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Los peligros del presupuesto heroico

Hubo al menos dos períodos en mi vida en los que viví de una manera extremadamente barata.

El primero fue durante un período en la universidad en el que vivía en apartamentos fuera del campus con compañeros de cuarto. Vivía de los fideos ramen y de todo lo que se vendía en la tienda de comestibles (vivía de muchos huevos) y de lo que se regalaba en las reuniones del campus. Durante un período, compartí un minúsculo apartamento de dos habitaciones con otras seis personas durante varias semanas (ese número cambió con el tiempo, variando de tres residentes a siete en el transcurso de un año). Leí montones de libros de la biblioteca y pasé una cantidad absurda de tiempo trabajando (tenía dos trabajos de veinte horas a la semana mientras era estudiante de tiempo completo).

El segundo período, y quizás más importante, ocurrió cuando llegué por primera vez al colapso financiero. Durante la mayor parte del año, fui tan estoico como pude razonablemente mientras trabajaba en un entorno de oficina y tenía un bebé en casa. Volví a comer exclusivamente en casa. Vendí la gran mayoría de mis artículos de entretenimiento. Usé la biblioteca casi constantemente. Traté de atar cada centavo que pude.

Durante ese tiempo Hice algo que me gusta llamar "presupuesto heroico". Pensé que al tener un presupuesto increíblemente ajustado y pequeño, sería capaz de resolver todos mis problemas financieros rápidamente. Siendo un "héroe" y renunciando a cada pequeño placer en la vida, de alguna manera mejoraría las cosas a largo plazo.

Realmente no funcionó.

En el transcurso de varios meses, Llegué a resentirme realmente con el "presupuesto heroico". Me encontré constantemente tentado a gastar dinero nuevamente, especialmente porque el progreso no sucedió tan rápido como quería. Durante el otoño de 2006, me sentí realmente frustrado por no poder gastar ninguna dinero, sin embargo, mi situación financiera tampoco estaba mejorando realmente.

Derroché varias veces durante ese período de tiempo, comprando cosas innecesarias que retrasaron mi progreso financiero. De hecho, si no hubiera comenzado a escribir The Simple Dollar durante ese período y a explicar en detalle todas las cosas que funcionaron bien (dándome la oportunidad de reflexionar profundamente sobre todas mis opciones), podría haber renunciado a toda la cosa.

Dentro de un año, no estaba tratando de usar un "presupuesto heroico" en absoluto. Había renunciado a la idea y pasé a un presupuesto mucho más relajado, uno que todavía me hizo ahorrar dinero y centrarme en el pago de la deuda, pero no me presionó tanto.

¿Por qué fracasó el "presupuesto heroico"?

Para principiantes, fue realmente exitoso al principio durante ese período de "luna de miel". Cuando comienza su recuperación financiera, todo el proceso es emocionante y energizante. Comienza a sentirse realmente en control de su dinero por primera vez y es emocionante. Todas estas cosas son nuevo y estás viendo cómo están impactando positivamente tus finanzas. Probablemente también esté haciendo cosas que tienen un gran impacto de una sola vez, como vender la mayor parte de su colección de DVD o deshacerse de un montón de coleccionables.

El problema es que cuando el período de "luna de miel" desaparece, la emoción no está allí.

Hablé de esto recientemente en un artículo titulado El ciclo emocional del cambio. En ese artículo, describí una teoría psicológica bien conocida que establece que nos movemos mentalmente a través de cinco etapas cada vez que nos comprometemos a cambios en nuestra vida:

Etapa 1: optimismo desinformado. Etapa 2: pesimismo informado. Etapa 3: realismo esperanzador. Etapa 4: optimismo informado. Etapa 5: finalización.

El período de "luna de miel" es la etapa uno: optimismo desinformado. Todo se ve genial porque todo es nuevo. Estás viendo el impacto positivo de todo sin realmente ver mucho de lo negativo.

La siguiente etapa, aquella en la que desaparece la "nueva" emoción, es la etapa dos: el pesimismo informado. Ahí es cuando comienzas a ver los negativos en una vista clara por primera vez y el negativos Son lo nuevo y claro. Las cosas que parecían una gran idea hace unos meses ahora parecen dolorosas porque ahora eres consciente de todos los inconvenientes.

Conmigo, como con mucha gente, el pesimismo informado golpeó mi recuperación financiera difícil. En pocas palabras, sentí una completa falta de libertad debido al "presupuesto heroico" que había adoptado durante mi período de recuperación. Sentí que estaba renunciando a grandes partes de lo que amaba en mi vida y extrañaba esas cosas mal.

Esto lleva al segundo problema. Cuando hace un presupuesto heroico, recorta casi todos los gastos agradables. Para la mayoría de las personas, eso significa eliminar una gran cantidad de los placeres que han llenado sus vidas en el pasado reciente, y eso es un cambio muy duro. Afecta a casi todos los elementos de su vida, y si no es experto en encontrar sustitutos, se vuelve muy difícil.

Pude encontrar algunos sustitutos que fueron agradables. Disfruté mucho de usar activamente la biblioteca y dedicarme a leer más en lugar de coleccionar libros, algo que todavía disfruto hoy (en este momento, de hecho, tengo siete artículos que saqué de la biblioteca). Me he enamorado de preparar comida en casa en mi propia cocina.

Sin embargo, muchos sustitutos no eran agradables y algunos artículos no tenían sustitutos. Extrañaba muchísimo parar en la cafetería. Realmente extrañé tener los últimos dispositivos y poder hablar sobre los videojuegos más nuevos con otros amigos de los juegos. Extrañaba un poco el golf y salir a tomar algo después del trabajo la mayoría de las noches.

Realmente no tenía buenos sustitutos para esas cosas y esas experiencias. Existieron, por supuesto, y gradualmente los encontré con el tiempo, pero simplemente no es fácil reemplazar la mayoría de sus patrones normales de vida diaria en un corto período de tiempo.

Ese es el tercer problema: El presupuesto heroico te obliga a invertir casi todas las rutinas de tu vida simultáneamente. Requiere que cambies tus rutinas en casi todas las categorías de tu vida, desde el entretenimiento hasta el consumo de alimentos, desde el pasatiempo hasta los suministros para el hogar.

Está bien desarraigar una rutina o dos a la vez porque luego tiene que recurrir a otras rutinas para encontrar una sensación de normalidad. El presupuesto heroico desarraiga muchas rutinas diferentes a la vez.

Finalmente, El presupuesto heroico no permite flexibilidad alguna. A menudo, cuando las personas se suscriben a presupuestos heroicos, se encuentran en una situación como yo. Se enfrentan a una crisis financiera, por lo que se comprometen a un cambio drástico en su comportamiento y, al principio, descubren que todo es diversión y juegos.

Por supuesto, eso no solo es seguido por un cambio hacia el pesimismo informado y, no mucho después de eso, ocurre una emergencia que golpea su nuevo presupuesto. Tu auto se descompone o tienes que tomar un vuelo de emergencia a Atlanta para ver a tu hermana o pierdes tu trabajo.

Esas dos fuerzas trabajan juntas para destruir tu heroico presupuesto. No solo te molesta un poco tu presupuesto, ahora estás viendo eso no funciona cuando más lo necesitas.

Una solución

Hay una solución mucho mejor para todo esto que el presupuesto heroico. En lugar de simplemente forzarme a ese tipo de presupuesto ajustado, desearía haber adoptado un enfoque diferente de tres pasos durante mi fase de luna de miel de recuperación de las finanzas personales.

Primero, construir un buen fondo de emergencia. Es mucho más difícil hacer pedazos su presupuesto si tiene un fondo de emergencia para manejar esas grandes catástrofes inesperadas. Su primer movimiento financiero debería ser construir un fondo de emergencia que consista de al menos $ 1,000 en una cuenta de ahorros en algún lugar. Si alguna vez se encuentra deslizándose por debajo de ese umbral, bombee nuevamente hasta al menos $ 1,000. Si no tiene deudas de alto interés, mueva ese fondo de emergencia a unos pocos meses de gastos de subsistencia.

Segundo, construir un real presupuesto. Esto significa registrar todos sus gastos durante un mes más o menos y construir su presupuesto sobre la base de esos gastos reales. Necesita un presupuesto o menta, ambos funcionan bien para esta tarea. Simplemente escriba todo lo que gasta en el transcurso de un mes o dos y use ese material para obtener un presupuesto. En verdad, un presupuesto sirve principalmente como una buena herramienta para calcular cuánto puede ahorrar (o destinar a pagos de deuda adicionales) cada mes.

Finalmente, date un respiro para el placer. No debe anotar un gran cero en las categorías de "comida extra" o "entretenimiento" o "pasatiempos". No funcionará. Te molestará. Ponga un número pequeño y razonable allí en su lugar.

En el camino tratar sustituye tus pasatiempos y placeres más caros, pero no renuncies a todo de una vez. Nuevamente, no solo lo resentirá, sino que también hará que sea muy fácil volar su presupuesto a pedazos y renunciar por completo al progreso financiero.

El presupuesto heroico está condenado al fracaso para la mayoría de las personas. No te comprometas con un presupuesto hercúleo. En cambio, comprométete a un camino sostenible y que te haga sentir feliz tanto en términos de tus libertades diarias como de tus objetivos a largo plazo.

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