querría recortar $ 50 de algo que disfrutan sin una buena razón?

En verdad, el valor real de un presupuesto proviene del hecho de que un buen presupuesto muestra a donde van esos $ 50. Tal vez va a un fondo de emergencia que lo rescatará la próxima vez que ocurra una crisis. Tal vez se va a ahorrar para un pago inicial. Dondequiera que vayan esos $ 50, puedes ver en tu presupuesto

Esto requiere que des un paso atrás y pienses en las prioridades positivas de tu vida. ¿Para qué estás trabajando? ¿Qué te ayudará a dormir mejor por la noche y reducir el estrés?

Quizás la reducción de la deuda es lo más importante para usted. Tal vez es ahorrar para la jubilación o ahorrar para el pago inicial. Lo que sea que sea para ti, el dinero que tú cortar en otras áreas refuerza esa área positiva.

Comienza a ver esa conexión directa entre la instalación de bombillas de bajo consumo y sus ahorros de jubilación. Usted comienza a ver realmente cómo comprar un poco menos de comida chatarra resulta en un fondo de emergencia más gordo. Verá cómo recortar un poco el gasto de pasatiempo puede reforzar directamente el pago de su deuda.

¿Dónde quieres ir hoy?

Un buen presupuesto tiene cierta flexibilidad.

Otro error que las personas suelen cometer cuando elaboran un presupuesto es que presupuestan cantidades que son muy apretado, lo que significa que no hay mucho espacio para respirar incluso para cambios menores en los eventos.

Por ejemplo, puede calcular su presupuesto de alimentos usando un mes en el que no comió mucho porque sus amigos estaban de viaje, luego, el próximo mes, organiza tres o cuatro cenas y come algunas veces con amigos. Debido a que su mes fue presupuestado tan estrictamente, usted elimina su cantidad calculada del agua.

Es posible que normalmente no gaste mucho en un pasatiempo, pero cuando su tienda local de pasatiempos tiene una venta semestral, gasta un poco y le supera su presupuesto de pasatiempo.

En un mes ideal, prefiero entrar debajo cada categoría para que tenga un grupo de dinero extra (que generalmente va al fondo de emergencia o algo así) en lugar de ir en un montón de categorías, pero incluso si entro en una o dos categorías, yo Estoy "bajo" en suficientes categorías, así que no es un problema real.

¿Cómo logras eso? Si no estoy enfocado en un área particular de mi presupuesto, generalmente presupuestaré un promedio de cómo fue esa categoría durante los últimos meses y agregaré el diez por ciento. Por ejemplo, si hemos estado promediando $ 500 al mes en gastos de alimentos para nuestra familia durante los últimos meses, presupuestaré $ 550 para alimentos.

De esa forma, si surge algo pequeño e inesperado, como una cena extra que organizamos o algo así, no vamos a destruir las categorías de presupuesto para que esto suceda. En cambio, vamos a estar un poco más cerca de la línea en esa categoría.

Si realmente estoy tratando de reducir una categoría, a veces seré más estricta en esa categoría durante unos meses. Esto a veces sucede con el pasatiempo o el gasto en entretenimiento, por ejemplo.

Un presupuesto que siga alterará sus rutinas, y ese es el éxito que importa.

El objetivo de un buen presupuesto es empujarlo a alterar una rutina o dos a la vez en su vida. Te empuja a reducir, digamos, el gasto en comida de tu familia este mes y luego te muestra lo positivo que sucede con ese dinero.

Con el tiempo, esos "empujes" se convierten en hábitos y rutinas normales. Esos cambios se convierten en la nueva normalidad en su vida: ya ni siquiera nota el cambio.

Si hace eso en suficientes áreas, gastar significativamente menos de lo que gana se convierte en algo natural. Tu normal el comportamiento deja de girar en torno a gastar todo su sueldo y comienza a girar en torno a tener un excedente en cada cheque de pago. Ese excedente eventualmente elimina todas sus deudas, crea un fondo de emergencia, acumula ahorros para la jubilación y crea una base para una vida de bajo estrés para usted.

Los presupuestos no son prisiones financieras. No son solo líneas en una hoja de cálculo. No son herramientas financieras para hacerte sentir culpable. En cambio, son vislumbres reales de tu vida y cómo puedes hacer una mejor elección aquí para hacer mejoras reales. Te empujan, con el tiempo, a tomar mejores decisiones por tu cuenta hasta que eventualmente el presupuesto se vuelva automático y tus ahorros realmente estén despegando.

Cuando eso describe tu vida, puedes sentirte bien quitando las "ruedas de entrenamiento" de tu presupuesto si tu quieres (En realidad todavía me gusta presupuestar en Necesitas un presupuesto) Ya ha realizado el valioso trabajo: ha cambiado su comportamiento para mejor y le mostró los beneficios de ese comportamiento con tanta frecuencia que lo comprende intuitivamente.

Si ha estado presupuestando durante meses y ahora se está saltando las compras tontas y está disfrutando de facturas de energía más bajas y el saldo de su deuda está disminuyendo, está viendo la belleza de la presupuestación en el trabajo. Ese es el éxito de un presupuesto, no un montón de números en una hoja de cálculo.

Los secretos detrás del presupuesto exitoso
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